Развитие системы страхового рынка в РФ

Введение

Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Основной ролью страхования является повышение социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития страхования.

В последнее время Федеральное собрание и правительство России приняли целый ряд важных решений в области государственного регулирования страхования. Цель этих решений - преодолеть складывающуюся негативную тенденцию, которая, с одной стороны, связана с неблагоприятной демографической ситуацией, а с другой - с кризисом перераспределительной системы страхования. Однако при еще более подробном анализе состояния дел со страхованием жизни в России становится очевидно, что до сих пор в его основании имеется целый ряд зыбких мест, которые необходимо устранить как можно быстрее.

В настоящий момент в России действует несколько страховых ассоциаций и союзов, объединяющих страховые компании в основном по географическому признаку, главным из которых является Всероссийский Союз Страховщиков (ВСС). Проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются широким кругом профессиональных страховщиков и экономистов. Можно говорить о том, что проблематика Российского страхования проработана достаточно глубоко. Более того, наблюдается определённое единство мнений относительно способов решения этих проблем.

Данная тема достаточно актуальна в современных условиях, т.к. многовековой опыт развития страхования убедительно доказал, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Страхование является одним из  стратегических секторов экономики.

Объектом исследования является особенности правового регулирования страхования.

Непосредственно предметом изучения являются перспективы развития страхования в России. Цель исследования - провести анализ текущего состояние страхового рынка и рассмотрение проблем страхования в России.       

Исходя из обозначенной цели, необходимо будет решить следующие задачи:

1.  Рассмотреть общую характеристику страхования.

2.  Проанализировать состояния страхового рынка в России.

3.  Выявить проблемы страхования в РФ.

В данной работе использовались следующие методы исследования: анализирующий, статистический, монографический  и метод экспертных оценок.

Теоретической базой исследования  явились труды отечественных ученых, учебная и специальная литература, а также статистические данные, опубликованные в печати и сети Интернет.

 

 

 

 

 

1. Развитие системы страхового рынка в РФ

 

1. Понятие и функции страхования

Вопросы исторической, экономической и законодательной сущности страхования приобретают в современных условиях российского рынка все большую актуальность. Историческая действительность убедительно доказывает, что страхование является положительным фактором в экономике общества.

Страхование является необходимым элементом экономической и социальной систем общества, потому что является целым комплексом защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства.

Страхование занимает стратегическую позицию в странах с рыночной экономикой, так как оно гарантирует восстановление нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства.

Страхование как система, существующая в мире несколько веков, обеспечивает, прежде всего, защиту имущественных интересов населения от различных видов риска. Отсюда следует, что страхование является главнейшим институтом по превенции рисков.

В понятии « страхование» следует выделить три основных аспекта. Во-первых, это социально- экономический институт. Именно в страховании очень важны социальные закономерности и процессы, внимание к изменяющимся интересам и поведению людей. Суть этого института заключается в:

1) смягчении негативных последствий случайных событий путем разложения тяжести этих последствий на многие единицы, которым угрожают данные события;

2) защите имущественных  интересов граждан, предприятий, учреждений.

Во-вторых, страхование является научной дисциплиной, которая охватывает вопросы экономики страхового дела, формирования и использования страховых фондов, методов страховой деятельности на рынке страховых услуг.

Сущность страхования характеризует четыре основных признака:

1) при страховании возникают  денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием вероятности наступления внезапных, непредвиденных событий, страховых случаев, влекущих за собой возможность нанесения материального или иного ущерба физическим и юридическим лицам;

2) при страховании осуществляется  раскладка нанесенного ущерба  участниками страхования - страхователями, которая всегда несет замкнутый  характер. Случайный характер влечет  за собой материальные или  иные потери, которые охватывают  всю территорию данной страны  или региона;

3) страхование предусматривает  перераспределение ущерба, как между  территориальными единицами, так  и временными единицами. Для эффективного  территориального перераспределения  средств страхового фонда в рамках одного года требуется территория и значительное число страховых объектов;

4) замкнутая раскладка  ущерба обуславливает возвратность  средств, мобилизованных в страховой  фонд. Страховые платежи каждого  страхователя имеют только одно  назначение - возмещение вероятной  суммы ущерба в определенном  территориальном масштабе и в  течении определенного периода.

Наконец, страхование, являясь социально - экономической закономерностью, нуждается в правовом укреплении и регулировании и получает это посредством институциональных норм страхового права.

Без изучения функций экономической категории невозможно определить специфическое ее назначение в обществе и раскрыть полное ее содержание. В качестве функций страхования можно выделить:

•формирование специализированного страхового фонда денежных средств;

•возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан;

•предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.

