Роль и место имущественного страхования в РФ

* имущество иностранных юридических и физических лиц на территории России;

* имущество российских и иностранных юридических и физических лиц за границей.

В сумму возмещения ущерба включаются затраты на разборку зданий, демонтаж оборудования и восстановление зданий.

Страховые отношения заключаются  на договорной основе.

Основной договор заключается  на страхование основных и оборотных  фондов, а страхование принятого  имущества называется дополнительное.

Основной договор - это  когда возмещение выплачивается  независимо от нахождения имущества  во время гибели или повреждения. Он заключается на один год, а дополнительный сроком от трех месяцев до года, так  как имущество принимается на хранение на определенный срок.

В заявлении о заключении основного страхования указывается, в каком проценте от стоимости  будет страховаться имущество и  его стоимость в рублях. При  этом показывается отдельно:

* первоначальная стоимость зданий, сооружений, средств транспорта, машин, оборудования и т.д., основных средств, а также стоимость незаконченного капитального строительства на 1-е число последнего месяца, на который составлен баланс;

* стоимость среднегодового остатка товарно-материальных ценностей.

Фактическая себестоимость  среднегодового остатка товарно-материальных ценностей подсчитывается по данным отчета за 13 месяцев предшествовавших тому, в котором заключается договор  страхования.

Застрахованным имуществом считается собственное имущество  не только имевшееся к моменту  подачи заявления, но и имущество, которое  поступит после заключения договора.

Стоимость застрахованного  имущества к моменту наступления  страхового случая может стать больше, чем на момент заключения договора.

Страховое возмещение в случае гибели имущества выплачивается  из его действительной стоимости.

Действие страхового договора начинается с 24 часов того дня, в  котором уплачено не менее 50 % суммы  платежей и заканчивается через  столько месяцев, на сколько заключен договор.

2.2. Особенности транспортного  страхования.

Под транспортным страхованием понимается совокупность видов страхования  от опасностей, возникающих на различных  путях сообщения - морских, речных, воздушных, сухопутных, смешанных. Объектами страхования  являются средства транспорта и перевозимые  ими грузы.

Транспортное страхование  подразделяется на:  морское, воздушное, сухопутное и т.д.

В настоящее время объектами  транспортного страхования являются:

- каско, (страхование корпусов  судов и других транспортных  средств);

- карго, (страхование грузов);

- фрахт как со стороны  судохозяина, так и со стороны фузохозяина, (часто под фрахтом понимают также наем транспортного средства);

- комиссия, куртаж и прочий  интерес агента при покупке  или продаже товара;

- договор денежного займа  под заклад судна, товаров и  услуг. По договору страхования  страховщик обязан возместить  страхователю потери при наступлении  страхового случая.

Ущерб может возникнуть при  полной конструктивной гибели транспортного  средства, а также при частной  гибели и повреждении. Связанные с транспортировкой убытки подразделяются на:  происшедшие по общей и частной аварии.

Рис. 1. Динамика взносов по страхованию каско

Убытки по общей аварии распределяются между объектами  страхования пропорционально их стоимости.

К убыткам по частной аварии относят те, которые не попадают под определение общей аварии. Они не связаны с общей для  объектов страхования опасностью; их несет тот, кто потерпел или по чьей вине они возникли.

Один из наиболее распространенных видов транспортных страховых операций - страхование грузов. Страхователями могут выступать любые юридические  и физические лица, являющиеся грузоотправителями и грузополучателями.

Договор страхования (полис) заключается по заявлению страхователя.

Груз принимается на страхование  в сумме, определяемой страхователем (грузоотправителем или грузополучателем), но не больше его действительной стоимости  с учетом расходов на страхование  и фрахт. Стоимость груза определяется по перевозочным документам.

Договор страхования может  быть заключен в пользу страхователя или указанного в полисе другого  лица (выгодоприобретателя). Страхователь в праве назначить любое лицо в качестве получателя страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Договор страхования грузов может быть заключен как по месту  расположения страхователя, так и  по месту нахождения груза, причем на основании письменного заявления  страхователя.

Ответственность страховой  организации начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления и будет  продолжаться в течение всей перевозки.

Страхование импортных грузов действует до момента прибытия товара на пограничный пункт. Для защиты груза на период дальнейшей транспортировки  должен быть заключен другой договор  страхования. Возможно при определенных условиях и непрерывное страхование  грузов до склада покупателя.

Определенную специфику  имеет страхование контейнеров. Контейнеры предназначены для перевозки  грузов на транспортных средствах или  складирования, поэтому они не могут  быть застрахованы на условиях страхования  грузов. Оно осуществляется по специальным  договорам, заключаемым обычно на английских стандартных условиях. Страхование  рисков должно быть произведено от всех рисков или на более узких условиях, покрывающих риск их гибели, падающую на них долю в общей аварии, расходы по спасению, по предотвращению убытков. Если контейнеры были застрахованы от всех рисков, то риски покрываются полностью, а повреждения - в пределах имеющихся лимитов в течение периода страхования, включая нахождение на автомобиле, платформе или на палубе.

Один из важнейших видов  страхования - страхование судов.

Основополагающие нормы  и требования, выработанные многовековой практикой морского судоходства, нашли  отражение в Кодексе торгового  мореплавания (утвержден в 1968 году).

Страхование судов производится в сумме, заявленной страхователем, но не выше действительной стоимости. Если страховая сумма, определенная договором, окажется ниже стоимости  судна, то все убытки и расходы, включая  общую аварию, возмещаются пропорционально  отношению страховой суммы к  действительной стоимости судна  на момент начала страхования.

