Общее понятие имущественного страхования

ГК РФ допускает  заключение договора страхования путём  «вручения страховщиком страхователю на основании его письменного  или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком» (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием  им от страховщика указанных документов. 

Используемые в  страховом деле полисы (страховые  свидетельства, сертификаты) придают  своеобразие форме договора страхования. Страховые полисы, как правило, отличаются оригинальным оформлением, часто это  специальные бланки, с различными многоцветными сетками, водяными знаками  и иными степенями защиты. Полис  «сочетает в себе значение документа, который… придаёт договору письменную форму, выражает согласие страховщика  на предложение страхователя заключить  договор и служит доказательством  заключения страхового договора»[39]. 

В отдельных видах  страхования страховой полис  является единственным документом, свидетельствующим  о заключении договора страхования (например, договоры страхования багажа, договоры обязательного страхования  автогражданской ответственности  и т.п.). В таких случаях полис  обычно содержит основные условия страхования. Зачастую на оборотной стороне полиса печатаются мелким шрифтом правила  страхования (иногда не полный текст, а  их краткое изложение). 

В практике страховых  компаний применяются различные  документы, свидетельствующие о  заключении договора страхования: заявление  страхователя, страховое свидетельство (полис, сертификат, а иногда генеральный  полис с приложением к нему отдельных полисов), анкета-заявка страхователя, договор страхования как единый документ, подписанный сторонами, правила  страхования[40]. 

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в  нём не оговорено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой  премии или первого её взноса. Если страхователь по каким-либо причинам не смог уплатить страховую премию (страховой  взнос) сразу после заключения договора или договорился со страховщиком об уплате страховой премии в рассрочку, то в договоре страхования следует  предусмотреть, что он вступает в  силу с момента его заключения. Без такой оговорки все страховые  риски до момента уплаты страхователем  страховой премии (либо первого страхового взноса) несёт он, а не страховщик. 

После вступления страхового договора в силу могут возникнуть ситуации, когда стороны захотят (или будут вынуждены) изменить или  прекратить договор. 

В соответствии со ст.959 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику  о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщённых страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно  повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, предусмотренные в договоре страхования (страховом полисе) и в преданных  страхователю правилах страхования. При  неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности сообщить об изменении  обстоятельств, влияющих на степень  риска, страховщик вправе потребовать  расторжения договора страхования  и возмещения убытков, причинённых  расторжением договора. 

Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования  или доплаты страховой премии, страховщик также вправе потребовать  расторжения договора. 

В ч. 1 п. 2 ст. 959 ГК РФ законодатель устанавливает право  страховщика требовать изменения  условий договора имущественного страхования  или уплаты дополнительной страховой  премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска  в период действия страхового договора. 

Таким образом, законодатель определяет последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования. 

По требованию одной  из сторон (страхователя или страховщика) договор может быть изменён по решению суда. Но только при существенном нарушении договора одной из сторон либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны  исходили при заключении договора. 

В соответствии с  ч. 2 ст. 450 ГК РФ существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны  такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В свою очередь, ч. 1 ст. 451 ГК РФ определяет, что существенным признаётся изменение обстоятельств, когда  они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно  предвидеть, договор вообще не был  бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. 

В иных случаях договор  страхования может быть изменён  только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или  договоре. 

Ст. 958 ГК РФ определяет условия прекращения договора имущественного страхования. Согласно ст. 958 ГК РФ страховой  договор прекращается до наступления  срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам  иным, чем страховой случай. К  таким обстоятельствам, в частности, относятся: 

·       гибель застрахованного имущества  по причинам иным, чем наступление  страхового случая; 

·       прекращение в установленном  порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский  риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

При досрочном прекращении  договора страхования при указанных  обстоятельствах страховщик имеет  право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение  которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен возвратить страхователю. 

Договор страхования может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения договора, которые могут быть самыми различными (возврат части страховой премии и т.п.). 

Договор страхования  в соответствии со ст. 958 ГК РФ может  быть прекращён досрочно по требованию страхователя, если к моменту отказа договор страхования не прекратил  своё действие вследствие гибели застрахованного  имущества или прекращения предпринимательской  деятельности лица, застраховавшего  свою связанную с такой деятельностью  ответственность либо предпринимательский  риск. При этом уплаченная страховщику  страховая премия не возвращается страхователю. 

В ГК РФ ничего не говорится  о досрочном прекращении страхового договора по инициативе страховщика, кроме  случаев, когда в период действия договора увеличивается страховой  риск, а страхователь возражает против изменения условий договора страхования  или доплаты страховой премии (п. 2 ст. 959 ГК РФ). 

