Основные этапы развития страхового рынка в России

   Посредниками  в страховой сфере выступают  страховые агенты и страховые  брокеры. Особую значимость для страхового рынка такого рода профессиональным услугам придает именно наличие большого числа страховых компаний, а также большого числа потенциальных страхователей, не имеющих к тому же достаточных навыков и знаний, чтобы самостоятельно ориентироваться на страховом рынке.

   В 1995 году страховые услуги осуществлялись при содействии почти 85 страховых агентов, в том числе в структурах Росгосстраха более 55 тысяч агентов. Кроме того, еще около 28 тысяч человек осуществляли функции страховых агентов по совместительству.

   Имеющиеся отчетные данные не дают реального  отражения структуры и количества покупателей страховых услуг. Данные о количестве договоров личного и имущественного страхования, действовавших на начало 1996 года, с физическими лицами (31.8 млн. и 15.3 млн. договоров соответственно) и с юридическими лицами (1.2 млн. договоров в пользу 23.1 млн. человек и 1.3 млн. договоров) характеризуют огромную невостребованность страховой защиты имущественных интересов всех категорий потребителей.

   О наличии существенных проблем в  развитии страхования свидетельствует  заметное снижение темпов прироста объемов страховых платежей, а также неравномерное развитие отраслей и видов страхования.

   Так, если в 1995 году российские страховщики  собрали 21.9 трлн. рублей страховой премии, что почти в три раза превышало объем страховой премии за предыдущий год, то прирост объема совокупной страховой премии за 1996 год составил немногим более 25% . Объем совокупной страховой премии по всем видам страхования составил в 1996 году 27.4 трлн. рублей, а объем выплат 22.1 трлн. рублей. В 1996 году наряду с сохранением ряда тенденций предыдущих лет наблюдалась определенная реструктуризация страхового портфеля. Прежде всего, существенно увеличилась доля поступлений по обязательным видам страхования – 6% в 1992 г., когда преобладало обязательное страхование имущество граждан и пассажиров, до 40 и более процентов объема совокупной страховой премии, причем четыре пятых обязательных платежей пришлось на медицинское страхование.¹⁰

   В добровольном страховании заметно  возросла доля личного страхования, хотя в течение года абсолютные показатели объема страховой премии в этой отрасли существенно сократились, что свидетельствует в первую очередь о сужении рынка страхования жизни. Для проведения этого страхования в классическом виде нет реальных средств в распоряжении большинства населения России, а страховщики не имеют в большинстве своем реальных возможностей для этого в первую очередь из-за отсутствия развитой системы продаж такого сложного страхового продукта.

   Несмотря  на то, что национальный страховой  рынок объективно характеризуется  достаточно высокой степенью концентрацией страховых операций, у небольшого круга крупнейших компаний – на долю первых 100 компаний (менее 4% общего числа всех страховщиков) приходится 57.7% от общего объема поступлений и почти 60% общего объема страховых выплат, за последние годы заметно усиление этой тенденции. Достаточно явным стало расслоение страховых компаний на несколько далеко не равнозначных групп. Так, только 10 крупнейших по объемам поступлений страховых компаний собрали в 1996 году 20.7% общего объема страховых премий. При этом все десять компаний находятся в Москве.

   На  долю страховых фирм, входящих в  систему Росгосстраха, в 1996 году пришлось всего 10.9% поступлений. В известной степени это определяется особенностями структуры страхового портфеля, ориентированного на более затратные виды страхования, связанные как с обслуживанием индивидуальных договоров, так и с проблемами управления большого многоотраслевого хозяйства.

   Оценивая  ситуацию в российском страховом  бизнесе и итоги становления  рыночных отношений в страховой сфере, можно заметить завершение в 1996 году определенного этапа его становления и развития.¹¹

   Утверждение о крахе страхового рынка в  России после кризиса явно преувеличены. Он функционирует, хотя, откровенно говоря, не совершенен. Расчеты показывают, что обороты 1997 года будут достигнуты лишь в 2000 году.

   Общие показатели таковы. На 1 января 1998 года, по данным Минфина, было зарегистрировано 2.3 тысячи страховых компаний. Отчитались о своей деятельности 18893 компании. Число работающих в страховом бизнесе составляет порядка 180 тысяч человек, из них агентов – 125 тысяч.

