Банковские карты

Таким образом, с организационной  точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания.

Процессинговый центр  — специализированная сервисная  организация — обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций — фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках — членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы. В противном случае процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку - эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам - эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры. Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

1.5 Пластиковые карты в российском платежном мире

Сейчас в России происходит становление «индустрии» пластиковых  карточек. Во всем мире в сферу обращения  пластиковых карточек вовлечены  миллионы торговых, гостиничных предприятий  и предприятий разнообразнейших услуг; число пользователей таких карточек приближается к 500 миллионам. С карточками работают почти все банки развитых и развивающихся стран. Анализ развития этой «индустрии» показывает, что наиболее успешно развиваются банковские пластиковые карточки. И это понятно, ибо сама по себе карточка является платежным инструментом, увенчивающим систему, в основании которой находятся расчетно-платежные отношения, то есть безналичные расчеты, осуществляемые на современной технической и технологической базе. Немаловажную роль играет и ресурсная база банков, позволяющая постоянно развивать и совершенствовать технологическую и техническую базу. Это, в свою очередь, дает возможность банкам постоянно совершенствовать и расширять круг услуг, предоставляемых своим клиентам [20].

Как известно, доминирующими расчетно-платежными системами стали «Европэй», «ВИЗА» и «Америкой Экспресс», являющиеся транснациональными корпорациями. Платежные инструменты этих систем используются во многих странах мира — и во внутреннем, и во внешнем платежном обороте.

Основная проблема в РФ — это уменьшение объемов налично-денежного обращения за счет разных форм и методов безналичных расчетов и его защиты. Сделать это можно, создав специализированную систему расчетно-платежных отношений, интегрированную в западноевропейскую расчетно-платежную систему. В рамках международных систем российские банки могут использовать международные платежные инструменты; эти же платежные инструменты в рублях могут использоваться во внутреннем платежном обороте, что, кстати, уже активно используют ведущие российские коммерческие банки. Это может стать существенным техническим элементом практической реализации полной конвертабельности российского рубля.

Остается сложный вопрос относительно перехода к чиповым  карточкам (то есть снабженным микропроцессорами). Бесспорно, «чиповая технология» имеет будущее, а главное — позволяет резко расширить круг пользователей пластиковых карточек (поскольку на карте будут зафиксированы предварительно внесенные деньги), не прибегать к авторизации в разных режимах.

Прорыв большого объема пластиковых карт в расчетно-платежный оборот не означает, что другие платежные инструменты стали иметь второстепенное значение.

Основной формой платежа  у нас пока остаются наличные деньги. Налично-денежное обращение порождает  огромные издержки, связанные с печатанием бумажных денег, чеканкой монет, их выпуском в обращение, обработкой, перевозкой и хранением. Сократить налично-денежное обращение, снизить издержки, связанные с обслуживанием розничного расчетно-платежного оборота, можно лишь при использовании разнообразных методов платежей в этом обороте. Это, прежде всего, предуведомленные платежи, дебетовые и кредитовые карточки, кредитные, банковские и дорожные чеки. При этом всегда нужно четко представлять, какое пространство может эффективно заполнять то или иное платежное средство. Система предуведомленных платежей, как и пластиковые карточки, связана с кругооборотом личных доходов. Она состоит в том, что банк автоматически зачисляет на текущий счет клиента или списывает с него суммы по заранее заключенному договору.

Пластиковые карты эффективны в своем большом пространстве, где можно в удобное для пользователя время и в удобном месте получать товары и услуги по предъявлении этих карт. В этом же пространстве обращается «Еврочеккард».

Сейчас контрольная карта может работать как платежная (дебетовая) карта, а там, где нет соответствующих терминальных устройств, выписывается чек и пластиковая карта используется как контрольная.

В этом же пространстве используются и дорожные чеки. Этот платежный инструмент не утратил своей востребованности со стороны клиентуры банков. Он персонифицирован (персонификация удостоверяется образцом подписи клиента в момент продажи чеков). В случае утраты или хищения чеков соответствующая сумма может быть возмещена при соблюдении правил пользования чеками. Эти чеки удобны там, где лимиты пластиковых карточек не позволяют осуществить крупную покупку товаров или услуг.

Свое пространство занимает и банковский чек. Это платежное  средство в основном используется в  межбанковском обороте при наличии договоренности между банками, зафиксированной в соглашении о корреспондентских отношениях. Оно очень удобно при транспортировке и получении крупных сумм денег в других городах, странах.

В этом же пространстве может  использоваться другой платежный инструмент, когда необходимо производить регулярные платежи в больших суммах в определенные сроки организациям и гражданам, находящимся в других городах и странах. Это — безотзывный револьверный денежный аккредитив. Этот платежный инструмент, как и банковский чек, является элементом корреспондентского соглашения с определенным банком.

Комбинация платежных  инструментов, эффективно действующих  в разных пространствах, позволяет банкам предоставлять своим клиентам более удобные и дешевые услуги.

