Основы обязательного и добровольного социального страхования

Страховой полис должен иметь  следующее содержание: 1. Имена участников, которые должны быть индивидуализированы  по фамилиям или по фирмам.

• Страховое общество, выступающее в качестве страховщика.
• Страхователь, заключающий договор в своем или чужом интересе.
• Застрахованное лицо, если таковым не является сам страхователь. Требование поименного означения застрахованного лица терпит исключение при коллективном страховании рабочих. Этот вид страхования рассчитан на возможность несчастного случая с любым из работающих на заводе, фабрике, копях, железной дороге. Поэтому индивидуализация производится по предприятию: все работавшие в момент несчастия признаются лицами застрахованными.
• Выгодоприобретатель как лицо, имеющее впоследствии право требования к страховщику. Способы значения этого лица могут быть различные, а) Прежде всего, поименное указание их. б) Ссылка на семейное соотношение, не возбуждающее сомнения в личности, - жене, детям. в) Ссылка на юридическое соотношение, допускающая точное установление личности, - наследникам. г) Полис может быть выдан на предъявителя и тогда выгодоприобретателя определяет владение документом. Это весьма рискованный способ означения, который способен отдалить личное страхование от его истинной задачи. Но возможность полиса на предъявителя допускается утвержденными правилами наших страховых обществ.

2. Размер страховой суммы,  которая определяется по усмотрению  страхователя с согласия страховщика.  Страховое общество предлагает  ряд страховых справок, которые  находятся в прямой зависимости  от величины премии. В личном  страховании никакого вопроса  о страховании свыше действительной  ценности быть не может. Идея  двойного страхования здесь совершенно  не имеет применения.

3. Размер страховой премии  и периоды взноса.

4. Событие, от наступления  которого зависит обязанность  страховщика уплатить страховую  сумму.

Что касается срока договора, то личное страхование предполагается заключенным на все то время,

а) пока не наступит предусмотренное  событие, напр., пока не произойдет несчастный случай, подрывающий трудоспособность человека, или же

б) пока не станет очевидно, что  предусмотренное событие не может  наступить, напр., в случае смерти лица, обеспеченного стипендией, до достижения им условленного возраста. Однако иногда договор личного страхования  заключается на определенный и даже непродолжительный срок.

Порядок совершения договора. Договор личного страхования  совершается путем предложения, которое исходит от страхователя, и принятия, которое составляет ответ  страховщика. Между тем и другим актом волеизъявления по необходимости  проходит некоторый довольно значительный промежуток времени. Роль страховых  агентов в личном страховании  более фактическая, чем юридическая. Их задача сводится главным образом к "уловлению" страхователей, но агенты никогда не уполномочиваются на заключение договоров, на выдачу полисов.

Предложение выражается в  виде объявления или заявления, подаваемого  страхователем на имя страхового общества непосредственно правлению  или через агента. Объявление страхователя должно содержать в себе указание на все существенные условия предполагаемого  договора. Задача страхователя в определении  того, что существенно с точки  зрения его контрагента, облегчается  предлагаемым ему для заполнения вопросным листом. В личном страховании  страховщика интересуют главным  образом здоровье и занятия застрахованного  лица, а для определения высоты премии - и возраст. Если страховые  общества ставят часто вопрос, не страховался  ли в других обществах, то это не с точки зрения двойного страхования, о котором здесь не может быть и речи, а с целью укрепить свою уверенность в правильной оценке здоровья застрахованного лица. Неверные ответы на поставленные вопросы дают право страховщику, по обнаружении истины, сложить с себя ответственность.

Неверность данных ответов  разрушает сделанное предложение  не только тогда, когда неверные сведения даны умышленно, но и тогда, когда  они вызваны ошибкой или неведением страхователя. Тяжесть ошибки, падающей на невинного страхователя, заставляет в последнее время выдвигать  идею о погашении ошибочного, но не ложного, показания временем, напр., истечением 3 лет от заключения договора.

