Понятие, функции и задачи актуарных расчетов в страховании ином, чем страхование жизни

     Коммерческий  аспект тарификации. Антиселекция риска. Наряду с установлением при помощи тарификационной системы ценовой политики, что является одним из средств конкурентной борьбы, тарифы в страховании выполняют роль инструмента селекции рисков. Под селекцией рисков понимается отбор страховщиком с помощью различных методов выгодных для себя договоров страхования и отторжение опасных рисков. При этом речь идет не только и не столько об отказе от принятия на страхование опасных рисков, сколько о создании для них невыгодных условий договора страхования, в частности, размеров страховой премии. Антиселекция, т.е. отбор неблагоприятных для данного страховщика рисков, может происходить не только вследствие ошибок в тарификации страховых продуктов, но и из-за непродуманных условий страхования, отсутствия ограничений на принятие в страхование опасных рисков, неправильной политики в области продаж страховых услуг и т.д.

     Мотивационный аспект. При применении тарификационной системы, учитывающей различные факторы риска, страхователь непосредственно может выбирать ту или иную тарификационную группу со ссылкой на поправочные коэффициенты. Так, если для страхователя выгоднее провести и/или соблюдать некоторые предупредительные мероприятия (например, установка сигнализации на машину или ее хранение на охраняемой стоянке в ночное время), в отличие от дополнительной переплаты страховой премии, то у него появляется мотивация для перехода в другую тарификационную группу.

     Методика. При определении тарифов для видов страхования иных, чем страхование жизни, может использоваться Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, в соответствии с которой нетто-ставка рассчитывается по формуле:

     α(γ) - гарантия безопасности. Величина α называется квантилем нормального распределения, определяется по таблице функции Ф (α).

     Ниже  приведена таблица значений α для часто используемых значений гарантии безопасности γ.

     В структуре нетто-ставки выделяются основная часть и рисковая надбавка. Сумма основных частей нетто-ставки обеспечивает 50-процентную гарантию не разорения страховщика, оставшиеся (γ-50) проценты покрывает рисковая надбавка. Необходимо помнить о существовании небольшой вероятности, что собранных нетто-премий не хватит на все выплаты, так как величина гарантии безопасности всегда меньше 100%.

     Приведенная формула применима с учетом того, что:

• существует большое число однородных независимых застрахованных 
  рисков;
• разброс страховых сумм по всем застрахованным рискам невелик;
• все договоры заключаются на одинаковый срок;
• по одному договору может произойти не более одного страхового случая.

     Расчет  тарифных ставок производится по группам  страхуемых объектов в соответствии с разработанной тарификационной системой. В результате этого расчета страховщик получает для каждой группы базовые тарифные нетто- и брутто-ставки. Точность оценки тарифной ставки зависит от объема и достоверности данных, получаемых в процессе разработки и проведения этого вида страхования.

     Согласно  приведенной формуле нетто-ставки, ее основная часть рассчитывается как  отношение суммы выплат по закончившимся  договорам данного вида к совокупной страховой сумме по этим договорам. В страховании такое отношение называется показателем убыточности страховой суммы, что отражает «физический» смысл основной части нетто-ставки и страховых тарифов вообще. Поскольку значение убыточности с течением времени может колебаться, то дополнительно создается запас средств для покрытия возможных отклонений показателя убыточности от расчетного значения за счет введения в нетто-ставку рисковой надбавки.

     Убыточность страховой суммы - синтетический  показатель, включающий в себя самостоятельные экономические показатели, характеризующие различные стороны воздействия страховых случаев на застрахованные объекты. Введем условные обозначения: а - число страховых объектов; с - страховая сумма застрахованных объектов; l - число страховых случаев; d - число пострадавших объектов; b - сумма страхового возмещения; q - показатель убыточности страховой суммы. С учетом введенных обозначений, факторы, влияющие на убыточность страховой суммы, выражаются в следующих показателях:

• частота (частость) страховых случаев (обычно на 100 страхований):

     l/a, характеризует коэффициент (процент) горимости строений, 
аварийности средств транспорта и т.д.;

• опустошительность страхового случая: d/l, определяет 
  среднее число объектов погибших или пострадавших от одного страхового 
  случая;
• коэффициент кумуляции показывает, какие объекты по своей 
  стоимости (более или менее ценные по сравнению со средним застрахованным объектом) преобладают среди поврежденных или уничтоженных; 
  при частичном повреждении объектов он свидетельствует о средней степени повреждения одного объекта, при полном уничтожении - о гибели в 
  среднем более или менее крупных рисков по сравнению с их средней страховой оценкой по всему страховому портфелю: b : с / d : а.

