Роль и место имущественного страхования в РФ

По специальному договору на страхование принимается ценное и дорогостоящее имущество; коллекции, картины, антиквариат.

По общему договору, в  котором страхуются все виды домашнего  имущества, за исключением того, что  оформляется специальным договором, а также элементы отделки и  оборудования жилья.

Домашнее имущество считается  застрахованным также на время его  перевозки любым видом транспорта в связи с переменой страхователем  постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза.

Из событий страхования  домашнего имущества исключаются: 1. уничтожение и повреждение в  результате аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной  сетей вследствие действия низких температур (морозов), 2. уничтожение и повреждение  радио и электроприборов (кроме  телевизоров) в результате их возгорания независимо от причины, если это событие  не вызвало пожара, т.е. распространения  огня в помещении и уничтожения  или повреждения других предметов  домашнего имущества.

Расходы по спасанию имущества  во время страхового случая и приведению его в надлежащее состояние включаются в сумму ущерба.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Проблемы и перспективы развития имущественного страхования в РФ.

3.1. Основные направления  совершенствования видов имущественного  страхования в РФ.

Страхование имущества - один из наиболее прибыльных видов страхования. В России лидерами по этому виду страхования являются страховые  компании, которые так и или  иначе входят в сферу интересов  крупнейших финансово-промышленных групп, а также компании, работающие с  корпоративными клиентами. Главенствуют «Росгосстрах» и «Ингосстрах».

В сегменте страхования имущества  необходимо отдельно выделить страхование  собственно имущества (дома, квартиры и прочее) и транспортных средств (преимущественно автомобилей). Так, по оценкам Deutsche UFG сегмент страхования имущества (недвижимости) юридических лиц за десять лет вырастет в 9 раз (с 2,4 млрд долларов в 2005 году – до 21,1 млрд долларов в 2016 году), но при этом его доля в общем объеме собираемой страховой премии уменьшиться с 25% до 20%. Напротив, сборы по страхованию имущества физических лиц вырастут более чем в 20 раз – с 320 млн долларов по итогам прошлого года до7,5 млрд долларов в 2016 году. Именно в этом сегменте ожидаются самые высокие темпы роста сбора премий на протяжении ближайших 10 лет. В страховании движимого имущества, в отличие от недвижимости, преимущество и сейчас за физическими лицами: на их долю приходится 75% собираемой страховой премии по страхованию автотранспорта. Этот сегмент, также будет расти опережающими темпами, по сравнению со всем страховым рынком, но не все ближайшие 10 лет, а только до 2012 года, когда его доля в общем сборе премий достигнет 30% (или16,3 млрд долларов) против нынешних 23% (и 2,2 млрд долларов). Начиная, с 2013 года темпы роста упадут с 35-55% до 10-20% и станут ниже среднерыночных, что в первую очередь будет связано с насыщением рынка данным продуктом и стабилизацией автопарка страны.

Темпы роста рынка страхования автотранспорта граждан составят в ближайшие годы 50-55% в год. Это в первую очередь связано с обновлением и расширением парка личного автотранспорта и повышением уровня жизни населения. Одним из основных двигателей роста станет развитие рынка регионального автокредитования. Это повлечет за собой изменение соотношения новых и старых машин в пользу первых и как следствие снижение стоимости полиса автокаско, повышения качества услуг (сопровождения договоров автоКАСКО) и развитию данного вида услуг в целом. Повышение благосостояния граждан постепенно изменяет их психологию. С развитием культуры страхования и пониманием необходимости защиты своего имущества, будут расти и соответствующие сегменты рынка.

Оценивая  развитие и перспективы  рынка  страхования имущества  принадлежащего гражданам, эксперты выделяют несколько  направлений, которые  смогут дать толчок для развития рынка. Страхование недвижимости будет  расти примерно на 20% ежегодно, это  должно произойти, во-первых, из-за роста  объемов строительства, а, во-вторых, благодаря тому, что сами страховые  компании обращают все больше внимания на этот сегмент рынка в стремлении расширить свои операции. Немаловажная роль в этом процессе будет отведена и ипотечному страхованию, в связи  с активным ростом ипотечного кредитования на рынке недвижимости. Годовой прирост  премии в данном сегменте может быть на уровне 20-30%.

В сегменте страхования имущества  основным локомотивом, как и в  предыдущие годы, оставалось розничное  страхование физических лиц, в первую очередь, автокаско.

Есть  все основания  предполагать, что  разворачивающийся  экономический кризис позволит выйти  национальному хозяйству РФ из того тупика, в котором оно, фактически, оказалось, и ляжет в основание  качественно нового устойчивого  развития.

Рынок страхования имущества  сегодня - не самый динамичный сегмент  национальной страховой отрасли. По некоторым оценкам, россияне тратят на добровольное страхование имущества 0,8-1% своих общих доходов, а три  года назад эта цифра составляла всего 0,3%. Дефолт 1998 года подкосил этот рынок, и он до сих пор приходит в себя.

По  сравнению с автострахованием, которое  приобретает все большую  популярность благодаря введению закона об ОСАГО, рынок страхования имущества  физлиц характеризуется довольно вялой  динамикой и низкими темпами  роста. Специфика этого сегмента в том, что приходится работать в  условиях низкого спроса. Вполне возможно, что сегодняшняя апатия многих граждан  к страхованию имущества была спровоцирована относительно высоким  уровнем развитости автострахования. Причина, по мнению страховщика, здесь  кроется вот в чем: заплатив 1,5-2 тыс. долларов за КАСКО автомобиля стоимостью 15 тыс. долларов, человек теряет всякий интерес к страхованию иного  имущества. Он ведь полагает, что если потратил такие деньги на страховку  автомобиля, то защита квартиры обойдется  ему в астрономическую сумму. На самом же деле все не так.

