Рынок страхования в России

Осуществление мероприятий по формированию новых  механизмов стимулирования добровольного  спроса на страховые услуги с использованием конвергенции на рынке России вновь  со всей остротой ставит вопрос о целях  и критериях эффективности этого процесса. В последнее время внимание общественности и специалистов привлекли сделки по слиянию между некоторыми отечественными банками и страховыми компаниями. Необходимо понять, что на самом деле показывают эти сделки, с каким знаком они явились на рынок финансовых услуг. Следует воспользоваться критерием необходимости роста платежеспособного спроса на страхование. Тогда можно будет понять, способствуют ли развитию объемов страхового портфеля подобные сделки или они представляют собой лишь распространение на банковскую сферу перераспределительных процессов, которые уже давно существуют под названием концентрации страхового капитала, что к расширению реального страхового портфеля не имеет никакого отношения. Для российского рынка страхования крайне важно, чтобы такая конвергенция не стала банковско-страховым конгломератором, который не всегда оказывается перспективным. В то же время создается ощущение, что на данном этапе у участников подобных сделок скорее преобладает стремление сконцентрировать в одних руках существующие сегменты страхового поля, чем наращивать усилия по его развитию. У российского страхового рынка есть реальные перспективы для действительного роста, но для осуществления этих перспектив необходима концентрация усилий всех заинтересованных участников страхового рынка на решении поставленных задач. За правильную постановку целей и задач развития отечественного страхового рынка по формированию страхового портфеля отвечает страховая наука.

Портфельные модели управления рисками. Любой предпринимательской деятельности присуще множество опасностей, неблагоприятные последствия которые не только наносят экономический ущерб предпринимателю, но и ставят под вопрос само существование бизнеса. Все это — и неблагоприятные изменения конъюнктуры, и стихийные бедствия, и простои в перевозке, и многое другое — ведет к убыткам. Каждый предприниматель стремится свести к минимуму возможные неблагоприятные последствия этих рисков. Для этого существует много приемов, среди которых почетное место занимает страхование. Стандартные и классические страховые продукты не обеспечивают защиту по всему пакету рисков. Предприниматель с неизбежностью приходит к необходимости поиска дополнительных, а иногда альтернативных страхованию методов управления рисками. Уже сегодня некоторые консалтинговые компании создают портфельные модели управления риском — модели, рассматривающие все риски компании в совокупности в качестве разных частей единого целого. В принципе такой подход наиболее привлекателен для предпринимателя, но для страховых компаний портфельные модели могут обернуться серьезными потерями, так как не всегда в них находится место классическому традиционному страхованию. В то же время сам по себе портфельный метод позволяет лишь определить совокупный риск компании, так как потери в одном могут обернуться приобретениями в другом. Страховать можно любой риск, в том числе и совокупный, и теоретически трудностей при этом возникнуть не должно. Ведь сама по себе портфельная модель дает качественную оценку риска, а количественную должны дать страховые компании.

Основные тенденции  на рынке страхования России. Основная тенденция развития российского  рынка страховых услуг заключается в интеграции банков и страховых компаний в виде совместных проектов по продаже страховых полисов через банковскую сеть. Интеграция и движение страховых компаний в сферы финансового сектора, расширение набора предлагаемых ими продуктов становятся решающим фактором успешного развития страховых компаний. В то же время вопрос расширения состава страховых портфелей в России стоит не так остро, поскольку еще есть неудовлетворенный спрос на классические наборы страхового портфеля. На западе сегодня практически не осталось свободных ниш для страховых компаний, и поэтому страховщики конкурируют между собой за определенный круг потребителей в течение десятков лет. Российские страховые компании в отличие от западных коллег в этом смысле имеют преимущества: они могут комбинировать и продавать на российском рынке как классические, так и новые специфические виды страхования.

Другая тенденция  состоит в глобализации страхового рынка, которая приведет к увеличению на отечественном рынке числа  иностранных страховщиков, заинтересованных в создании различных альянсов и  совместных проектов с отечественными страховщиками. Исследование экспертов показывает, что большинство зарубежных страховых компаний предпочитает не выходить в одиночку на рынок России, а использовать опыт и знания местных страховщиков, которые хорошо ориентируются в его специфике. Для западного потребителя при покупке полиса такой фактор, как страна происхождения или национальность страховщика, не имеет принципиального значения. В России в скором времени предпочтение будет отдаваться тем страховщикам, которые предлагают наибольший набор страховых и финансовых продуктов, решающих, согласно результатам исследования экспертов, одну из наиболее важных проблем — управление риском и предотвращение рисков существенных убытков.