Также, если рассматривать сущность страхования как особой сферы распределительных отношений, то можно выделить такие четыре функции:

Рисковая функция - наличие риска стимулирует возникновение страхования. Есть риск – есть потенциал для страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями. В данном случае риск – это конкретное явление или совокупность явлений, потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования.

По своему характеру риски подразделяются на следующие группы: объективные и субъективные, универсальные и индивидуальные, катастрофические, экологические, транспортные, политические, военные, технические и др.

 Многообразие форм  рисков, тяжесть наносимого ущерба, невозможность точного прогнозирования  их наступления объективно вызывают  необходимость проведения страхования. Именно в рамках осуществления  рисковой функции и происходит  перераспределение денежной формы  стоимости между участниками  страхования в связи с последствиями  чрезвычайного страхового события.

Предупредительная функция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события.

Осуществляется через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. В целях реализации этой функции образуется особый денежный фонд.

Сберегательная функция проявляет себя в потребности в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках.

Кроме названных специфических функций страхование выполняет контрольную, кредитную и инвестиционную функции. [1]

1.2 Классификация видов страхования в РФ

Классификация страхования - это распределение страхования по группам, производимое на основе определенного критерия, с целью приведения страхования в упорядоченную систему.

Существует несколько видов страхования:

1)  Страхование имущества

Юридические и физические лица могут заключать договоры страхования на объекты, в отношении которых они имеют имущественный интерес: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы и другое имущество.

 Страхование квартиры  – 1) риск уничтожения или повреждения имущества (включая ипотечное страхование) в результате таких событий, как залив, пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийное бедствие, кражи имущества, в том числе бытовой техники; 2) риск гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда жизни и здоровью и ущерба их имуществу; 3) риск возникновения непредвиденных расходов на аренду жилья в результате уничтожения (повреждения) имущества.

Страхование перерыва в бизнесе - страхование от ущерба, вызываемого остановкой производства вследствие наступления события, являющегося страховым по договору страхования имущества. Возмещаются убытки Страхователя от перерыва в деятельности, складывающиеся из прибыли, недополученной в результате сокращения оборотов производства продукции, работ, услуг и расходов на продолжение застрахованной хозяйственной деятельности.

  Страхование строительно-монтажных  рисков - страхование строительных  и монтажных работ, включая все  используемые для этого материалы, оборудование строительной площадки  и строительное оборудование, строительные машины, расходы по расчистке территории, вывоза мусора, вспомогательные.

 Страхование транспортных  средств - страхование, которое призвано  защищать имущественные интересы  застрахованных, связанные с затратами  на восстановление транспортного  средства после аварии, поломки  или покупку нового авто после  угона или хищения.

 Страхование грузов - страхование имущественных интересов  грузовладельца. Предусматривает возмещение  убытков вызванных повреждением  или утратой груза (товара) перевозимого  различными видами транспорта.

2)  Страхование ответственности

При страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

  Страхование общей  гражданской ответственности перед  третьими лицами - объектом страхования  общей гражданской ответственности  перед третьими лицами является  ответственность Страхователя/Застрахованного  за ущерб имуществу, жизни и  здоровью третьих лиц.

Страхование ответственности - предоставление страховой защиты на случай предъявления страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно с нормами действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда. Страхование ответственности товаропроизводителя, производителя услуг - объектом страхования гражданской ответственности производителя товара/услуги является его ответственность за возможный ущерб личности или имуществу, который возник в результате использования произведённого им товара/услуги.

 Страхование ответственности  директоров и должностных лиц (Directors & Officers liability - D&O) - объектом страхования ответственности директоров и должностных лиц является ответственность руководителей компании за возможный ущерб акционерам компании в результате ошибок, допущенных при управлении компанией.

 Страхование профессиональной  ответственности - объектом страхования  профессиональной ответственности  являются ошибочные действия  профессионалов, в результате которых  могут возникнуть события, которые  приведут к ущербу.

  Страхование ответственности  работодателя - объектом страхования  ответственности работодателя является  ответственность за возможный  ущерб имуществу, жизни и здоровью  своих сотрудников.

 Страхование ответственности  за нанесение вреда экологии - объектом страхования ответственности  за нанесение вреда экологии  является ответственность за  внезапный и непредвиденный ущерб  окружающей среде, произошедший  в результате действий Страхователя/Застрахованного.

Страхование ответственности владельца автотранспортного средства - страхование гражданской ответственности предполагает компенсацию ущерба стороне, пострадавшей в автотранспортном происшествии по вине Страхователя/Застрахованного. Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной договором страхования.