Умолчание об обстоятельствах, не заключающихся в вопросном  листе, - хотя бы и существенных, по мнению страхователя, - не может иметь такого влияния, потому что личное страхование  еще более, чем имущественное, основано на таких технических данных, которые публике неизвестны. Однако если по своему образованию и кругу познаний страхователь не мог не знать, что умалчиваемое им обстоятельство имеет существенное значение для оценки риска, - он не вправе ссылаться на пробелы запросного листа. Иначе это было бы поощрением недобросовестности. Например, интеллигентный человек умалчивает, что в теле его скрыта пуля.

Страховые общества не довольствуются ответами, данными страхователем  или застрахованным лицом на вопросы  о здоровье последнего. Его обыкновенно  подвергают еще медицинскому освидетельствованию  со стороны врача, состоящего при  страховом обществе. Такое освидетельствование  может предшествовать заключению договора, но может составить одно из условий  договора, уклонение от которого дает страховщику право освободиться от ответственности.

Поданное объявление о  желании застраховаться, вместе с  документами, как ответы на вопросный  лист, удостоверение возраста, состояние  на службе, государственной, общественной или частной, акт медицинского освидетельствования, препровождаются страховым агентом  в правление общества, от которого зависит принять или отклонить  сделанное предложение. Принятие выражается в высылке страхового полиса.

День получения страхователем  полиса (по теории принятия) или день подписания полиса (по теории изъявления согласия) должен бы считаться днем заключения договора, с которого начинается ответственность страховщика. Но правила страховых обществ весьма склонны обусловливать момент вступления договора в силу взносом первой премии.

Коллективное страхование.

Договор о страховании  жизни может заключаться в  отношении рисков, связанных как  с одним лицом, так и с группой  лиц. Групповое, или коллективное, страхование  группы лиц, объединенных какой-либо общей  чертой, связью или интересом, производится одним полисом. Основные виды коллективного  страхования: • временное возобновляемое страхование продолжительностью в  один год, без дополнительных выплат или с ними; • страхование с  замедленной выплатой капитала; •  ренты по вдовству, сиротству и  инвалидности; • ренты на случай пенсии.

Сторонами в договор о  коллективном страховании жизни, кроме  страховщика, входят: страхователь - юридическое или физическое лицо, подписывающее договор вместе со страховщиком и представляющее застрахованную группу. За отсутствием ярко выраженной власти по общему согласию застрахованных выбирается страхователь для решения всех вопросов, которые сопровождают заключение договора в случае, если застрахованные подписывают бюллетень о согласии; группа застрахованных - это группа лиц, собранных с общей целью или интересом предварительно или одновременно с подписанием договора, соответствующая всем необходимым требованиям, предъявляемым к лицу, принимаемому на страхование; выгодоприобретатель - лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое вознаграждение. Им может быть сам страхователь, предъявитель полиса, правопреемник. Выгодоприобретатель может быть также особым образом указан в завещании страхователя, сделанном при жизни. Общий размер страховых сумм для каждого члена застрахованной группы может увеличиваться или уменьшаться всегда, когда подобные увеличения или уменьшения не противоречат выполнению оговоренных пунктов. Уменьшение страховых сумм встречается не часто, но если такие случаи происходят в течение годичного срока страхования, то страховая компания должна позаботиться о соответствующем уменьшении части премий. Также в случае увеличения страховой суммы в течение годичного срока страхования страховщик должен позаботиться о соответствующем размере премий. Изменения страховой суммы вступают в силу с даты извещения всегда, когда изменения были приняты страховой компанией. В договор о страховании могут включаться недееспособные граждане. Возраст выхода из числа участников застрахованной группы ограничивается 65 годами.

 2.4.Объекты личного страхования

Предметом договора личного  страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство  и к нему применяются общие  правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.

Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. В отличие от страхования ответственности  за причинение вреда, если страхуется интерес самого страхователя, это  также следует отразить в договоре, иначе договор не будет считаться  заключенным (подпункт 1 п. 2 ст. 942 ГК). Название застрахованного лица в договоре не обязательно должно полностью  индивидуально определять это лицо. Вполне достаточна такая степень  определенности, чтобы при страховом  случае с конкретным лицом можно  было однозначно определить, действительно  ли о нем идет речь в договоре.

