Страхование жизни

   МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«БАШКИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

НЕФТЕКАМСКИЙ  ФИЛИАЛ 
 
 
 
 

                                                              Экономико-математический факультет

                                                         Кафедра финансового менеджмента 
 
 
 

     реферат

     по  дисциплине «Страхование»

     на  тему «Страхование жизни» 
 

Выполнил: студент 3 курса

                     очной формы обучения

                         группы Э-31

                          № 08190

                          Ахматханова Ю.Ф.     

                                                                   Проверил: ст.преп. Исламов Ф.Ф. 
 
 
 

Нефтекамск 2011

 

СОДЕРЖАНИЕ

Введение                                                                                                             3

1 Теоретические основы страхования жизни                                                5           

   1.1 Сущность и необходимость страхования жизни                                    5                        

   1.2 Формы и виды страхования жизни                                                          7         

2  Анализ  страхования жизни в России                                                          12

   2.1 Особенности договора страхования жизни                                            12

   2.2Динамика развития рынка страхования жизни в России                       15

   2.3 Проблемы страхования жизни в России и пути их решения                22

Заключение                                                                                                         30

Список используемых источников и литературы                                           32

 

       ВВЕДЕНИЕ 

      Все виды человеческой деятельности и вся  жизнь в обществе сопряжена с  риском потерять жизнь, здоровье и имущество, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты прибыли. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким набором случайных факторов.

      Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную и бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение в практику и повседневное применение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры.

      Страхование - это такой вид необходимой  общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации  заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

      В условиях перехода к рыночным отношениям страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей.

      Целью данной работы является выявление проблем и перспектив развития страхования жизни в РФ. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:

      - разобрать понятие страхования жизни;

      - рассмотреть его формы и виды;

      - провести анализ страхования жизни в России;

      - обозначить проблемы и перспективы развития страхования жизни.

      Предметом является страхование жизни как вид личного страхования.

        Объектом является личное страхование, как отрасль страхования, связанное с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

      Субъектом являются страховые компании, осуществляющие страхование жизни.  

 

       1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ  ЖИЗНИ

      1.1. Сущность и необходимость  страхования жизни 

      Для того чтобы граждане имели возможность сверх или помимо выплат и льгот по специальному страхованию удовлетворять свои социальные потребности, широко проводится личное страхование, страховые взносы по которому уплачиваются за счет семейных доходов.

      Личное  страхование представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать.

      Личное  страхование в России существует уже 80 лет и получило большую популярность.

      По  личному страхованию оказывается  денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая полностью или частично преодолеть потери в доходах в связи с утратой здоровья застрахованным лицам или наступлением смерти члена семьи.

      Личное  страхование постоянно совершенствуется, улучшаются условия действующих видов страхования, вводятся новые его виды в целях более полного удовлетворения потребностей населения в страховой защите.

      Личное  страхование в свою очередь подразделяется на 2 подотрасли - страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

      Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

      К страхованию жизни относятся такие виды: страхование на дожитие; страхование на случай смерти; страхование жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности); страхование жизни с понижающимся взносом; страхование детей; страхование до определенного срока (страхование образования, стипендия, средств на обзаведение домашним хозяйством и т.п.); страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда страхователем является лицо, взявшее кредит или оформившее покупку в кредит; страхование жизни смешанное; страхование вкладов и др.

      Большинство видов страхования жизни носят долгосрочный характер, что позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая при этом дополнительный доход от инвестирования резерва страховых взносов.

      Страхование жизни, как форма накопления, имеет большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.

      Как и по другим видам личного страхования, страхование жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.

      Объекты страхования определяются в Законе, "как не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы", связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование).

      Одним из видов страхования в зависимости  от объекта страхования является личное – страховой интерес носит личный характер, связан с жизнью, здоровьем и т.п., получением материальных выплат при снижении утраты трудоспособности.

      Личное  страхование может быть и обязательным и добровольным.

      Добровольное  страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.

      Обязательным  является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.

      Основу  личного страхования составляет добровольное страхование жизни, виды которого предусматривают выплату страховой суммы страхователем или др. лицами, в связи: с достижением до обусловленного срока или события; с наступлением смерти застрахованного лица.

      Наиболее  популярны те виды страхования жизни, которые имеют сберегательную функцию: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию, страхование добровольной пенсии. 

      1.2 Формы и виды страхования жизни 

      В современных условиях страхование  жизни представляет собой обязанности  страховщика по страховым выплатам в случаях:

      -дожития до обусловленного в договоре срока;

      -обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности;

      смерти;

      -обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного;

      -накопление средств для оплаты образования детей или для оказания им финансовой поддержке при достижении ими совершеннолетия.

      Страховой риск при страховании жизни это  продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время  её наступления, потому что страховой  риск имеет два аспекта:

      -умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

      -жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности. 

      Классификация форм страхования жизни:

• по сроку предоставления страховых услуг:

      -страхование на дожитие;

      -страхование жизни на срок;

      -страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;

• по форме страхового покрытия:

      -страхование на твёрдо установленную страховую сумму;

      -страхование с участием в прибыли;

      -страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);

      -страхование с возрастающей страховой суммой;

• по видам страховой компенсации:

      -страхование жизни с единовременной компенсацией;

      -компенсация в виде ренты;

      -аннуитеты;

• в зависимости от застрахованной жизни:

      -договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);

      -договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица);

      -договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.