Третья тенденция  российского страхового рынка заключается в продаже страховых продуктов через Интернет. На сегодня этот канал реализации услуг страхового портфеля уже взят на вооружение российскими страховыми компаниями, такими как «РенессансСтрахование», «Ингосстрах», «РОСНО», которые уже реализуют в Интернете свои страховые продукты. Это направление в страховом бизнесе является очень перспективным, поскольку позволяет преодолевать большие расстояния с наименьшими затратами и в будущем будет служить основным фактором, определяющим успех страховой компании в России.

Говоря о  современных тенденциях на рынке страхования России, нельзя не сказать и о долгосрочном страховании и иностранных страховщиках. Страхование является мощным каналом привлечения средств в экономику. На Западе средства страховой компании составляют до 35—50% всех инвестиционных вложений. На протяжении нескольких последних лет ведется острая полемика вокруг проблемы допуска на рынок страховых услуг иностранных компаний. Отечественные эксперты отмечают, что в настоящее время национальные страховые компании неконкурентоспособны по сравнению с западными страховщиками. В частности, страховой компании с собственным капиталом в размере 1—5 млн долл., имеющихся у российских страховщиков, явно недостаточно; шанс на «выживание» дает капитал в 20 млн долл., а уверенно чувствовать себя на европейском рынке страхования может только компания с капиталом в 100 млн долл. По мнению многих российских специалистов в области страхования, отечественный страховой рынок нуждается в серьезной протекции со стороны государства, так как контроль над ним со стороны западного капитала был бы крайне нежелательным с точки зрения обеспечения национальной безопасности. 

2.3 Перспективы развития страхования в России. 

Прогнозы в  условиях мирового кризиса не утешительные. Так главы Федеральной службы страхового надзора (ФССН) и Российского союза автостраховщиков (РСА) призвали участников рынка готовиться к худшему. Самый оптимистичный прогноз на два-три года - ежегодный рост рынка на 5%.

Сегодня на рынке  присутствует достаточно много страховых компаний, платежеспособность которых уже в ближайшем будущем окажется под вопросом. Одна из стратегий развития страховщиков, которая в последние годы прижилась в России, заключалась в активном формировании страхового портфеля, не думая о своей финансовой устойчивости и наступления ситуации неопределенности и рисков, с целью своей последующей продажи. По мнению экспертов, таким компаниям грозит в ближайшее время финансовый крах.

Предприятия в условиях финансового кризиса  будут снижать производство и  издержки, в том числе и затраты на страхование. Так, например, если в 2007 году банкострахование выросло на 55-60%, то по итогам 2008 года рост составит лишь 5%, да и то этот рост был обеспечен за счет успешных показателей начала 2008 года. 2009 год  не принес рост рынка страхования. Вполне вероятны разорения многих страховых компаний, в числе которых есть дочерние структуры банков, испытывающих проблемы с ликвидностью. В таких условиях средств фонда Российского союза автостраховщиков (РСА), из которого покрываются обязательства лишенных лицензий компаний, может не хватить на всех пострадавших в авариях.

Российский  союз автостраховщиков опубликовал  тревожные данные. За первые три  года работы он выплатил из компенсационных  фондов более 1,001 млрд. руб. по обязательствам компаний, у которых были отозваны лицензии. Из них 967 млн. руб. пришлось на погашение обязательств по страхованию автогражданской ответственности – ОСАГО. В общей сложности по этим обязательствам РСА урегулировал более 25,5 тыс. страховых случаев.

Объем резервов гарантийного фонда РСА  на случай банкротства или отзыва лицензий у страховых компаний на 1 ноября 2008года составлял 2,727 млрд. руб. Этот фонд формируется из ежегодных  отчислений страховщиков ОСАГО в  размере до 4,5% от оборота страховых  компаний. Отчисления происходят не единоразово, а в течение года. При этом Россия – единственная страна в мире, где в соответствии с действующим законодательством предусмотрена такая защита интересов держателей полиса ОСАГО.

До  сих пор у РСА хватало резервов на погашение долгов страховых компаний, это когда количество банкротств и отзывов лицензий у страховщиков, случившихся из-за ошибок менеджмента, заниженных региональных коэффициентов, мошенничества руководства, не превышал «естественный» фон. Однако РСА не исключил, что в 2010 году ситуация может измениться в связи с ухудшением дел на рынке страховых услуг России.

