Страхование предпринимательского и банковсого риска

3.Страхование электронных данных  и их носителей. По данному  полису страхователю возмещаются убытки, нанесенные ему в результате умышленного уничтожения или попытки уничтожения электронных данных. Однако данный страховой полис покрывает страхователям только стоимость восстановления этих данных. Если они не подлежат восстановлению, то выплачивается номинальная стоимость носителя электронной информации.

4.Страхование средств электронной  связи банка. Страхователю компенсируются  убытки, в случае, если он перевел,  оплатил, или поставил какие-либо  средства или имущество, открыл  кредит, оплатил счета или осуществил  другую выплату на основании  получения мошеннического поручения  на осуществление этих операций  по средствам электронной связи. 

5.Страхование юридической ответственности  страхователя в результате осуществления его клиентом или финансовым институтом перевода денежных средств, оплаты или поставки каких-либо средств или имущества, а также осуществления любого другого вида выплат на основании получения мошеннического поручения или подтверждения на осуществление перевода, платежа, доставки или получения средств/имущества, которое было передано им якобы от имени страхователя.

6.Страхование от убытков вследствие  перевода денежных средств по  мошенническим телефонным инструкциям.  Страхователю компенсируются убытки, понесенные им в результате  мошенничества при операциях  с переводом денег по телефонным  инструкциям. 

7.Страхование компьютерных систем  банка от компьютерных вирусов.  Страхователю возмещается убыток  в случае, если он перевел, оплатил  или поставил какие-либо средства  или имущество, осуществил какую-либо  выплату в результате порчи  данных, находящихся в компьютерной  сети страхователя компьютерным вирусом или в результате уничтожения электронных данных, находившихся в автоматизированной системе страхователя в результате умышленной порчи или попытки порчи этих данных посредством компьютерного вируса. При умышленном введении в программы команд или кодов, вызывающих сбои в компьютерной сети или в системе электронного перевода денег на определенный день, предотвратить убыток практически невозможно, так как программирование осуществляется с таким расчетом, что при проверке мошеннические команды и коды могут быть выявлены только через определенное время после того, как убыток уже произойдет.

8.Страхование операций с ценными  бумагами на электронных носителях.  Данный страховой полис обеспечивает  покрытие убытков страхователя, понесенных им в результате повреждения или уничтожения ценных бумаг на электронных носителях, использующихся страхователем в своей работе и находящихся на хранении в депозитарии или у самого страхователя.

 

2.2.4 Страхование эмитентов пластиковых карт

 

В настоящее время за рубежом  много внимания уделяется страхованию  эмитентов пластиковых карт, актуальна  эта проблема и для России, где  в настоящее время существует более 5.000 организованных преступных группировок, специализирующихся исключительно  на мошенничестве с кредитными карточками. Проблема подлога очень серьезно стоит в настоящее время для эмитентов таких популярных в мире карточек, как “Виза” и “Мастер Кард”. В сфере пластиковых карточек мы сталкиваемся как с примитивными, так и со сверхсложными преступлениями, размеры убытков при мошенничестве с пластиковыми карточками также бывают разными, однако независимо от этого, размах преступлений с пластиковыми карточками принимает угрожающие размеры.

Страхование пластиковых карточек от подделки покрывает убытки, понесенные ее эмитентом в связи с проведением  операций:

* по карточке, информация на  магнитной полосе которой была  нанесена без ведома и санкции  эмитента или, если информация, нанесенная на магнитную полосу  карточки эмитентом, была впоследствии  изменена или модифицирована  без его согласия;

* по подложной карточке или  по карточке, в которую были  внесены мошеннические изменения.  Подложной или мошеннически измененной  считается карточка, якобы выпушенная  эмитентом, и содержащая все  его реквизиты, или карточка, которая  хотя и была выпущена должным  образом изначально, но затем была мошеннически изменена втайне от эмитента;

* по потерянным или украденным  карточкам, которые использовались  мошенником, т. е. лицом, не являющимся  законным владельцем карточки.

