В системе страхования, по различным  оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек.

     Вместе  с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным  потребностям общества рынок страховых  услуг. Дальнейшее развитие страхования  в России требует уточнения его  роли в решении социально-экономических  задач государства.

     Сегодня на рынке присутствует достаточно много  страховых компаний, платежеспособность которых уже в ближайшем будущем  окажется под вопросом. Одна из стратегий  развития страховщиков, которые в последние годы прижилась в России, заключалась в «жизни на продажу». То есть компания активно набирала портфель, не заботясь о своей финансовой устойчивости, с целью своей последующей продажи. По мнению экспертов, таким компаниям предстоит непростой выбор «либо умереть сегодня, либо завтра».

     Предприятия в условиях финансового кризиса  будут снижать производство и  издержки, в том числе и затраты  на страхование. Так, например, если в  прошлом году банкострахование выросло на 55 – 60%, то по итогам этого года рост составит лишь 5%, да и то этот рост будет обеспечен за счет успешных показателей начала 2009 года. 2011 год может преподнести неприятные сюрпризы гражданам, которые застраховали свои автомобили и другое имущество. Вполне вероятны разорения многих страховых компаний, в числе которых есть дочерние структуры банков, испытывающих проблемы с ликвидностью [10].

     Объем резервов гарантийного фонда РСА  на случай банкротства или отзыва лицензий у страховых компаний на 1 ноября 2008года составлял 2,727 млрд. руб. Этот фонд формируется из ежегодных  отчислений страховщиков ОСАГО в  размере до 4,5% от оборота страховых  компаний. Отчисления происходят не единоразово, а в течение года. При этом Россия – единственная страна в мире, где в соответствии с действующим законодательством предусмотрена такая защита интересов держателей полиса ОСАГО.

     До  сих пор у РСА хватало резервов на погашение долгов страховых компаний, это когда количество банкротств и отзывов лицензий у страховщиков, случившихся из-за ошибок менеджмента, заниженных региональных коэффициентов, мошенничества руководства, не превышал «естественный» фон. Однако РСА не исключил, что в 2011 году ситуация может измениться в связи с ухудшением дел на рынке страховых услуг России.

     Финансовый  кризис создал предпосылки для банкротства  не только мелких и средних страховщиков, проблемы возникают и у крупных участников рынка.

     По  предварительным оценкам, в целом  по рынку выплаты по ОСАГО за 2009 год составят около 45 млрд. рублей. При этом в 2010 году страховой рынок ожидает ряд важных изменений, связанных с переходом к прямому урегулированию убытков и на Европротокол. Федеральная служба страхнадзора (ФССН) последовательно проводит политику, направленную на повышение прозрачности страхового бизнеса, ужесточая требования к тому, как страховая компания будет управлять своим портфелем, насколько будет развит риск-менеджмент и грамотно размещаться инвестиционные резервы в условиях финансовой нестабильности, что может привести к росту отзыва лицензий.

     Возможно, в ближайшем будущем Правительством будет утверждена концепция развития страхования в России. Согласно прогнозам  экспертов, к 2012 году ожидается почти  троекратный рост расходов россиян  на страхование. Компании-участники  страхового рынка возлагают на концепцию  Минфина серьезные ожидания, поскольку  она должна определить направления, по которым отрасль будет развиваться  в ближайшие годы, а также процедуру  надзора над деятельностью страховых  компаний. Согласно прогнозу Минфина, к 2012 году картина страхования в  России будет довольно масштабной –  порядка 15 тыс. рублей в год расходов на страхование среднестатистическим гражданином. На сегодняшний день эта  сумма равна 5 тыс. рублей. Предполагается, что около 65% всех расходов будут  относиться к обязательному страхованию.

     Рынок страхования в России существенно  вырос в 2003 – 2007 гг., период формирования среднего класса в стране, которому потребовались страховые услуги. Очередного всплеска интереса к страховым услугам следует ожидать при переходе среднего класса на иной, более высокий уровень. По мнению экспертов, это произойдет лет через восемь [3].