Финансовый  кризис создал предпосылки для банкротства  не только мелких и средних страховщиков ОСАГО, проблемы возникают и у  крупных участников рынка, у каждого портфель выплат по ОСАГО в среднем превышает 2 млрд. руб. в год. Достаточно банкротства двух или даже одной ведущей страховой компании России, и резервный фонд РСА будет исчерпан. Планов относительно того, как будут выполняться обязательства перед клиентами страховщиков ОСАГО в случае их массового разорения, пока не существует.

По оценкам, в целом по рынку выплаты по ОСАГО за 2008 год составят около 45 млрд. рублей. Федеральная служба страхнадзора (ФССН) последовательно проводит политику, направленную на повышение прозрачности страхового бизнеса, ужесточая требования к тому, как страховая компания будет управлять своим портфелем, насколько будет развит риск-менеджмент и грамотно размещаться инвестиционные резервы в условиях финансовой нестабильности, что может привести к росту отзыва лицензий.

Возможно, в  ближайшем будущем Правительством будет утверждена концепция развития страхования в России. Согласно прогнозам  экспертов, к 2012 году ожидается почти  троекратный рост расходов россиян  на страхование. Компании-участники страхового рынка возлагают на концепцию Минфина серьезные ожидания, поскольку она должна определить направления, по которым отрасль будет развиваться в ближайшие годы, а также процедуру надзора над деятельностью страховых компаний. Согласно прогнозу Минфина, к 2012 году картина страхования в России будет довольно масштабной – порядка 15 тыс. рублей в год расходов на страхование среднестатистическим гражданином. На сегодняшний день эта сумма равна 5 тыс. рублей. Предполагается, что около 65% всех расходов будут относиться к обязательному страхованию.  
 

Заключение.

     В России развитие страхового рынка –  чрезвычайно противоречивый процесс. Формально в последнее время  весьма высокие темпы роста страховых  премий, что должно свидетельствовать о повышении степени защищенности субъектов экономики, улучшении инвестиционного климата, росте цивилизованности ведения бизнеса. В то же время структура российского страхового рынка далека от оптимального.

Страхование является самостоятельным элементом финансовой системы России и подразделяется на два обособленных направления: социальное страхование и страхование непосредственно связанное с чрезвычайными событиями, ситуациями. Уровень развития страхования в любой стране является весьма четким индикатором «рыночности» экономики. Там, где экономика слаба, страхование не может быть развитым, и. наоборот, сильная рыночная экономика требует высокого уровня страховой защиты.

По основным показателям Российский страховой  рынок постоянно развивается, но он все равно достаточно уступает аналогичным рынкам других стран.

Страховая отрасль  выполняет в экономике ряд  важных функций и фактически определяет возможности благоприятного развития хозяйствующих субъектов. Благодаря  принятию риска неблагоприятных  последствий в результате аварий, стихийных бедствий и прочих страховых случаев, выплата денежного страхового возмещения ложится на плечи страховщика. Избавляя субъектов рынка от необходимости чрезвычайных расходов, страхование, таким образом, сохраняет движение финансовых потоков в экономике, которое особенно важно в периоды кризисов ликвидности.

Если сравнивать отечественный рынок страхования  с рынками ведущих развитых стран, то можно заметить существенное отставание, которое, можно сделать вывод, связано  с историческим развитием страхования. Страхование в России развивалось достаточно широко, а нынешнее остывание связано с переломом системы после краха Советского Союза, после этого процесса страна попала в ряд экономических и социальных реформ, прохождение которых существенно тормозило развитие, как экономики страны, так и страхового рынка. В результате система страхования нашего государства отстает от развитых стран. Однако она имеет тенденцию к постоянному развитию, что может свидетельствовать о том, что рынок страховых услуг является одним из самых привлекательных в нашей стране и именно от него в ближайшее время стоит ожидать наибольшего развития. 

Используемая  литература:

Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс: учебник – М.: Финансы и статистика, 2007г

Балабанов Н.Т., Балабанов А.И. Страхование –  СПб.: Питер, 2001г.

Васин П.Н. Страхование  транспорта (КАСКО) и автогражданской  ответственности (ОСАГО): учебное пособие  – Новосибирск: Изд-во СибАГС, 2008г.

Основы страховой  деятельности: учебник под ред. Т.А. Федоровой – М.: БЕК, 2002г.

Страхование от А до Я под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной – М.: ИНФРА-М, 1996г

Цамутали О.А. Развитие страхового рынка: два взгляда  на проблему // Финансы №9, 1994г.