Страхоание потребительских рисков

 Выгодоприобретателем  в случае смерти Застрахованного (Заемщика) является Кредитор. В случае присвоения Застрахованному инвалидности любой  группы Выгодоприобретателем может  являться сам Застрахованный (Заемщик).

 Застрахованными могут быть лица:

• взявшие потребительский кредит (ссуду) в банковском учреждении;
• взявшие денежный или товарный (исчисленный в денежном выражении) кредит в связи с деятельностью в качестве предпринимателя без образования юридического лица.

 Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, но не более размера кредита, включая проценты за пользование  кредитом или без учёта процентов. Страховая сумма может быть установлена  с условием снижения в соответствии с погашением кредита либо быть постоянной в течение срока страхования. 
Срок страхования соответствует сроку кредитного договора.

 Стоимость страхового полиса зависит от:

• возраста и профессии Заемщика;
• срока кредитования;
• объема страховой защиты;
• периодичности погашения кредита и периодичности уплаты страховой премии и др.

   Автокредит  представляет отличную возможность  приобрести практически любой автомобиль, не обладая при этом суммой, достаточной  для его полной оплаты. На сегодняшний  день автокредитование довольно хорошо развито. Практически, каждый банк при выдаче автокредита обязывает заемщика застраховать автомобиль у «своего» страховщика, с которым у кредитной организации налажено долгосрочное взаимовыгодное сотрудничество. Есть только два вида автокредитования, не требующие страхования приобретаемого транспортного средства: автокредитование без страховки и автокредитование с зачетом собственного транспортного средства. Все остальные виды автокредитования подразумевают  обязательное страхование автомобиля. Кроме обязательного страхования гражданской ответственности, придется застраховать автомобиль на полный пакет АвтоКаско. Таким образом, машина страхуется от угона и ущерба. При наступлении страхового случая возмещение ущерба получает не владелец автомобиля, а банк, который кредитовал его покупку.

   Другим  видом целевых потребительских  ссуд являются ипотечные ссуды. С  помощью ипотечных ссуд в первую очередь финансируется банками  покупка клиентами домов, земельных  участков и частных квартир. Ипотечный  кредит предоставляется клиенту  под обеспечение недвижимым имуществом. В качестве обеспечения могут  использоваться дом, квартира, земельный  участок ссудозаемщика и т. п.

   В ипотечное страхование входит три  важных услуги: страхование вашей жизни и трудоспособности, страхование непосредственно ипотечного имущества и титульное страхование. Первая услуга гарантирует, что даже если с вами случится что-либо, мешающее зарабатывать на уплату ипотеки за срок кредита (а это обычно 10-15 или даже 20 лет), то вы получите компенсацию и не потеряете свою квартиру. Вторая услуга — обязательная для банка: она защищает ваше имущество от потери или повреждения в результате непредвиденных обстоятельств. Услуга титульного страхования позволяет получить гарантию выплаты компенсации, если по какой-либо причине сделка с квартирой будет признана судом недействительной (в частности, такая ситуация может возникнуть при проблемах с предоставлением документов или же неблагонадёжной истории самой квартиры).

   В рамках ипотечного страхования предусмотрено страхование имущества — предмета залога от таких рисков, как:

• Пожар и / или взрыв;
• Стихийное бедствие;
• Затопление (залив);
• Воздействие непредвиденных физических сил (удара молнии; взрыва газа; падения летательных объектов либо их обломков и иных предметов; наезда транспортных средств, не принадлежащих страхователю и управляемых лицами, иными, чем страхователь);
• Противоправные действия третьих лиц;
• Конструктивные дефекты.

     Страхование заемщика от несчастных случаев и болезней в рамках ипотечного страхования осуществляется от таких рисков, как:

• Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;
• Постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, наступившая в результате несчастного случая или болезни, с установлением инвалидности 1 или 2 группы.

     Условия ипотечного страхования:

• Страховая сумма устанавливается в размере не меньше, чем сумма ипотечного кредита, увеличенная на годовую процентную ставку по кредиту, при этом страховая сумма ежегодно снижается по мере уменьшения задолженности заемщика по кредиту.
• Страховая сумма устанавливается в валюте кредита, расчеты производятся по курсу ЦБ РФ.
• Договор ипотечного страхования заключается на срок действия кредитного договора.
• Страховые взносы по договору уплачиваются ежегодно, в соответствии с графиком. Если Вы погасите кредит досрочно, то страховая компания вернет Вам часть годового страхового взноса за не истекший период страхования.

   Основным  фактором, определяющим величину страховой  суммы при страховании ипотеки, является размер кредита. По согласованию с банком-кредитором она может  быть увеличена на величину процентной ставки по кредиту и уменьшается  соответственно погашению кредита.

   Тарифы  на страхование ипотечного кредита  определяются индивидуально, зависят  от банка-кредитора, но в целом они  довольно схожи.

   Страхование жилья составляет в среднем 0,2-0,5% от суммы страховки и зависит, естественно, от качества и категории жилья.

   Тариф на страхование жизни и трудоспособности заемщика определяются его возрастом, состоянием здоровья, профессией (разница  между офисным работником и шахтером понятна всем). В среднем это  от 0,3% до 1,5% от суммы кредита.

   Когда заемщиков несколько (а максимальное их количество, как известно четыре), банк вправе потребовать застраховать также их жизнь и трудоспособность, но только в том случае, если их доходы учитывались при определении  суммы кредита.

