Страхование и жизнь человека

МИНИСТЕРСТВО  ФИНАНСОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

СРЕДНЕГО  ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

УФИМСКИЙ  ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ КОЛЛЕДЖ 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА 

по предмету: «Страховое дело» 

на тему: «Страхование и жизнь человека» 
 
 
 
 
 

Уфа 2004

СОДЕРЖАНИЕ 
 
 

Введение

     Страхование жизни в современном смысле этого  слова впервые возникло в Англии в 1762 г. с появлением акционерной  страховой компании "Equitable Society".  Страхование жизни в плане актуарных расчетов технически сложнее, чем страхование имущественных рисков, поэтому современное страхование жизни появляется только тогда, когда оказалось возможным подвести под него статистическую и математическую базу по продолжительности жизни. В 1787 г. во Франции создана первая  континентальная  акционерная  компания  по  страхованию  жизни "Королевская страховая компания". 

     Первое  страховое акционерное общество в Роcсии появилось в 1827 г. «Первое  русское страховое от огня общество» было единственной российской страховой организацией до 1835 г. Быстрое становление страхования началось в России с отменой крепостного права и развитием капитализма.

     К началу ХХ в. в России сформировался  вполне цивилизованный страховой рынок  с развитой инфраструктурой, представленной национальными и иностранными акционерными компаниями, взаимными и земскими страховыми обществами, а также государственным страхованием рабочих. В 1913 г. в стране действовало 19 страховых акционерных обществ.  8 страховых учреждениях России было застраховано имущество на сумму 21 млрд.  руб.

     Тема  моей курсовой работы является актуальной в настоящий момент, т.к. в последние  годы страховой рынок в России активно развивается: меняется законодательная  база, растет число коммерческих страховых компаний.

     Целью данной курсовой работы является рассмотрения вопроса «страхования и жизни  человека». Для достижения цели, необходимо решить следующие задачи: рассмотреть  юридические основы страховых отношений, рассмотреть теорию и практику страхования жизни в России.

     При написании работы я использовал  специальную учебную литературу, а также статьи из журналов, которые  имели отношение к теме «страхование жизни».

1. Юридические основы  страховых отношений

1.1 Страхование в  системе гражданского права

     Правовое  регулирование страховых отношений  охватывает права и обязанности  сторон, участвующих в страховании. Этими сторонами, прежде всего, являются страховщики и страхователи. Кроме  того, в страховании участвуют  и другие физические и юридические лица: получатели страхового возмещения, страховых и других сумм, если они не являются страхователями, учреждения банков, финансовые, налоговые и правоохранительные органы, организации государственного управления и др.

     Все правовые отношения, связанные с проведением страхования, можно подразделить на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование, т.е. процесс формирования и использования страхового фонда, и правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, т.е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления. И те и другие право отношения регулируются законодательными и другими правовыми актами. Однако принято считать, что только первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая - государственного, административного, финансавого, уголовного, процессуального и других отраслей и подотраслей права. Гражданское право и соответственно гражданское законодательство регулируют товарно-денежные и иные имущественные и неимущественные отношения, возникающие между субъектами гражданских правовых отношений. В качестве субъектов гражданского права выступают граждане (физические лица), предприятия, учреждения и организации (юридические лица) и властные государственные органы. Объектами гражданских правоотношений являются материальные и денежные ценности, включая предметы творческого, интеллектуального труда, а также другие материальные и нематериальные блага¹.

     В качестве объектов страховых отношений  также выступают материальные и денежные ценности (имущество, доходы, риски предпринимательской деятельности, гражданская ответственность по поводу возможного нанесения вреда), а также нематериальные личные блага человека - жизнь, здоровье, трудоспособность, т. е. риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. Субъектами указанных отношений являются стороны, участвующие в страховании: страховщики, страхователи и другие лица. Все это свидетельствует о принадлежности страховых правоотношений к сфере гражданского права.

     В свою очередь, гражданское право  охватывает право собственности, обязательственное  право, авторское и изобретательское право, наследственное право. Поскольку  страховые правоотношения, отражая  существо категории страхования, имеют форму взаимных обязательств сторон, эти правоотношения относятся к обязательственному праву².

     Одна  из сторон, участвующих в страховании, - страховщик, принимает на себя страховой  риск другой стороны - страхователя, т. е. его потребность в страховой защите соответствующих объектов страхования. В соответствии с этим страховщик берет на себя обязательство выплатить страховое возмещение, страховую или иную сумму страхователю или другому лицу в связи с наступлением страхового случая, если этот случай повлек за собой оговоренные заранее разрушительные или иные последствия. Другая сторона - страхователь берет на себя обязательство уплатить страховщику обусловленные страховые взносы и выполнить другие действия, связанные со страхованием. Иными словами, страховые обязательства являются возмездными (поскольку возможны и безвозмездные - бесплатные). За страховую услугу страховщика страхователь платит страховые взносы. Это обстоятельство также вытекает из сущности категории страхования, которая выражает отношения по формированию денежного страхового фонда за счет поступления страховых взносов (платежей) от страхователей и использования этого фонда только среди тех же страхователей.

     Обязательственные правоотношения при страховании  затрагивают не только страховщика и страхователей, но и других физических и юридических лиц - застрахованных, посмертных получателей страховой или иной суммы, наследников страхователя или застрахованного, предприятия и организации, не являющиеся страхователями, но связанные с проведением страхования, медицинские, правоохранительные и другие учреждения.

