Страховой рынок

Личное страхование  в Великобритании сконцентрировано в специализированных страховых компаниях, пенсионных фондах, а также инвестиционных компаниях (строительных обществах), осуществляющих продажу недвижимости населению. За последние десять лет отмечается устойчивый рост сбора страховых платежей. Имущественное страхование среди населения представлено рядом традиционных видов. Среди них страхование легковых автомобилей в частной собственности, домашнего имущества, гражданской ответственности и др. Имущественное страхование также характеризуется устойчивыми темпами развития.

Институциональная структура  страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами, которые принадлежат их собственникам — акционерам; обществами взаимного страхования, которые принадлежат их страхователям; дружескими обществами; отделениями и представительствами иностранных страховых компаний.

Базовая структура Лондонского  международного страхового рынка —  корпорация «Ллойд» представлена 400 страховыми синдикатами, которые объединяют физических лиц — андеррайтеров, непосредственно осуществляющих страховой бизнес корпорации. Андеррайтеры несут неограниченную ответственность по обязательствам, вытекающим из условий заключенных ими договоров страхования в рамках синдиката. Динамичные и подвижные структуры синдикатов, имеющих выраженную специализацию по видам (классам) страхования, образуют экономическую среду международного страхового рынка в системе корпорации «Ллойд».

Функции органа государственного страхового надзора в Великобритании возложены на Департамент торговли и промышленности (Department of Trade and Industry, DTI), который возглавляется Государственным секретарем по торговле и промышленности. На практике повседневный страховой надзор осуществляет Страховой отдел Департамента торговли и промышленности.

Деятельность страховых посредников в Великобритании в значительной степени также подлежит регулированию и лицензированию. Это в первую очередь относится в деятельности страховых и перестраховочных брокеров.

Особая структура английского  страхового рынка — Управление по защите страхователей (Policyholders Protection Board), которое было создано в соответствии с Законом о защите прав страхователей 1975 г. (Policyholders Protection Act, 1975). Кроме того, указанный закон обеспечил необходимые условия для создания особого компенсационного фонда страхователям, который формируется за счет денежных отчислений всех страховых компаний, имеющих лицензии и осуществляющих страховые операции в Великобритании.

Страховой рынок Германии характеризуется динамичным развитием.   Ежегодный   прирост   объема   поступления страховых платежей составляет в Германии 10%. Личное страхование в структуре национального страхового рынка занимает около  37%.   Медицинское  страхование,  которое пользуется несколько меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы, составляет около 12% общего объема поступления страховых платежей. Имущественное страхование занимает 51% национального страхового рынка в Германии.

Сектор личного страхования  в Германии испытывает растущую конкуренцию со стороны коммерческих банков, стремящихся организовать страховое обслуживание клиентуры через операционные залы коммерческих банков. В целом доходность операций в секторе страхового обслуживания физических лиц выше, чем в секторе страхового обслуживания юридических лиц. Сектор страхового обслуживания физических лиц занимает 87% германского страхового рынка, сектор страхового обслуживания юридических лиц — 13%. Дивиденды по акциям акционеров страховых компаний стабильны, но несколько ниже, чем в других странах Западной Европы. Объединение Германии наложило свой отпечаток на динамику развития страхового рынка.

Страховое дело в Германии разделено между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых дел. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности. Частный сектор страховых услуг в Германии представлен следующими видами страховщиков — акционерные страховые общества, являющиеся собственностью их акционеров, общества взаимного страхования и государственные страховые корпорации.

Крупным источником привлечения  клиентуры страховых компаний служит работа независимых страховых брокеров, обслуживающих различные страховые компании. Широко представлена прямая продажа страховых полисов, осуществляемая непосредственно из офисов страховых компаний.

Все действующие в  Германии национальные и иностранные страховые компании подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства надзора за деятельностью страховых компаний (BAV), расположенного в Берлине. Страховые компании, учрежденные в отдельных федеральных землях, подлежат страховому надзору со стороны уполномоченных на то земельными властями органов

Обязательное страхование  в Германии носит относительно ограниченный характер. Федеральное законодательство Германии устанавливает обязательное страхование работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производственной травмой или вредными условиями труда, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств за ущерб перед третьими лицами в результате дорожно-транспортного происшествия. Обязательное страхование профессиональной (гражданской) ответственности авиационных перевозчиков и диспетчеров по управлению движением гражданских воздушных судов, бухгалтеров, охотников, операторов атомных энергетических установок, потребителей атомной энергии и радиоактивных изотопов, товаропроизводителей (продуцентов) фармацевтической продукции. Кроме того, в некоторых федеральных землях Германии установлено обязательное страхование строений от огня независимо от формы их собственности.

