Страховой рынок Германии

       В целом систему налогообложения  страхования в Германии можно  охарактеризовать как достаточно жесткую, но дифференцированную. Она направлена на вовлечение в страхование широкого круга физических лиц и стимулирование заключения долгосрочных договоров страхования жизни. И в налоговом регулировании страхового рынка последовательно реализуется принцип приоритета защиты интересов страхователей. За последние 10 лет германская система регулирования претерпела значительные изменения. Раньше для Германии был характерен усиленный и детализированный надзор за страховой деятельностью, проверялись условия страхования и риски, контролировалась текущая работа страховщиков, вплоть до размеров страхового платежа по каждому виду страхования и жесткого тарифного надзора.

       Сейчас, в условиях глобализации страхового рынка и введения регулирующих нормативов в рамках ЕС, германская система  регулирования начала постепенно либерализоваться и приобретать черты, сходные с британской. Как и в других развитых странах, в Германии отошли от детальной регламентации страховой деятельности, и теперь приоритетным считается регулирование финансовой устойчивости. Характерным примером влияния европейской интеграции на регулирование страхового рынка Германии является принятие Третьего закона о порядке выполнения страховых директив Совета Европейских сообществ от 21 июля 1994г.  
Особое значение для страхового рынка имело объединение Германии. Оно создало определенные трудности в системе социального страхования и вместе с тем оказало большое положительное влияние на рынок коммерческого страхования. Страховщики Западной Германии получили большое неосвоенное страховое поле и начали активную работу на нем, открывая на присоединенных федеральных землях свои филиалы и представительства.

ПЕНСИОННОЕ  СТРАХОВАНИЕ В ГЕРМАНИИ 20.09.2009

      Краеугольным  камнем социальной защиты населения  Германии является пенсионное страхование. Оно дает гарантию, что бывшие работники предприятий не попадут в бедственное положение по окончании своей трудовой деятельности. Всем рабочим и служащим пенсионное страхование положено по закону. Люди, занимающиеся самостоятельной деятельностью и те, кто из-за своей принадлежности к определенным группам профессий не имеют обязательной страховки, могут подать ходатайство на обязательное страхование. Кто не подпадает под обязательное страхование, заключает пенсионное страхование добровольно.

      Страховые платежи - 20,3 процента от общей суммы заработка, не должны превышать верхнего предела суммы, на основании которой высчитываются страховые взносы. Сейчас он составляет 8. 200 марок. В новых федеральных землях - 7.100 марок. Страховые взносы вносятся соответственно пополам наемным работником и работодателем. По линии пенсионного страхования выплачиваются пенсии по старости и по профессиональной нетрудоспособности или просто по неработоспособности. После смерти застрахованного, родственники получают определенную часть его пенсии.

      Определяющим  моментом для получения пенсии является <срок ожидания>, то есть установленный  минимальный срок, в течение которого необходимо платить взносы в пенсионный фонд. Пенсия по старости, как правило, выплачивается по достижении 65-летнего  возраста. При определенных условиях она может выплачиваться и до достижения 63 или 60 лет. Женщины получают пенсию по старости по достижении 60 лет. Размер пенсии зависит, прежде всего, от размеров зарплаты.

      После реформы системы пенсионного  обеспечения у пожилых наемных работников стало больше свободы выбора при выходе на пенсию. Можно получать часть пенсии и продолжать работать. Для многих наемных работников пенсия - зачастую единственный доход в старости. Поэтому и в будущем многолетним плательщикам взносов пенсия должна гарантироваться достигнутый до выхода на пенсию уровень жизни. После реформы системы пенсионного обеспечения в 1957 году чистая, базовая, пенсия на западе Германии достигла почти 70 процентов среднего чистого дохода наемного работника со средним заработком и стажем работы 45 лет. В новых федеральных землях пенсия наемных работников ежегодно растет вместе с их зарплатой. С 1 января 1992 года в Германии действует единое пенсионное право.