     Обязательства страховщика достаточно многогранны. Для приема на страхование материальных ценностей страховщик производит осмотр и страховую оценку соответствующего имущества, начисляет и получает причитающиеся страховые платежи, выдает страхователю страховое свидетельство. При наступлении страхового случая - составляет страховой акт в подтверждение этого юридического факта, его обстоятельств и причин, определяет размер ущерба и сумму страхового возмещения, производит выплату причитающихся денег, взыскивает в судебном порядке выплаченное страховое возмещение с виновных лиц, решает вопрос об отказе в выплате страхового возмещения. По личному страхованию страховщик выполняет аналогичные действия, но с учетом особенностей таких нематериальных объектов страхования, как жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

1.2 Страховое законодательство

     Страховое законодательство в РФ на протяжении всей его истории строилось с  учетом действия государственной монополии на проведение страхования, когда страховой рынок состоял из двух продавцов - Госстраха и Ингосстраха СССР и строго оговоренного законодательством круга страхователей.

     Государственная монополия на страховое дело была впервые объявлена декретом правительства в 1918 году и неуклонно под утверждалась последующей практикой проведения страхования.

     Наличие указанной государственной монополии  на страхование наложило свой отпечаток  на все страховое законодательство. Прежде всего, не требовалось принятия общего закона о страховании в стране. Если такой закон необходим в условиях развития страхового рынка, где много страховщиков - продавцов "страхового товара" и требуется рациональное государственное регулирование страховой деятельности, то при страховой монополии можно обойтись частным страховым законодательством, регулирующим страховые отношения между страховщиком и теми или иными категориями страхователей. Именно на таких принципах и построено действующее страховое законодательство.

     Наиболее  общие принципы страхования изложены в "Основах гражданского законодательства Союза ССР и республик", утвержденных Верховным Советом СССР в 1991 году. В главе 14 "Основ" сформулированы объекты и субъекты страховых  право отношений, определен круг наиболее существенных обязательств страховщика и страхователей по обязательному и добровольному страхованию. Определено, в частности, что обязательное страхование осуществляют государственные страховые организации, подчеркнута возмездность страховой услуги, необходимость ее письменного оформления, независимость выплаты страховой суммы от выплат по социальному страхованию и обеспечению и в порядке возмещения вреда, предоставлено право страховщику на регрессный иск к лицам, виновным в нанесении ущерба, оговорены некоторые другие принципиальные положения страховых правоотношений³.

     Конкретное  страховое законодательство основано главным образом на правительственных  подзаконных актах, за исключением  обязательного страхования, по которому действуют законодательные акты в форме указов Президиума Верховного Совета СССР с последующей их ратификацией Верховным Советом.

     В основе Российского страхового законодательства лежит Закон "О страховании" (1992 г.). Кроме того, действуют: Закон "О медицинском страховании  граждан РСФСР" (1991 г.), постановление Правительства РФ о мерах по выполнению указанного за кона (1992 г.), Закон "О налогообложении доходов от страховой деятельности" (1991 г.). В 1992 г. были приняты также Указы Президента Российской Федерации "О государственном страховом надзоре..." и "Об образовании Российской государственной страховой компании", которая получила сокращенное название "Росгосстрах" В 1992 г. утвержден новый Устав "Росгосстраха".

     За  этот же период неоднократно издавались и изменялись Правила по соответствующим видам страхования, давались инструктивные и методические указания по вопросам проведения государственного страхования.

     Становление и развитие страхового рынка в  стране, формирование и деятельность новых негосударственных страховых  организаций не сопровождались соответствующим страховым законодательством, хотя необходимость такого законодательства очевидна. Существенную роль в деле законодательного регулирования страховых правоотношений призван сыграть прежде всего Закон Российской Федерации "О страховании". Закон призван создавать равные условия проведения страхования для всех страховщиков на страховом рынке, как государственных, так и негосударственных, гарантировать защиту интересов страхователей, определить Единые методологические положения по организации страхования и принципы государственного регулирования страховой деятельности.

1.3 Условия договора  добровольного страхования

     Договор добровольного страхования, как  составная часть гражданских  правоотношений, относится к числу  возмездных договорных обязательств, при которых обе стороны - страховщик и страхователь - берут на себя обусловленные заранее обязательства. Страховщик обязан выплатить страховое возмещение, страховую или иную сумму в связи с оговоренными последствиями происшедшего в период страхования страхового случая. Страхователь должен уплатить разовый или вносить периодические страховые платежи, а также выполнять другие условия страхования. Однако страховые договорные обязательства имеют важную особенность, отличающую страховые обязательства от обычных договорных обязательств. Если обычные договорные обязательства предусматривают неукоснительное обоюдное выполнение сторонами условий договора, то при страховании одна сторона всегда уплачивает взносы, а другая - страховщик - выплачивает деньги лишь за оговоренные последствия страхового случая. Если же такого случая не произойдет в период страхования, то обязательства страховщика могут оказаться невыполненными. В этом и состоит специфичность договора страхования, где определяющую роль играет страховой риск. Именно поэтому страховое законодательство содержит лишь наиболее общие принципы, определяющие страховые обязательства, а конкретные, детальные условия страхования регулируются Правилами каждого вида страхования, которые устанавливает страховщик⁴.