Страхоание потребительских рисков

Введение

     Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует  подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного  шире, нежели только покупки товаров  длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая  техника и т. п. 

     Потребительский кредит получил такое широкое  распространение в промышленно  развитых странах в первую очередь  потому, что посредством использования  данной технологии финансирования покупок  резко расширяется емкость рынка  по целому спектру потребительских  товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря  использованию различных схем потребительского кредитования.

     Потребительский кредит выдается частным лицам при  покупке, прежде всего потребительских  товаров длительного пользования. Потребительский кредит используется при целевом кредитовании физических лиц в товарной или денежной формах. Он реализуется или в форме  продажи товаров с отсрочкой  платежа через розничные магазины, или в форме представления  банковской ссуды на потребительские  цели. За использование потребительского кредита взимается, как правило, относительно высокий процент. Эта  форма кредита получила очень  широкое распространение и используется всеми слоями населения.

     Четкая  спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и  покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным  уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное  законодательство в таких случаях  оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

     В свете вышесказанного понятно, почему потребительское кредитование при  всей его простоте и чрезвычайной актуальности для российской экономики  в нашей стране в 1990-е гг. не получило сколько-нибудь серьезного развития. Эксперименты, в частности в Москве, по покупке  жилья, несмотря на поддержку муниципальных  властей, так экспериментами и остались. Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической  и политической стабилизации и некоторого оживления, в первую очередь в  отраслях легкой промышленности, появляются необходимые предпосылки для  более широкого применения технологии потребительского кредитования при  продаже товаров и услуг населению.

     Целью данной курсовой работы  является изучение потребительского кредита и его  страхования. Эта цель является довольно актуальной на сегодняшний день, потому что выдача кредитов относится к банковским операциям с очень высокой степенью риска. В данной ситуации очень важно страхование в сфере кредитования. Суть страхования кредитных рисков состоит в том, что в случае невозвращения банку кредита недобросовестным заемщиком и невозможности взыскать средства, страховая компания компенсирует банку убытки в соответствии с заключенным договором страхования кредитных рисков.

    Таким образом, в данной курсовой работе поставлены следующие задачи:

1. Рассмотреть сущность потребительского кредита
2. Выявить риски, связанные с потребительским кредитованием и их страхование
3. Рассмотреть тенденции страхового рынка и кредитного рынка

 

    Глава 1.

    1.1 Что такое потребительский кредит и его содержание

    Потребительский кредит — это кредит, который предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров продолжительного пользования и услуг и который погашается в рассрочку. Сущностный признак потребительского кредита — кредитование конечного потребления. Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги в соответствии с тем, как они способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей. В макроэкономическом плане потребительский кредит увеличивает совокупный платежеспособный спрос на предметы потребления и услуги и стимулирует расширение объемов их производства. Индивидуальным заемщикам предоставляется возможность страхования погашения ссуды. Максимальный срок пользования ссудой составляет 5 лет. Процентная ставка по ссуде рассчитывается на основе ежедневных расчетов месячной ставки. Годовая процентная ставка также указывается для сведения клиентов в специальной таблице.

    Главными  параметрами  потребительского кредита являются:

1. доступность кредита;
2. величина процентной ставки;
3. сроки предоставления и погашения;
4. способность заемщика возвратить кредит.

   Субъектами  потребительского кредита являются банки, торговые учреждения (кредиторы) и население (заемщики). Традиционно  кредитование физических лиц осуществляется преимущественно сберегательными  и ипотечными банками.

    В силу специфики сферы конечного  потребления возникает необходимость  вхождения в отношения потребительского кредитования такого субъекта как торговые организации, которые осуществляют посредническую деятельность по купле-продаже  товаров и предоставлению услуг. Потребительский кредит выступает формой помощи торговым учреждениям в сбыте (продаже) товаров. При этом каждая торговая организация может найти оптимальное объединение прямой продажи товаров за деньги (денежной наличностью или безналично) и продажи в рассрочку.

    К числу субъектов потребительского кредита относятся также и небанковские кредитные учреждения.

    Объектом  потребительского кредита являются затраты, связанные с удовлетворением  потребностей населения. Принято разделять  эти затраты на две группы: затраты  на удовлетворение потребностей текущего характера (приобретение товаров в  личную собственность) и затраты  на удовлетворение потребностей капитального или инвестиционного характера (строительство  жилья, недвижимого имущества).

    Особенностью потребительского кредита является то, что основной гарантией его предоставления выступают постоянные денежные доходы данного физического лица — заемщика.

  Основными формами потребительского кредита  являются:

  1. Покупка  в рассрочку.

  2. Кредитные  и расходные карточки.

  3. Автоматически  возобновляемые ссуды.

  4. Персональные  ссуды

  Потребительский кредит в товарной форме предоставляется  преимущественно при продаже  предметов длительного пользования  – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид  кредита называется покупкой в рассрочку.

  При анализе причин желания людей  покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

1. Это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг.
2. Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.
3. Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями.
4. Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

   Сейчас  даже появилась новая форма покупки  в рассрочку – это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым  последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу  выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а  покупатели постепенно погашают кредит банкам.

   Сущность  кредитования с помощью кредитных  карточек сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дёт право  её владельцу в пределах разрешённой  суммы, т.е. персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Торговцы, которые  предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карточек, которая  берёт комиссионные. Поэтому именно банковские организации предоставляют  кредит, а не торговцы.

    Термин  расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия.

  Сущность  автоматически возобновляемого  кредита  сводится к тому, что  банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму  возможной ему задолженности. Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность заёмщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заёмщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учётом его платёжеспособности.

Цель  получения  персональной ссуды - за исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для:

• приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели);
• покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми – 5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной машины);
• празднования торжеств;
• проведения отделочных работ в доме;
• оплаты личного образования.

 

    На  практике перечень потребительских кредитов достаточно велик, но их можно классифицировать по группам. Классификация потребительских кредитов осуществляется по определенным признакам:

1) целевому характеру;

2) субъектам кредитных отношений (банковские и небанковские кредиты);

3) способу  организации предоставления ссуженных  средств (кредиты организованные  и неорганизованные, прямые и  кос венные);

4) формам  выдачи (товарные и денежные кредиты);

5) степени  покрытия кредитом стоимости  потребительских товаров, услуг  (кредиты на полную стоимость  или с частичной их оплатой);

6) способу  погашения кредита (погашаемые  постепенно или разовым платежом);

7) срокам выдачи (краткосрочные и долгосрочные).

В зависимости  от целевого назначения потребительские кредиты бывают:

- инвестиционные;

- для покупки особых товаров или оплаты услуг;

- на развитие личных хозяйств;

- целевые кредиты отдельным социальным группам;

- на нецелевые потребительские нужды;

- чековые;

- под банковские кредитные карточки и др.

     К инвестиционным относятся кредиты  на строительство, завершение строительства  и приобретение индивидуальных жилых  домов и квартир, садовых домиков; благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач; строительство, покупку и ремонт гаражей; строительство и ремонт надворных построек, средств малой механизации и др. Такие кредиты предоставляются на сроки до 5-10-15 лет.