Развитие системы страхового рынка в РФ

 Страхование ответственности  владельца автотранспортного средства  при выезде зарубеж (Зеленая карта) - страхование гражданской ответственности владельца автотранспортного средства, выезжающего на своем автомобиле зарубеж.

3)  Личное страхование

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. К отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

 Накопительное страхование  жизни, пенсионное страхование - к  страхованию жизни относят все  виды страхования, где в качестве  объекта страхования выступает  жизнь человека. Но так как  невозможно определить сколько стоит жизнь человека, страховые организации ориентируются на доход клиента. Объектом защиты выступает не столько жизнь, сколько доход человека. В среднем сумма страховой защиты колеблется от 3 до 10 годовых доходов клиента. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года. В страхование жизни могут быть включены различные риски. Это страхование от несчастного случая, от инвалидности, от частичной потери трудоспособности, от критического заболевания (онкология, и проч.). Таким образом, страховая ответственность по страхованию жизни предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья; при наступлении смерти застрахованного.

Отдельно следует выделить пенсионное страхование. Это страхование жизни с накоплением, но окончание срока программы привязано к пенсионному возрасту человека.

 Страхование от несчастного  случая - страхование от несчастных  случаев предназначено для возмещения  ущерба, вызванного потерей здоровья  или смертью застрахованного. Может  осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования.

  Медицинское страхование - гарантирует гражданам при возникновении  страхового случая получение  медицинской помощи за счёт  накопленных средств, и финансировать  профилактические мероприятия. Медицинское  страхование может выступать  в форме обязательного и добровольного  страхования.

  Страхование выезжающих зарубеж - обеспечивает страхователя защитой от ущерба своему имуществу, жизни и здоровью, при поездке зарубеж. Страховые риски могут включать: покрытие по пакету несчастного случая, медицинские расходы, в том числе стоматология, хирургия, медицинская эвакуация, компенсация похорон, репатриация останков, чрезвычайные гостиничные расходы, поездка/замена бизнес-коллеги в экстренном случае, экстренный вызов члена семьи, отмена либо прерывание поездки, залог для освобождения из тюрьмы, задержка и потеря багажа, задержка рейса, захват самолета, гражданская ответственность, нападение, похищение.

4)  Страхование финансовых  и специфических рисков

  Страхование невыполнения  финансовых обязательств - страхование  убытков, понесенных в результате  невыполнения обязательств контрагентом.

Титульное страхование - потеря имущества вследствие потери прав собственности на основании вступившего в законную силу решения суда первой инстанции по искам третьих лиц.

Страхование политических рисков - страхование убытков понесенных в результате действий представителей власти. [2]

 

1.3 История возникновения страхования в РФ

Страхование - древнейшая категория общественно - экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.

Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Историки отмечают наличие первых добровольных соглашений, в которых можно различать черты современного договора страхования, в рабовладельческом обществе. Еще в Древней Греции и Древнем Риме, примерно за 500 лет до н.э., заключались соглашения о взаимном распределении убытков от морских опасностей между купцами- корабельщиками, проводилось взаимное страхование в различных профессиональных союзах и коллегиях уставного типа.

В Киевской Руси появление страхования связывают с памятником древнерусского права- « Русской правдой» (X-XI вв.).

С ростом городов и возникновением крупных населенных пунктов возрастала опасность гибели или повреждения имущества от пожаров и других стихийных бедствий, и вполне понятно стремление людей к объединению для совместных действий по предотвращению опасностей, ликвидации ее последствий, в том числе и экономическими мерами. Так, в 1310г. в г. Брюгге была учреждена « Страховая палата», которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.

В эпоху географических открытий наблюдается бурный всплеск судоходства и международной торговли. Возникновение новых рынков торговли увеличивает опасность, в связи, с чем возрастает потребность в защите имущественных отношений. Появляются первые подобия страховых организаций, в которых участвуют отдельные владельцы имущества. Эти образования строились на базе взаимного страхования имущества отдельными группами купцов или судовладельцев. При отправке сухопутного торгового каравана или при морской перевозке, совместном строительстве или производстве люди договаривались о том, что в случае гибели или повреждения имущества одного из участников этого совместного предприятия его ущерб раскладывается между всеми участниками пропорционально. Это был принцип взаимного страхования.

Помимо страхования имущества как объекта предпринимательской деятельности, шло развитие страхования от огня. Простейшей формой такого страхования был специальный сбор для помощи тем, чье имущество сгорело или пострадало.

Первоначальные содружества совместного страхования со временем стали преобразовываться в коммерческие профессиональные страховые компании, которые строились на принципах предпринимательства и получения выгоды от подобных операций. Их прибыль складывалась из специально предусмотренной части страхового платежа и возможно безубыточного прохождения дела. [3]

С развитием экономики, увеличением количества имущественных интересов росло число страховых компаний, увеличивались их оборотный капитал и вложения в другие отрасли хозяйства. Идея страхования полностью распространилась на все сферы человеческой деятельности. Формы и методы страхования периодически изменялись в зависимости от потребности времени. Вскоре появляются новые виды страховых услуг, такие как страхование животных, от кражи с взломом, финансовых потерь, несчастных случаев и другие виды страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.   Состояние страхового рынка в России

2.1 Современное  состояние  страхового рынка в России

Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились:

- укрепление негосударственного  сектора экономики;

- рост объемов и разнообразия  частной собственности физических  и юридических лиц, как источника  спроса на страховые услуги. При  этом, важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда.

- сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного социального страхования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования.