Страхование в зарубежных странах представляет собой часть международного страхового рынка. Вместе с тем оно является важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8—12% валового национального продукта. Аккумулируемые через страхование денежные средства служит источником крупных инвестиций. Финансовые потоки страховых компаний в значительной мере ориентированы на обслуживание государственного внутреннего долга. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний.

3 Проблемы и перспективы развития  страхового рынка России

Трудноразрешимая проблема для страхового рынка, экономики  и общества в целом – недострахование, или страхование имущества не на полную стоимость. При таком положении наличие страхового полиса не гарантирует реального возмещения, понесенного страхователем убытка. Проблема недострахования объектов народнохозяйственного комплекса вызывает еще большую озабоченность. Страховая сумма по договору страхования имущества юридических лиц в настоящее время не превышает 4,3% полной восстановительной стоимости основных средств.

Несмотря на свою историю  развития страхования, страховой рынок  не мог преодолеть и еще один барьер на пути предоставления гражданам и предпринимателям действенной страховой защиты. В большинстве своем весьма многочисленные национальные страховщики не обладают необходимым финансовым потенциалом, позволяющим взять на свою ответственность крупные риски.

Было бы наивно предполагать, что формирование российского страхового рынка не будет испытывать тех сложностей, которые присутствуют на рынках развитых стран. Не нова, к сожалению, и проблема мошенничества в страховании. Образование большого числа страховщиков, предлагающих разнообразные виды страховых услуг, сопровождается и проявлением такого факта, как мошенничество. Со стороны страхователей это выражается главным образом в предоставлении фиктивных документов о характеристике предпринимаемого риска и в искажении информации о страховых случаях. Существуют и факты мошенничества со стороны страховых компаний. Обычно это выражалось в выдаче страхователям недействующих страховых полисов, опубликовании недобросовестной рекламы, обмане клиентов.

Недостаточны собственные финансовые ресурсы национальных страховщиков, прежде всего из-за недостаточных требований к начальным размерам уставного капитала. Увеличение собственных средств и страховых резервов страховщиков сдерживается низким развитием страховых операций, что, в свою очередь, зависит не только от общего состояния экономики, но и от совершенствования законодательства в части развития обязательных видов страхования, долгосрочного страхования жизни и пенсий, налогообложения. Недостаточная финансовая емкость страхового рынка не позволяет покрывать крупные хозяйственные убытки, что порождает дополнительные бюджетные затраты на компенсацию последствий стихийных бедствий и техногенных аварий.

Вопросы страхования  нечетко ставятся при подготовке вопроса о вступлении Российской Федерации во Всемирную торговую организацию (ВТО) и реализации Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и ЕС.

Открытие отечественной  страховой отрасли является обязательным условием ее успешного развития и интеграции в мировой страховой рынок. Глубокий отпечаток на данный процесс накладывает то обстоятельство, что российские страховые компании развивались фактически «с чистого листа», а национальная страховая отрасль и по темпам реформирования, и по количественным параметрам, и по качеству продуктов отстает от некоторых других переходных экономик.

Потрясения августа 1998 г. затронули страховой бизнес России в гораздо меньшей степени, чем ее банковский сектор. Многих российских страховщиков уберегло от краха следование установленным принципам инвестирования - безопасности; доходности; ликвидности; диверсификации и рассредоточения, которые заставляли ограничивать активность на рынке ГКО. Не произошло и массового ухода западных страховщиков с российского рынка. Если обобщить как позитивные, так и негативные последствия августовского кризиса для страховой отрасли, то к числу первых можно отнести следующие: 1) оживление производственной деятельности, особенно в экспорториентированных и импортозамещающих   отраслях   с   последующим   ростом спроса в этом секторе на страховые услуги; 2) успешное выживание большинства страховых компаний и увеличение их привлекательности для потребителей финансовых услуг по сравнению с банковским сектором; 3) рост денежной составляющей в расчетах предприятий и сокращение задолженности бюджета перед бюджетополучателями, что открывало дополнительные возможности для приобретения страховой защиты. Среди отрицательных последствий:         1) инфляционный процесс, неопределенность экономических перспектив;         2) увеличение валютных рисков из-за введения плавающего курса рубля;          3) обесценение рублевых активов; 4) привязка многих обязательств к текущему валютному курсу; 5) снижение доходов и покупательной способности населения; 6) сужение выбора инвестиционных инструментом для размещения страховых резервов; 7) сокращение возможностей для размещении собственных средств и резервов страховых компаний вследствие краха многих банков и низкой ликвидности выживших; 8) утрата доверия потенциальных клиентов, которые слабо понимали необходимость страхования и до кризиса 1998 г.