      Выплата пенсии - не единственная задача системы  пенсионного страхования. Она должна обеспечивать и сохранение, улучшение и восстановление трудоспособности страхователей. Так, им предоставляется курортное лечение и оказывается помощь в приобретении новой профессии, если это требуется по состоянию здоровья. Ценным дополнением к предусмотренному законом пенсионному страхованию являются <пенсии предприятий>, которые многие фирмы добровольно выплачивают своим бывшим сотрудникам.

МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ.

      Медицинское страхование в Германии не является обязательным для всех. Существует, однако, закон об обязательном медицинском страховании, который предписывает страховку определенным категориям лиц. Этот список "категорий лиц" довольно обширный. К примеру, сюда попадают рабочие и служащие, зарабатывающие менее 78.300 DM брутто в год [8 FAQ]. Это и неплохо, поскольку услуги врача достаточно дороги, если вдруг что - не расплатишься.

      Существует  две формы медицинского страхования. В виду корявости дословного перевода будем пользоваться близкими русскому уху терминами. Итак, существует gesetzliche Krankenversicherung, GKV, которое мы будем называть обязательным медицинским страхованием, и Privatkrankenversicherung, PKV, которое для нас будет добровольным медицинским страхованием или частным медицинским страхованием.

Добровольное медицинское страхование.

           Начнем именно с PKV, как это ни парадоксально. Почему? Потому что схема его работы более  проста и понятна. При таком страховании  Вы обращаетесь к врачу (к любому, какой Вам понравился). Врач оказывает  Вам услуги и выставляет счет (непосредственно Вам!). Вы этот счет оплачиваете сами. (Если бы у Вас не было никакой страховки, на этом все бы и закончилось.) Если же Вы имеете частную страховку, Вы можете счет врача отослать в свою страховую компанию, и Вам расходы возместят. [На самом деле счет можно сначала послать в страховую компанию, они оплачивают обычно в течение 14 дней, а потом Вы платите врачу, тут срок 6 недель.] Возместят, однако, только те расходы, которые были предварительно оговорены в Вашем договоре страхования. [Ок, есть общий принцип, что все, необходимые с медицинской точки зрения услуги (medizinisch notwendige), должны быть оплачены; от этого компанию не может освободить никакой договор; решение о необходимости принимает врач.] Страховой взнос исчисляется очень сложно, в зависимости от Вашего пола, возраста, состояния здоровья и услуг, на которые Вы "подписываетесь". Зато расчеты между Вами, врачом и страховой компанией простые и понятные.

     Сколько может стоить частная страховка? Очень по-разному. Что интересно, страховка для женщин более чем в 1,5 раза дороже, чем для мужчин! От возраста тоже зависит. Причем от возраста, в котором Вы заключаете договор! Далее со временем взнос не возрастает - у Вас все больше риск заболеть, но Вы все большее количество времени выплачивали взносы.

     Набор услуг у разных страховщиков (и  в разных договорах) сильно различается - т.е. человек должен четко понимать, что он делает. Кроме того, деньги идут непосредственно через карман пациента. Поэтому (ну мне кажется, что  поэтому) в частную страховку "пускают" не всех, а только хорошо зарабатывающих. Для остальных же существует

Обязательное медицинское страхование.

      Чем оно обязательное? Например, тем, что  Вы можете иметь частную страховку  только в том случае, если Ваш  доход брутто превышает 78.300 DM в год, (что соответствует 6.525 DM в месяц) [граница верна для 2001 года]. Если Вы зарабатываете меньше, Вы должны иметь обязательную страховку. Компании GKV подвергаются жесткому государственному регулированию. В частности, в соответствии с законом они все обязаны предоставлять один и тот же объем услуг (на 95%). Поэтому никаких прайс-листов у этих компаний нет. Единственный ценовой параметр, по которому можно оценить GKV - это процентная ставка. Ваш взнос в GKV - это фиксированный процент от Вашего заработка брутто (но не более чем от той же границы в 6.525 DM). Эти проценты колеблются от 11,2 до 14,9. Учитывая, что половину этого взноса платит работодатель, Получается, что Ваша доля колеблется от 5,6% до 7,45%. К примеру, при зарплате 5.500 DM и среднем взносе в 6,5% Вы платите 357,50 DM в месяц. Максимально возможная сумма - 7,45% от 6.525 - это 486,11 DM.

