Значение  процессов, характеризующих состояние  отрасли на микроуровне, постоянно будет возрастать. Вместе с тем определяющей является стратегия, формирующаяся на макроуровне. В первую очередь, это связано с глобализацией риска, качественным его усложнением, что потребует соответствующей нормативно-правовой, экономической, финансовой, информационной социальной базы.

     Наряду  с процессами глобализации мировая  экономика, а, следовательно, финансовая, страховая сферы деятельности претерпят  существенные преобразования, направленные на создание новой финансово-экономической  системы с многополярными точками  роста. Россия должна уже сегодня  готовиться к этим процессам, вырабатывая стратегию своего развития. Поэтому изучение макроэкономических процессов развития страхования России относится к числу важнейших стратегических направлений социально-экономического развития страны в системе отечественной и мировой экономики [6].

     А.Я. Кибанов предложил следующую трактовку проблем, связанных с макроэкономическим состоянием отрасли. «Сегодня, при нынешнем уровне развития страхования в нашей стране, есть основания говорить лишь о реальном проявлении его роли в сфере макроэкономики, так как страховой защитой охвачены лишь отдельные сегменты хозяйства, к его услугам обращается лишь незначительная часть населения страны. Объемы денежных средств страховых компаний очень невелики, их участие в формировании инвестиционных и бюджетных ресурсов страны крайне мало [4].

     Макроэкономическое  значение страхования будет приобретать  по мере массового развития, включения  в его орбиту преобладающей части  объектов и субъектов хозяйствования, по мере распространения страховой  ответственности на максимально возможные риски природного, техногенного или иного происхождения. Соответственно будут возрастать резервные фонды страховых компаний, повысится их народнохозяйственное использование. Накопление резервов – длительный процесс, но это должно быть одним из приоритетов долгосрочных программ развития страхования».

     Отсутствие  макроэкономической сбалансированности в стране обуславливает остроту  проблемы макроэкономической стабильности из-за отсутствия взаимосвязи между макро- и микроэкономическими процессами.

     Активный  рост числа министерств и ведомств, регулирующих деятельность страховых  организаций, усложняет их работу, поскольку  каждое ведомство подходит к страховому рынку только с позиций этого  ведомства, не представляя ситуации в целом.

     Особо следует остановиться на вопросах, связанных с хозяйственной (отраслевой) структурой российской экономики и  удовлетворением ее страховых потребностей. Отраслевая структура российской экономики  не отвечает требованиям рыночной экономики, формирующейся в стране.

     Техническая оснащенность наших производств  находится на уровне середины 80-х годов.

     Высок удельный вес добывающих отраслей, уровень технической оснащенности которых весьма низок, что не обеспечивает благоприятных условий для развития страхового бизнеса.

     Поэтому и имущественное страхование, в  особенности промышленное, освоено  недостаточно. По мнению специалистов, «потенциал страхования промышленных рисков освоен не более чем на 20%. В России практически не существует сельхозстрахования, страхования ответственности работодателей. Между тем несчастные случаи на производстве бывают довольно часто, и сотрудники должны быть от них застрахованы. Особенно это актуально для мелких и средних предприятий.

     Сложная ситуация сложилась с износом оборудования (таблица 2).  

Таблица 2 – Степень износа машин и оборудования, транспортных средств предприятий и организаций по отраслям экономики Российской Федерации (на начало года, в %)  

     Статистика  свидетельствует, что страховой  бизнес имеет сложное страховое  поле, поэтому максимальная поддержка  страховщиков со стороны государства  позволит поэтапно решать вопросы экономической безопасности в стране.

     Страхование востребовано только в том случае, когда получили развитие основные рыночные институты (банковская система, фондовый рынок). Рыночная отраслевая и региональная структура хозяйства, разветвленная  инфраструктура являются основой рыночной экономики и предпосылкой для  развития страхования. Одной из социально-экономических  особенностей российской экономики  применительно к страхованию  остается недостаточный уровень  развития институциональной составляющей, обеспечивающей непосредственную аккумуляцию  страховой деятельности.

     Положение страхования в финансово-кредитном  секторе характеризуется уровнем  развития страхования, которое отстает  от банковской системы, но опережает  пенсионную. Таким образом, в России банковская система слабая, но доминирует над страховыми, пенсионными фондами и другими типами институциональных инвесторов, а в развитых странах высока доля именно институциональных инвесторов, специализирующихся в определенных отраслях экономики, что способствует ее развитию.

     Сдерживает  развитие страхования нерыночная, в  особенности для населения, банковская система, отсутствие эффективных инвестиционных условий для развития страховых  организаций из-за слабости фондового рынка.

     В банковской системе не создана конкурентная среда. Доминирование госбанка (Сбербанк) в экономике России негативно влияет на развитие частных банков, в которых в силу этого факта снижается качество кредитного портфеля. Завышенные процентные ставки частных банков по кредитам реальному сектору, порожденные необоснованно высокой стоимостью ресурсов, приводят к росту риска банковских операций.

