Тенденции развития системы ипотечного кредитования жилищного строительства

Департамент образования  города Москвы

ГБОУ СПО Банковский колледж  № 45

 

 

 

Курсовая работа по дисциплине «Организация кредитной работы»

На тему «Современное состояние  и тенденции развития системы  ипотечного кредитования жилищного  строительства»

 

 

 

 

 

Разработала

Студентка

306 группы

Никишина Ксения Игоревна

 

 

 

 

 

Работу проверил

Преподаватель

Банковского колледжа № 45

Молчанов. А. А

 

 

Москва 2012 г.

СОДЕРЖАНИЕ 
 
ВВЕДЕНИЕ 3

1. Основные цели и принципы  формирования системы долгосрочного  ипотечного жилищного кредитования

1.1. Содержание проблемы

1.2. Роль и место системы долгосрочного  ипотечного жилищного кредитования  в жилищном финансировании

1.3. Цели и принципы развития  системы долгосрочного ипотечного  жилищного кредитования

2. Организация системы долгосрочного  ипотечного жилищного кредитования

2.1. Задачи и функции основных  участников рынка ипотечного  жилищного кредитования

2.2. Основные стандарты и требования  к долгосрочным ипотечным жилищным  кредитам

2.3. Основные этапы и порядок  процесса предоставления долгосрочных  ипотечных жилищных кредитов

3. Организационно – экономический механизм привлечения кредитных ресурсов в сферу долгосрочного ипотечного жилищного кредитования

3.1. Рефинансирование кредиторов  через систему коллективных инвестиций

4. Современное состояние правовой  и организационной базы для  развития системы жилищного финансирования  в России

4.1. Совершенствование законодательной  базы привлечения долгосрочных  финансовых ресурсов в сферу  ипотечного жилищного кредитования

5. Роль органов исполнительной  власти субъектов Российской  Федерации и органов местного  самоуправления в содействии  становлению системы ипотечного  жилищного кредитования

5.1. Опыт финансирования приобретения  и строительства жилья в регионах  Российской Федерации

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                  

СПИСОК БИБЛИОГРАФИЧЕСКИХ ИСТОЧНИКОВ                                

ПРИЛОЖЕНИЯ                                       

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

До  перехода на рыночные отношения основными  источниками пополнения жилого фонда  нашей страны были государственное  жилищное строительство и строительство  жилья предприятиями и организациями, а кооперативное и индивидуальное жилищное строительства играли вспомогательную  роль. Однако в начале 90-х гг. наметилось резкое свертывание темпов строительства жилья со стороны государства, предприятий и организаций, что привело к почти полному исчезновению какой либо поддержки населения в жилищной сфере. Кроме того, в результате кризисов, потрясших экономику страны в конце ХХ века, в России сильно возросла дифференциация доходов населения. В силу этих причин одной из социальных проблем сегодня является обеспечение населения жильем. В России жилье является дорогостоящим объектом и покупка данного товара при разовом получении дохода (заработная плата) для многих россиян практически невозможна.

Создание  условий для долгосрочного ипотечного кредитования является привлекательной  альтернативой для населения, вынужденного сейчас копить на жилье в полном объеме, поскольку оно позволяет  получить жилье в пользование  на начальном этапе.

Кроме того, ипотека содержит в себе огромный потенциал экономического развития, развития кредитной системы. Она  позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность  кредиторам получить гарантированный  доход, а населению - финансировать  покупку жилья.

Система ипотечного кредитования является одним  из самых проверенных в мировой  практике и надежных инструментов привлечения  частных инвестиций в жилищную сферу. В зарубежной практике ипотечное  кредитование приносит банкам стабильный доход при сравнительно небольших  рисках, позволяя наиболее выгодно  сочетать интересы населения в улучшении  жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов - в эффективной  и прибыльной работе, строительного  комплекса - в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в общем экономическом  росте.

Таким образом, можно сделать вывод  о том, что проблема развития системы  ипотечного кредитования в России является актуальной в социально-экономическом  плане. Это подтверждается тем, что  в последние годы в направлении  развития кредитования населения России под залог жилья были сделаны  важные шаги. В настоящее время  разработана концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ, одобренная и утвержденная Постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 года, которая определяет место и роль ипотечного кредитования в жилищном финансировании, в кредитной  системе Российской Федерации, а  также стратегию государства  в становлении данной сферы. Кроме  того, принят ряд законов, являющихся базовыми для ипотечного жилищного  кредитования в России. Проблемам  развития системы ипотечного жилищного  кредитования в последнее время  уделяется все большее внимание со стороны органов государственной  власти.