Одной из проблем страхового рынка России является проблема открытия рынка. В ноябре 1999 г. был принят и введен в действие федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Новая редакция закона по сути стала компромиссом между требованиями о либерализации рынка, с одной стороны, и защиты нарождающегося отечественного страхового бизнеса - с другой. Самая главная законодательная новация заключалась в отмене действовавшего с 1992 г. 49%-ного ограничения на долю участия иностранных инвесторов в уставных капиталах российских страховщиков. Мало кто ожидал скорого захвата российского рынка после ноября 1999 г. транснациональным капиталом. По сути дела, иностранные страховые компании уже давно присутствуют на нем, сами управляют некоторыми страховыми компаниями, но подлинно радикальных изменений на нем до сих пор не отмечено. До настоящего момента так и не нашлось кампании, которая воспользовалась бы разрешением создавать страховой бизнес в России, на 100% принадлежащий нерезидентам.

Таким образом, масштабы присутствия зарубежного капитала в российском страховом секторе отнюдь не внушают опасений. Кроме того, подход российских компаний к нерезидентам будет наверняка выборочным и почти каждая из них уже успела позаботиться об установлении дружественных связей с одним из западных страховщиков, с которыми она будет сотрудничать и дальше, после более широкого открытия российского рынка. А некоторые региональные страховщики, возможно, предпочтут партнерство со страховщиками из дальнего зарубежья, не прибегая к посредничеству московских компаний.

При улучшении макроэкономической ситуации спрос на услуги как отечественных, так и зарубежных страховщиков возрастает, поскольку увеличивается общий «страховой пирог», что не делает столь уж неизбежным кардинальный передел рынка, которого так опасаются. Велика вероятность реализации оптимистического сценария, согласно которому вся страховая индустрия в целом, независимо от национальной принадлежности и происхождения, будет с напряжением, в нормальной конкурентной обстановке обслуживать растущие общеэкономические потребности в страховании.

На протяжении 2000 г. и в начале 2001 г. не наблюдалось никаких признаков сдачи позиций отечественными страховыми компаниями, не прослеживались и массовые приготовления к распродаже. Политическая стабилизация и России, рекордные показатели экономического роста не могли разом и на порядок повысить инвестиционную привлекательность российского страхового бизнеса. В любом случае на то, чтобы западные страховщики закрепились на российском страховом рынке, уйдут годы. Стремительный и быстрый натиск - это сценарий, который следует исключить из серьезного рассмотрения. Столь же мало вероятен и внезапный уход с рынка, учитывая значительные затраты, связанные с вхождением на него.

Свои прогнозы относительно будущего развития событий и возможной перекройки рынка высказывают и западные страховщики. По мнению генерального директора фирмы «Ост-Вест альянс» Э. Йорхельда, обвала в связи с приходом иностранцев не произойдет, так как российский клиент, при всем его желании иметь дело «с надежной иностранной компанией» часто находит более удобным общаться «со своими». Логичным и естественным ответом на экспансию или угрозу экспансии зарубежных страховщиков было создание альянсов национальных страховых компаний. Признаков такого рода деятельности до последнего времени не наблюдалось, что и неудивительно, учитывая полное отсутствие самой экспансии. С другой стороны, российские операторы страхового рынка часто испытывают большее недоверие друг к другу, чем к иностранным компаниям. Открытие рынка, тем более частичное, является не завершением процесса, а только частью, хотя и важнейшей, того комплекса мероприятий, который необходим для придания новых импульсов развитию страхового дела, но само это открытие запускает процесс и механизм реформирования и модернизации.