Большая проблема создания «индустрии» пластиковых карточек обеспечение ее дорогостоящим технологическим оборудованием, закупаемым в развитых странах. Создавать это оборудование в России по стандартам «ВИЗА» и «Европой» было бы дешевле для российских потребителей. Для этих целей необходима инвестиционная компания с участием западных банков и фирм для выбора из многочисленных конверсионных предприятий тех, которые могли бы изготовить соответствующее оборудование и средства связи. Рынок для реализации в России такого оборудования обеспечен на долгие годы вперед.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Проектное управление внедрением на предприятии новой системы оплаты труда

 

ООО «Экодомстрой», как и многие предприятия, желает перейти на безналичную выплату зарплаты своим сотрудникам. Это довольно удобный вариант - очередей в день зарплаты нет, работники не отвлекаются от дел, дополнительный карточный сервис преподносится работодателем как особое благодеяние.

В рамках реализации зарплатного  проекта банк может предложить предприятию схему овердрафтного кредитования сотрудников по зарплатным картам. При этом — предприятие дает свои гарантии по возврату заемных средств. Кстати, это отличный инструмент «привязки» работника к своему рабочему месту. Если ты работник может взять кредит под гарантии своего работодателя, то он будет работать на одном месте долго [14].

Для руководства компании банк может предложить престижные карты. Например, Visa Gold и Visa Classic или МasterСard Gold и МasterСard Standard, а также корпоративные  карты Visa Business или МasterСard Business, позволяющие оплачивать представительские и командировочные расходы как в России, так и за рубежом [22].

Многие банки для  своих зарплатных клиентов предоставляют  возможность бесплатного снятия наличных средств в банкоматах. Это один из самых главных критериев при выборе зарплатного проекта, помимо собственно тарифов по выпуску и обслуживанию карт. Работники будут недовольны, если часть их зарплат будут оставаться в банкоматах в виде комиссии за обналичивание средств.

Некоторые банки предлагают в качестве бонуса к зарплатному  проекту обслуживание в системах интернет-банкинга и SMS-банкинга.

При увольнении с предприятия, с которым банк заключил зарплатный проект, сотрудник не обязан возвращать платежную карту, но тарифы по карте начинают действовать общие. То есть — работник уволился, овердрафт больше не действует, но картой можно пользоваться до момента истечения срока ее действия.

Установка банкомата  на территории предприятия обусловлена  экономической целесообразностью для банка. Если речь идет о зарплатном проекте для крупного предприятия, то банкомат выгоден, прежде всего, для самого работодателя и может быть представлен как один из элементов корпоративной культуры.

Необходимо отметить, что при применении «карточной» системы оплаты труда не нарушаются права работников об оплате труда – ст. 421 ГК РФ. 

 ООО «Экодомстрой» заключает договор с кредитной организацией о зачислении заработной платы сотрудников на «карточные» счета, заполняет анкеты на получение пластиковых карт. После этой операции зарплату можно получить не в бухгалтерии, а в любом банкомате, где бы он ни находился.

2.1 Дерево целей

Дерево целей – это структурированная, построенная по иерархическому принципу (распределенная по уровням, ранжированная) совокупность целей экономической системы, программы, плана, в которой выделены генеральная цель («вершина дерева»); подчиненные ей подцели первого, второго и последующего уровней («ветви дерева»). Название «дерево целей» связано с тем, что схематически представленная совокупность распределенных по уровням целей напоминает по виду перевернутое дерево.

Проект по переводу ООО «Экодомстрой» на обслуживание по зарплатной схеме, то есть на перевод зарплаты на личные пластиковые карточки сотрудников Visa Classic. Предприятие стремится достичь цели, которые представлены на рисунке 1.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 1 - Дерево целей проекта

 

Как видно из рисунка, у ООО «Экодомстрой» есть два уровня подцелей, это цели для руководства предприятия и цели для работников. Метод «дерева целей» позволяет выявить количественные и качественные взаимосвязи и отношения между целями, увязать их разные уровни с конкретными средствами и сроками достижения [5].

Как наиболее важную цель для руководства можно выделить сокращение расходов, связанных с обслуживанием наличности.

 

2.2 Организационная  структура проекта.  Матрица                          ответственности.

Организационная структура  проекта — наиболее соответствующая  проекту временная организационная структура, включающая всех его участников и создаваемая для успешного достижения целей проекта.

Декомпозиция организационной  структуры (Organizational Breakdown Structure — OBS) —  структурная декомпозиция организации  проекта, предназначенная для соотнесения пакетов работ с организационными единицами.

Разработка организационной  структуры проекта включает:

• идентификацию всех организационных единиц;
• определение ролей участников проекта и их взаимодействия,
• определение ответственности и полномочий;
• распределение ответственности и полномочий между организационными единицами структуры;
• разработку инструкций, регламентирующих взаимодействия в структуре и рабочие процедуры.

Организационная структура  проекта является динамической структурой, которая претерпевает изменения  в процессе осуществления проекта. Эти изменения зависят от фаз жизненного цикла проекта, типов, используемых в проекте контрактов, и других условий выполнения проекта.

 

У любого проекта есть ответственное лицо, которое реализует  большую часть проекта и несет  ответственность за результаты.

Отразим структуру внедрения  зарплатного проекта на рисунке 2.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис.2 - Организационная структура проекта

 

Для осуществления эффективного функционирования членов проектной группы необходимо закрепить их права и обязанности  в нормативных документах. К таким документам относят: регламенты взаимодействия участников проекта, детальные инструкций и шаблоны управленческих документов, положения о стимулировании проектных групп, положения о штрафах и санкциях проектных групп. Конечное решение о применении проекта принимает директор на основе того материала, который разрабатывает управляющий и его команда. Бухгалтерия принимает непосредственное участие в проекте, так как все затраты должны быть экономически обоснованы.