Страхоание потребительских рисков

     Льготные  кредиты предоставляются на строительство (ре конструкцию) или приобретение жилых  помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Максимальный срок, на который предоставляется льготный кредит, может быть значительно длиннее обычного срока (например, до 20 лет).

     Размер  кредита зависит от сметной (балансовой) стоимости строительства, договорной стоимости и составляет величину меньшую 70-75 %. Острота жилищной проблемы предопределяет расширение сферы применения и роста объема кредита, предоставляемого на индивидуальное жилищное строительство, как одну из возможностей ее разрешения.

     Особую  группу кредитов банков составляют кредиты на текущие (неотложные) нужды: для покупки товаров; на лечение, оздоровление и отдых детей и взрослых; на затраты по обучению; на торжественные мероприятия (свадьба, юбилей); на ритуальные услуги и др. Характер таких кредитов обычно краткосрочный: от 3 месяцев до 2-3 лет.

     Кредиты на развитие личных хозяйств выдаются на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств; приобретение взрослого скота, его молодняка, кормов; покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений (срок ссуды – 2-5 лет).

     Социальный  характер носят все виды потребительского кредита, однако следует выделить целевые ссуды отдельным социальным группам (молодым семьям, студентам). Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение общественных задач - укрепление семьи, улучшение ее бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам. Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка; обеспечение гарантии воз врата за счет администрации предприятия, учебного заведения.

     Нецелевые потребительские наличные кредиты  могут пре доставляться населению  коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, кассами  взаимопомощи, хозяйственными организациями  без обязательного указания целей использования кредита. Это может быть кредит на неотложные нужды, на осуществление затрат, возникающих в связи с особыми или не предвиденными обстоятельствами (лечение, несчастный случай, стихийное бедствие, получение образования).

     Финансовая  деятельность по предоставлению кредита  предполагает использование различных  методов погашения задолженности, а также последовательностей  определения параметров кредитной  сделки, выбор которых зависит  чаще всего от статуса кредитора (если банк или кредитное учреждение за базовый параметр берут процентную ставку, то розничный торговец может  отталкиваться от разработанного им графика погашения задолженности).

     При этом, объявляя график погашения кредита  покупателю, розничный продавец (retailer) должен четко понимать, какую ставку процентов он применяет и какое  финансовое бремя ложится в итоге  на заемщика.

Для определения  годовой ставки поставщики потребительского кредита (vendors), как правило, пользуются специальными таблицами годовых  процентных ставок (annual percentage rate), которые  позволяют получить величину ставки, исходя из графика погашения долга.

     В потребительском кредите простые  проценты, как правило, начисляются  на всю сумму кредита и присоединяются к основной сумме долга уже  в момент выдачи кредита. Погашение  долга с процентами производится равными частями на протяжении всего  срока кредита. Таким образом, сумма  долга с процентами равна:

S = P(1 + ni),

где S - наращенная сумма долга; P - выданный кредит; n -  срок кредита в годах; i -  ставка процентов за период.

     Разовый погасительный платеж будет исчисляться  как  q = S/nm, где q - сумма разового погасительного платежа; m - количество погасительных платежей в году.

    В связи с тем, что проценты начисляются  на всю сумму долга, а фактическая  его сумма периодически уменьшается  во времени, эффективная процентная ставка (по фактически использованному кредиту) оказывается заметно выше, чем ставка по условию потребительского кредита.

    1.2 Риски при потребительском  кредитовании

    Выдача  кредитов относится к банковским операциям с очень высокой  степенью риска. Большинство хищений  в особо крупных размерах, совершенных  при выдаче кредита, часто обнаруживается только по истечении значительных сроков времени с момента их совершения. Кроме того, совершаются они в  основном при сговоре работников банков с заемщиками, а преступления, совершенные группой заговорщиков, обычно относятся к трудно раскрываемым.

    Под кредитным риском обычно понимают риск неисполнения заемщиком первоначальных условий кредитного договора, то есть не возврат (полностью или частично) основной суммы долга и вознаграждения (интереса) в установленные договором  сроки.

    Факторы, вызывающие потери банка при кредитовании: 
1. Внутренние факторы

2. Внешние факторы  
3. Нехватка обеспечения

4. Банкротство компаний  
5. Неправильная оценка информации при изучении заявки на кредит

6. Требования кредиторов о погашении задолженности.

7. Слабость операционного контроля, задержки в выявлении и реагировании на ранние предупредительные сигналы

8. Безработица / семейные проблемы

9. Плохое качество обеспечения

10. Кража, мошенничество

11.Невозможность получения оговоренного в контракте обеспечения

    Исходя  из негативной оценки существующей российской практики, разумным представляется взять  за основу западный опыт потребительского кредита. Основываясь на нем, можно выделить две основные схемы (технологии) проведения операций потребительского кредитования:

– двусторонняя (торговое предприятие – потребитель);

– трехсторонняя (торговое предприятие – потребитель  – банк). 

     ¹

Схема 1

     В схеме 1 кредитование потребителя осуществляется за счет оборотных средств торговой компании, а сам кредит является чисто товарным (vendor). Удобство такой  схемы заключается в том, что  потребитель имеет дело только с  одним контрагентом.

²

     Схема 2  

     В схеме 2 кредитором выступает банк (lender), а торговая компания выступает в  роли пункта продажи как товара, так и кредита (originator), так как  банк, заключив кредитный договор  с покупателем, перечисляет средства на счет торгового предприятия.