   Какие же тенденции можно выделить? Прежде всего, сокращение (минимум раза в  три) число страховых компаний и  их филиалов, объемов страховых премий, а также рост совокупного уставного  капитала (См. приложение3).

   Наиболее  разветвленную сеть среди страховщиков имеют государственные фирмы системы Росгосстраха. Его дочерние компании и их филиалы составили 34% от общего числа страховых органов и 93% от числа страховых органов государственных фирм: им принадлежит 46% всех филиалов.

   Остро стоит вопрос об уставном капитале государственных компаний. И прежде всего, системы Росгосстраха. Реально  денег на его увеличение нет. По действующему же сегодня закону уставной капитал  компании должны увеличивать. Требуется  на это не менее 300 миллионов рублей. У государства два пути: первый – дать деньги системе Росгосстраха и тут же отобрать (причин может быть предостаточно). По второму варианту – могут быть проллобированы специальные поправки к закону об особом статусе Росгосстраха.

   В общем числе страховщиков особняком  стоят компании, занимающиеся обязательным медицинским страхованием. Объективно говоря, этот вид следует отнести к социальному страхованию. Деньги через них перекачивают исключительно бюджетные. Увеличивать уставной капитал им в отличие от «классических» страховщиков не обязательно.

   Говоря  сухим статистическим языком, в 1997 году «наблюдается рост поступлений практически по всем основным видам страхования». В то же время объем собранной премии по страхованию жизни был значительно ниже уровня 1995 года (на 22%). В 1997 году сумма взносов по текущему виду страхования увеличилась по сравнению с1996 годом на 4%. Этот означает, что как минимум на эти % возросли обороты по так называемому возвратно-зарплатному страхованию, но уже через схемы страхования имущества предприятия. Явно выразилась тенденция на сокращение объемов собранной премии по наиболее убыточному для страховщиков страхованию ответственности. За неисполнение обязательств – на 89% в 1997 году по сравнению с 1996 годом (в 1996 году спад составил 54%), финансовых рисков – на 6% (из них по страхованию риска непогашения кредитов – на 53%, вкладов граждан – на 94%).

   В течение двух последних лет шло  снижение коэффициента выплат, которое  определя6ется отношением произведенных выплат к поступившей премии (взносам). В 1997 году он снизился по сравнению с 1996 годом на 6% и составил 74%. Минимальным был коэффициент выплат по страхованию имущества предприятий – 13%, максимальным – по страхованию вкладов граждан.¹²

   Коэффициент выплат в 1998 году возрос в целом до 80%, а в 1999 году – остался на таком же уровне. Это объясняется снижением числа клиентов (и следовательно поступлений) при одновременном выполнении страховщиками своих обязательств по старым договорам.

   Страховые взносы, переданные в перестрахование, в 1997 году достигли 4.7 миллиарда деном. рублей, увеличившись по сравнению с 1996 годом на 44%. Доля взносов, переданных в перестрахование, в общем объеме страховых премий возросла и составила 12.7% против 11.2% в 1996 году, следовательно в 1998 году она существенно сократилась, а в 1999 году – возросла до уровня 1997 года.

   Доходы  от инвестирования средств страховых  резервов достигли 2.4 миллиарда деном. рублей и снизились по сравнению  с 1996 годом на 18.5%. Наиболее активными по размещению временно свободных средств были негосударственные страховые компании, на долю которых приходится 93.2% инвестированных доходов. В 1998 и 1999 году наблюдается очевидное снижение.

   Еще хуже с прибылью. В 1997 году балансовая прибыль страховщиков сократилась по сравнению с 1996 годом на 44% и составила 1.1 миллиарда деном. рублей. При этом 80.7% прибыли было получено организациями негосударственной формы собственности. Деятельность 37.3% страховщиков оказалась убыточной. Балансовый убыток увеличился в 1.6 раза и составил в 1997 году 277.6 миллионов рублей. Сальдирующая же прибыль достигла 778.8 миллиона рублей и сократилась по сравнению с 1996 годом больше чем на половину.¹³

    1.3 Проблемы и перспективы страхового  рынка России 

   Трудноразрешимая проблема для страхового рынка, экономики и общества в целом – недострахование, или страхование имущества не на полную стоимость. При таком положении наличие страхового полиса не гарантирует реального возмещения, понесенного страхователем убытка. Например, по данным официальной отчетности Госкомстата Российской Федерации средняя страховая сумма по страхованию средств транспорта, принадлежащего гражданам, составляет всего 9 миллионов рублей, что менее 25% стоимости автомобиля среднего класса. Вполне понятно, что, получив страховое возмещение даже в полном объеме, гражданин не сможет восстановить утраченное имущество.