Рост рынка страхования  имущества физических лиц может  идти только путем экстенсивного  развития – он будет возможен лишь благодаря росту благосостояния населения. Страхование  имущества  для граждан стоит лишь на третьем  месте после автострахования  и медицинского страхования, и при  неустойчивой экономической ситуации в стране страхование своего имущества  для подавляющего большинства населения  становится еще менее важным.

Значительный  рост рынка  возможен также за счет введения обязательных видов страхования: страхования  имущества, строений, от огня, страхования  жилья.  Существенный толчок к развитию рынка может дать введение закона об обязательном страховании гражданской  ответственности при эксплуатации недвижимости. Эффект от такой меры должен быть сравним с эффектом, произведенным введением закона об ОСАГО. Пусть хотя бы принудительно  – элементарная страховая культура войдет в каждый дом (как ОСАГО  в каждый автомобиль). Ведь обязательное страхование – один из элементов  социальной защиты населения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В данной работе были проанализированы виды имущественного страхования, условия и особенности страхования различных видов имущественного страхования. Рассмотрены экономическая сущность, классификация, проблемы и перспективы развития имущественного страхования.

Страхование в России, по большому счету, все еще является скорее необходимостью, чем осознанным выбором. Развитие страхования происходит крайне медленно - власти не спешат заниматься вводить в действие новые виды страхования. Но этому немало способствует так же и то, что не чувствуется  потребности населения в тех  или иных продуктах. Страхование сегодня в России - это, в подавляющем большинстве, имущественное страхование. Докризисное «сытое» десятилетие позволило многим сесть за руль качественных зарубежных автомобилей. Произошел бурный рост страхования КАСКО. Многие также сумели приобрести новое жилье - и страховые компании нарадоваться не могли гигантским ростом сборов по страхованию домов, а также квартир. Несомненным катализатором развития страхования стало появление в 2003 году нового вида страхования - ОСАГО. Механизм этот и сегодня работает далеко не идеально, вызывая множество нареканий - как в своей законодательной части, так и в том, в каком виде он фактически реализовывается. Но несомненно то, что этот вид страхования сегодня работает, и продолжает дальше совершенствоваться.

Прерванное почти на 70 лет, развитие страхования в нашей  стране протекает весьма непросто. Необходимо отметить, что не в самой  малой степени это происходит и по вине самих страховых компаний. Большинство жалоб на страховщиков справедливы и вызваны непрофессионализмом  работников этих компаний или просто откровенным мошенничеством их руководителей. Но, как всегда, в начале пути - большие  перспективы для развития. Главное - превратить их в реальность.

Список использованной литературы:

1.Абрамов В.Ю. Понятие  убыточности страхового интереса  в договорах страхования имущества  // Хозяйство и право. 2006. №6.

2. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. Правовые проблемы имущественного страхования // Юридическая и правовая работа в страховании. 2007. № 1; СПС «Гарант». Версия от 15 ноября 2008 г.

3. Балабанов И.Т., Балабанов  А.И. Страхование. — СПб., 2001.

4. Белых B.C., Кривошеев  И.В. Страховое право. - М., 2001.

5. Брагинский М.И. Договор  страхования – М.: 2000.

6. Гинзбург А.И. Страхование.  – СПб.: Питер.- 2004.

7. Гоммель В.Б., Туллента Д.С. Проблемы классификации страхования в российском законодательстве // Финансы. 2005. № 12.

8. Гражданское право. Том  1: учебник / под. ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. — изд. 6-е, перераб. и доп. - М., 2002.

9. Гражданское право: в  2 т. Том 1: учебник / Е.А. Суханов. – изд. 2-е перераб. и доп. — М., 2002.

10. Гражданское право:  учеб. / под общ. ред. С.С. Алексеева. — М., 2006.

11. Грудцына Л.Ю. Правовые способы защиты прав страхователей // Законодательство и экономика. 2005. № 3; СПС «Гарант». Версия от 15 ноября 2008 г.

12. Дедиков С.В. Договоры  имущественного и морского страхования:  сравнительное исследование // Хозяйство  и право. 2006.

13. Дедиков С.В. Страхование  залогов в пользу банков: Проблемы  и пути их решения // Юридическая  и правовая работа в страховании. 2007. № 1; СПС «Гарант». Версия от 15 ноября 2008 г.

14. Дедиков С.В. Судебное  решение: вопросов больше, чем  ответов // Юридическая и правовая  работа в страховании. 2006. № 4.

15. Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование. - М.: Анкил, 1993, - 184 с.

16. «Страховое дело» учебник  под ред. проф. Рейтмана Л.И.// М., 1992г.

17.  Страховой кодекс  Франции. Статьи: L.112-4, L. 113-16.

18.  Страхование от А до Я. Книга для страхователей. / Под ред. Л.И.Корчевской, К.Е.Турбиной. - М.: Инфра-М, 1999. – 624с.

19.  Шахов В.В. Страхование:  Учебник для вузов. - М.: Анкил, 2002.- 480с.

20.  Штрауб Э. Актуальная математика имущественного страхования. - М.: 1995. - 148 с.