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.

В условиях социалистической экономики потребность в страховании была минимальной. При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. В настоящее время спрос на страховую защиту имеет три главных источника. Во-первых, это негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественную потребность в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку. Однако неудовлетворительное финансовое положение большинства предприятий в условиях затянувшегося экономического кризиса и депрессии не способствует массовому росту спроса с их стороны. В значительной степени существующий спрос обусловлен обязательностью некоторых видов страхования (страхование государственного нежилого фонда, сдаваемого в аренду) и использованием страховых схем, позволяющих страхователям уходить от чрезмерно высоких налогов.

До недавнего времени финансовые условия страхования, установленные государством, препятствовали его использованию юридическими лицами. Почти все расходы на выплату страховых взносов шли за счет чистой прибыли предприятий. С 1996 г. было разрешено относить расходы на страхование на себестоимость продукции и услуг в размере 1% от объема реализуемой продукции, позднее, в середине 2000 г., этот норматив был увеличен до 3%. С введением главы 25 Налогового кодекса РФ, начиная с 2002 г. возможности предприятий по отнесению расходов на страхование на себестоимость значительно расширены как в имущественном, так и в личном страховании. [9]

Второй источник спроса на страховые услуги связан с приватизацией жилищного фонда, реформой жилищно-коммунального хозяйства, развитием индивидуального жилищного строительства и ростом благосостояния определенной части населения. Для приватизированного жилого фонда, доля которого в общем количестве квартир составляет уже свыше 30%, необходимость страхования является бесспорной. Дело только за соответствующими организационными формами, и в частности за полноценной реализацией Федерального закона «О товариществах собственников жилья», принятого в мае 1996 г.

Третий источник спроса на страховую защиту - это широкие массы населения. Гарантии, предоставляемые системой государственного социального страхования, находятся значительно ниже планки жизненного уровня.

 Государство снимает  с себя обязанность постоянной  опеки над своими гражданами, предоставляя им виданную ранее  свободу действий. В этих условиях  неизбежно возрастает потребность  в различных формах личного  и имущественного страхования, гарантирующих  поддержку граждан и домашних  хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг многое другое. [10]

Страховые рейтинги – это публичные результаты комплексного анализа страховых компаний, осуществляемого специализированными рейтинговыми агентствами (РА). В их числе:

1. Рейтинг надежности страховщиков

2. Рейтинг финансовой устойчивости страховщиков 

3. Кредитный рейтинг страховых компаний

К сожалению, далеко не все страховщики проходят процедуру рейтингования: российские рейтинги имеют десятки страховых компаний, а международные - единицы. По этой причине в России принято использовать в качестве рейтингов страховщиков результаты ранжирования страховых организаций по различным видам страхования.

В основе рейтингов - объем страховых сборов компаний по указанному виду страхования:

- имущественное страхование;

- личное страхование;

- ОСАГО;

- ОМС;

- страхование ответственности;

- страхование жизни;

- страхование военнослужащих;

- страхование пассажиров;

- страхование госслужащих.

Кроме рэнкингов (результатов ранжирования) и комплексных рейтингов, присваиваемых рейтинговыми агентствами, существуют также узкоспециализированные рейтинги, проводимые независимыми организациями или средствами массовой информации (рисунок 1).

Рейтинг страховых компаний - основной критерий для выбора своего страхового партнера. Особенностью страхования является то, что покупая страховку, вы приобретаете гарантию защиты ваших финансовых интересов от неожиданностей на длительный срок. Этот срок соответствует сроку действия договора страхования. И очень важно, чтобы в течение всего этого срока страховщик сохранял способность компенсировать при необходимости ваши финансовые потери и выполнить, таким образом, свои обязательства по договору.

Рисунок 1 – Рейтинг знания о страховых компаниях в России

 

Рядовому клиенту страховой компании - страхователю - практически невозможно оценить текущее состояние дел конкретного страховщика, а тем более, сделать прогноз об этом состоянии на длительный срок. Поэтому за него (и для него) эту работу выполняют специализированные организации, высококвалифицированные специалисты которых могут провести такой анализ. Результаты такого анализа и образуют рейтинг страховых компаний.

Различают кредитный, финансовый рейтинг, а также рейтинги надежности, информационной открытости и доступности. Рейтинги, присваевымые различными организациями, имеют различный статус и отвечают разным целям.

Самый высокий статус имеет международный рейтинг страховых компаний. Рейтинговую оценку, принимаемую всем международным сообществом, проводят признанные зарубежные рейтинговые агентства. Среди них: Standart& Poor's, Moody's Investors Service, A.M.Best, Dun & Bradstreet, Fitch Ratings.

К сожалению, рейтинги, присвоенные этими компаниями, есть у очень небольшого числа отечественных страховщиков. Причин для этого несколько. Первая, и основная, заключается в том, что по международной рейтинговой шкале российские страховщики не дотягивают до каких-либо серьезных позиций: крупнейшие страховщики России - карлики по сравнению с зарубежными гигантами страховой индустрии. Влияет на прогноз и страна пребывания рейтингуемой компании. А Россия - не самое стабильное государство в мире. Поэтому для нашего страховщика высока вероятность получить негативный международный рейтинг.

При этом факт рейтингования является публичным, и его негативные результаты сразу становятся достоянием общественности, что не идет на пользу страховщику. Вторая причина - финансовая. Рейтинг страховых компаний - дорогостоящая процедура для самих страховщиков, поскольку проводится серьезный аудит компаний силами высокооплачиваемых специалистов.