Страхование на срок подразумевает выплату страховой суммы при условии, что страховой случай наступил в указанный в страховом договоре период времени. В случае дожития застрахованным до окончания срока договора выплаты не производятся.

     Данная  форма страхования жизни привлекательна тем, что она обеспечивает защиту близким застрахованного по более  низкой страховой стоимости, чем  цена пожизненного страхования.

     На  сегодняшний день одним из самых  популярных видов страхования является страхование жизни от несчастных случаев.

     Данный  вид страхования подразумевает  материальную защиту таких рисков, как: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность, наступивших в результате несчастного случая.

     Несчастным  случаем считается событие, произошедшее в результате внезапных внешних  факторов и повлекшее за собой  смерть или ухудшение здоровья застрахованного.

     Как правило, договор страхования от несчастных случаев заключают клиенты, ведущие достаточно активный образ  жизни (например, экстремальные виды спорта).

     При смерти и инвалидности (классифицируется по степени тяжести) все достаточно ясно, выплаты производятся пропорционально степени тяжести страхового случая.

     Максимальная  страховая сумма устанавливается  самим страхователем, а размер взносов зависит от следующих факторов:

• размер страховой суммы;
• возраст застрахованного;
• состояние здоровья застрахованного;
• вероятность наступления страхового случая в жизни клиента (например, если он занимается какими-то специфическими видами деятельности).

     Страховыми  случаями являются следующие события, наступившие в период действия договора страхования, подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения и предусмотренные «Таблицей размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми событиями»:

• случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами;
• заболевание клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом;
• патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов;
• случайные переломы, вывихи костей, повреждения зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций;
• смерть застрахованного в период действия договора страхования от перечисленных выше причин, или в течение года со дня этого события, случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания).

     Теория  и практика страхования жизни  демонстрирует большое разнообразие видов договоров страхования  жизни, заключаемых страховыми организациями  при реагировании на малейшие изменения  в функционировании финансового  рынка. Однако все виды страхования  жизни имеют определенные типические характеристики, выработанные за всю  историю развития данного вида страхования.

     Главными  критериями, по которым различают  виды страхования жизни, являются:

• объект страхования;
• предмет страхования;
• порядок уплаты страховых премий;
• период действия страхового покрытия;
• форма страхового покрытия;
• вид страховых выплат;
• форма заключения договора.

     Таким образом, основываясь на данных критериях, выделяют следующие виды страхования.

1. По виду объекта страхования жизни различают:
• страхование собственной жизни, когда застрахованный и страхователь – одно лицо;
• страхование в отношении другого лица, когда застрахованный и страхователь – разные лица;
• совместное страхование жизни на основе принципа первой или второй смерти.
2. В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:
• страхование на случай смерти;
• страхование на дожитие.
3. В зависимости от порядка уплаты страховых премий выделяют:
• страхование жизни с единовременной (однократной) премией;
• страхование жизни с периодическими премиями, уплачиваемыми: в течение срока договора; в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора; на протяжении всей жизни.

     Однократная премия подразумевает оплату страхового взноса один раз при подписании договора.

     Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально  или ежемесячно.

4. По периоду действия страхового покрытия различают:
• пожизненное страхование (на всю жизнь);
• страхование жизни на определенный период.
5. В зависимости от формы страхового покрытия можно выделить следующие формы страхования жизни:
• на твердо установленную страховую сумму;
• с убывающей страховой суммой;
• с возрастающей страховой суммой;
• при увеличении страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;
• при увеличении страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;
• при увеличении страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.
6. По виду страховых выплат различают страхование жизни:
• с единовременной выплатой страховой суммы;
• с выплатой ренты (аннуитета);
• с выплатой пенсии.
7. По способу заключения договоры страхования жизни делятся на договоры:
• индивидуальные;
• коллективные.

     Представив  характеристику наиболее важных критериев, определяющих специфику различных  видов страхования жизни, можно  составить комплексную систему  страхования жизни, наиболее употребляемых  на страховом рынке.

     В теории и практике страхования жизни  принято выделять три базовых  типа страхования, имеющих существенные различия по целой совокупности вышеприведенных  критериев:

• срочное страхование жизни – страхование жизни на случай смерти, заключаемое на определенный срок;
• пожизненное страхование – страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного;
• смешанное страхование жизни – страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Есть и более широкие виды смешанного страхования жизни, когда страхование на случай смерти и страхование на дожитие сочетаются с медицинским страхованием, страхованием от несчастных случаев или даже страхованием ответственности.

     Существуют  и другие классификации базисных типов страхования жизни.

     Например, выделяют три группы (класса) страхования  жизни, которые могут существовать как по отдельности, так и в  той или иной комбинации:

• срочное страхование жизни;
• страхование на дожитие;
• пожизненное страхование.

     В отдельные подвиды выделяют виды страхования жизни, производные  от базовых типов и существующие внутри них: пенсионное страхование; аннуитетное, или рентное, страхование жизни. Основные характеристики базовых типов страховых договоров отражены в таблице 1.

Таблица 1 – Базовые виды страхования жизни [7] 

 

       2 МАКРОЭКОНОМИЧЕСКИЕ  ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ  В РОССИИ

 

     Страхование в нашей стране не стало еще  механизмом, обеспечивающим безопасность общества в условиях становления  рыночных отношений. Если на начальном  этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня в Российской Федерации уже появляются признаки того, что страхование становится важнейшим сегментом рыночных экономических  отношений. Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе посредством  механизма финансовой защиты.

     Естественно, страхование в России, как и  везде, соответствует степени развития рыночных отношений, т.е. в целом  пока весьма низкое. Доля страхования  в ВВП страны – около 3% (таблица 2), реальная доля страхования в общем объеме ВВП, по оптимистической оценке, не превышает 2%.  

Таблица 2 – Динамика развития страхового рынка Российской Федерации за 2004 – 2011 гг.  

 

     Продолжение таблицы 2

 
 

     В 2008 г. наметилась тенденция к решению социальных проблем в стране, и эти аспекты страхования становятся все более актуальными.

     Именно  финансовый механизм страхования должен обеспечивать медицинскую помощь населению, страхование жизни, в том числе  пенсий, ренты, обеспечивает гражданам социальную защиту.

     Все эти годы страхование в России развивалось не «благодаря», а «вопреки», так как не были созданы необходимые  предпосылки для его функционирования. До сих пор не создана основа для развития страховании – долгосрочное страхование жизни, страховые резервы которого не только решают основополагающие проблемы населения, но и обеспечивают устойчивый рост экономик многих высокоразвитых государств. Отсутствие долгосрочного страхования жизни – это одна из самых больших ошибок в социально-экономической политике государства.

     Известно, что 51% от общего объема премии на западных рынках получают от операций по страхованию жизни.

     Создание  условий для развития этого вида формируется как государственный  приоритет исходя из грамотной протекционистской  деятельности, механизмы которой  известны. Ярким примером может служить  Франция, где страхование жизни  позволило не только создать один из наиболее мощных рынков страхования  жизни, но и эффективно решить ряд  социальных проблем государства [1].

     В западной экономической науке существует теория, согласно которой страхование  определяется как регулятор общественного  производства, обеспечивающий динамическую стабильность системы хозяйства  путем выравнивания возникающих отклонений. Следовательно, проблемы развития российского страхования нельзя свести лишь к узкоспециализированным вопросам этой сферы деятельности. Страхование адекватно системе хозяйства, уровню жизни населения, состоянию инфраструктуры.