Страховой продукт

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Современное состояние страхового рынка требует постоянных изменений  в работе с клиентами, поисков  инновационных способов их привлечения. В проекте "Стратегии развития страхования в Российской Федерации  на 2008-2012 гг." отмечено, что одной  из важнейших задач, стоящих перед  российским страховым бизнесом, является "активизация внедрения новых  страховых продуктов, улучшение  качества страховых услуг и расширение их перечня". Для решения этой задачи одной из первоочередных мер  является создание концептуальной модели разработки нового страхового продукта и методов реализации удобных  и доступных клиентам страховых  организаций.

Данная курсовая работа связана с созданием и внедрением нового страхового продукта для российского рынка и анализе баланса страховой организации. Выбранная тема актуальна, потому что в настоящее время создание новых страховых продуктов необходимо для развития страхования в целом и является наиболее важной составляющей в развитии любой страховой компании. На данный момент это является сложным процессом и все страховые компании стремятся приложить усилия для создания своего продукта, чтобы повысить внимание со стороны потребителей. Каждая страховая организация должна быть заинтересована в сохранении и повышении своего устойчивого состояния на рынке страховых услуг. А также знать какой страховой продукт необходимо создать и как правильно это сделать, чтобы этот продукт в итоге имел спрос.

Цель данной курсовой работы заключается в изучении процесса создания нового страхового продукта и расчете баланса страховой компании. На основе поставленной цели в курсовой работе решаются следующие задачи:

 

 

• дать характеристику понятия страхового продукта;
• изучить модели создания новых страховых продуктов;
• исследовать процесс разработки нового продукта;
• выявить проблемы при создании новых продуктов;
• провести анализ динамики показателей имущества предприятия;

  При написании курсовой работы была изучена научная, специальная литература, нормативно правовые акты.

Предметом курсовой работы выступает процесс создания нового страхового для страховых компаний.

Объектом в курсовой работе является страховой рынок Российской Федерации.

   Структура данной курсовой работы состоит из введения, двух глав и заключения.

   Во введении раскрывается актуальность темы, указывается на объекты исследования, ставятся цели и задачи курсовой работы, приведены источники информации и структура работы.

   В главах раскрываются  основные аспекты темы, проходит исследование процесса создания нового страхового продукта, производится анализ динамики показателей имущества предприятия.

   Первая глава посвящена  изучению моделей создания нового страхового продукта, исследуются этапы создания продукта. Вторая глава посвящена проведению анализа показателей имущества страховой компании в динамике.

В условиях жесткой конкуренции  на современном страховом рынке, любая страховая компания должна разрабатывать новые страховые  продукты, для этого ей необходимо анализировать свои финансовые возможности. Это предопределяет актуальность работы.

  

 

Глава 1. Изучение моделей разработки и внедрения  нового страхового продукта для российского  рынка

 

1.1 Понятие страхового  продукта

 

Можно считать, что первый страховой продукт был продан в 1347 году в Италии. Это было заемное  письмо на 107 фунтов серебра, по условиям которого получатель этой суммы должен был вернуть ее в двойном размере, если судно «Санта Клара» не прибудет за шесть месяцев из Генуи на остров Майорку.

Для жителей городов того времени, в которых преобладали  деревянные постройки, наибольшую опасность  представляло возникновение огня. Например, во время Великого лондонского пожара, который начался 2 сентября 1666 года и продолжался четыре дня, огненной бурей было уничтожено 13 200 домов, 87 приходских церквей, кафедральный собор Святого Петра и большинство зданий городской администрации, не говоря уже об огромном количестве погибших. И уже в следующем году английский биржевой делец Николас Барбон начинает продавать полисы по страхованию зданий от огня.

Таким образом, можно сказать, что изначально страховой продукт  предоставлял страховую защиту только от одного единственного риска, представлявшего наибольшую опасность, то есть продукт был «монорисковым».

Позже в объем страховой  защиты стали добавлять и другие, сопутствующие риски, то есть страховой  продукт становится «мультирисковым». Если к набору рисков добавляются и какие-то сопутствующие услуги, то такой продукт уже становится «мультиатрибутивным»[5, с. 179].

К сожалению, российский страховой  рынок развит гораздо слабее, чем  рынки стран Западной Европы и  США. Так, в Великобритании страховщики  предлагают более 9000 условий страхования, а на российском рынке имеется  немногим более 100 различных правил страхования. Кроме того, некоторые  международные страховые группы имеют в своем составе соответствующие  структуры по распространению передового опыта. Например, в 2010 году специализированное подразделение по развитию страховых  продуктов американской страховой  группы Эй Ай Джи (AIG Product Development) запускало новый страховой продукт каждые 15 дней, увеличив за счет этого сборы брутто-премии на 300 млн. долларов США.

Российские страховщики продолжают конкурировать за перераспределение между собой узкого сектора уже застрахованных клиентов, обладающих сотыми долями от всей совокупности возможных к страхованию рисков. Это накладывает определенный отпечаток на направленность пополнения ассортимента: если западные коллеги стремятся охватить «непотребителя», выяснить, чего же ему недостает, и разработать это, то российский разрабатывает инструменты, при помощи которых он сможет заработать больше на уже пришедших в страхование клиентах.

Очевидно, что в основе системы управления страховыми продуктами должно лежать четкое понимание сущности предлагаемого продукта, услуги. Несмотря на значительное число публикаций по страховому маркетингу в РФ так и не были выработаны общепринятые представления о сущности «страховой услуги» или «страхового продукта».