Целью данной работы является анализ современного состояния системы ипотечного жилищного  кредитования в Российской Федерации, выявление основных проблем, сдерживающих ее развитие на современном этапе  и возможностей их решения.

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Основные цели  и принципы формирования системы  долгосрочного ипотечного жилищного  кредитования

1.1. Содержание  проблемы

Система жилищного финансирования в дореформенный период соответствовала  проводимой жилищной политике и заключалась  в централизованном распределении  бюджетных ресурсов для строительства  государственного жилья и его  бесплатном предоставлении гражданам, стоящим в очереди на улучшение  жилищных условий. В 1987 году доля государственных  капитальных вложений в жилищное строительство составляла более 80 процентов, а средства населения – лишь 14,6 процента (включая средства индивидуальных застройщиков и членов жилищно – строительных кооперативов).

К началу экономических реформ в России отсутствовал рыночный механизм, предполагающий самостоятельное участие  населения в решении жилищной проблемы. Свободный рынок жилья  практически отсутствовал, долгосрочные кредиты населению составляли незначительную долю в общем объеме финансирования жилья и предоставлялись в  основном индивидуальным застройщикам, жилищно – строительным и жилищным кооперативам на строительство нового, а не на покупку готового жилья.

За период реформ 1990 – 1998 годов в сфере жилищного финансирования произошли серьезные изменения.

Кардинальным образом  изменилась структура вводимых в  эксплуатацию жилых домов по формам собственности и источникам финансирования. Значительно увеличилась доля частного сектора, в то же время государство  перестало быть основным участником на этом рынке. В общем объеме вводимого  в эксплуатацию жилья доля, приходящаяся на предприятия и организации, которые  находятся в государственной  и муниципальной собственности, сократилась с 80 до 20 процентов, в  том числе доля предприятий федеральной  собственности уменьшилась до 9 процентов. При этом непосредственно за счет средств федерального бюджета в 1998 году было построено всего 1,3 млн. кв. метров общей площади жилых  домов, что составило 4,2 процента от общего объема ввода жилья. Главным  позитивным итогом реформ стал существенный рост доли жилья, возводимого за счет средств индивидуальных застройщиков, которая увеличилась примерно в 3 раза за период с конца 1990 по 1998 год и достигла 39,4 процента общего годового объема вводимого в эксплуатацию жилья.

Сформировался и быстро развивается  рынок жилья. В результате проводимой политики бесплатной приватизации жилья  и снятия ограничений на количество и размер жилых помещений, находящихся  в собственности населения, изменилась структура жилищного фонда по формам собственности. В настоящее  время 57 процентов всего жилищного  фонда в России находится в  частной собственности. По оценкам, в крупных городах России ежегодно в сделки купли – продажи вовлекается 1,5 – 2 процента квартир, находящихся  в частной собственности.

Сокращающиеся бюджетные  ассигнования на строительство привели  к значительному снижению объема бесплатно предоставляемого очередникам  жилья. Выделение бесплатного социального  жилья сократилось с 1990 по 1998 год более чем в 3 раза и было доступно в 1998 году лишь 344 тыс. семей, тогда как имеют зарегистрированное право на такое жилье более 6 млн. семей. Таким образом, ежегодное предоставление социального жилья по отношению к числу семей, состоящих на учете на его получение, снизилось примерно в 2 раза, что свидетельствует об увеличении сроков решения этой проблемы.

В условиях недостаточного платежеспособного  спроса большей части населения  на вновь построенное жилье, а  также отсутствия кредитов на строительство  и приобретение готового жилья произошло  сокращение объемов жилищного строительства. Объем ввода нового жилья уменьшился с 61,7 млн. кв. метров в 1990 году до 30,7 млн. кв. метров в 1998 году.

В результате созданный в первые годы реформ рынок жилья оказался не обеспечен необходимыми кредитно – финансовыми механизмами, которые могли бы восполнить сокращение бюджетных ассигнований в строительство.

В условиях резкого сокращения бюджетных расходов в жилищном секторе  государство сосредоточило внимание в основном на проблемах отдельных  категорий и групп населения, которые не в состоянии самостоятельно решить свои жилищные проблемы. Основная же часть населения, имеющая относительно стабильные доходы и желающая приобрести жилье в собственность, оказалась не в состоянии это сделать из-за отсутствия достаточных накоплений и долгосрочных кредитов.

