Банковские инновации

2. Программа  «Кредитование руководителей предприятий  малого и среднего бизнеса-ИП». 

Программа «  Кредитование руководителей предприятий  малого и среднего бизнеса и индивидуальных предпринимателей» - это кредитный продукт, находящийся на стыке продуктов для юридических лиц - ИП и физических лиц, так как он предоставляется на цели бизнеса, но оформляется на физическое лицо – руководителя/владельца бизнеса. Кредитный портфель по программе «Кредитование руководителей предприятий малого и среднего бизнеса и индивидуальных предпринимателей» за 2011г. — 3,2 млрд руб.(табл.4)

3. Программа  «Овердрафт предприятиям малого  и среднего бизнеса-ИП». Банковский  продукт « Овердрафт предприятиям  малого и среднего бизнеса  и индивидуальным предпринимателям» предоставляется существующим клиентам. Кредитный портфель по программе «Овердрафт предприятиям малого и среднего бизнеса и индивидуальным предпринимателям» — 252 млн. руб. (табл.4)

 

Таблица 4. Кредитование малого и среднего бизнеса.(млрд. руб.)

Виды кредитов	01.01.2010г.	01.01.2011г.	Прирост (%)
Кредит.пред-тий МБС	8,32	11,0	18
Кредит. руковод. МБС	0,576	3,2	31
Овердрафт МБС	0,018	0,252	96
Итого	8,914	14,452	26

 

Дополнительно разработаны специальные модификации  кредитных продуктов:

- кредит под  залог приобретаемого имущества, 

- кредит под  поручительство Фонда содействия  кредитованию малого бизнеса. 

- кредитование  на покупку лицензионного программного  обеспечения. 

Также осуществляется комплексное обслуживание клиентов малого и среднего бизнеса:

1. Расчетно–кассовое  обслуживание – включает в  себя наиболее востребованные  банковские услуги: открытие и  ведение банковских счетов, безналичные  переводы в рублях и иностранной  валюте, дистанционное банковское  обслуживание, кассовые операции.

2. Банковская  карта для МСБ - удобный способ  получения и использования сотрудниками  средств предприятия на представительские  и командировочные расходы, а  также на покупку товаров и  услуг в предприятиях торговли  и сервиса. 

3. Зарплатный  проект - современная и удобная услуга по выплате заработной платы сотрудникам компании с использованием международных платежных карт VISA и MasterCard.(табл.5)

По данным РБК, по состоянию на 01.01.2011 РОСБАНК занимал 7-е место в стране по количеству пластиковых карт в обращении. Банк предлагает карты всех категорий двух платежных систем: VISA и MasterCard.

 

Таблица 5. Объём пластиковых карт в обращении. (шт.)

Пластиковые карты	на 01.01.2011г.	на 01.01.2010г.
VISA и MasterCard из них: з/п и студенч.	5 809 793   1 045 090	5 503 806   944 619

 

Из таблицы следует, что рост пластиковых карт в обращении за прошедший год составил 306 тыс., что в свою очередь, дает возможность привлечь клиентов на комплексное банковское обслуживание.

4. Депозиты - позволяют получить  дополнительный доход на средства, размещенные в банке на определенный договором срок, и надежно сохранить деньги компании и т.д.

 

 

 

Розничные услуги.

Основным направлением деятельности Росбанка в сфере предоставления розничных услуг остаётся, прежде всего, реализация мер, направленных на повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. Большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности по кредитному портфелю и оптимизацию условий действующих кредитных продуктов.

 Особо стоит  отметить, что, в связи с покупкой  Банка группой Societe Generale, в дальнейшем  планируется значительное укрепление  его позиций в сегменте розничных  услуг. Реализация проектов, связанных  с развитием розничных услуг,  неразрывно связана с диверсификацией продуктового ряда эмитируемых банковских карт, подразумевающей выпуск всего спектра карточных продуктов, начиная от распространенных электронных карт, предполагающих 100% авторизацию, и заканчивая элитными продуктами международных платежных систем. Информационная система Банка позволяет предоставлять держателям карт прямой доступ к текущим счетам и совершать операции по ним как с использованием банковских карт, так и платежными поручениями. Банк обладает широкой сетью банкоматов - в настоящее время их количество превышает 1800 штук.