   Проблема  недострахования объектов народнохозяйственного  комплекса вызывает еще большую  озабоченность. Страховая сумма  по договору страхования имущества юридических лиц в настоящее время не превышает 4.3% полной восстановительной стоимости основных средств. Вполне ясно, что при такой «страховой защите» предприятия должны сами искать (или с помощью государства либо своих акционеров) источники финансирования для восстановления поврежденного или погибшего имущества.

   Несмотря  на свою историю развития страхования, страховой рынок не мог преодолеть и еще один барьер на пути предоставления гражданам и предпринимателям действенной страховой защиты. В большинстве своем весьма многочисленные национальные страховщики не обладают необходимым финансовым потенциалом, позволяющим взять на свою ответственность крупные риски. Только 11% страховых компаний имеют уставные капиталы не менее одного миллиарда рублей. На долю этих страховщиков приходится свыше 33% всех страховых операций. Страховое дело в этом отношении далеко отстает от банковской сферы, которая начала формироваться в России одновременно со страховым рынком. Сегодня уставной капитал одного Сбербанка России составляет 500 миллиардов рублей.¹⁴

   Было  бы наивно предполагать, что формирование российского страхового рынка не будет испытывать тех сложностей, которые присутствуют на рынках развитых стран. Не нова, к сожалению, и проблема мошенничества в страховании. Правда, в период существования государственной системы страхования случаи мошенничества были относительно редки. Это объяснялось наличием одного страховщика – монополиста, ограниченным спектром предлагаемых полисов, наличием стандартных условий страхования, жесткой системой управления, наличием кадров достаточной классификации.

   Образование большого числа страховщиков, предлагающих разнообразные виды страховых услуг, сопровождается и проявлением такого факта, как мошенничество. Со стороны  страхователей это выражается главным образом в предоставлении фиктивных документов о характеристике предпринимаемого риска и в искажении информации о страховых случаях.

   Страховщиками делаются попытки борьбы с недобросовестными  клиентами. Однако из-за недостаточной квалификации персонала, разобщенности страховщиков, неразвитости законодательства это пока не дает должного эффекта. Например, В Москве случаи мошенничества, допускаемого клиентами при страховании автомобилей, достигли такого масштаба, что страховщики сегодня практически прекратили проведение этого вида страхования.

   Существуют  и факты мошенничества со стороны  страховых компаний. Обычно это выражалось в выдаче страхователям недействующих  страховых полисов, опубликовании недобросовестной рекламы, обмане клиентов. Со стороны страхового надзора к таким страховым компаниям применялись разного рода санкции и, как правило, они лишались право на проведение страховой деятельности в России.

   Кроме того, имели место нарушения, допускаемые  иностранными предпринимателями. Пока в России запрещена деятельность иностранных страховщиков, однако, некоторые зарубежные компании вопреки установленному порядку продавали свои полисы российским клиентам. Против таких компаний российскими правоохранительными органами были приняты адекватные меры, направленные на пресечение незаконной деятельности.

   Все сказанное свидетельствует о  том, что проблемы российского страхового рынка схожи с проблемами, решаемыми западными коллегами. Поэтому наряду с совершенствованием российского законодательства необходим обмен опытом в этой сфере между специалистами разных стран.¹⁵

   С момента начала рыночных преобразований национальное страховое дело получило определенное развитие. Сегодня уже заложены предпосылки по созданию надежной страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства. Вместе с тем пока не выработана система широкомасштабного вовлечения в инвестиционный процесс средств населения посредством заключения договоров досрочного заключения договоров жизни и пенсий. Недостаточны собственные финансовые ресурсы национальных страховщиков, прежде всего из-за недостаточных требований к начальным размерам уставного капитала. Увеличение собственных средств и страховых резервов страховщиков сдерживается низким развитием страховых операций, что, в свою очередь, зависит не только от общего состояния экономики, но и от совершенствования законодательства в части развития обязательных видов страхования, долгосрочного страхования жизни и пенсий, налогообложения.