Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств

С 1 января 2013 года при повторном обращении к страховщику, с которым был заключен последний договор ОСАГО, от страхователя теперь не будут требовать оригиналы документов, если их копии либо электронные версии ранее представлялись и отсутствует информация об их недостоверности.  
Постановлением Правительства РФ от 30 декабря 2011 г. N1245 предусмотрено создание автоматизированной информационной системы ОСАГО (АИС ОСАГО).

С 1 января 2013 года договоры ОСАГО не будут заключаться, если страховщик не внес сведения о страховании в АИС ОСАГО. Данные, представляемые страхователем, должны быть сверены с информацией, содержащейся в этой системе и единой АИС ТО. При обнаружении расхождений договор заключается согласно представленным сведениям, а информация о несоответствии заносится в АИС ОСАГО для последующей проверки.

Как гласит новое постановление  кабинета министров, информация о владельцах автомобилей, представивших страховщику  заведомо ложные сведения и спровоцировавших уменьшение размера страховой премии, заносится в АИС ОСАГО. Эти сведения используются при заключении договора на новый срок для применения соответствующего коэффициента страховых тарифов.

Если на момент наступления страхового случая истек срок действия талона ТО легкового такси, автобуса или грузового автомобиля для перевозок людей с числом мест для сидения более 8 (кроме места для водителя), специализированного транспортного средства для перевозок опасных грузов, страховщик вправе предъявить к лицу, причинившему вред, регрессные требования.

Постановлением Правительства  РФ от 30 декабря 2011 г. N1245 вступило в силу с 1 января 2012 года, а ряд положений с 1 января 2013 года.

Таким образом, законодателем устанавливаются  условия и порядок обязательного  страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств.

3. Действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая и определение размера страховой выплаты

Для решения вопроса об осуществлении  страховой выплаты страховщик принимает  документы о дорожно-транспортном происшествии, оформленные уполномоченными на то сотрудниками милиции. Оформление данных документов может осуществляться в присутствии прибывшего по сообщению участника дорожно-транспортного происшествия страховщика или представителя страховщика.

Водители причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств заполняют  бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии, выданные страховщиками. Водители ставят в известность страхователей  о дорожно-транспортном происшествии и заполнении бланков таких извещений.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при  наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в  течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется  возместить потерпевшим причиненный вред, составляет: в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, - не более 160 тыс. рублей; в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - не более 160 тыс. рублей; в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, - не более 120 тыс. рублей.

Страховая премия определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными Правительством Российской Федерации. Изменение Правительством Российской Федерации страховых  тарифов в течение срока действия договора обязательного страхования не влечет за собой изменения страховой премии, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам.

Расчет страховой премии по договору обязательного страхования осуществляется страховщиком исходя из сведений, сообщенных страхователем в письменном заявлении  о заключении договора обязательного  страхования. При изменении условий  договора обязательного страхования в течение срока его действия, а также в иных предусмотренных настоящими Правилами случаях страховая премия может быть скорректирована после начала действия договора обязательного страхования в сторону ее уменьшения или увеличения в зависимости от изменившихся сведений, сообщенных страхователем страховщику. Страхователь вправе потребовать от страховщика письменный расчет страховой премии, подлежащей уплате. Страховщик обязан представить такой расчет в течение 3 рабочих дней со дня получения соответствующего письменного заявления от страхователя.

Потерпевший обязан предоставить страховщику  все документы и доказательства, а также сообщить все известные  сведения, подтверждающие объем и  характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего.

При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и (или) организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.

Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и (или) организовать его  независимую экспертизу (оценку) в  срок не более чем пять рабочих  дней со дня соответствующего обращения потерпевшего, если другой срок не согласован страховщиком с потерпевшим. Договором обязательного страхования могут предусматриваться иные сроки.

Если страховщик не осмотрел поврежденное имущество и (или) не организовал  его независимую экспертизу (оценку) в установленный срок, потерпевший вправе обратиться самостоятельно за такой экспертизой (оценкой), не представляя поврежденное имущество страховщику для осмотра. Стоимость независимой экспертизы (оценки), на основании которой произведена страховая выплата, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования.

Страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества  или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и (или) независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, не позволяет достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению.

Правила проведения независимой технической  экспертизы транспортного средства, требования к экспертам-техникам утверждаются Правительством Российской Федерации или в установленном им порядке. Существуют Методические рекомендации по проведению независимой технической экспертизы транспортного средства при ОСАГО⁴.