Другим направлением работы на пути повышения конкурентоспособности  услуг, предлагаемых Банком, является масштабное внедрение такого продукта, как кредитные банковские карты  с револьверным кредитом. В настоящее  время разрабатываются и планируются к внедрению продукты, предполагающие льготный период кредитования.

Существенные  внешние факторы, способные положительно повлиять на деятельность Банка, можно отнести:

· Усовершенствование банковского законодательства в  части организации надзора за банковскими группами на консолидированной основе.

 · Повышение  прозрачности деятельности заемщиков  в результате исполнения Федерального  закона "О кредитных историях".

 · Вероятность  возникновения внешних факторов  оценивается на уровне 50%, а продолжительность их действия не имеет ограничений.

Кроме того, следующие  внутренние факторы способны положительно повлиять на деятельность Банка:

 · Расширение  линейки банковских продуктов  и формирование индивидуальных  клиентских предложений для разных категорий клиентов, что позволит повысить лояльность клиентской базы и, как следствие, обеспечит увеличение валовой прибыли Банка.

· Расширение каналов  сбыта банковских продуктов за счет использования интернет-технологий и центра телефонного обслуживания, а также массовых почтовых рассылок.

· Приобретение Банка группой «Societe Generale».

Росбанк, будучи частью крупной, французской финансовой Группы Societe Generale, с готовностью перенимает опыт своих коллег, переходя на качественно  новый уровень обслуживания и продаж в соответствии с международными стандартами.

 

Причины, проблемы и пути решения

 

Не секрет, что  кредитование - это одно из основных направлений банков и самое рисковое в России направление деятельности банков. Основные причины этого следующие: это тяжелая ситуация в промышленности, когда глубокий спад сменяется депрессией и новым спадом; и финансовый голод предприятий, проявляющийся в кризисе неплатежей; объективная необходимость в долгосрочных кредитах, которая автоматически повышает рискованность инвестиций в производство; общая неуверенность хозяйствующих субъектов в перспективах экономической ситуации; проблемы некачественного финансового менеджмента; и, наконец, отсутствие заверенной и обоснованной политики в отношении реального сектора.

Для решения  проблем, банку следует:

- усилить работу  по привлечению мелких вкладчиков;

- региональные  банки, имея небольшой ресурсный  потенциал должны проводить политику  увеличения своей ресурсной базы;

- нужно начать  осуществление трастовых операций с денежными средствами, что регламентируется инструкцией ЦБ №63 от 2.07.97. и уже используется в западных и центральных регионах;

- особое внимание  стоит обратить на лизинг: сегодня  многие предприятия, не имеют  средств, для закупки оборудования  по полной стоимости, особенно импортного, но у них вполне хватит средств, для выплаты лизинговых платежей поэтому лизинг особенно необходим российским предприятиям, поскольку за последние 7 лет наблюдалось постоянное снижения уровня капиталовложений в основной капитал, тем более что ряд мер в качестве поощрения лизинга уже принят: разрешение относить лизинговые платежи на себестоимость; льготы банкам, кредитующим лизинговые операции.

- банку, для  эффективного использования кредитных  ресурсов, нужно продолжать вводить в использование новые технологии, в частности пластиковые карточки и торговлю через диллинговые системы; проведение торгов в сети Интернет явилось серьезным технологическим прорывом и дало возможность создания частного диллинга; портативный компьютер со встроенным модемом, обученный трейдер и доступ к свежим котировкам дают банку возможность размещать на краткосрочной основе часть кредитных ресурсов, которая оказалась не использованной на конец дня.

 

 

 

 

Заключение

 Первоначально проанализируем, насколько достигнуты цели, поставленные в курсовой работе.

Итак, в первой части работы определена сущность понятия «банковская инновация», приведены критерии отнесения банковских услуг и продуктов к категории  инноваций. Далее были рассмотрены  классификации банковских инноваций возникшие в отечественном и мировом опыте нововведений в банковском бизнесе. Для дальнейшего анализа выбрана наиболее общая классификация, охватывающая  и мировой, и отечественный рынок банковских инноваций. Затем в работе приведены различные стратегии разработки нововведений в банковском бизнесе и выделена доминирующая для России на сегодняшний день.