     Неадекватность  кредитного потенциала банковской системы  финансовым потребностям реального  сектора приводит к росту изношенности ресурсной базы, следствием чего является сужение страхового поля, а, следовательно, и эффективности страхования.

     Неустойчивая  банковская система дестабилизирует  страховой бизнес и подрывает  доверие населения ко всему финансовому  сектору, в том числе к страховым  организациям. В этой связи финансовые институты российской экономики  необходимо рассматривать как целостную  систему, и механизмы регулирования  со стороны государства должны быть направлены не на конкретную сферу  финансовых услуг, а на их деятельность в системе финансовых услуг, в системе хозяйства страны.

     Учитывая  общемировую тенденцию к обслуживанию все возрастающих рисков и созданию соответствующих финансовых институтов путем слияния банковской, страховой, инвестиционной и прочих систем, целесообразно  уже сегодня проводить исследования в этой области с целью оптимизации  финансовых потоков и разработки наиболее эффективной модели и механизма  ее управления с позиций государства или группы стран.

     Вместо  того чтобы создать эффективную  систему пенсионного обеспечения, активными участниками которой  должны быть пенсионные фонды, страховые  компании, работодатели и сами пенсионеры. Сегодня идет столкновение интересов  страховых организаций и пенсионных фондов, причем это имеет характер не нормальной рыночной конкуренции, а  жесткого лоббирования интересов. Таким  образом, политические интересы определяют экономические процессы, что приводит к крайне тяжелым последствиям не только в сфере финансовой деятельности, но и в социально-экономическом положении общества в целом.

     Так, по данным Госкомстата России, по индексу социального развития, учитывающему реальные доходы и продолжительность жизни, место Росси – в восьмом десятке, а по уровню медицинских услуг – в тринадцатом десятке.

     Повышение уровня доходов – необходимое и важнейшее условие развития рынка страхования. Именно интересы населения в первую очередь определяют стратегию развития любого страхового рынка. Роль населения в условиях рыночной экономики становится особенно существенна.

     Необходимо создавать условия для формирования альтернативных механизмов, позволяющих решать социальные проблемы общества, среди которых страхование относится к одному из наиболее действенных и значимых.

     Это в свою очередь требует постоянного  анализа и моделирования рынка  в поисках альтернативного решения вопроса [11].

3 ПРИОРИТЕТНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РЕФОРМИРОВАНИЯ СОЦИАЛЬНОЙ СФЕРЫ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

     3.1 Российский страховой рынок и перспективы его развития

     Законодательную базу правового регулирования национального  страхового рынка заложил Закон  РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор – Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

     Страхование в России развивается поступательными  темпами – страховой рынок  демонстрирует прирост в объеме 20 – 25% в год. По итогам 2009 года эксперты в качестве объема страхового рынка называли сумму в 20 млрд. долларов. При этом они отмечали невысокий уровень проникновения страховых услуг в жизнь среднестатистического россиянина и, как следствие, существенный потенциал для дальнейшего развития страхования в России.

     Исследования  российского страхового рынка показали, что наибольшее число клиентов страховых  компаний являются жителями либо экономическими агентами наиболее развитых регионов страны, таких как Москва и Московская область, Санкт-Петербург, Краснодарский  край, Свердловская и Челябинская  области, республики Башкорстан и Татарстан, Нижегородская и Ростовская области. Пока что интерес к страхованию  в России проявляют, в основном, люди обеспеченные и наиболее прогрессивные  руководители предприятий.

     Интерес населения к страхованию в  России в разрезе страховых продуктов  также является поводом для размышлений. Некоторые из услуг страховщиков пользуются довольно высоким спросом: это, в первую очередь, ОСАГО и  добровольное медицинское страхование. ОСАГО в силу закона является обязательным видом страхования в России, а  добровольное медицинское страхование довольно часто уже входит в гарантированный работодателем соцпакет, а не представляет собой прямой выбор гражданина. Корпоративное страхование имущества и полисы КАСКО не столь востребованы – у этих направлений существуют резервы для дальнейшего роста.

     Острая  конкуренция, имеющая место на рынке  страхования в России, изменила критерии в отношении выбора страховой  компании. На первый план вышли качество обслуживания и репутация страховщика. Цена полиса перестала играть решающую роль в выборе. Страхователи стали  более требовательными к качеству обслуживания и процессам урегулирования выплат по страховым случаям. Однако стандарты качества рынка страхования  в России находятся пока в стадии формирования.

     С 17 января 2004 года на российский рынок  были допущены европейские страховщики. Им было разрешено заниматься всеми  ведущими видами страхового бизнеса  – страхованием жизни, обязательным страхованием. Страхование жизни, популярное за рубежом, в России приживается с трудом. Сами страховщики причиной этого считают невысокие доходы населения и «низкий уровень страховой культуры». Впрочем, участники рынка признают, что у страхования жизни как финансового инструмента – небольшая доходность.