Основная  масса людей, берущих займы в  кредитных кооперативах, это люди с достатком ниже среднего и мелкие предприниматели. Хотя в кооператив обращаются и люди с высокими доходами, и средние предприниматели, когда  деньги им необходимы срочно. Поскольку  кооператив имеет неоспоримое преимущество перед банком – оперативность. Она  достигается не за счет раздачи денег "направо и налево", а за счет нахождения "на месте" людей, принимающих  решения. Отличие кредитных кооперативов от услуг коммерческих банков заключается  в доступности, простоте оформления для малообеспеченных слоев населения  и малого бизнеса.

     Как сказал первый вице-президент Ассоциации региональных банков Александр Хандруев: "Во всех странах механизмы микрофинансирования работают через институты кредитных кооперативов, например, во Франции, Италии, Ирландии, Китае".

     На  круглом столе "Кредитование малого бизнеса: потребности и возможности", прошедшем в Башкортостане в  марте этого года, была озвучена цифра – в 2007 году из 14 тысяч поданных заявок на кредитование малого бизнеса  банками удовлетворено 12 тысяч. В  то время как кредитными кооперативами  за этот срок было выдано по самым скромным оценкам свыше 19 тыс. займов. Конечно, если сравнивать по объемам выданных кредитов, то показатели банков пока для  кооперативов недостижимы.

     Однако  сегодня в банках могут брать  только те "малые" предприятия, которые  к таковым можно отнести только условно, так как в реальности это крупные предприятия. Как  сказал на III открытом форуме Башкортостана "Предпринимательство как основа формирования среднего класса" наш  депутат Андрей Назаров: "Для того, чтобы сейчас получить кредит, нужны немалые средства".

     По  оценке российских экспертов, сегодня  только 7-9% предпринимателей кредитуются  в банках. Потребность их в заемных  средствах удовлетворена не более  чем на 10-15%. Что соответствует  цифрам и по нашей Республике. Где  кредитуются остальные? Берут потребительские  кредиты, как физические лица под залог имущества. Банки не дают беззалоговых кредитов малому бизнесу, но эту проблему решают кредитные кооперативы.

     Председатель  Ассоциации региональных банков Гарегин Тосунян выразился так: "Микрокредитование – один из важнейших элементов Программы банкизации России до 2020 года. Его цель – обеспечение доступности банковских услуг для каждого гражданина. Микрокредитование позволяет человеку начать собственное дело, а затем развивать его, рассчитывая на свои силы. Это меняет философию в обществе, позволяет максимально развивать кредитные механизмы".

     Стадия  start-up в малом бизнесе – именно та категория, которая больше всего нуждается в заемных средствах и меньше всего имеет такую возможность. Единственная "палочка-выручалочка" – это кредитные кооперативы.

     В Башкортостане также уже имеется  многолетний положительный опыт в этом направлении. Практически  каждый пятый заемщик из числа  предпринимателей является начинающим. Интерес кооператива прямой, ведь если идея предпринимателя жизнеспособна, то он станет "постоянным клиентом" кооператива. Ему понадобятся деньги не только на начало деятельности, но и  в последующем. Сегодня уже многие предприниматели предпочитают хранить  свои резервы именно в кооперативах. Обеспечивается и высокая доходность и оперативность возврата, и возможность  использовать резерв как залог при  получении очередного займа.

     О прибыли участников можно говорить условно. Кооператив вообще не средство получения прибыли, а форма взаимопомощи его участников, которая состоит  из возможности взять деньги и  их сохранить и преумножить.

     На  каких условиях вносить деньги и под какие проценты выдавать – участники решают сами на общем собрании. Сейчас кооперативы берут средства у своих участников и приносят от 14 до 30 процентов доходности. Т. е. средний уровень – около 22%. А выдают займы под 36-60 процентов. Здесь средняя ставка – 50%. Поэтому этот показатель не всегда означает высокий риск кооператива.

     Законодательство, естественно, не запрещает кредитным  кооперативам рекламировать свою деятельность. Другое дело, нужно внимательно посмотреть – в чем заключается суть рекламной  информации конкретного кооператива? Присутствует ли в ней пропаганда самой идеи кредитной кооперации, информация о преимуществах таких  организаций граждан, об успешных проектах, реализованных данным кооперативом? Реклама, обращенная к уже зарегистрированным пайщикам, о собраниях, акциях кооператива  и т. д. – это понятно.

     Другое  дело, когда имеет место неприкрытая  массированная реклама коммерческих преимуществ, которые кооператив даст новым членам в виде высоких процентов  на вложенные суммы, одновременно с  легкостью вступления в кооператив. Я категорически против такой  рекламы. Мне могут возразить: а  как же привлекать новых членов? Ответ: вернемся к началу и уясним - если кооператив уже существует и  работает, значит, у него уже изначально было достаточное количество участников. Именно стремление к постоянному  привлечению в кооператив все  новых и новых членов как раз  и может быть достаточно веским основанием считать, что мы становимся свидетелями  организации очередной финансовой пирамиды[13]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон РФ «О сельскохозяйственной кооперации». Принят  Государственной Думой 15 ноября 1995 г. (в ред. Федеральных законов от 7.03.1997. №47-ФЗ, от 18.02.1999 г. №34-Ф3)
2. Федеральный закон «О производственных кооперативах». Принят Государственной Думой 10 апреля 1996. - М:. 1996.
3. Гражданский кодекс РФ. Часть I. (статьи 107-112). Принят Государственной Думой 21 октября 1994. - М:. 1995.
4. Комментарий к федеральному закону «О сельскохозяйственной кооперации» - М.: 1997.

    5. Ленин В.И. О кооперации. Поли. сбор, сочинений, т. 45. Политиздат, 1982. 378 с.

    6. Чаянов А.В. Краткий курс кооперации. - М.: Московский рабочий. 1990, 79 с.

7. Тутан - Бароновской Н.И. Социальные основы кооперации. - М.: Экономика, 1989. 496 с.
8. Добрынин В.А. Кооперация в сельском хозяйстве. Учебное пособие. - М.: Учеб. изд. отдел «Земля России», МСХА, 1999. 120 с.

    9. Добрынин В.А. Актуальные проблемы экономики агропромышленного 
комплекса. - М.: МСХА, 2001. 401 с.

    10. Как создать и зарегистрировать  сельский кредитный кооператив  в России. - M.: Tacis, 1999. 65 с.

    11.Коваленко  Н.Я. Экономика сельского хозяйства  с основами аграрных рынков. Курс  лекций. - М.: Тандем, 1999. 448 с.

    12. Кредитные союзы. Теория и практика / Под. ред. Д.Г. Плохотной. - М.: наследие, 2000. 240 с.

    13. Кредитный кооператив или финансовая  пирамида // http://www.crednews.ru/2008/04/25/kreditnyjj_kooperativ_ili_finansovaja_piramida.html