Страхование имущества сельскохозяйственных производителей

2.     Не известна величина  ущерба (устанавливается max предел  страховой ответственности).

3.     Страховые тарифы  выражаются в натуральных показателях  на 1 объект страхования.

4.     Защищают, прежде всего, интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).

5.     Наличие мощной юридической  службы в страховых компаниях для отслеживания правильности страховых случаев и судебных решений.

 

 

 

 

 

 

           Вопрос 3. Методики расчета нетто  - и брутто-ставки по страхованию. 

 

      Тарифные ставки  рассчитываются для различных  способов уплаты страховой премии  по страхованию жизни. Страховая премия может уплачиваться единовременно или путем внесения страховых взносов с определенной договором страхования жизни периодичностью (один раз в год ежеквартально или ежемесячно в течение установленного периода времени либо всего срока страхования).С позиций концентрации денежных ресурсов, продолжительности и эффективности инвестирования страховых резервов, увеличения дохода для страховщика значительно выгоднее единовременная уплата страховой премии. Кроме того, единовременная уплата страхователем страховой премии более надежна для страховщика, так как какие-либо непредвиденные обстоятельства в жизни или деятельности страхователя в этом случае не отразятся на выполнении им этого обязательства перед страховщиком. Уменьшаются также расходы на сбор, учет страховой премии, банковские операции с денежными средствами страховой организации. Для большинства страхователей, наоборот, предпочтительнее уплата страховой премии частями (взносами) в течение длительного периода времени. Поэтому обычно в правилах страхования жизни страховщики предусматривают различные способы уплаты страховой премии. Рассчитаем сначала единовременную нетто-ставку для договоров страхования на дожитие. Через n лет страховщик должен иметь определенную величину фонда денежных средств (B_n) , сформированную за счет страховых взносов (страховой премии), уплачиваемых единовременно страхователями, и инвестиционного дохода. Сумма фонда должна быть достаточной для выплаты страховой суммы S , всем дожившим до окончаний срока страхования. Однако в начале страхования общая уплачиваемая страхователями сумма страховой нетто-премии может быть меньше, так как в течение n лет она будет возрастать (вместе с начисленным доходом за каждый год) ежегодно на i сложных процентов за счет инвестирования страховых резервов по страхованию жизни.

     Поэтому современная стоимость (на начало страхования) требующегося фонда денежных средств (A_x) может быть рассчитана по формуле с использованием дисконтирующего множителя Vⁿ:

A_x = B_n * Vⁿ

       Для того чтобы определить, какую сумму нетто-премии должен заплатить каждый страхователь, необходимо разделить Ax на количество вступивших в страхование лиц Lx .

Это и будет единовременная нетто-ставка (_nE_x) по страхованию на дожитие.

       В результате преобразований формула для расчета единовременной нетто-ставки на дожитие с 1ед. страховой суммы(_nE_x) будет иметь следующий вид:

_nE_x =

       Анализируя выведенную формулу, можно сделать вывод: чем длительнее срок страхования на дожитие, тем ниже нетто-ставка, так как увеличивается сумма учитываемого в расчете и снижающего нетто-ставку дохода от инвестируемых страховых резервов по страхованию жизни.

      Проводя аналогичные рассуждения, рассчитаем единовременную нетто-ставку по страхованию на случай смерти.

       Общая величина необходимого фонда денежных средств В_n для выплаты страховых сумм S по случаю смерти застрахованных лиц всем их выгодоприобретателям, начиная с первого и до последнего года страхования ,может рассчитываться по формуле:

где d_х , d_{x +1} , d_{x +2}, ...d_{x + n -1} - число умирающих по срокам страхования, в годах.

       Окончательная рабочая формула для расчета единовременной нетто-ставки на случай смерти с 1ед. страховой суммы (_nА_х) с учётом дисконтирующего множителя и числа вступивших в страхование лиц будет иметь следующий вид:

 Брутто-ставка (Т_б) при страховании рассчитывается по формуле:

(4).

Где Т_н - соответствующая единовременная нетто-ставка по виду страхования;

f= К_вд + К_пр

удельный вес нагрузки в структуре  брутто-ставки:

К_вд - норматив расходов на ведение дела;

К_пр - норматив прибыли.

Задача.

 

        Рассчитать  страховое возмещение по договору кредитного страхования, если сумма не погашенного в срок кредита составляет 450000д.е. а предел ответственности страховщика 80% .

Решение: страховое возмещение.

Х=Сумма не погашенного в срок кредита * предел ответственности страховщика

:100.

Х=450000*80:100=360000д.е.

Ответ: страховое  возмещение будет  равно 360000д.е.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1.   Гражданское право. Учебник. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М.: «Проспект», 1997 г.

 

2.   В.А. Рахмилович «Различные  виды договора страхования в  гражданском законодательстве»  Законодательство и экономика  №11/12  1997 г.

 

3.   Ю.К. Фогельсон «Регулирование  страхования в нормах нового Гражданского кодекса» Хозяйство и право № 11/12 1996 г.

 

4.   Федеральный  закон «О страховании» от 27 ноября 1992 г. Законодательство и экономика  №11/12  1997 г.