     3.2 Система страхования жизни в других странах

 

     Системы  государственной  социальной  поддержки  в  каждой   стране

складывались  с учетом исторических  условий  и, несмотря  на  схожесть   и

однотипность  решаемых  задач,  имеют  различия  в  подходах,  методах  и

организационном оформлении. Эти различия особенно заметны при сравнении европейской и американской моделей.

     Самым старым и распространенным  типом  пособий  в  мире  является пособие  по  возмещению  ущерба  в  следствие   несчастных   случаях   на производстве и профессиональных заболеваний. Примерно  две  трети  стран, где предоставляются пособия по производственному травматизму, используют для  этих  целей  органы  государственного  аппарата.  В  США, например, работодатель должен страховать  своих  работников.  В некоторых странах договора по найму заключаются только в частных страховых компаниях,  т.к. государственных организаций подобного рода не существует.

     В развивающихся странах социальная защита и социальное страхование развиваются  постепенно.  На  первых   этапах  развития большая   часть населения продолжает жить в экономическом укладе, подверженном  влиянию семейных  отношений  и  товарообмена.  В подобных  случаях    социальным обеспечением в первую очередь охватываются  работающие в государственных учреждениях, которые получают  гарантии страхования по старости.

     В области страхования по болезни  в большинстве  стран  медицинские услуги и денежные пособия находятся в   ведении  одной  и  той  же  ветви социального обеспечения.  Однако  в  Великобритании  Национальная служба здравоохранения обеспечивает медицинское обслуживание всего населения,  а денежными пособиями ведает отдельная  служба.  Такое разделение  функций имеет  место  в   странах,   где   существует государственная   система здравоохранения.

     За  период с 1980  по  1990  гг.  в  Европейском  Союзе  замечается увеличение доли затрат на  социальные  расходы  от  внутреннего  валового продукта. Однако распределение мест практически не изменилось: Португалия и Греция имеют самый низкий  коэффициент,  Дания  и Нидерланды  –  самый высокий.

     Действующая система социального  страхования  в  США  является очень гибкой,  хотя  и  весьма  сложной. Ее  характерная особенность – децентрализация.  Она   состоит   из   различных   социальных   программ, регламентируемых     либо     федеральным     законодательством,     либо законодательством штата, либо федеральными  государственными  органами и органами управления штатов. Такой подход позволяет с достаточной полнотой и оперативностью учитывать потребности в  социальной  помощи конкретного региона.

     Законом о социальном страховании от 1935 г.  установлено  два  вида социального страхования – пенсии по старости и  пособия  по  безработице.

     Закон предусматривал меры помощи некоторым  категориям  бедняков,  прежде всего, инвалидам и сиротам. С  течением  времени  закон  начал обрастать многочисленными   поправками,   вводящими   новые    формы социального страхования:  выплату  пенсии  при  утрате   кормильца, пособий   введу нетрудоспособности, не связанной с  производственной  травмой,  право  на медицинское страхование в возрасте 65 лет и старше.

     Все виды социального страхования, предусмотренные  законом 1935 г. с поправками к нему, принято объединять  под  названием  Общая  федеральная программа. Все пенсии и пособия  в  рамках  Общей  федеральной  программы финансируются   за  счет   налога  на  социальное  страхование,   который взимается в равный долях как с наемных   рабочих  и  служащих,  так  и  с предпринимателей.  Налоговая ставка  для трудящихся  устанавливается в процентах от заработной платы, а с предпринимателей – с процента от фонда оплаты труда.

     На  уровне штатов США существуют программы  страхования  на случай производственного   травматизма   или    профессиональных заболеваний.

     Законодательством установлена ответственность предпринимателей за увечье, нанесенное рабочему  на  производстве,  определен  уровень возмещения и продолжительность выплат по временной нетрудоспособности или  размеры  компенсации  семье  погибшего  в результате   несчастного случая   на   производстве.

     В настоящее время  в  США  программы  медицинского  страхования  и вспомоществования  охватывают  примерно  50  млн.  человек.   Параллельно существуют частные системы  социального  страхования,  которые дополняют государственную и которые с помощью определенных механизмов  регулируются государством.

        Франция, как и Россия, переживает  реформу социального  обеспечения и социального страхования. Главная цель реформы – расширить спектр услуг социального страхования.

