Общее понятие имущественного страхования

Считается также, что  ст.39 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности»[32] устанавливает возможность страхования  ответственности банка по договору банковского вклада, ст.249 Кодекса  торгового мореплавания Российской Федерации устанавливает возможность  страхования ответственности перевозчика  по договору морской перевозки (хотя прямого указания на такую возможность  в этих нормах нет). 

В некоторых законодательных  актах предусмотрено страхование  профессиональной ответственности. Это относится к профессиональной ответственности нотариусов (ст.18 Основ законодательства РФ о нотариате[33] от 11.02.1993 № 4462-I), адвокатов (ст. 7, ст.19 Федерального закона от 31.05.2002 № 63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации»[34]), профессиональной ответственности эмитента облигаций с ипотечным покрытием (ст.16 Федеральный закон от 11.11.2003 № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»[35]), профессиональной ответственности медицинских и фармацевтических работников (ст.63 Основ законодательства РФ об охране здоровья граждан[36] от 22.07.1993 № 5487-1). 

Страхование профессиональной ответственности используется в  тех областях деятельности, где определенные услуги оказываются физическими  лицами и результат услуг зависит от профессионализма исполнителя[37]. 

Возникшую ответственность  следует считать ответственностью за нарушение договора, если она  является последствием неисполнения или  ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора (пп.1 п.1 ст.8; гл.25 ГК РФ). Ответственность же за причинение вреда следует считать таковой, если она возникла как обязательство  вследствие причинения вреда (пп.6 п.1 ст. 8; гл.59 ГК РФ). 

Кроме описанных  выше различий в объекте страхования, страхование договорной ответственности  имеет по сравнению со страхованием ответственности за причинение вреда  единственное отличие: страхователь вправе страховать только свою договорную ответственность, а договоры страхования, в которых  застрахована договорная ответственность  третьего лица, ничтожны. 

Договор страхования  предпринимательского риска является новой для российского законодательства разновидностью договоров имущественного страхования. Предпринимательский  риск - риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя  или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов (ст.929 ГК). Говоря о страховании предпринимательского риска, необходимо отметить, что страхуемый интерес, включает в себя все составляющие страховых убытков: и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и расходы, и ответственность. Выделяет же его  среди других видов интересов то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности (ст.2 ГК РФ). Именно поэтому договоры страхования предпринимательского риска, заключенные гражданами, не зарегистрированными в качестве индивидуальных предпринимателей, а также с некоммерческими организациями, ничтожны. Прекращение страхователем предпринимательской деятельности влечет за собой досрочное прекращение договора страхования (ст.958 ГК). 

Объектом страхования  в договоре страхования предпринимательского риска являются имущественные интересы, связанные с безубыточностью  деятельности, а также получением от нее определенной материальной выгоды (прибыли). 

Страхование предпринимательского риска производится либо на случай нарушения обязательств контрагентом предпринимателя, либо на случай изменения  условий деятельности предпринимателя (п.2 ст.929 ГК РФ) по независящим от него причинам. 

Поскольку здесь  имеется в виду систематическая  деятельность, направленная на извлечение прибыли (ст.2 ГК РФ), то и изменение  условий деятельности должно носить систематический характер. Соответственно, не может быть застрахована упущенная  выгода из-за случайной единовременной утраты груза. Застраховать можно лишь выгоду, упущенную из-за такого изменения  условий, при которых случаи утраты груза участились. Решением проблемы может быть страхование от единовременной утраты груза. 

Другой особенностью договора страхования предпринимательского риска является страхование предпринимательского риска только самого страхователя и  только в его пользу (Постановление  ФАС Дальневосточного округа от 10.10.2006, 03.10.2006 № Ф03-А04/06-1/3350 по делу № А04-496/2006-11/31). В договоре не могут быть назначены ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако последствия нарушения двух этих правил различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор[38]. Более мягкие последствия предусмотрены законом на случай страхования риска в пользу третьего лица. Такой договор считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК). 

В договоре страхования  предпринимательского риска страховая  сумма не должна превышать страховой  стоимости предмета страхования. Она  определяется как размер возможных  убытков от неисполнения договора контрагентом или наступления иных непредвиденных обстоятельств (п.2 ст.947 ГК). 

В Гражданском кодексе  РФ виды имущественного страхования  выделяются в зависимости от того, на защиту какого интереса направлен  соответствующий договор. Соответственно, можно обозначить договор страхования имущества, договор страхования гражданской ответственности - договорной и за причинение вреда, а также договор страхования предпринимательского риска. 
 

2.3. Порядок заключения, изменения и прекращения договора  имущественного страхования. 

Договор страхования  совершается в результате взаимного  согласия сторон. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой  законодателем форме. ГК устанавливает  требования относительно формы договора страхования, предусматривая обязательность письменной формы его заключения (п. 1 ст. 940), несоблюдение которой влечет признание договора недействительным. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные  ими стандартные формы договоров  по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании  которых страховщики вправе заключать  страховые договоры в соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией.  
 