Что же касается будущего, то в связи  с увеличением размера убытков, понесенных финансовыми институтами  от мошенничества, банки выпускают  в обращение пробные партии пластиковых  карточек с более высокой степенью защиты. Однако, несомненно, что скоро  появятся новые виды мошенничества, и эти системы защиты окажутся не достаточно эффективными, и вновь  нам придется прибегнуть к услугам страховщика.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Задача

 

Акционерное общество «Рубин» заключало договоры страхования от своего имени по поручению  страховой компании «Paris» с разными  страхователями, в то числе с ООО  «Диалтон ЛТД». «Paris» вовремя перечислил «Рубину» сумму страхового возмещения по наступившему страховому случаю, однако «Диалтон ЛТД» эти деньги были выплачены  со значительным опозданием. Договор  страхования никаких правил на этот счет не содержал, поэтому страхователь обратился к адвокату за консультацией  о том, какие последствия влечет за собой просрочка в перечислении страховой суммы.

Какие разъяснения  должен дать адвокат? Какова природа  деятельности страхового брокера?

 

Ответ

 

В соответствии с п.2 статьи 8 закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в РФ (с изменениями и дополнениями от 25.12.2012), страховой брокер – постоянно проживающий на территории РФ и зарегистрированный в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуального предпринимателя физическое лицо или российское юридическое лицо (коммерческая организация), которое действует в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляет деятельность по оказанию услуг с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. В соответствии с этим же законом, страховой брокер не вправе действовать одновременно в интересах страхователя и страховщика. Также они вправе осуществлять иную не запрещенную законодательством деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Исходя  из условий задачи, АО «Рубин» является страховым брокером, действующим  в интересах страховщика. Страховщик вовремя перечислил страховую сумму  по наступившему страховому случаю, а  брокер выплатил ее страхователю со значительным опозданием. По данному случаю страхователь получил от адвоката следующие разъяснения:

1. Выплата страхового возмещения является денежным обязательством, а в соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неправомерного их удержания, уклонение от их возврата, иной просрочки в их уплате, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Так как кредитор является юридическим лицом, размер процента определяется существующей в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. При взыскании долга в судебном порядке, суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен договором, а исходя из условий задачи, договором это не предусмотрено.
2. Если убытки, причиненные неправомерным пользование чужими денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающихся к уплате за пользование средствами, то страхователь вправе требовать от страховщика возмещение убытков в части, превышающей эту сумму.
3. Проценты взимаются по день уплаты суммы этих средств страхователю.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                          Заключение

 

Страхование становится необходимым элементом  социально-экономической системы  общества, обеспечивающим защиту имущественных  интересов граждан, организаций  и государства. Оно обеспечивает гарантии восстановления имущественного положения субъектов, существовавшего  до воздействия вредоносных факторов, оказывает положительное влияние  на укрепление финансов страны.

Страхование банковских рисков не частное  дело отдельного банка, потому что банк является хранителем и распорядителем общественного капитала. Он рискует  не своими, а чужими средствами –  средствами вкладчиков и кредиторов. Страхование капитала банка в  полном объеме является непрактичным и не возможным, и поэтому банк обязан создавать и пополнять  резервные фонды, которые обеспечивают защиту от так называемых рисков низкого  уровня. Для этого полномочные  сотрудники банка определяют необходимые  виды страхования, прежде всего от серьезных  видов, которые ставят под вопрос дальнейшее существование банка. Для  этого в некоторых странах  существует генеральный банковский полис, являющийся обязательным. И это  комплексное страхование помогает банку привлечь клиентов и инвестиции.

Развитие предпринимательского бизнеса  в России создаёт предпосылки  для процветания страхового бизнеса, обе эти структуры в процессе своей деятельности находятся в тесной  зависимости друг от друга. Хозяйственная среда вносит в предпринимательскую деятельность дополнительные элементы неопределенности, расширяет зоны рисковых ситуаций, увеличивает степень предпринимательского риска, в связи с этим страховщик предлагает новые виды страхования предпринимательской деятельности, которые могут быть актуальны в подходящий период времени.

Исходя  из вышеизложенного, можно сделать  следующие выводы, что необходимость страхования рисков заключается в самой банковской и предпринимательской деятельности и в присущем им рисках, которые вытекают из неопределенности рыночной ситуации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

 

Нормативно-правовые акты:

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть первая от 30 ноября 1994 г. Справочно-правовая система «Гарант».
2. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Справочно-правовая система «Гарант».
3. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Справочно-правовая система «Гарант».

 

Основная литература:

 

1. Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. Правовые основы страхования. Издательство «Проспект». – 2011 г. – 128 с.
2. Зенков М.Ю. Страховое право: Учебно-методическое пособие. – Новосибирск: Изд-во СГУПСа, 2009. –157 с.
3. Севрук В.Г. Банковские риски .М.: Издательство "Дело "ЛТД" . – 2008 г. – 170 с.