Как и для договора страхования  ответственности, судебная практика пока не дала толкования требованию "назвать" застрахованное лицо и для договора личного страхования. Однако приведенный  выше вывод для договора личного  страхования следует не только из аналогии с постановлением Президиума ВАС РФ №4744/97 от 14 октября 1997 г., в  котором признана возможность страховать имущество, не полностью определенное в договоре. Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. №750 введено обязательное страхование пассажиров. В этом виде страхования застрахованные лица в  договоре не могут быть названы никак  иначе, чем просто "пассажиры". Таким образом, существует вид личного  страхования, в котором застрахованные лица полностью индивидуально не определяются. Вообще при страховании  жизни и здоровья пассажиров практически  невозможно выполнить условие индивидуальной определенности застрахованных лиц, тем  не менее, страхование жизни и  здоровья пассажиров - один из распространенных и необходимых видов личного  страхования.

Договор личного страхования  заключается только в пользу застрахованного  лица или с его письменного  согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Правило о необходимости письменного  согласия застрахованного для назначения иного выгодоприобретателя действует  только при заключении договора. Нарушение  этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Назначение выгодоприобретателя  после того, как договор страхования  заключен, регулируется правилами ст. 956 ГК и несоблюдение этих правил влечет иные последствия.

Важно отметить, что в личном страховании принципиально по-иному, чем в имущественном, решается вопрос о выплате в случаях, когда  страховая сумма выражена в иностранной  валюте.

Если в договоре предусмотрено  условие производить выплату  в рублях по курсу ЦБ РФ на день выплаты, то именно это обязательство и  подлежит исполнению. При личном страховании  страховщик принимает на себя не обязательство  возместить убытки, как в имущественном  страховании, а обязательство выплатить  страховую сумму, которая по общим  правилам ст. 317 ГК РФ может быть выражена и в иностранной валюте. Выплата  при этом будет производиться  в рублях по курсу ЦБ РФ на момент выплаты.

Перейдем к рассмотрению субъектного состава личного  страхования. Последний во многом зависит, прежде всего, от вида личного страхования. Так, если субъектами обязательного социального страхования являются страхователи (работодатели), страховщики, застрахованные лица, а также иные органы, организации и граждане, определяемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования. То в медицинском страховании в качестве субъектов выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Законодатель дает общие  определения субъектов личного  страхования. Так, в соответствии со ст.938 ГК РФ, в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать  юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования  соответствующего вида.

В настоящее время требования к страховщикам установлены Законом  «Об организации страхового дела в России» и к страховым  медицинским организациям Законом  РФ "О медицинском страховании  граждан в Российской Федерации". Действуют Условия лицензирования, Положение о страховых медицинских  организациях, осуществляющих обязательное медицинское страхование, утвержденное постановлением Правительства РФ от 11 октября 1993 г. №1018.

Лицензии выдает орган  страхового надзора российским юридическим  лицам любой организационно-правовой формы, целью создания которых является страховая деятельность, обладающим необходимым уставным капиталом  и представившим в орган страхового надзора документы, перечень которых  приведен в п. 1 ст. 32 Закона «Об организации  страхового дела в РФ». Кроме того, Государственный надзор за деятельностью  страховщиков осуществляет в настоящее  время Министерство финансов РФ, в  котором имеется департамент  страхового надзора.

В виду того, страхователем  может выступать как юридические  лица заключающие договора о страховании третьих лиц в пользу последних.

Так, при обязательном личном страховании страхователи - организации  любой организационно-правовой формы, а также граждане, обязанные в  соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного  социального страхования уплачивать страховые взносы (обязательные платежи). Страхователями являются также органы исполнительной власти и органы местного самоуправления, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального  страхования уплачивать страховые  взносы. Страхователи определяются в  соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного  социального страхования.