Произведение  трех указанных элементов дает синтетический  показатель убыточности страховой суммы:

     При подготовке нового вида страхования  страховая компания не имеет данных относительно вероятности и ожидаемой величины ущерба, что заставляет страховщиков использовать внешние источники информации. Например, при подготовке страхования автомобилей необходимые сведения о частоте и тяжести дорожных происшествий можно получить в управлениях государственной инспекции безопасности дорожного движения, для огневого страхования требуемые показатели могут быть рассчитаны на основе информации управлений государственной пожарной службы и т.д. Однако, как правило, этих данных бывает недостаточно для оценки параметров величины выплат страховых сумм, в связи, с чем возникает необходимость упростить рассмотренную выше методику расчета.

     В «Методике расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования» приводятся рекомендации относительно выбора величины отношения средней выплаты к средней страховой сумме. В частности, при страховании средств наземного транспорта значение данного отношения следует принимать не ниже 0,4, при страховании от несчастных случаев и болезней его величина не должна быть ниже 0,3.

     Однако  необходимо отметить, что такой способ оценки приблизительный, поскольку соотношение выплат и страховых сумм в значительной степени зависит от вида риска и условий договора страхования, касающихся выплаты возмещения. 
 

2. Основные условия  добровольного медицинского  страхования 

     Добровольное  медицинское страхование является одним из видов самостоятельной отрасли финансов - страхования.

     Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Субъектами ДМС являются:

• - страховая компания;

     Страховыми организациями выступают юридические лица, осуществляющие добровольное медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься добровольным медицинским страхованием.

• - страхователь;

Страхователями  при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан. При признании судом страхователя в период действия договора ДМС недееспособным полностью или частично его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.

     Страхователь имеет право на:

• участие во всех видах медицинского страхования;
• свободный выбор страховой организации;
• осуществление контроля за выполнением условий договора медицинского страхования;
• возвратность части страховых взносов от страховой медицинской организации при добровольном медицинском страховании в соответствии с условиями договора.

     Предприятие-страхователь кроме  прав, перечисленных выше, имеет право на:

• уменьшение размера страховых взносов при стабильном уровне заболеваемости работников предприятия или его снижении в течение трех лет;
• привлечение средств из прибыли (доходов) предприятия на добровольное медицинское страхование своих работников.

Страхователь  обязан:

• вносить страховые взносы в порядке, установленном договором добровольного медицинского страхования;
• в пределах своей компетенции принимать меры по устранению неблагоприятных факторов воздействия на здоровье граждан;
• предоставлять страховой медицинской организации информацию о показателях здоровья контингента, подлежащего страхованию.
• - застрахованный;
• - лечебно-профилактическое учреждение.

     Медицинскими  учреждениями в системе добровольного  медицинского страхования являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.

      Страховым случаем является обращение Застрахованного в медицинское учреждение из числа предусмотренных договором страхования при остром заболевании, обострении хронического заболевания, травме, отравлении и других несчастных случаях за получением консультативной, профилактической и иной помощи, требующей оказания медицинских услуг в пределах их перечня, предусмотренного договором страхования.

     Страховым случаем признается обращение Застрахованного  в медицинское учреждение в течение  срока действия договора страхования.

      Страховщик  имеет право не возмещать медицинскому учреждению стоимость услуг, оказанных Застрахованному, если Застрахованный обратился в медицинское учреждение в связи:

• с получением травматического повреждения, в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• с получением травматического повреждения или иного расстройства здоровья, наступившего в результате совершения Застрахованным умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
• с покушением на самоубийство, за исключением тех случаев, когда Застрахованный был доведен то такого состояния противоправными действиями третьих лиц;
• с умышленным причинением себе телесных повреждений.

      Во  всех вышеперечисленных случаях, решение  вопроса о возможности получения  Застрахованным медицинских услуг в медицинских учреждениях, определенных в договоре страхования, за счет личных средств решается индивидуально.

      Страховщик  имеет право не оплачивать лечение  Застрахованного, если:

• Застрахованным получены медицинские услуги, которые не предусмотрены договором страхования;
• Застрахованным получены медицинские услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.

Страховое покрытие по ДМС определяется:

1) либо  твердо установленной страховой  суммой, в пределах которой оплачивается годовой объем конкретных медицинских расходов застрахованного;

2) либо  перечнем страховых случаев, при  которых гарантируется полная  оплата лечения;

3) либо  перечнем медицинских расходов  с лимитом ответственности страховщика  по каждому виду.

     Перед заключением договора ДМС страховщики, как правило, проводят андеррайтинговую оценку страхуемого лица: состояния его здоровья, финансовой платежеспособности и др. Андеррайтинг в ДМС имеет важное значение для оценки принимаемых на страхование рисков, так как велика вероятность покупки полиса страхования лицом либо предрасположенным к заболеваниям, входящим в страховое покрытие, либо уже болеющим соответствующим заболеванием. В связи с условием публичности договора ДМС страховщики должны учитывать это обстоятельство и, по мере возможностей, максимально корректировать условия страхования отдельного страхового контракта. В этом случае договор страхования может быть заключен либо после предварительного медицинского осмотра страхуемого лица, либо с заполнением декларации о здоровье.