      В Германии сейчас на рынке около 440 GKV. Большинство из них, правда, закрытые Betriebskrankenkassen, т.е. для работников определенного предприятия, отрасли или профессии. Многие из них, однако, открываются для всех. Около 200 больничных касс открыты для всех.

      Важная  особенность GKV - все эти страховки  являются семейными (Familienkrankenversicherung). Это  означает, что Ваша неработающая супруга/супруг, а также дети застрахованы вместе с Вами автоматически, дополнительно платить не нужно. Обратная сторона этой медали состоит в том, что если супруг начинает работать, то он тоже должен быть самостоятельно застрахован и платить взносы!

      Застраховавшись (это обычно несложная процедура), Вы вскоре получаете пластиковую  карточку застрахованного. На ней есть чип, хранящий Ваши основные данные. Эту  карточку Вы должны всегда носить с  собой (желательно), и уж, во всяком случае, обязательно предъявлять врачу, когда приходите на прием. Если Вам надо к врачу еще до того, как пришла настоящая карточка, Вы можете получить в больничной кассе временную карточку. С ней Вас тоже примут.

      Что покрывается GKV? Формального определения  я не знаю, но практически все, что нужно человеку в нормальной жизни. Походы к врачу, мелкие заболевания, лечение в больнице, операции, даже сложные, лечение зубов, лекарства. Есть ряд вещей, которые оплачиваются GKV, но не полностью. Например, протезирование зубов. Сколько-то процентов от общей стоимости лечения (скажем 10-30%) надо заплатить самому. Очки - финансируются линзы и минимальная оправа. Остальное доплачивает пациент из собственного кармана. Лекарства. Вообще-то лекарства, на которые врач выписал рецепт, Вы получаете в аптеке бесплатно. Но существует доплата, которую Вы должны сделать из кармана - в зависимости от размера упаковки что-то в районе 10,- DM. Конкретные цифры нужно уточнять отдельно, это не тема данной статьи. Зарабатывающие мало (или очень больные, тратящие существенную часть своего бюджета на медикаменты), могут от этой доплаты освободиться, если запросят так называмый Befreiung von Zuzahlung fur Medikamenten und Transportkosten. Расходы на стационар оплачиваются, но надо доплачивать из кармана около 15,- DM в день (не более 2 недель в году). 

СОВРЕМЕННОЕ ПОЛОЖЕНИЕ СТРАХОВОЙ ОТРАСЛИ  В ГЕРМАНИИ

      Германский  страховой рынок поделен примерно между сорока страховыми группами, из которых десять собирают более 50% суммарной страховой премии. С  большим отрывом от конкурентов идет страховая группа «Allianz». Её доля на рынке превышает 20%. «Allianz» вместе с «Nord-Stern» активно действуют за границей. На их долю приходится больше половины всей страховой премии, собранной за рубежом. Группа «Volksfursorge» контролирует около 5% внутреннего рынка. К числу крупных страховых компаний можно отнести страховое общество «Kolonia», «Hermes» и концерн «Herling». Прочность позиций, удерживаемых страховыми компаниями страны, основываются на аккумулируемых у них огромных денежных ресурсах. В среднем только 13% денежных средств, которыми располагают страховые компании, выплачиваются полисодержателям, а подавляющая их часть помещается в виде капиталовложений. Капиталовложения страховых учреждений обеспечивают 25% всех инвестиций в экономику страны, а доходы от них формируют более 1/5 валового дохода страховщиков и играют важную роль в их деятельности. Большой опыт имеет Германия в деле перестрахования. Степень концентрации у компаний, занимающихся перестрахованием выше, чем у страховых компаний. Здесь только 5% фирм сосредоточивают в своих руках почти 75% сбора премий.