Ставка платежей (премии) по страхованию судов дифференцированы с учетом: назначения судов (торговые, промысловые, пассажирские и т.п.), материала  корпуса (стальные, железобетонные, деревянные и т.п.), класса и возраста судов, рода двигателя (тепловые, паровые, электрические, атомные), района плавания (океанские, морские, речные). Кроме того, для торговых судов ставки различаются в зависимости от их специализации (танкеры, лесовозы, зерновозы и т.д.) и некоторых других признаков.

Основным отгрузочным  документом, подтверждающим и содержащим сведения о страховой операции на морских перевозках грузов, является страховой полис. Полисы бывают четырех  категорий:

1. Рейсовые.

2. Срочные.

3. Смешанные.

4. Генеральные.

По рейсовому полису объект страхуется на перевозку из одного пункта в другой, по временному (срочному) страхуется на определенное время (срок), а по смешанному полису и на рейс, и на срок. Генеральные полисы содержат общие условия страхования, а не частности, обусловленные отдельными отправками предназначенных для страхования товарами, и выдаются на 12 месяцев.

В заявлении о заключении договора должны быть указаны следующие  сведения:

• - точное название, род упаковки, число мест и вес груза;

• - номера и даты коносанентов или других перевозочных документов;

• - вид транспорта (при морской перевозке - название, год постройки и тоннаж судна);

• - способ сортировки груза (в трюме или на палубе, навалом, насыпью, наливом);

• - пункты отправления, перегрузки и назначения груза;

• - дата отправки груза;

• - стоимость груза (страховая сумма);

• - вид страховой деятельности (условия страхования). В международной торговле поставка товаров морским путем на условиях СИФ (продавцу доставляет груз в порт отгрузки, грузит его на борт судна, оплачивает фрахт, застраховывает груз от рисков на все время перевозки до сдачи его перевозчиком покупателю, высылает покупателю все необходимые документы по отправке; от продавца не требуется передачи товара покупателю, достаточно пересылки ему всех товаросопроводительных документов) возлагает обязанность заключения договора страхования на продавца.

Другие сделки (КАФ,ФАС,ФОБ) освобождают продавца от расходов по страхованию.

КАФ: продавец должен заключить  за свой счет договор морской перевозки  до места назначения, указанного в  контракте, и доставить груз на борт судна. Обязанность страхования  лежит 'на покупателе.

ФОБ: продавец обязан погрузить  товар на борт судна, которое должен застраховать покупатель. Он же должен застраховать товар на время перевозки.

ФАС: содержание сделок аналогично условиям ФОБ, с той разницей, что  по условиям ФОБ продавец обязан погрузить  груз на судно и товар переходит  на риск покупателя с момента пересечения  борта судна, а по сделке ФАС продавец доставляет груз на причал к борту  судна и дальнейшая ответственность  за груз с него снимается.

В авиационное страхование  входит большой круг специфических  рисков, к которым относятся следующие:

• - страхование самолетов от гибели и повреждения;

• - страхование ответственности перед пассажирами за их жизнь, здоровье и багаж;

• - страхование ответственности перед третьими лицами за причиненный вред им или их имуществу в результате эксплуатации авиатранспортного средства;

• - страхование команды;

• - страхование ответственности за сохранность грузов, перевозимых авиатранспортом;

• - страхование ответственности перед третьими лицами при строительстве самолетов и их ремонте;

• - страхование ответственности владельцев аэропортов;

• - страхование потери прибыли из-за невозможности эксплуатировать воздушное судно.

Страхованию подлежат запасные части, специальное оборудование, установленное  или перевозимое на борту, но связанное  с обеспечением полета. Причем страховое  покрытие всех видов ответственности  перед пассажирами и третьими лицами в 10 раз больше, чем страховая  стоимость самого самолета.

Договоры заключаются  на любой срок: на время одного перелета, на период демонстрационных полетов  или соглашений.

При установлении ставок премии по авиационному страхованию применяется  принцип индивидуального подхода  к оценке рисков. При страховании  самолетов, совершающих регулярные рейсы с целью перевозки пассажиров, багажа и грузов, основными критериями для установления адекватных ставок премии являются следующие данные:

• - состав флота по количеству и моделям самолета;

• - страхование суммы по каждому самолету;

• - число пассажирских мест в каждом самолете;

• - квалификация местного состава;

• - годовые показатели пассажиро-километров, самолето-километров, тонно-километров:

• - количественное и стоимостное выражение гибели самолетов за последние годы.

Различаются 4 основных вида полисов этого страхования:

• - страхование на время сборки и последующего испытания спутников, ракет-носителей и отдельных агрегатов;

• - страхование на предзапусковой стадии - на этапе от окончательной сборки до запуска, включая транспортировку космического аппарата от места хранения к месту запуска;

• - страхование на стадии запуска - с момента запуска двигателей до момента вывода на расчетную орбиту с последующей проверкой функционирования всех систем до передачи спутника в коммерческое использование;

• - страхование на орбите.

2.3. Страхование домашнего  имущества в РФ и за рубежом.

Домашним имуществом в  страховании считаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования  в личном хозяйстве в целях  удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки  и оборудования квартир.

Основными страховыми событиями  являются гибель или повреждение  в результате стихийных бедствий, пожара и противоправных действий третьих  лиц.

Домашнее имущество может  быть застраховано на срок от одного месяца до пяти лет. Домашнее имущество страхуется по двум договорам: специальному и общему.