Ведомство по вопросам труда страхует получателей  пособия и помощи по безработице  или материальной помощи в системе  обязательного медицинского и пенсионного  страхования, а также страхования  на случай необходимости ухода при  болезни или в старости.

     Срок  выплаты пособия по безработице  зависит от продолжительности работы с обязательной уплатой страховых  взносов в последние семь лет  и возраста индивидуума в момент, когда у него появилось право  на получение пособия. Это право  не может быть удовлетворено, если после  его появления прошло четыре года. Оно утрачивается также при достижении 65 лет.

     Размер  пособия по безработице зависит  от средней номинальной недельной  зарплаты лица (подлежащего обязательному  страхованию) в последние 52 рабочие  недели (у сезонных рабочих - 26 недель) до появления права на него. Из этой недельной номинальной зарплаты вычитаются взносы, уплачиваемые обычно в кассы социального страхования. Безработные, имеющие минимум одного ребенка, получают в качестве пособия по безработице 67% от этой расчетной «чистой» зарплаты, остальные безработные - 60%. Если безработный в период, когда ему положено по закону пособие по безработице, занимается менее 15 часов в неделю подработками, то получаемый им таким образом дополнительный доход за вычетом налогов, взносов в кассы социального страхования, расходов на рассылку резюме, а также не облагаемой налогами суммы в размере 20% от месячного пособия по безработице или, соответственно, минимальной суммы прибавляется к пособию по безработице.

     В тех случаях, когда безработные  не выполняют свои обязанности, их могут  на время или полностью лишить пособия по безработице.

3. Правовое регулирование  страхового рынка  в Германии

 

     Германия  имеет развитое страховое законодательство. Основными законодательными актами являются:

1. Закон  о договоре страхования (Gesetz uber den Versicherungsvertrag, (Versicherungsvertragsgesetz) от 30 мая 1908 г. (установил основные принципы и правовые рамки заключения договоров страхования, права и обязанности страховщиков и их клиентов);

2. Закон  о страховом над␷оре (Gesetz uber die Beaufsichtigung der Versicherungsunternehmen (VAG) от 12 мая 1901 года (в ред. от 13.10.83, с изменениями от декабря 1985 и октября 1990 г.) (определяет юридические основы государственного регулирования и контроля деятельности страховых организаций);

3. Закон  об учреждении Федерального ведомства  по надзору за страховой деятельностью  (Gesetz uber die Errichtung eines Bundesaufsichtsamtes fur das Versicherung-swesen (BAG) от 31 июля 1951 г. (основной нормативный акт, определяющий правовые основы, статус, структуру, функции и права Федерального ведомства, его полномочия по отношению к страховым организациям);

4. Общие условия страхования (Allgemeinen Versicherungsbedingungen), утверждаемые по каждому виду страхования, и имеющие силу федерального нормативного акта (фактически являются типовыми правилами страхования. Если страховая компания хочет получить возможность осуществлять страхование на условиях, отличающихся от типовых, она может направить на утверждение специальные условия страхования).

Кроме того, правовое регулирование реализуется  через ряд других нормативных  актов, которые предписывают условия  страхования отдельных рисков, например, Закон об обязательном страховании  ответственности владельцев автотранспорта 1965 г. и др⁷.

     Основную  регулирующую нагрузку несет Федеральное  ведомство страхового надзора (Bundesaufsichtsamt fur das Versicherungswesen, BAV), находящееся в Берлине и возглавляемое президентом. Оно является самостоятельным государственным ведомством, подконтрольным Министерству финансов. Согласно законодательству Федеральное ведомство осуществляет регулирующую деятельность путем издания соответствующих распоряжений и циркуляров.

     При Федеральном ведомстве функционирует  Страховой совет, в который входят эксперты в области страхования, назначаемые федеральными президентом по представлению федерального министра финансов на пятилетний срок (п. 92 Закона о страховом надзоре), и несколько специальных палат, состоящих каждая из пяти членов (трех — от Федерального ведомства и двух — от Страхового совета).

     К органам страхового надзора также  относятся уполномоченные земельные  органы (эти полномочия принадлежат, как правило, земельным департаментам  экономики), исполняющие решения  Федерального ведомства на местах. Федеральное ведомство может  передавать земельным органам различные  права, включая выдачу лицензий на страховую  деятельность страховым компаниям, учрежденным для деятельности в  отдельных федеральных землях. Вместе с тем, как отмечают исследователи, единственным органом, осуществляющим общее руководство страховой  деятельностью в стране, остается Федеральное ведомство.

     Через Федеральное ведомство государство  ведет работу по следующим направлениям:

1. Принятие  нормативных актов, регламентирующих  страховую деятельность.

2. Лицензирование  страховых компаний.

3. Текущий  надзор за деятельностью страховщиков.

4. Регулирование  финансовой устойчивости страховщиков.

5. Защита  прав страхователей. 

6. Установление  порядка ведения бухгалтерского  учета и отчетности страховщиков.

7. Методологическая  деятельность в области страхования. 

8. Направление  своих представителей в “проблемные”  страховые компании и др.

     В Германии действует ряд запретов на совмещение видов страхования  в рамках одной компании. Обязательная специализация требуется для  проведения следующих видов страхования, на которые выдается отдельная лицензия (подп. 1а п. 8 Закона о страховом  надзоре): 

- страхование жизни;

- добровольное медицинское страхование;

- страхование кредитов;

- иные виды страхования.