     В обоих случаях потребитель не имеет доступа к денежным средствам. Разница схем, по существу, состоит  в наличии двух принципиально  разных кредиторов (либо банк, либо торговое предприятие).

     Выбор в пользу реализации одной из предложенных моделей (схема 1 и схема 2) будет зависеть от результатов сравнительного анализа (табл. 1 приложения)  изменения эффективности и рисковости хозяйственных операций для торговой организации в зависимости от внедряемой схемы.

   Следует отметить, что разумный компромисс может быть достигнут на пути комплексного подхода к оценке рисков, как основания  для принятия решения о кредитовании. Этот подход должен включать в себя:

• разработку автоматизированных скоринговых  методик, которые позволяют делегировать право принятия решения о предоставлении кредита на уровень кредитного инспектора, который оценивает качество заемщика по формальным задокументированным признакам и принимает решение на основании четко сформулированных критериев;
• мониторинг, сбор и обработку статистических данных о результатах свершившихся "кредитных экспериментов" и корректировку статистической скоринговой модели на уровне подразделения, в компетенцию которого входят вопросы риск-менеджмента;
• применение процентных ставок, которые вкупе с экономическим капиталом должны покрывать некоторый "пороговый" или акцептуемый уровень потерь (см.рисунок), который является предметом для принятия решений на уровне топ-менеджмента; естественно, что данный "порог" является результатом интегрированного управленческого решения, в котором должно быть учтено не только отношение менеджмента к рискам (в координатах "осторожность" и "склонность" к риску), но и условия той рыночной среды, которая окружает кредитора (речь идет о конкурентных рыночных ставках) и которую не учитывать просто нельзя;
• поддержание адекватного собственного капитала кредитора, т.е. соблюдение принципа достаточности уровня так называемого экономического капитала (см.рисунок), который является определенным буфером в случае возникновения каких-либо драматических для кредитора потерь, превышающих ожидаемый уровень;

   Скоринг представляет собой статистическую модель, с помощью которой, на основании анализа состоявшихся ранее кредитных "экспериментов", формируется один или несколько "триггерных" (пороговых) числовых уровней, с помощью которых потенциальные заемщики делятся на два или несколько классов (рейтингов).

   В самом упрощенном виде скоринговая  модель представляет собой взвешенную сумму определенных показателей (как  качественных, так и количественных, например, финансовых коэффициентов  или их конгломератов, а также  доходов заемщика). В результате получается интегральный показатель (score); чем он выше, тем выше надежность клиента, и кредитор имеет возможность  упорядочить своих клиентов по степени  возрастания кредитоспособности.

   Интегральный  показатель для каждого клиента  сравнивается с некоторым числовым порогом. Если интегральный показатель превышает пороговое значение, то принимается положительное решение  о предоставлении кредита. В противном  случае кредитная заявка не удовлетворяется.

   Входящие  в оценку показатели, если рассматривать  только кредитование физических лиц, можно  разбить на несколько групп:

• характеризующие правоспособность и дееспособность клиента (например, его возраст, гражданство, наличие регистрации по месту получения кредита, семейный статус, наличие иждивенцев и т.д., а также отсутствие каких-либо ограничений дееспособности);
• характеризующие платежеспособность клиента (социальный статус, квалификация, наличие постоянного места работы или другого источника доходов, величина доходов, их регулярность, наличие автомобиля, квартиры, другой недвижимости);
• характеризующие его этичность в деловых вопросах (наличие положительной кредитной истории, отсутствие судимости и прочее); при достаточной квалификации кредитного инспектора могут применяться также и субъективно-психологические характеристики, полученные в результате так называемого лай-контроля (lie - ложь [англ.]).

 
 
 

     Глава 2

Страхование потребительского кредита

     Страхование кредитных рисков – это услуга, предоставляемая страховой компанией  в первую очередь банкам, а также  торговым и производственным компаниям, продающим товары с рассрочкой платежа.

     Суть  страхования кредитных рисков состоит  в том, что в случае невозвращения  банку кредита недобросовестным заемщиком и невозможности взыскать средства, страховая компания компенсирует банку убытки в соответствии с  заключенным договором страхования  кредитных рисков.

     После недавнего банковского кризиса, во время которого были приостановлены все кредитные операции, рынок  кредитования (в первую очередь потребительского) заново оживился и в настоящее  время успешно функционирует.  Как и прежде, банки проводят агрессивную рекламу своих кредитных продуктов, и в битве за клиента все более и более снижают требования к заемщикам. В ряде случаев доходит до того, что банки выдают потребительские кредиты без финансового обеспечения, только на основании удостоверения личности заемщика.  Естественно, при таком подходе учащаются случаи невозврата потребительских кредитов, и расходы, связанные с возмещением банку убытков, ложатся на плечи страховых компаний.

     Поскольку процент невозврата кредитов, особенно потребительских, в России довольно высок, страхование кредитных рисков, по сути, является для страховщиков убыточным продуктом. 
Поэтому на данный момент услугу страхования кредитных рисков предоставляют только несколько наиболее крупных страховых компаний, а условия страхования кредитных рисков ужесточаются. 
 При потребительском кредитовании под поручительство либо без обеспечения возникает риск, сопряженный со здоровьем Заемщика либо поручителей.