Основные понятия страхового права

                            ▼

        ┌───────────┬───────┴────────┬────────────────┐

        ▼           ▼                ▼                ▼

   ┌────┴────┐   ┌──┴──┐   ┌─────────┴─────────┐   ┌──┴──┐

   │вкладчики│   │банки│   │    Агентство  по   │   │ЦБ РФ│

   │         │   │     │   │страхованию  вкладов│   │     │

   └────┬────┘   └─────┘   └───────────────────┘   └─────┘

        ▼

    ┌───┴──────┬──────────┐

    ▼          │          ▼

┌───┴────────┐ │ ┌────────┴───────────┐

│граждане РФ │ │  │иностранные граждане│

└────────────┘  ▼ └────────────────────┘

      ┌────────┴───────────┐

      │лица  без гражданства│

      └────────────────────┘

 

Схема 8. Субъекты правоотношений по страхованию вкладов

 

Страхование вкладов по системе обязательного страхования вкладов осуществляется в силу Закона о страховании и не требует заключения договора страхования. Для того чтобы получить страховое возмещение, физическим лицам достаточно обратиться в Агентство по страхованию вкладов при наступлении страхового случая.

В ст. 8 Закона о страховании содержится исчерпывающий перечень обстоятельств, признаваемых страховым случаем:

1) отзыв (аннулирование)  у банка лицензии Банка России  на осуществление банковских  операций;

2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай считается  наступившим со дня вступления в  силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

В целях осуществления  функций по обязательному страхованию  вкладов создано Агентство по страхованию вкладов. Агентство  является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определяются настоящим Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках" и Федеральный закон от 12 января 1996 г. N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях".

Целью деятельности Агентства  является обеспечение функционирования системы страхования вкладов. Агентство  по страхованию вкладов выполняет  две социально значимые функции.

Во-первых, оно является страховщиком и обеспечивает функционирование системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках (ст. 4, 15 Закона о страховании вкладов).

В соответствии со ст. 15 Закона о страховании вкладов целью деятельности Агентства является обеспечение функционирования системы страхования вкладов.

При осуществлении функций  по обязательному страхованию вкладов  Агентство:

1) организует учет  банков (ведет реестр банков);

2) осуществляет сбор  страховых взносов и контроль  за их поступлением в фонд  обязательного страхования вкладов;

3) осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;

4) имеет право обращаться  в Банк России с предложением  о применении к банкам за  нарушение требований настоящего  Федерального закона мер ответственности,  предусмотренных ст. 74 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) " (далее - Закон о Банке России) и нормативными актами Банка России;

5) размещает и/или инвестирует  временно свободные денежные  средства фонда обязательного страхования вкладов в порядке, определенном настоящим Федеральным законом;

6) имеет право требовать  от банков размещения информации  о системе страхования вкладов  и об участии в ней банка  в доступных для вкладчиков  помещениях банка, в которых  осуществляется обслуживание вкладчиков;

7) определяет порядок  расчета страховых взносов;

8) осуществляет иные  полномочия, направленные на достижение  задач, поставленных перед Агентством  в соответствии с Законом о  страховании вкладов.

Во-вторых, Агентство  выполняет функции конкурсного управляющего в следующих случаях:

1) при банкротстве  кредитных организаций, имевших  лицензии Банка России на привлечение  денежных средств физических  лиц во вклады (п. 1 ст. 50.20 Закона о банкротстве кредитных организаций);

2) при банкротстве кредитных организаций, не имевших такой лицензии Банка России, если в арбитражный суд не будет представлена для утверждения в установленном порядке кандидатура конкурсного управляющего - физического лица. Аналогичным образом Агентство выполняет функции конкурсного управляющего кредитных организаций, не имевших "сберегательной" лицензии, в случае освобождения или отстранения конкурсного управляющего - физического лица от исполнения обязанностей конкурсного управляющего (п. 3 ст. 50.11 Закона о банкротстве кредитных организаций);

3) при признании банкротом  отсутствующей кредитной организации,  то есть кредитной организации,  которая фактически прекратила  свою деятельность и установить  ее местонахождение либо местонахождение  ее руководителей не представляется возможным (ст. 52 Закона о банкротстве кредитных организаций).

Причем в перечисленных  случаях конкурсным управляющим  Агентство является в силу закона, т.е. соответствующие полномочия возникают  у него автоматически с момента  принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства.

Отчетный период Агентства  устанавливается с 1 января по 31 декабря  включительно.

Годовой отчет Агентства  составляется ежегодно не позднее 15 февраля  года, следующего за отчетным, и утверждается советом директоров Агентства до 15 марта. Годовой отчет Агентства направляется в Правительств о Российской Федерации и Банк России. Обобщенные данные годового отчета Агентства и его бухгалтерский баланс подлежат обязательному опубликованию в "Вестник е Банка России" и "Российской газете".

Агентство подлежит аудиту. Совет директоров Агентства ежегодно определяет аудиторскую фирму для  проверки отчетности Агентства. Внутренний аудит Агентства осуществляется службой внутреннего аудита, подотчетной совету директоров Агентства. Порядок формирования и деятельности службы внутреннего аудита определяется советом директоров Агентства.

Финансовые основы системы  страхования вкладов нашли отражение  в гл. 5 Закона о страховании. В этих целях создан Фонд обязательного страхования вкладов.