В процессе исторического  развития института страхования  выработалась специфическая - непосредственно  «страховая» форма: страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Такие страховые документы выдаются страховщиком (с его подписью) на основании письменного или устного  заявления страхователя (абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК). В этом случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием этих документов от страховщика (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК). Страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция - тождественные по своей юридической силе документы. 

Существенными условиями  договора страхования являются объект страхования, характер страхового случая, ввиду наступления которого осуществляется страхование, о размер страховой суммы, срок действия договора, т.е. условия, без которых страховой договор невозможен как таковой. Стороны вправе включать в содержание договора страхования любые другие условия, которые могут привести к возникновению в том числе и смешанного договора. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон. 

Размер страховой  премии и сроки её уплаты регламентируются ГК РФ. В соответствии со ст. 954 ГК РФ страховщик при определении размера  страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять  разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с  единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера  страхового риска. 

В предусмотренных  законом случаях размер страховой  премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора. 

Если договором  страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором  могут быть определены последствия  неуплаты в установленные сроки  очередных страховых взносов. 

Если страховой  случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при  определении размера подлежащего  выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или  страховой суммы по договору личного  страхования зачесть сумму просроченного  страхового взноса. 

Необходимо отметить, что некоторые правоведы не согласны с мнением законодателя о рассмотрении условий о сроке действия, порядке  изменения и прекращения договора страхования в качестве существенных условий. Отсутствие указания на срок действия договора можно объяснить  тем, что договор заключён на неопределённый срок и будет действовать до его  расторжения сторонами либо до прекращения  договора. 

Отсутствие в договоре условий о порядке изменения  и прекращения также не может  означать невозможность его существования, так как в этом случае будут  действовать общие правила изменения  и прекращения договоров, предусмотренные  действующим законодательством. Следовательно, эти условия можно считать  обычными. 

Договор страхования  может содержать и иные условия, определяемые соглашением сторон. Одним  из таких условий является объем  риска. Ведь заключение, к примеру, договора страхования имущества от огня ещё  не означает, что страховщик согласится отвечать за все случаи пожара, от каких  бы причин они ни произошли. 

Гражданский Кодекс РФ не содержит общей нормы об установлении объёма риска. Но в Правилах страхования  обычно подробно указывается предел ответственности, лежащей на страховщике. Возможно стоило бы добавить в главу 48 ГК РФ статью, нормирующую объем риска при заключении договора имущественного страхования 

Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством  Российской Федерации. 

Договор страхования  может быть заключён как путём  составления одного документа, подписанного сторонами, так и путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей  достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ). 

Согласно ГК РФ, письменная форма договора считается соблюдённой, если на письменное предложение одной  из сторон (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить  в соответствии с предлагаемым ей договором. Такие действия считаются  согласием заключить договор (акцептом) (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ). 

Таким образом, письменный акцепт страхователем предложения страховой компании о заключении страхового договора необязателен. Достаточно совершить действия, которые должен совершить страхователь для выполнения договора (уплатить страховую премию, страховой взнос), если необходимость письменного ответа (акцепта) не оговаривается в оферте. 

Реклама не могут  считаться офертой, поскольку законодательство рассматривает такую рекламу  лишь как приглашение делать оферты (ст. 437 ГК РФ). Тем не менее, если рекламное  предложение содержит все существенные условия договора страхования, и  в нём явно усматривается воля страховой компании, делающей такое  предложение, заключить договор  на указанных условиях с любым, кто  отзовётся, такое предложение считается  публичной офертой. 

Если страховая  компания направила страхователю письменное предложение заключить договор  страхования, и последний согласен со всеми предложенными условиями  или для него приемлемы условия  публичной оферты, страхователь должен либо направить страховщику письменное согласие, либо совершить действия по выполнению условий оферты. Сделать  он это должен в пределах срока, установленного офертой для ответа, иначе договор  не может считаться заключённым. Если в направленном страхователю предложении  такой срок не оговаривается, то договор  будет считаться заключённым  в том случае, когда ответ страхователя получен страховщиком в течение  нормально необходимого для этого  времени. Нормально необходимым  считается время, разумно достаточное  для получения обычного почтового  отправления (либо перевода платежа). 

Если же предложенные страховой компанией условия  не вполне устраивают страхователя, и  его ответ содержит согласие заключить  договор страхования, но на несколько  иных условиях, то такой ответ будет  являться не акцептом, а «отказом от акцепта и в то же время новой  офертой» (ст. 443 ГК РФ). Следовательно, предлагающей стороной (оферентом) становится страхователь, а страховая компания, если она согласится с его условиями, должна будет акцептовать такое  предложение, соблюдая при этом все  правила акцепта.