Проблемы развития страхового рынка в современных условиях

 

Во всех развитых странах  страхование является, как уже  отмечалось, стратегическим сектором экономики. Объём резервов и сроки, на которые размещаются средства, превращают страховые компании в  мощнейшие финансовые кредитующие  институты. По средствам своей деятельности  они концентрируют в своих  руках огромную финансовую мощь.

          Перспективы развития страхового  рынка в России трудно предугадать,  так как они во многом зависят  от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния  и страховой культуры населения.  В таких экономических условиях  долгосрочные накопительные страховые  программы не работают. Перспективы  развития отечественного страхового  рынка предлагается рассмотреть  исходя из принимаемых на государственном  уровне документов.

           Основным документом, определяющим  развитие страхования  в России, призвана стать Федеральная программа  развития отечественного страхового рынка. Программа разработана Министерством финансов РФ с учетом замечаний Всероссийского союза страховщиков и Торгово-промышленной палаты РФ. Этот документ содержит ряд тезисов, которыми намерено руководствоваться правительство при развитии отечественного страхового рынка. Концептуальная часть программы определяет, что страхование не только освобождает государственный бюджет от расходов, вызываемых чрезвычайными событиями, но и является одним из наиболее стабильных источников инвестиций. Тем самым институт страхования признается государством как стратегически важной и нуждающийся в поддержке и развитии.

В качестве одного из первоочередных шагов по повышению надежности страховых компаний программа выдвигает требования к увеличению уставных капиталов страховщиков.

Принимаемые в последнее  время и предполагаемые к принятию документы по страхованию позволяют  с определенной уверенностью сказать, что свое развитие получат некоторые  виды обязательного страхования. К  их числу можно отнести страхование, осуществляемое в силу закона (обязательное).  Из ныне практикуемых это обязательное страхование пассажиров, страхование  гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты и другие. Обязательное страхование  пассажиров производится при пассажирских перевозках авиационным и железнодорожным  транспортом, а также на междугородных  автобусных маршрутах. Данный вид страхования  не требует согласия страхователя и  производится незаметно для него, так как страховой тариф включается в стоимость проезда без выделения  отдельной строкой. Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты осуществляется в соответствии с Федеральным законом № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» и также не оставляет право выбора страхователю, так как одним из условий лицензирования отдельных видов деятельности предусматривается обязательность предоставления страхового полиса по данному виду страхования (эксплуатация подъемных кранов, паровых котлов, передвижных заправочных станций ГСМ и других объектов повышенной опасности).

         С развитием рынка охранных  услуг предполагается развитие  страхования частных детективов  и охранников. Характерно, что разрабатываемые  сегодня в этом направлении  страховыми организациями продукты  предусматривают страховую защиту  не только жизни и здоровья  частных детективов и охранников, но и страховую защиту от  ущерба, причиненного их действиями  во время выполнения своих  обязанностей.

        При  достаточно благоприятном стечении  обязательств (стабильность экономики,  высокий уровень доходов и  правовой культуры населения)  можно предположить развитие  таких видов страхования как  страхование личного имущества  граждан и имущества юридических  лиц. Перспективу данного вида  страхования определяет наблюдаемая  тенденция к расширению и росту объемов имущественного страхования. Частично рост имущественного страхования можно объяснить увеличением стоимости основных средств и другого имущества. Однако, есть и другие объективные причины.

            Перспективы развития страхового  рынка России можно проследить  также на примере конкретного  вида страхования – страхования  жизни.

Сегодня с достаточной  степенью уверенности можно сказать, что для появления страхового интереса в страховании жизни имеются объективные предпосылки, так как существует вероятность снижения уровня жизни семьи в связи со смертью кормильца, выходом на пенсию по возрасту или по инвалидности. К факторам, влияющим на возникновение страхового интереса, следует отнести и существование риска возникновения дополнительных расходов в связи с обучением детей и молодежи в колледжах и вузах страны и за рубежом, а также обязанности предоставить финансовые гарантии по выполнению обязательств при осуществлении сделок с оплатой в кредит. Влияние перечисленных факторов на возникновение страхового интереса в страховании жизни особенно возрастает в современных условиях, кода существенно снижены государственные социальные гарантии по обеспечению нетрудоспособных по возрасту и здоровью, по потере кормильца, когда появляются различные формы платного обучения, получают распространение покупки в кредит.

На сегодняшний день наиболее заинтересованным субъектом рынка личного страхования в России, на наш взгляд, является государство. Во-первых, потому, что проблема изыскания средств для решения общегосударственных проблем — проблема первостепенной важности. А страхование жизни, как известно, позволяет привлечь средства, являющиеся источником долгосрочных кредитных ресурсов.

Во-вторых, страхование жизни  компенсирует недостаток государственных  социальных гарантий. Таким образом, оно, являясь одной из форм организации страховой защиты населения, способствует организации в стране комплексной, наиболее полной системы обеспечения граждан при наступлении различных событии, связанных с их жизнью, здоровьем и трудоспособностью, ведущих к снижению уровня жизни и/или дополнительным расходам.

В-третьих, развитие страхования  жизни как одной из наиболее трудоемких и наукоемких отраслей страхования ведет к образованию новых рабочих мест. А это, с точки зрения государства, момент немаловажный, способствующий ослаблению социальной напряженности в стране.

Однако, кроме наличия  страхового интереса необходимы средства и инструменты для того, чтобы  рассматриваемый интерес был  реализован. Речь идет о наличии  средств у потенциальных страхователей  и, что не менее важно, доверия  к институту страхования жизни.