Договор имущественного страхования, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если, согласно действующему законодательству Российской Федерации, имеются основания  признать его таковым: 

-         договор страхования не соответствует  закону или иным правовым актам; 

-         договор заключён с целью, заведомо  противной основам правопорядка  и нравственности; 

-         договор заключён недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием  заблуждения, обмана, насилия, угрозы  и т.п. (ст. 166-181 ГК РФ). 

В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступить следующие последствия: 

-         стороны должны вернуть друг  другу всё полученное по сделке (ч. 2 ст.167 ГК РФ); 

-         всё полученное сторонами (либо  одной стороной) по сделке взыскивается  в доход Российской Федерации  (ч. 2 ст. 169 ГК РФ); 

-         одна из сторон возвращает  другой стороне всё полученное  ею по сделке. Имущество, полученное  другой стороной от первой  стороны (а также причитавшееся  ей), обращается в доход Российской  Федерации (ч. 3 ст. 169 ГК РФ); 

-         в случае если договор страхования  заключён с недееспособным в  силу возраста или вследствие  психического расстройства страхователем  (либо со страхователем, ограниченным  судом в дееспособности), каждая  из сторон возвращает другой  стороне всё полученное по  сделке, а страховая компания, кроме  того, возмещает страхователю нанесённый  последнему реальный ущерб (если  таковой обнаружится) (ч. 1 ст. 171 ГК  РФ). 

Помимо установленных  законом общих условий признания  сделок недействительными, законодательством  о страховании установлены следующие  специальные основания признания  недействительным договора имущественного страхования: 

-         страховщик вправе потребовать  признания страхового договора  недействительным, если после заключения  договора страхования будет установлено,  что при заключении договора  страхователь сообщил страховщику  заведомо ложные сведения об  обстоятельствах, имеющих существенное  значение для определения вероятности  наступления страхового случая  и размера возможных убытков,  когда эти обстоятельства не  были известны и не должны  были быть страховщику. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (ч. 3 ст. 944 ГК РФ); 

-         страховщик может потребовать  признать договор страхования  недействительным, если вследствие  обмана со стороны страхователя  в договоре была указана завышенная  страховая сумма (в том числе,  когда превышение – результат  двойного страхования: страхования  одного и того же объекта  у нескольких страховщиков). Кроме  того, страховщик вправе требовать  возмещения причинённых ему этим  убытков в размере, превышающем  сумму полученной им от страхователя  страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ). 

Недействительным (ничтожным) договор страхования является в  той части страховой суммы, которая  превышает страховую (действительную) стоимость по договорам страхования  имущества или предпринимательского риска (ч. 1 ст. 951 ГК РФ), в том числе, если такое превышение явилось следствием двойного страхования. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в  этом случае каждым из страховщиков, сокращается  пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (ч. 4 ст. 951 ГК РФ). Излишне уплаченная часть страховой  премии в этом случае не возвращается страхователю. Если в соответствии с договором страхования страховая  премия вносилась в рассрочку, и  к моменту выявления указанного превышения страховой суммы над  страховой стоимостью премия внесена  не полностью, оставшиеся страховые  взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы. 

Также страховой  договор прекращается в следующих  случаях: 

-         истечения срока действия; 

-         исполнения страховщиком обязательств  перед страхователем по договору  в полном объёме (прекращение  обязательства исполнением); 

-         неуплаты страхователем страховых  взносов в установленные договором  сроки; 

-         ликвидации страхователя, являющегося  юридическим лицом, или смерти  страхователя, являющегося физическим  лицом (кроме случаев, когда  права страхователя переходят  к иным лицам); 

-         ликвидации страховщика; 

-         принятия судом решения о признании  договора страхования недействительным; 

-         в других случаях, предусмотренных  законодательными актами Российской  Федерации. [41], 

Исходя из выше обозначенного, можно сделать следующие выводы. 

Во-первых, договор  имущественного страхования должен быть заключен обязательно в письменной форме. 

Во-вторых, как и  любой другой договор, договор имущественного страхования должен быть заключен по ряду обязательных условий. В то же время круг аспектов, по которым  может быть достигнуто соглашение сторон по указанному договору помимо обязательных условий, не является исчерпывающим. 

В-третьих, говоря об условиях изменения договора, необходимо выделить то, что изменен он может быть лишь в случае значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора либо по решению суда – при существенном нарушении договора одной из сторон. В иных случаях договор имущественного страхования может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или договоре.