Основные понятия страхового права

Причем страховой стоимостью считается:

- для имущества - его  действительная стоимость в месте  его нахождения на день заключения  договора страхования;

- для предпринимательского  риска - убытки от предпринимательской  деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. Для оценки фактической стоимости объекта страхования, как правило, учитываются цены (тарифы), которые установлены уполномоченными органами государственной власти. Если говорить о договорах личного страхования или договорах страхования гражданской ответственности, то страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

При заключении договора страхования должна быть соблюдена  тайна страхования, которая заключается  в том, что страховщик не имеет права разглашать полученные им сведения о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, о состоянии их здоровья и об имущественном положении указанных лиц.

В некоторых случаях  законодательством предусмотрена  замена застрахованного лица (ст. 955 ГК РФ) и замена выгодоприобретателя (ст. 956 ГК РФ). Для осуществления замены застрахованного лица необходимо письменное уведомление страховщику, если по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность иного лица, чем страхователь. При заключении договора личного страхования необходимо получить согласие как страховщика, так и застрахованного лица.

Договор страхования  прекращается по истечении срока  его действия. Однако законодательством  предусмотрены основания досрочного прекращения договора страхования (ст. 958 ГК РФ):

- если после вступления  в силу договора страхования  отпала возможность наступления  страхового случая и существование  страхового риска прекратилось  по иным обстоятельствам, чем  страховой случай (гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в соответствии с законом предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью);

- если от договора  страхования отказался страхователь. Прекращение договора в связи  с отказом страхователя возможно  только в том случае, если возможность  наступления страхового события  не отпала.

Договор страхования  является недействительным по тем же основаниям, что и договор вообще.

Но вместе с тем  можно выделить специальные основания  для признания договора страхования  недействительным*(104):

- объектом страхования  являются противоправные интересы, убытки от участия в играх, расходы по освобождению заложников (ст. 928 ГК);

- наличие в договоре  застрахованного лица при страховании  ответственности за нарушение  договора (п. 2. ст. 932 ГК);

- наличие застрахованного  лица или выгодоприобретателя  в договоре страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК);

- часть страховой суммы  превышает страховую стоимость  (п. 1 ст. 951 ГК);

- в договоре имеется  условие, исключающее суброгацию  при умышленном причинении убытков  (п. 1 ст. 965 ГК);

- у страхователя или  выгодоприобретателя отсутствует интерес в сохранении имущества (п. 2 ст. 930 ГК);

- не соблюдена письменная  форма договора (п. 1 ст. 940 ГК);

- страховщику сообщены  заведомо ложные сведения (п. 3. ст. 944 ГК).

Вопросы для  самоконтроля

 

1. Каковы черты добровольного страхования?

2. Назовите принципы  осуществления добровольного страхования.

3. Договор страхования:  сущность и признаки.

3.4. Личное страхование  и имущественное страхование

 

Страхование в зависимости  от объекта подразделяется на два  вида: личное и имущественное страхование.

Личное страхование  представляет защиту от рисков, которые  угрожают жизни человека, его здоровью, трудоспособности.

Основы заключения договора личного страхования регулируются ГК РФ. Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Данная статья устанавливает, что право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору личного страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования  в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом  страхователя, может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица. Если данное положение не соблюдается, то совершенная таким образом сделка считается оспоримой и может быть признана судом недействительной.

Договор личного страхования  может быть:

- обязательным (в силу закона);

- добровольным (взаимное  волеизъявление сторон).

Личное страхование, в  свою очередь, можно классифицировать по следующим основаниям*(105):

По объему риска:

- страхование на случай  дожития или смерти;

- страхование на случай инвалидности или недееспособности;

- страхование медицинских  расходов.

По виду личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных  случаев.

По количеству лиц, указанных  в договоре:

- индивидуальное страхование;

- коллективное страхование.

По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее  одного года);

- среднесрочное (от  одного до пяти лет);

- долгосрочное (от шести  до пятнадцати лет).

По форме выплаты  страхового обеспечения:

- с единовременной  выплатой страховой суммы;

- с выплатой страховой  суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых  премий:

- страхование с уплатой  единовременных премий;

- страхование с ежегодной  уплатой премий;

- страхование с ежемесячной  уплатой премий.

Имущественное страхование

 

Имущественное страхование - это такой вид страхования, в котором объектом страховых отношений выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имущества.

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования - страховщик обязуется за обусловленную договором страхования страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выгодоприобретателя), выплатить страховое возмещение в пределах согласованной в договоре страховой суммы.

Статья 929 ГК РФ уточняет объекты имущественного страхования, по договору могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного  имущества;

- риск ответственности  по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам (риск гражданской ответственности);

- риск убытков от  предпринимательской деятельности  из-за нарушения своих обязательств  контрагентами предпринимателя  или изменений условий этой  деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (предпринимательский риск).

Следует обратить внимание, что данный перечень не является исчерпывающим, поскольку стороны при заключении договора имущественного страхования вправе определить сами объект страхования.

Застрахованным может  быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся  в его пользовании и распоряжении. Поэтому страхователями выступают  не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, которые несут ответственность за его сохранность.

Имущество может быть застраховано по договору в пользу физического или юридического лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе или  ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования  имущества может быть заключен в  пользу третьего лица (выгодоприобретателя). При заключении данного договора страхователю выдается страховой полис  на предъявителя.

Имущественное страхование можно подразделить на следующие виды:

- страхование от огня  и других стихийных бедствий  таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, домашнее имущество;

- страхование сельскохозяйственных  культур от засухи и других  стихийных бедствий;

- страхование на случай  падежа или вынужденного забоя  животных;

- страхование от аварий, угона и других опасностей  средств транспорта.

Вопросы для  самоконтроля

 

1. Дайте понятие личного  и имущественного страхования.  В чем отличие данных видов  страхования?

2. Назовите виды личного  страхования.

3. Определите виды  имущественного страхования.

3.5. Страхование  ответственности

 

Одним из видов страхования  является страхование ответственности. Объектом страхования является ответственность  страхователя (в силу закона или в силу договора) перед третьими лицами за причинение им вреда (жизни, здоровью или имуществу третьих лиц).

Страхование ответственности - это такой вид страхования, при  котором страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (юридического или физического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Статья 931 ГК РФ предусматривает  страхование ответственности за причинение вреда. По договору страхования  риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, может быть застрахован  риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Если рассматривать данный договор, то в соответствии с ним может быть застрахована ответственность, возникающая независимо от чьей-либо вины, а также ответственность, возникающая по вине ответственного лица или других лиц, за которых оно отвечает.

В соответствии с п. 3 ст. 931 ГК РФ договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей).

Лицо, в пользу которого считается заключенным договор  страхования, может обратиться к  страховщику с требованием о  возмещении вреда в пределах страховой  суммы, если страхование было обязательным или возможность такого требования предусмотрена договором или законом.

Статья 932 ГК РФ предусматривает  страхование ответственности по договору, а ст. 933 ГК РФ - страхование предпринимательского риска.

Если рассматривать  страхование предпринимательского риска, то по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

В соответствии с законом  если застрахован предпринимательский  риск лица, не являющегося страхователем, то он является ничтожным.

Страхование ответственности  можно подразделить на следующие  виды:

- страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных  средств;

- страхование гражданской  ответственности перевозчика;

- страхование гражданской  ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

- страхование профессиональной  ответственности;

- страхование ответственности  за неисполнение обязательств;

- страхование иных  видов гражданской ответственности.

В Федеральном законе от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" предусмотрена защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.