Задача государства в  новых условиях заключается в  поддержании платежеспособного  спроса различных слоев населения  на рынке жилья за счет создания условий для развития рыночных механизмов мобилизации внебюджетных ресурсов общества и направления их в кредитно – финансовую сферу посредством  развития системы долгосрочного  жилищного ипотечного кредитования, перехода от практики строительства  жилья за счет бюджетных средств  и его последующего бесплатного  распределения к приобретению населением готового жилья на свободном рынке за счет собственных и кредитных средств.

Необходимо отметить, что  за государством безусловно остается функция обеспечения жильем на условиях социального найма тех граждан, которые по уровню дохода не в состоянии приобрести жилье в собственность даже с помощью долгосрочного кредита и безвозмездных субсидий, покрывающих часть стоимости жилья.

1.2. Роль и место  системы долгосрочного ипотечного  жилищного кредитования в жилищном  финансировании

Определяя основные направления  и подходы к созданию эффективного рыночного механизма жилищного  финансирования, позволяющего обеспечить комплексное решение жилищной проблемы, необходимо выделить следующие основные взаимосвязанные блоки:

– долгосрочное ипотечное  жилищное кредитование населения; 
– кредитование жилищного строительства; 
– государственная бюджетная поддержка приобретения жилья населением (система целевых адресных субсидий).

Долгосрочное ипотечное  жилищное кредитование населения

Основой является создание рыночной системы долгосрочного ипотечного кредитования граждан для приобретения готового жилья на свободном рынке, включая как вновь построенное жилье, так и жилье на вторичном рынке.

Жилье является дорогостоящим  товаром длительного пользования. Его приобретение, как правило, не может производиться за счет текущих  доходов потребителей или накоплений. В большинстве стран мира приобретение жилья в кредит является не только основной формой решения жилищной проблемы для населения, но и базовой сферой экономической деятельности, ключевую роль в которой играют банковские и другие финансовые структуры, обеспечивающие необходимый прилив капиталов в  эту сферу. Государство выполняет  регулирующую роль посредством создания правовой основы, обеспечивающей эффективное  взаимодействие всех участников процесса жилищного кредитования, а также  при необходимости прямым или  косвенным образом оказывает  воздействие на привлечение дополнительных частных инвестиций в жилищную сферу  и содействие различным категориям граждан в приобретении жилья.

Концепция предполагает создание целостной системы ипотечного жилищного  кредитования, которая включает в  себя предоставление долгосрочных жилищных ипотечных кредитов коммерческими  банками и иными кредиторами  гражданам – заемщикам, а также  механизм обеспечения кредиторов необходимыми долгосрочными ресурсами для  кредитования.

Расширение операций по долгосрочному  ипотечному кредитованию со всей необходимостью ставит задачу привлечения достаточного объема долгосрочных ресурсов с финансового  рынка и рынка капиталов, что  определяет важность отработки надежного  механизма финансирования кредиторов и обеспечения гарантий надежности инвесторам, направляющим свои капиталы на рынок долгосрочных жилищных ипотечных  кредитов.

Концепция учитывает применяемое  в мировой практике большое многообразие моделей и форм взаимодействия участников первичного и вторичного рынка ипотечных  кредитов. На первичном рынке взаимодействуют  кредиторы и заемщики (выдача и  обслуживание ипотечных кредитов), а на вторичном рынке – кредиторы  и инвесторы, осуществляющие функцию  рефинансирования кредиторов.

Обеспечение финансовыми  ресурсами долгосрочных кредитов для  населения возможно как за счет средств, привлекаемых кредиторами самостоятельно на первичном рынке (одноуровневая  система ипотечного жилищного кредитования), так и за счет средств, привлекаемых на вторичном рынке через специализированных операторов (двухуровневая система  ипотечного жилищного кредитования).

Ключевыми условиями для  привлечения кредитных ресурсов в сферу долгосрочного ипотечного жилищного кредитования являются создание в стране благоприятной экономико – политической обстановки, разработка необходимой законодательно – нормативной базы и повышение уровня благосостояния населения. Один из центральных вопросов – стандартизация процедур выдачи и обслуживания ипотечных кредитов, правил оценки платежеспособности заемщиков, а также финансовых инструментов для привлечения средств.