Страхование

Прямой убыток выступает  как первичный ущерб, т.е. как реально  наблюдаемый. Этим прямой убыток отличается от косвенного убытка, который является производным, часто скрытым убытком.

Прямой убыток является главным фактором, определяющим страховое  возмещение.

Косвенный убыток означает ущерб, являющийся следствием гибели (повреждения) имущества или невозможности  его использования после страхового случая. Косвенный убыток является производным от прямого убытка и выступает в виде неполученного дохода из-за перерывов в производственно-торговом процессе вследствие разрушения здания, оборудования, гибели предметов труда, а также в виде дополнительных затрат, необходимых для налаживания производственно-торгового процесса.

 

Хотя косвенный убыток имеет опосредованный характер, его  размер часто превышает ущерб  от непосредственных материальных разрушений.

Косвенный убыток может  быть предметом специальных видов страхования или включаться в ответственность по страхованию имущества.

При наступлении страхового случая возникает обязанность страховщика  произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю  или иным третьим лицам.

При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения. При страховом случае с личностью страхователя или третьим лицом страховая выплата производится в виде страхового обеспечения.

Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

В том случае, когда  страховая сумма ниже страховой  стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

В том случае, когда  страхователь заключил договоры страхования  имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному ими договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.

Величина, условия и  метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании  зависят от системы страховой ответственности.

Система страховой ответственности  обусловливает соотношение между  страховой суммой застрахованного  имущества и фактическим убытком, т.е. степень возмещения возникшего ущерба.

Применяются следующие  системы страховой ответственности:

1)         система действительной стоимости;

2)         система пропорциональной ответственности;

3)         система первого риска;

4)         система дробной части;

5)         система восстановительной стоимости;

6)         система предельной ответственности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Отразите в схеме виды страховых взносов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисковая премия —  это чистая нетто-премия, представляющая часть страхового взноса в денежной форме, предназначенного на покрытие риска. Величина рисковой премии зависит от степени вероятности наступления страхового случая. Рисковый взнос можно рассматривать как производственную вероятность осуществления риска во времени и пространстве.

Сберегательная премия присутствует в договорах страхования  жизни и предназначена для покрытия страховых платежей по истечении срока страхования. В течение срока действия договора страхования величина сберегательной премии может меняться. Целесообразно сочетать рисковую и сберегательную премии формировать условия страхования так, чтобы на всем протяжении срока действия договора страхования нетто-премия не изменялась. При заданной величине нетто-премии с течением времени может оказаться, что рисковая премия увеличивается из-за возрастания риска, а сберегательная уменьшается. В таком случае в целом поддерживается общее равновесие составляющих нетто-премии.

Нетто-премия — часть  страхового взноса, необходимая для  покрытия страховых платежей за определенный промежуток времени по данному виду страхования. Ее величина прямо зависит  от развития риска. Нетто-премия равна рисковой премии в случае, когда наблюдается планомерное развитие риска. Однако поскольку страховой взнос есть средний размер данных платежей, то возможны положительные и отрицательные его отклонения. Для компенсации возможных отклонений к рисковой премии делается гарантийная надбавка.

Брутто-премия — тарифная ставка страховщика. Она состоит  из достаточного взноса и надбавок на покрытие расходов, связанных с  проведением предупредительных  мероприятий, рекламы, расходов на покрытие убыточных видов страхования и др. Каждый надбавочный элемент, включенный в брутто-премию, ведет к ее увеличению.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача

Компания «Инвест» занималась заключением договоров перевозки  грузов. Так как перевозки осуществлялись постоянно, компания обратилась в страховую  фирму с просьбой заключить договор  страхования  перевозимых грузов.

Как стороны определят  страховые отношения?

 

Ответ:

 

Наиболее востребованным является страховка при выполнении международных перевозок. Договор  страхования груза может быть заключен с юридическим лицом, в данном случаи с Компанией «Инвест» и может предусматривать различные риски, которым могут подвергнуться материальные ценности в процессе перевозки. Такими рисками могут быть:

• утеря груза в пути произошедшая по вине перевозчика;
• порча и полнейшая утрата груза, перевозимого автомобильным, железнодорожным, авиационным или морским транспортом.

Величина материальной компенсации в случае возникновения  подобных страховых случаев зависит  как от заявленной стоимости груза, так и от выбранной программы  страхования.

Международное страхование грузов — это важно!

Страхованием груза  называется наиболее распространенная процедура при выполнении международных транспортных перевозок. Договор страхования перевозки грузов может быть заключен на разовой основе либо может охватывать определенный период времени, в течение которого может быть выполнено несколько перевозок. В обязательном порядке подобный договор заключается при перевозке опасных грузов, оговоренных специальным перечнем.

Международное страхование  грузов может распространяться не только на перевозки, но и на процедуры хранения грузов на таможенных терминалах. Договором может предусматриваться ответственное хранение грузов, а также транспортные и погрузочно-разгрузочные операции. Естественно, стоимость такого контракта является достаточно высокой, но он предусматривает максимально возможное количество рисков, которым может быть подвергнут груз.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Наименее развитым в  России является рынок страхования  населения. Имеющиеся свободные  средства люди предпочитают хранить  у себя дома, конвертировать в твердую валюту, либо, в крайнем случае, хранить в банках.

Хранение в банках имеет смысл, поскольку доход, полученный от такого размещения, по действующему законодательству, налогом у физического  лица не облагается.

Таким образом, в условиях весьма значительных потенциальных возможностей российского рынка страховых услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются. Основное бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф ложится на государственный бюджет.

Существенным препятствием для повышения уровня и культуры страхования является нехватка страховых  специалистов, особенно в области  актуарных расчетов, риск менеджмента, страхового права, аудита в сфере  страхования.

В условиях переходного периода ситуация в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации специалистов для страхового рынка остается сложной. Думается, одним из шагов в решении настоящей проблемы была бы консолидация усилий страховщиков.

Успешное развитие страхового дела невозможно в условиях национальной самоизоляции, без использования апробированного международного опыта.

Многие модели и решения, разработанные в развитых странах  в области страхования и его  регулирования, нашли свое практическое применение и в российской действительности.

Достаточно часто практикуется проведение международных конференций, семинаров с различной тематикой.

 

Список литературы

 

1. Гвозденко А.А. Страхование:  учеб.- М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006.- 464с.;

2. Основы страховой  деятельности: Учебник для ВУЗов/ Под ред. Т. А. Федоровой.- М.: Изд-во БЕК, 2002.-346 с.;

3. Введение в страхование.  Учебник/ Под ред. В. В. Шахова.- М.: Финансы и статистика,2005. - 304 с.

4. Гомелля В. Б. Основы страхового дела — М: Финансы и статистика, 2003, 5. Казанцев С. К. Основы страхования: Учебное пособие — Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998,

6. Основы страховой деятельности: Учебник, Отв. ред. Проф. Т. А. Федоровой — М: Изд-во БЕК, 2001.

7. Сплетухов Ю. А. Страхование. Учебное пособие — М: Инфра-М , 2004.

8. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. — М: Страховой полис, ЮНИТИ, 2004.