В отличие от процесса обновления ассортимента на предприятиях реального  сектора, разработка продуктов страховой  компании характеризуется относительно низким уровнем затрат на ее осуществление  с одной стороны и относительно низким выходом с другой. Кроме  того, несмотря на кажущуюся «всеобщность»  страхования и наличие неограниченно  большого числа новых рисков, которые  при определенном условии могут быть приняты на страхование, реально осуществить новую разработку в рамках давно известного бизнеса бывает не так просто.

Услуги, предполагаемые страховщиками  на страховом рынке, - это страховые  продукты. Структура любого страхового продукта следующая: гарантии страховщика, страховые суммы, тарифы и страховые  риски. Разработка и позиционирование новых страховых продуктов, а  также модернизация имеющихся - два  направления маркетинговых исследований в страховом бизнесе. Необходимость  в новом или модифицированном продукте возникает, когда страховщик еще не работал на рынке, либо когда  требуется осуществить прорыв в  определенном сегменте, используя в  качестве инструмента для привлечения  внимания совершенно новый, незнакомый страховой продукт [5, с. 32].

Страховой продукт – результат  деятельности страховой организации, выраженный в разработке конкретного  вида страхования и представленный набором документов [1, с. 243].

Страховой продукт, услугу можно рассматривать и анализировать с нескольких точек зрения: например, с точки зрения страхового права «страховой продукт» - это договор страхования, включающий в себя страховой сертификат и правила страхования, а с точки зрения маркетинга «страховой продукт» - это все, что может быть предложено рынку для удовлетворения нужды или потребности.

Таким образом, можно сделать  вывод, что страховой продукт  — это комплексное решение  страховщика, целью которого является наиболее полное удовлетворение потребностей конкретного страхователя за счет предоставления ему страховой защиты мирового уровня, обеспеченное юридическим сопровождением, сервисным обслуживанием, объединенными  брендом страховщика (рис. 1).

 

 

 

Рис. 1. Блок-схема страхового продукта

 

Потребность в разработке нового страхового продукта может быть обусловлена различными причинами:

1. Изменение законодательной  базы (является, пожалуй, основным стимулом);

2. Внедрение новых научных разработок и технологий;

3. Изменения в политических процессах;

4. Возникновение новых потребностей у страхователей;

5. Другие причины, влияющие  на возникновение потребности в новом продукте.

Потребность в новом страховом  продукте, является начальным звеном в процессе разработки нового страхового продукта.

 

1.2 Процесс разработки и внедрения нового страхового продукта

 

Разработка и внедрение  нового страхового продукта - дело дорогостоящее  и рискованное. Страховой продукт  должен быть прост и понятен клиенту, поэтому работа всего коллектива страховой организации направлена на адаптацию нового вида страхования  к определенным группам потребителей. Проектирование требований к страховому продукту - это процесс определения его свойств, в наибольшей степени удовлетворяющих потребности страхователя и соответствующих их потребительским предпочтениям.

На выбор клиентом страхового продукта влияют:

• технические характеристики, т.е. уровень гарантий;
• экономические характеристики, т.е. надежность страховщика, цена страховой услуги, франшизы, особые условия;
• функциональные характеристики;

В проекте "Стратегии развития страхования в Российской Федерации  на 2008 - 2012 гг." отмечено, что следует  уделить внимание развитию таких  страховых продуктов, в которых  страхователям предоставляется возможность выбирать и изменять условия страхования в течение срока договора с учетом экономической ситуации, управлять своими вложениями в виде страховых взносов [3, с. 10].

Необходимость в новом  страховом продукте возникает, если страховщик еще не работал на данном рынке и требуется сделать  прорыв в определенном его сегменте, используя для этого совершенно новый, не знакомый клиентам продукт. Наибольшие трудности для страховщиков представляют разработка и позиционирование новых страховых продуктов. Они редко прибегают к этому, предпочитая модернизировать уже имеющиеся у них продукты.

Разработка нового продукта включает следующие этапы:

Предварительная разработка. Она состоит из следующих бизнес - операций: анализ страхового рынка, выделение целевого сегмента среди потенциальных потребителей; поиск идеи и целевого сегмента для нового продукта; актуарные расчеты по оценке перспективности выбранного сегмента; изучение предложений на рынке; выявление слабых и сильных сторон.

 

 

Превращение идеи продукта в концепцию. Этот этап предполагает следующие бизнес -  операции: разработку ядра и оболочки, корректировку правил страхования, уточнение тарифов, условий, бонусов, составление реализацию плана  рекламной компании.

Разработка маркетинговой  стратегии продвижение на рынке  нового продукта. На данном этапе выполняются  такие бизнес – операции: уточнение  клиентской группы, выбор каналов  продаж, организация пробных продаж, внесение изменений и корректировок в технику продаж и в сам продукт, организация массовых продаж [1, с. 246].

Последовательность разработки нового страхового продукта следующая:

• определение идеи, задач и критериев нового продукта, анализ существующих продуктов на страховом рынке;
• изучение сильных и слабых сторон продукта в сравнении с аналогичными продуктами конкурентов;
• сбор информации о потенциальном рынке и целевом сегменте;
• конструирование технической стороны нового продукта, создание его концепции и рекламной оболочки, разработка тарифов на основе актуарных расчетов;
• разработка маркетинговой стратегии запуска нового продукта;
• формирование фокус-групп из ведущих страховых посредников;
• начало пробных продаж и анализ их эффективности, внесение корректировок;
• организация массовых продаж нового или модернизированного страхового продукта.