Вторая часть работы посвящена  анализу динамики и построению прогноза выделенных типов банковских инноваций.

По результатам проведенного исследования можно сформулировать общие выводы о развитии рынка банковских инноваций в Российской Федерации.

Анализ всех исследованных частных  видов банковских инноваций  показал, что наблюдается стабильный и достаточно быстрый рост объемов операций. При проведении прогноза во всех случаях наилучшим является линейный тренд, то есть происходит равномерный процесс развития перечисленных видов инноваций.  Полученные оценки построенных прогнозов являются значимыми, что указывает на их достоверность.

Чтобы Россия не превратилась в сырьевой и финансовый придаток развитых стран, который лишь поставляет сырье и капиталы процветающему западу, надо постоянно двигаться вперед, пусть даже маленькими шагами – за счет «мини – инноваций».

Итак, в целях развития экономики  страны необходимо стимулировать введение банками инновации.

 

 Список литературы

 

1. Андрюшин С. А. Банковская система России: особенности эволюции и концепция развития. — М.: ИЭ РАН, 1998. 321 с.
2. Балабанов И. Т. Инновационный менеджмент. — СПб.: Изд-во «Питер», 2000. 208 с.
3. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балобанова. – СПб.: Питер, 2003. – 256 с.
4. Банковские операции: Учеб. пособие Ч. 1 / О. И. Лаврушин, Ю. П. Савинский, Р. Г. Ольхова и др.; Ред. О. И. Лаврушин. — М.: ИНФРА-М, 1995. 96 с.
5. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994  №51-ФЗ.
6. Денежное обращение и банки: Учеб. Пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 272 с.
7. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. – М.: Омега-Л; Высш. шк., 2003. – 440 с.
8. Инновационный менеджмент: Учебник для вузов/ С. Д. Ильенкова, Л.М. Гохберг, С.Ю. Ягудин и др.; Под ред. С.Д. Ильенковой. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. 327 с.
9. Лычагин М. В. Финансы и кредит: Популярно о сложном.  — Новосибирск: НГУ, 1992. 198 с.
10. Лычагин М. В., Мироносецкий Н. Б. Моделирование финансовой деятельности предприятия. — Новосибирск: Наука, 1986. 296 с
11. Николаев А. Инновационное развитие и инновационная культура // Проблемы теории и практики управления. 2001. № 5. с. 57—63.
12. О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации // Вестник Банка России. – 2002. - №5(583).
13. Перспективы развития банковской системы России: Сборник статей / Под ред. д.э.н. проф. О.И. Лаврушина. — М.: ФА, 2000. 128 с.
14. Полищук А.И. Новые банковские услуги и продукты: (Банковские   инновации)  //  Банковское  дело. - 2001. - №1.
15. Роуз П. С. Банковский менеджмент: Предоставление финансовых услуг: Пер.с англ. со 2 изд. М., 1995.
16. Семикова П.В. Банковские инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии. – 2002. - №11.
17. Сорвин С.В. Современные банковские технологии и их влияние на эффективность банковской системы // Деньги и кредит. – 2001. - №9.
18. Уткин Э.А. Новые финансовые инструменты рынка. – М: изд-во журнала «Дебет - кредит», 1997. – 112 с.
19. Molyneux P., Shamroukh N. Financial Innovation. — N.Y.: John Wiley & Sons, 1999. 301 p.
20. Changing  Money:  Financial  Innovation in Developed Countries. N.Y., 1987.
21. http://www.arsagera.ru статья: «Фондовый рынок России»
22. http://www.cbr.ru Банк России статья: «В России растет спрос на цифровые банковские услуги».
23. http://www.cspb.com Credit Suisse First Boston.
24. http://www.finman.ru  журнал «Финансовый Менеджмент» статья: «Типология банковских инноваций».
25. http://www.rating.rbc.ru рейтинги данных представленных в таблицах.
26. http://www.rosbank.ru сайт Росбанка.