Фонд обязательного  страхования вкладов - это совокупность денежных средств и иного имущества, которые формируются и используются в соответствии с Законом о  страховании. Фонд обязательного страхования  вкладов принадлежит Агентству на праве собственности и предназначен для финансирования выплаты возмещения по вкладам. Фонд обязательного страхования вкладов обособляется от иного имущества Агентства. По фонду обязательного страхования вкладов ведется обособленный учет.

Денежные средства фонда  обязательного страхования вкладов  учитываются на специально открываемом  счете Агентства в Банке России. Банк России не уплачивает процентов  по остаткам денежных средств, находящимся  на этом счете. На фонд обязательного  страхования вкладов не может быть обращено взыскание по обязательствам Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, банков, иных третьих лиц, а также Агентства, за исключением случаев, когда обязательства Агентства возникли в связи с неисполнением им обязанностей по выплате возмещения по вкладам. Взыскание за счет фонда обязательного страхования вкладов по обязательствам Агентства, возникшим в связи с неисполнением Агентством обязанностей по выплате возмещения по вкладам, осуществляется только на основании судебного акта.

Источники формирования фонда обязательного страхования  вкладов формируются за счет:

1) страховых взносов,  уплачиваемых в соответствии  с Законом о страховании;

2) пеней за несвоевременную  и (или) неполную уплату страховых взносов;

3) денежных средств  и иного имущества, которые  получены от удовлетворения прав  требования Агентства, приобретенных  в результате выплаты им возмещения  по вкладам;

4) средств федерального  бюджета в случаях, предусмотренных  Законом о страховании;

5) доходов от размещения  и (или) инвестирования временно  свободных денежных средств фонда  обязательного страхования вкладов;

6) первоначального имущественного  взноса в соответствии со ст. 50 Закона о страховании;

7) других доходов, не  запрещенных законодательством Российской Федерации.

Денежные средства фонда  обязательного страхования вкладов  направляются Агентством на финансирование выплат возмещения по вкладам, а также  расходов, связанных с осуществлением функций по обязательному страхованию  вкладов, и иные цели в соответствии с Законом о страховании.

Расходы Агентства на проведение мероприятий, связанных  с деятельностью по обязательному  страхованию вкладов, осуществляются за счет имущества Агентства. В случае недостаточности указанного имущества  финансирование мероприятий, связанных с деятельностью по обязательному страхованию вкладов, может осуществляться по предложению совета директоров Агентства за счет резервного фонда Правительства Российской Федерации.

Финансовая устойчивость системы страхования вкладов обеспечивается имуществом Агентства и средствами федерального бюджета в порядке и на условиях, которые установлены настоящим Федеральным законом и бюджетным законодательством Российской Федерации. Для обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий год устанавливается право Правительства Российской Федерации выдавать бюджетные кредиты и осуществлять заимствования, предельный объем указанных заимствований, а также предельный объем соответствующих расходов федерального бюджета.

В случае подтверждения  советом директоров Агентства решения  правления Агентства о невозможности  осуществления возмещения по вкладам  в установленные Законом о  страховании сроки без пополнения фонда обязательного страхования вкладов за счет дополнительных денежных средств (за исключением страховых взносов и иных запланированных поступлений) совет директоров Агентства в срок, не превышающий семи календарных дней после наступления страхового случая, принимает одно из следующих решений:

1) обратиться в Правительство  Российской Федерации с просьбой  о выделении Агентству соответствующих  денежных средств в виде бюджетного  кредита, если рассчитанный правлением  Агентства дефицит фонда обязательного  страхования вкладов составляет не более 1 млрд. рублей. Правительство Российской Федерации принимает соответствующее решение в срок, не превышающий семи календарных дней;

2) обратиться в Правительство  Российской Федерации с просьбой  о выделении Агентству дополнительных денежных средств из федерального бюджета, если рассчитанный правлением Агентства дефицит фонда обязательного страхования вкладов превышает 1 млрд. рублей. При невозможности выделения указанных средств Правительство Российской Федерации в рамках своих полномочий вносит в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации проект федерального закона о внесении соответствующих изменений в федеральный закон о федеральном бюджете на соответствующий год в срок, не превышающий семи календарных дней со дня получения обращения совета директоров Агентства.

Контроль за функционированием  системы страхования вкладов  осуществляется Правительством Российской Федерации и Банком России путем  участия их представителей в органах  управления Агентством.

Правовой статус вкладчиков и банков системы обязательного страхования вкладов закреплен в ст. 6, 7 Закона о страховании.

Банки обязаны:

1) уплачивать страховые  взносы в фонд обязательного  страхования вкладов;

2) представлять вкладчикам  информацию о своем участии  в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

3) размещать информацию  о системе страхования вкладов  в доступных для вкладчиков  помещениях банка, в которых  осуществляется обслуживание вкладчиков;

4) вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России по предложению Агентства;

5) исполнять иные обязанности,  предусмотренные Законом о страховании.

Вкладчики имеют право:

1) получать возмещение  по вкладам в порядке, установленном  настоящим Федеральным законом;

2) сообщать в Агентство  о фактах задержки банком исполнения  обязательств по вкладам;

3) получать от банка,  в котором они размещают вклад,  и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.