        Финансирование страховых выплат  осуществляется,  как  правило,   за счет страховых взносов работающих  по найму   и  работодателей,  величин которых рассчитывается от  заработной  платы  или  от  налога.  Страховые взносы являются единственным видом обложения работающих по найму.

     Поступления по страхованию от производственного  травматизма также обеспечиваются исключительно за счет  работодателей.

     Одной  из  проблем  реформы  социального  страхования  во   Франции является убеждение работодателей в том, что  улучшение  условий  труда  и обеспечение техники  безопасности  на  предприятиях – залог  сокращения производственного травматизма, и, следовательно,   сокращения финансовых затрат предприятия.

        Уровень пенсий по старости  в  среднем  по  Франции   общего  режима страхования работающим по найму представляется недостаточным, в частности из-за  установления верхнего  предела заработной платы [9].

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

     Итак, страхование жизни является отраслью личного страхования, оно предусматривает  обязанности страховщика по страховым  выплатам в случаях:

• дожития застрахованного лица до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;
• смерти застрахованного;
• окончания действия договора страхования;
• достижения застрахованным определенного возраста;
• смерти кормильца;
• постоянной утраты трудоспособности;
• текущих выплат (аннуитетов) в период действия договора страхования и др.;
• выплат пенсии (ренты, аннуитета).

     Последовательно и подробно рассмотрев объекты, имущественные  интересы, страховые риски и случаи, цели страхователя и страховщика, можно  определить сущность страхования жизни  как особого сберегательно-накопительного вида страховых отношений по осуществлению страховой защиты жизнедеятельности людей, при котором страхователи реализуют свои задачи в обеспечении безопасности достигнутого ими уровня благосостояния или его подъема за счет инвестиций по накопительной схеме, уплачивая страховые премии по страховым случаям, а страховщики обеспечивают долгосрочную финансовую стабильность и рентабельность своего страхового бизнеса с одновременной социально-экономической стабилизацией развития страны, аккумулируя страховые премии в страховом резерве и инвестируя их в различные активы, преимущественно стабильные и ликвидные.

 

     СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 
     

1. Аванесов, Ю. А. Страхование. Современный курс: учебник [Текст] / Ю. А. Аванесов. – М.: БЕК, 2009.
2. Балаев, А. С. Страхование: учебник [Текст] / А. С. Балаев. – Ростов н/Д: Феникс, 2008.
3. Владимирова, Л. П. Социальное страхование в России и за рубежом [Текст] / Л. П. Владимирова. – М.: Издательский дом «Дашков и К», 2007.
4. Кибанов, А. Я. Государственное и социальное страхование [Текст]: справочное пособие/ А.Я. Кибанов. – М.: Инфра – М, 2010.
5. Кононова, Г. А. Экономические основы системы социальной защиты [Текст] / Г. А. Кононова. – СПб.: СПБГИЭА, 2006.
6. Коргов, А. А.. Реформирование социальной сферы в условиях перехода к рыночной экономике [Текст] / А.А. Коргов. – Спб.: Нева: ОЛМА – Пресс, 2008.
7. Лебедев, О. Т. Основы страховой деятельности [Текст]: учебн. пособие /О. Т. Лебедева. – Волгоград.: ВолГУ, 2010.
8. Леонов, С. Н. Страхование жизни [Текст] : учеб. пособие для вузов. / Б. Л. Корсунский, С. Н. Леонов, Е. С. Барабаш, Н. А. – Владивосток: «Дальнаука», 2007.
9. Поршнев, А. Г., Румянцева, З. П. Страхование: учебник [Текст] / А. Г. Поршнев. – Ростов н/Д: Феникс, 2008.
10. Пугачев, В. П. Социальное страхование в России и зарубежных странах [Текст] / В. П. Пугачев. – СПб.: СПБГИЭА, 2009.
11. Сергеев, И. В., Веретенникова И. И. Страхование: учебник. [Текст] / И. В. Сергеев – М.: Финансы и статистика, 2008.
12. Худалова, М. М. Страхование жизни в России [Текст] / М. М. Худалова. – М.: «Проспект», 2007.