В течение непродолжительного периода, страховщики вели кропотливую  работу с клиентами по возвращению  утраченного доверия. Эта работа начала давать положительные результаты. Рост благосостояния, стабилизация экономики страны, возможность выбора надежного финансового партнера-страховщика в последние три-четыре года, несмотря на сдерживающую роль налогового законодательства, способствовали появлению, прежде всего у населения, экономически обоснованного интереса в сохранении уровня жизни и потребности его реализации путем заключения договоров страхования жизни и пенсий. Однако этот процесс был резко остановлен. Финансовый кризис, парализовавший страну, сильнейшим образом отразился на страховании вообще и на долгосрочном страховании жизни в особенности.

Как известно, необходимыми предпосылками для развития долгосрочного  страхования являются стабильная политико-экономическая  ситуация и отсутствие гиперинфляции. В настоящее время без этих двух предпосылок, а также с учетом замораживания части активов страховщиков, размещенных в ГКО, и невозможностью в связи с этим выполнить своих обязательства, превращает страхование в финансовый институт, не способный реализовать свою основную функцию — предоставление гарантированной страховой защиты не только на долгосрочную, но и на краткосрочную перспективу.

        Из  изложенного выше материала следует,  что перспективы у страхового  рынка России могут быть благоприятными  только в том случае, если государство  на деле продемонстрирует свою  поддержку в развитии страхования.

 

 

Заключение.

В процессе написания курсовой работы выявлено, что:

Современная рыночная экономика  представляет собой сложнейший организм, состоящий из огромного количества разнообразных производственных, коммерческих, финансовых и информационных структур, взаимодействующих на фоне разветвленной  системы правовых норм бизнеса, и  объединяемых единым понятием - рынок.

Страхование имеет длительную историю, на протяжении которой оно  из некоммерческого эволюционировало в коммерческий тип. Страхование – древнейшая категория общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений . Страхование осуществляется государственными органами, страховыми обществами, компаниями. Объектом страхования может быть жизнь, здоровье людей, имущество граждан и предприятий, транспортные средства, перевозимые грузы, риск, ответственность.

Страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги.            Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, под отрасли, виды и звенья. По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное.

Страховой рынок России характеризуется  рядом проблем, от разрешения которых  зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. Самая большая, проблема страхового рынка в том, что государство  в лице его властных органов до настоящего момента не желает воспринимать страхование как стратегический аспект развития экономики государства. Это в свою очередь порождает  определенные негативные для развития страхового рынка обстоятельства. Среди  наиболее насущных проблем, стоящих  перед российским страхованием, можно выделить также острейшую проблему фактического отсутствия адекватных инвестиционных инструментов, удовлетворяющих требованиям страховщиков. К наиболее серьезным проблемам страхового рынка относится также введение обязательных видов страхования под патронажем некоторых министерств и ведомств. Особого внимания требует проблема развития долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации, так как оно успешно решает вопросы социального обеспечения. Среди проблем российского страхового рынка можно выделить также значительные региональные диспропорции и неразвитость его инфраструктуры: страховых брокеров и агентов, оценщиков, экспертов, актуариев, система подготовки страховых кадров.

Из технико-экономических  показателей видно, что увеличился объем выполненной работы на 2628 млн. руб. так же увеличилась среднегодовая стоимость ОПФ на 487,5.млн.руб.повысилась доля ОС в общей сумме активов на 2.9%.

Сравнивая 2010 и 2011 год так  же видно увеличение прибыли предприятия  на 445. млн. руб., что составляет 15,1%.

Произошло увеличение рентабельности производства на 12,01%

Также предприятие за год  добилось  снижение себестоимости  на 1790 млн. руб.. что составляет 8,3%, что является положительным для компании.

Несмотря на неуклонное снижение среднесписочной численности работников предприятия, в 2011 году наблюдается  увеличение производительности труда  на 7,3% по сравнению с 2010 годом, хотя в 2010 году снижение среднесписочной  численности работников привело  к снижению производительности труда.

Фонд заработной платы, как  и средняя заработная плата работников, на протяжении всего рассматриваемого периода неуклонно повышается.

Таким образом, динамика основных финансово-экономических показателей  деятельности компании указывает на улучшение экономического положения  предприятия в 2011 году за счет основных фондов и увеличения оборачиваемости  оборотного капитала.

Перспективы у страхового рынка России могут быть благоприятными только в том случае, если государство  на деле продемонстрирует свою поддержку  в развитии страхования.

Было рассмотрено становление и развитие страхового рынка, так же были изучены проблемы и перспективы страхового рынка.

В ходе написания курсовой работы поставленная цель достигнута, а задачи выполнены.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

 

1. Богданов И. Итоги  развития страхового рынка России  за первое полугодие 2011 года. М., 2011.

2. Белых В.С., Кривошеев  И.В. Страховое право. М.: Норма, 2004. – С. 3.

3. Брагинский М.И. Договор  страхования. М.: Статут, 2010

4.Годин А.М., Фрумина С.В.  Страхование – М.: Дашков и  Ко, 2011 – с. 283

7. Гришаев С.П. Страхование.  М., 2010.

8.  Касторнова Т.А. Финансово-правовое регулирование страхования. М., 2011. – С. 475.

10. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.-Л. 2010

11. Сахирова Н.П. Страхование – М.: Проспект, 2009

12. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование – М.: Инфра-М, 2008 – с. 120

13. Страхование: Принципы  и практика./ Составитель Дэвид  Бланд. – М.: Финансы и статистика, 2009.- с.37

14. Страховое дело: Учебник / Под ред. Л.И. Рейтмана. М., 2011. С. 30.

15. Щербаков В.А., Костяева Е.В. Страхование – М.: КноРус, 2011