     Кроме того, иногда создаются специализированные компании для проведения страхования  гражданской ответственности и  страхования кредитов.

     Работа  страховщика без лицензии является в Германии уголовным преступлением (п. 140 Закона о страховом надзоре).

     Текущий надзор реализуется, с одной стороны, через контроль регулярно предоставляемой  страховщиками отчетности и, с другой стороны, через проведение периодических  проверок работы страховых организаций  органами надзора. В Германии основу текущего надзора составляет контроль выполнения плана, представленного  в органы страхового надзора при  лицензировании. Федеральное ведомство  вправе контролировать правильность ведения  учета, финансовое положение страховых  компаний, достаточность формируемых  резервов для выполнения страховых  обязательств, размещение инвестиционных ресурсов, поведение страховой компании на рынке и т.п. Кроме того, немецкое законодательство допускает в отдельных  случаях прямой контроль управленческих действий страховщика по договорам  страхования крупных рисков. Текущий  надзор создает возможность практических мер по реализации регулирования  финансовой устойчивости.

     Регулирование финансовой устойчивости страховщиков осуществляется на основе разработанных  Федеральным ведомством нормативных  документов. В основном требования совпадают с принятыми в ЕС, однако есть ряд специальных требований для иностранных страховщиков из стран, не входящих в ЕС, для них действуют дополнительные требования. Они обязаны внести специальный гарантийный депозит и производить инвестиции исключительно в экономику Германии.

     Основу  финансовой устойчивости составляет не столько уставный капитал (это применимо  только к вновь создаваемым компаниям, а их в Германии появляется совсем немного), сколько страховые резервы: технические — по видам иным, чем страхование жизни, и математические — по страхованию жизни. К страховым  техническим резервам в Германии относятся:

- резерв незаработанной премии;

- два резерва убытков;

- резерв колебания убыточности (был введен, когда тарифы устанавливались централизованно органом страхового надзора, и использовался для регулирования колебания в течение одного календарного года; величина отчислений в этот резерв также устанавливалась органом страхового надзора на основе статистических данных);

- резерв по крупным рискам (катастрофам) (формируется по ядерным и фармацевтическим рискам, планируется введение такого резерва по риску землетрясения).

     Регламентация деятельности страховых посредников  в Германии минимальна. Регистрации  в органах страхового надзора  подлежат только страховые брокеры (маклеры). В Германии три разновидности  страховых агентов:

1) агенты, состоящие в трудовых отношениях  со страховой компанией; 

2) страховые  представители: исключительный, т.е.  работающий на одну компанию, и комбинированный, работающий  на несколько страховщиков;

3) агенты -”совместители”.

     По  законодательству их деятельность никак  не регулируется органами страхового надзора, но полностью регулируется договорными отношениями между  страховщиком и агентом.

     Органы  надзора принимают заявления  и жалобы от страхователей и проверяют  их. При необходимости они могут  применять меры вплоть до прекращения  деятельности страховой компании, уличенной  в неоднократных и серьезных  злоупотреблениях. Государство ставит целью обеспечить защиту прав как  тех лиц, которые уже вступили в правоотношения со страховыми компаниями, так и потенциальных страхователей.

     Особенностью  Германии является то, что в этой стране нет централизованных гарантийных  фондов для выплат по обязательствам страховщиков-банкротов (кроме фонда  по обязательному страхованию гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств). Поэтому органы страхового надзора большое внимание уделяют  предупреждению недобросовестного  поведения страховщиков. В Германии только один случай обмана страховщиком своего клиента парализует рынок на полгода, поэтому другие страховщики, иногда на добровольной основе с целью поддержания имиджа страхового рынка, а также привлечения к себе клиентов в будущем, стараются как можно скорее оплатить ущерб пострадавшему, а организующая роль в компенсационных схемах отводится органам страхового надзора.

     Государство следит за тем, чтобы данные о клиентах, накопленные в банках данных страховых  компаний, не передавались третьим  лицам. В Германии действует закон  о защите данных. Застрахованный может быть уверен, что сведения о нем не будут разглашены страховщиком.

     Федеральное ведомство защищает интересы не только страхователей, но и владельцев акций  страховых компаний. В случае спорных  ситуаций акционер страховой компании вправе направлять жалобы в Федеральное  ведомство, которое может принять  участие в решении процедурных  вопросов на стороне акционера, оказать  ему консультативную помощь и  т.п.

     Федеральный орган надзора ежегодно издает отчет  о своей деятельности, и ежемесячно — ведомости, содержащие циркуляры, инструктивные письма, а также  статистические материалы, имеющие  большое значение для страховых  организаций.

     В Германии расходы на Федеральное  ведомство страхового надзора несут  сами страховщики. Для них предусмотрены  обязательные отчисления от страховой  премии на финансирование содержания органа надзора.

     Задачей государственных органов в Германии является также определение условий  взаимоотношения страховщиков с  другими субъектами финансово-кредитной  системы и, прежде всего, с банками. Кроме того, органы федерального страхового надзора могут распределять страховым  компаниям средства на реализацию государственных  программ развития страхования, а также  содействовать страховщикам в получении  субсидий правительства и кредитов банков: они обязательно участвуют  в разработке и контроле за реализацией целевых государственных программ страхования (например, программы медицинского страхования).