   Тариф по страхования титула (юридической чистоты жилья) составляет 0,2-0,7%. Срок страхования по нему может составлять не весь период кредитования, а только первые три года (срок исковой давности по недействительным сделкам).

   Как правило, страховые компании предлагают комплексную программу страхования ипотечного жилищного кредитования населения, включающую в себя все возможные риски по кредитованию. В среднем, ежегодный страховой взнос по комплексному договору ипотечного страхования составляет 1,3%-1.5% от суммы кредита, т. е. комплексное страхование ипотечного кредита может быть более выгодно, нежели страхование всех рисков раздельно. Страховые договоры заключаются на срок от 1 до 20 лет, соответственно сроку действия ипотечного кредита.

   Глава 3

   Перспективы развития потребительского кредита

   Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. В нашей стране производители товаров длительного  пользования ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку.

   Перспективы, тенденции и проблемы развития рынка  потребительского кредитования физических лиц в России показывают, что сейчас есть два направления предоставления потребительских кредитов – обычные  кредиты наличными или не наличными  и предоставление финансирования с  помощью кредитных карт.

   Кредитные карты пока нельзя назвать динамично  развивающейся отраслью банковской сферы в нашей стране, но все  же свою долю на рынке потребительских  кредитов они у них отбирают. Главная  перспектива – планомерный переход  потребительского кредита на выдачу кредитов с помощью кредитных  карт.

   И вторая перспектива – это повышение  уровня невозвратов. Если при получении  потребкредита клиент беседует с  менеджером банка, предоставляет свои документы и проходит более сложную  процедуру идентификации, то сейчас появляются виртуальные банки, которые  уделяют проверке клиентам более  низкое внимание.

3.2 Практика потребительского кредита в России

     На  сегодняшний день рынок потребительского кредита в России весьма узок и  ориентирован в основном на высокодоходные группы населения. Сбербанк, который  ранее был монополистом на рынке  потребительского кредита и ориентировался на массового потребителя, практически  прекратил свою деятельность в этом направлении из-за высокой степени  невозврата.

     Наибольшее  развитие схемы потребительского кредитования получили на рынке жилья, причем весь рынок в основном сконцентрирован  в Москве и частично в Санкт-Петербурге. Кроме того, некоторые автодилеры в Москве практикуют продажу автомобилей  в рассрочку.

     Стоит оговориться, что в обоих случаях  речь не идет о потребительском кредите  в классическом его понимании: потребительский  кредит здесь присутствует только в  своей экономической сути, а фактические  правоотношения сторон закрепляются, как правило, иным образом. Дело в том, что вместо сделки купли-продажи и кредитного договора с клиентом оформляется договор аренды с правом выкупа (лизинг), а реализуемый товар (квартира, автомобиль) находятся в собственности продавца до момента выплат потребителем всей стоимости товара и арендных взносов, которые и можно интерпретировать как проценты по потребительскому кредиту. Кроме того, потребителя, как правило, попросят оплатить от 30 до 50% стоимости покупки при заключении договора.

   Кратко  охарактеризуем основные преимущества и недостатки такой схемы кредитования:

1. Сохраняя за собой права собственности на предоставляемый потребителю товар, продавец, таким образом, решает основную проблему, препятствующую развитию потребительского кредита в России - риск невозврата. В этом контексте понятно, почему сложившаяся практика распространяется только на квартиры и частично на автомобили, так как при непродолжительных сроках кредитования (до года), практикующемся большинством компаний, потенциальный износ товара (физический и моральный) не составит величины большей, чем авансированные потребителем средства.
2. С другой стороны, на примере такой схемы можно проиллюстрировать принцип "что хорошо для поставщика, то не всегда хорошо для потребителя". В данном случае поставщик, решив для себя проблему рисков невозврата, автоматически вменил потребителю риски потери авансированных средств. Предположим, что через шесть месяцев после заключения сделки поставщик оказывается банкротом. Ответ на вопрос, удастся ли потребителю отстоять свои права по заключенному с ним договору, неоднозначен.
3. В данной схеме остается открытым вопрос финансовых рисков. Каждая компания решает этот вопрос по-своему. Однако общая тенденция такова, что в схеме участвует банк, с которым поставщик делится прибылью в обмен на распределение рисков.
4. В общем виде банк, основной держатель финансового риска, старается ограничить риск изменения процентных ставок по времени и по размеру ставок. Срок выдачи кредита в большинстве случаев ограничен от 6 месяцев до года (исключение в свое время составлял банк "Столичный", декларировавший срок до 10 лет). Размер ставок колеблется на уровне 35% (разброс 25-45%), что на 5-10 пунктов перекрывает банковский процент по валютным кредитам (граница безопасности в 17-40% банковской ставки).

В общем  и целом описанная выше практика потребительского кредита является неэффективной (и именно поэтому  не получает массового применения)  в силу следующих обстоятельств:

• такая схема дискриминирует потребителя, ставя его в зависимость от финансового благополучия поставщика, что совершенно неприемлемо для массового потребителя (населения);
• удержание товара в собственности поставщика до момента полного погашения долга потребителя не решает проблему риска невозврата по широкому кругу товаров длительного пользования (за два года их фактический износ может дойти до 100%);
• невозможность оценить индивидуальные риски, связанные с конкретной сделкой, заставляют поставщика назначать высокий процент как ненадежному, так и первоклассному заемщику. Таким образом, надежный заемщик фактически оплачивает риски, связанные с масштабностью операций поставщика на (в целом) непредсказуемом и высокорисковом рынке потребительского кредита.