Страхование жизни

Пермский  финансово-экономический колледж  – филиал ФГОУ ВПО

«Финансовая академия при Правительстве Российской  Федерации» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Доклад  по дисциплине

«Финансы, денежное обращение и кредит»

на тему 

Страхование жизни 
 
 
 
 
 
 

Выполнила студентка гр.212

Лазарь  Анна

Проверила преподаватель

Масалкина Елена Юрьевна 
 
 
 
 
 
 
 
 

Пермь, 2009

   Личное  страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами  страховых правоотношений выступают  жизнь, здоровье, трудоспособность, старость человека, то есть жизненные интересы, не имеющие прямой денежной оценки и связанные с нанесением личностного ущерба.

   Цель  личного страхования - защита жизненных  интересов граждан -реализуется в форме обеспечения их определенными суммами, указанными в договоре страхования, при наступлении различных негативных жизненных ситуаций и обстоятельств.

   Одним из основных видов личного страхования  является страхование жизни.

Долгосрочное  страхование жизни

    Долгосрочное  страхование жизни представляет собой специфическую подотрасль личного страхования, охватывающую страховым покрытием полный объем жизненных интересов страхователей и застрахованных лиц (жизнь до определенного срока с предоставлением дополнительного дохода; смерть и финансовое обеспечение наследников; поддержание достаточного уровня жизни до и после пенсионного возраста).

    Долгосрочное  страхование жизни занимает особое место в личном страховании и  во всем страховом секторе.

    Страхуемый  риск при страховании жизни - это  продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления или дожития до окончания срока наступления нетрудоспособности или выхода на пенсию или долгой жизни. Выплаты по долгосрочному страхованию жизни, в отличие от рискового, к которому относятся все остальные   виды   личного   и   имущественного   страхования,   производятся всегда. Зависимость размера выплат от случайности определяет страховой характер отношений, так как дожитие и смерть от различных причин всегда явления вероятные, хотя и в разной степени. Сумма выплаты или аннуитета всегда равна страховой сумме, в отличие от других подотраслей личного страхования, в которых учитывается степень утраты трудоспособности и временная ее продолжительность. Тем самым обеспечивается гибкость договоров долгосрочного страхования жизни, эффективность схем финансовых расчетов, привлекательность их для страхователей устойчивость страховых операций в целом.

Страхование на дожитие до определенного  возраста.

   При страховании на дожитие страховая  сумма выплачивается в том  случае, если страхователь (застрахованный) доживает до окончания действия договора или момента, указанного в условиях страхования. Если же он умирает в течение срока действия договора, страховая выплата не производится и выгодоприобретателю (страхователю) возвращаются только уплаченные взносы.

   Особенность страхования на дожитие заключается  в том, что страхователь имеет  право на получение выкупной суммы  при досрочном прекращении действия договора. Право на выкупную сумму  возникает при условии, что договор  действовал не менее двух лет. В определенных случаях может быть установлен и более длительный срок.

   Среди большого числа видов долгосрочного  страхования жизни по принципу «дожитие страхователя до определенного срока» выделяются две группы: страхование  капитала - виды страхования, имеющие целью за счет систематической уплаты взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается единовременно (сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей до совершеннолетия); страхование ренты- включает виды страхования, условия которых предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат (страхование ренты).

   Страхование на дожитие используется в схемах погашения какого - либо займа страхователя, уплачиваемого в конце срока страхования единоразовой выплатой. Заемщик (страхователь) заключает договор страхования на дожитие, по которому производится выплата в пользу заимодавца в случае смерти страхователя, дата окончания которого совпадает с датой выплаты по займу. Полученное по такой схеме страховое обеспечение используется на погашение суммы по займу. 

Страхование на случай смерти.

    Страхователями  и застрахованными лицами по договору страхования на случай смерти могут  быть лица в возрасте до 65 - 70 лет. При  заключении договора устанавливается наличие инвалидности у страхователя (застрахованного), кардиологических, онкологических, неврологических и других заболеваний, факты длительной (более 30 дней) временной нетрудоспособности госпитализации (более 10 дней) за последние 3-5 лет. Если у человека есть проблемы со здоровьем, ему предлагается пройти медицинское обследование, это обычно используется при приеме на страхование пожилых людей. На страхование не принимаются инвалиды и тяжелобольные лица. Если причина смерти в течение первых двух лет страхования связана с болезнью, скрытой страхователем, выплата не производится. При страховании жизни на случай смерти страховая выплата осуществляется только в случае смерти страхователя или застрахованного лица и соответствует указанной в договоре страховой сумме. При пожизненном страховании, когда не устанавливается срок, договор действует до наступления смерти страхователя или застрахованного. Поэтому согласованная сумма обязательно выплачивается, но неизвестно, в какой момент действия договора. При заключении договора страхователю предоставляется право назначить одного или несколько выгодопотребителей для получения страховой выплаты. Если же такое лицо не назначено, то в силу вступает наследственное право. Договор заключается на страховую сумму, согласованную между страхователем и страховой компанией. Чем больше размер страховой суммы, тем выше размер страховой выплаты при наступлении страхового события и тем выше уровень финансовой защиты личных интересов граждан.

Смешанное страхование жизни.

   Смешанное страхование жизни - вид личного  страхования, предусматривающий обязательную выплату установленной денежной суммы страхователю за счет объединения страховых рисков с разными противоположными последствиями - дожития до определенного срока или смерти в течение этого периода.

   Кроме двух основных видов страхования - страхование  на дожитие и страхование на случай смерти, смешанное страхование жизни  как самостоятельный и более  емкий по страховой ответственности  вид страхования может включать и третий вид страхования, предусматривающий уплату страхового обеспечения и в течение периода действия договора, и неоднократно. Это определенные виды страхования от несчастных случаев или отдельные виды медицинского страхования в зависимости от интересов страхователя и условий страховой защиты.

   Смешанное страхование жизни охватывает в  рамках договора более одного вида личного страхования, и его особенностью является обязательная выплата страхового обеспечения по этому договору либо в связи со смертью страхователя в период страхования, либо при его дожитии до конца действия договора. В связи с этим договоры смешанного страхования жизни пользуются широким спросом на страховом рынке и составляют около 50 % договоров в страховом портфеле по личному страхованию.

Страхование жизни с двойной  ответственностью.

   Страхование жизни с двойной ответственностью - вид личного страхования, представляющий смешанное страхование жизни, но с удвоенной страховой защитой  по страхованию на случай смерти и  страхованию от несчастных случаев (медицинскому страхованию).

   Существуют  следующие разновидности смешанного страхования и страхования с  двойной ответственностью: возрастающее; страхование на фиксированный срок; пожизненное страхование.

   К страховым случаям относится: дожитие до определенного срока, смерть и постоянная (реже временная) утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая. При наступлении смерти страхователя страховая сумма выплачивается единовременно сразу после установления факта страхового случая.