Таким образом, Федеральным законом об обязательном страховании автогражданской ответственности установлен определенный порядок действий страхователя, страховщика, потерпевших при наступлении страхового случая. Вышеперечисленные лица в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера, подлежащих возмещению убытков имеют право обратится за помощью к специалистам по проведению независимой экспертизы.

4. Порядок осуществления страховой выплаты

Потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда направляется страховщику по месту нахождения страховщика или его уполномоченного представителя.

Место нахождения и почтовый адрес  страховщика, а также всех его  представителей в субъектах Российской Федерации, средства связи с ними и сведения о времени их работы должны быть указаны в страховом полисе.

Страховщик рассматривает заявление  потерпевшего о страховой выплате  и предусмотренные правилами  обязательного страхования приложенные  к нему документы в течение 30 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в такой выплате.

При неисполнении данной обязанности  страховщик за каждый день просрочки  уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность. Сумма неустойки (пени) не может превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик по заявлению потерпевшего вправе произвести часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части указанного вреда.

По согласованию с потерпевшим  и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, страховщик в счет страховой выплаты вправе организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.

Если сумма требований, предъявленных  несколькими потерпевшими страховщику  на день первой страховой выплаты по возмещению вреда, причиненного имуществу по данному страховому случаю, превышает установленную законом страховую сумму, страховые выплаты производятся пропорционально отношению этой страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших.

Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу в размере произведенной  страховщиком страховой выплаты, если:

1) вследствие умысла указанного  лица был причинен вред жизни  или здоровью потерпевшего;

2) вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);

3) указанное лицо не имело  права на управление транспортным  средством, при использовании  которого им был причинен вред, скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;

4) указанное лицо не включено  в договор обязательного страхования  в качестве лица, допущенного  к управлению транспортным средством;

5) страховой случай наступил  при использовании указанным  лицом транспортного средства  в период, не предусмотренный договором обязательного страхования.

При этом страховщик также вправе требовать от указанного лица возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.

Таким образом, закон устанавливает право потерпевшего на предъявление непосредственно страховщику требования о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. В свою очередь, страховщик в определенных законом случаях имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу в размере произведенной самим страховщиком страховой выплаты.

 
5. Система "Зеленая карта"

"Зеленая карта" — название системы международных договоров и страхового полиса об обязательном страховании гражданской ответственности автотранспортных средств. "Зеленая карта" была введена в начале 1950-х гг. в странах ЕС, а свое название получила по первоначальному цвету страхового полиса. Этот документ подтверждает наличие у владельца автотранспортного средства страхового покрытия, действительного на территории любой страны Европейского союза и некоторых других стран, присоединившихся к данной системе. Россия в эту систему не входит, поэтому гражданам РФ при въезде на территорию любой из стран ЕС необходимо оформить "Зеленую карту".

С развитием транснациональных  автомобильных сообщений возникла необходимость распространения  действующих в стране условий  обязательного страхования гражданской  ответственности на иностранцев, приезжающих на своих автомобилях из-за границы. Появились предпосылки для создания международного законодательства в области страхования автогражданской ответственности. Так появилась система "Зеленая карта", которая должна была обеспечить достижение двух основных целей:

• интересы потерпевшей стороны должны быть защищены в любой стране посещения в случае дорожно-транспортного происшествия, виновником которого является иностранный гражданин;
• иностранный гражданин, являющийся владельцем или водителем автотранспортного средства, зарегистрированного за рубежом, не должен встречать препятствий в стране посещения в виде различных требований и ограничений, определяемых национальными законами об обязательном страховании автогражданской ответственности.

Система "Зеленая карта" вступила в силу 1 января 1953 г. На основе так  называемого типового Лондонского  образца соглашения члены системы  — организации различных европейских  стран — заключали между собой  двусторонние соглашения. В них, во-первых, определяются значения основных понятий, таких, как "член системы" (страховая организация, входящая в национальное бюро), "страхователь" (лицо, застрахованное согласно условиям полиса и имеющее действующее страховое удостоверение — Международную карту автострахования), "средство автотранспорта", "страховой полис", "дорожно-транспортное происшествие", "претензия" и др. Во-вторых, определяются порядок выдачи страховых документов, рассмотрения и урегулирования возникающих претензий в связи с дорожно-транспортными происшествиями, устанавливаются размеры расходов по ведению дел, порядок взаиморасчетов между бюро, а также описываются другие важные положения по функционированию системы.