Общее понятие имущественного страхования

Страховой интерес  – необходимое условие заключения действительного договора страхования. Страхователь должен иметь интерес  в предмете, который страхуется, ко времени возникновения ущерба. Если лицо пытается застраховать собственность, в которой у него нет страхового интереса, такой договор не является страховым и является недействительным. 

Итак, объектом страхового отношения выступает страховой  интерес как разновидность имущественных  благ, существующих наряду с вещью, услугой, работой, имущественным правом, результатами действий, в том числе  интеллектуальной деятельности (ст. 128 ГК РФ). 

Самостоятельность значения страхового интереса как объекта  страхового правоотношения определяется тем, что страховщик не принимает  на себя обязательство восстановить ту или иную вещь, а обязывается  возместить ущерб, который может  понести страхователь. Страховщик может  возместить и косвенный ущерб, возникший  у страхователя. Возможно одновременное  страхование рядом лиц, находящихся  в различных физических отношениях к одной и той же вещи. Обязанная  сторона, совершая действия по уплате страховой суммы, осуществляет реализацию страхового интереса страхователя или  застрахованного лица. 

Определение понятия  «страховой интерес» отсутствует в  Законе об организации страхового дела, при том условии, что интерес  является основным элементом страхового отношения. 

В литературе отдельные  авторы (В. И. Рябикин[20], М. В. Дятлова[21], и др.) по-разному формулируют данное определение. Учёные-экономисты в большинстве случаев определяют страховой интерес как меру материальной ответственности физического или юридического лица в страховании. Применительно к имущественному страхованию имеющийся интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. 

В юридической литературе страховой интерес определяют и  в качестве отношения, в силу которого данное лицо благодаря известному событию  может понести имущественный  ущерб, и как выгоду, которую представляет для страхователя ненаступление этого обстоятельства. В.И. Серебровский придерживается мнения, что страховой интерес есть имущественная ценность, которую страхователь может потерять от страхового случая[22]. 

Имущественный интерес  конкретного субъекта определяется принадлежащим ему имуществом, имущественными благами. Интерес сопровождает обязательства, где действия сторон направлены на приобретение, изменение, отчуждение имущества, имущественных и неимущественных  прав, работ, услуг, выступающих предметом  этих правоотношений.  

Не являются объектом (предметом) страхового отношения вещь или иное имущество, как не являются таковыми жизнь и здоровье страхуемого  лица в рамках личного страхования. Здесь можно согласиться с  мнением К.А. Граве и Л.А. Лунца о необходимости проводить разграничение между объектом страхового правоотношения и предметом страховой охраны. В состав последнего понятия входят застрахованные вещи, жизнь и здоровье страхователя (или застрахованного лица)[23]. 

На основании выше обозначенного можно сделать  следующие выводы: 

1.Субъектами страхового  договора являются страхователь  и страховщик, также субъектами  могут быть выгодоприобретатель  и застрахованное лицо. 

2.Объектом же страхового  правоотношения выступает страховой  интерес как самостоятельный  объект гражданских прав. 

3.Страховой интерес  – это осознанная страхователем  или застрахованным лицом потребность  (мера материальной заинтересованности) в получении материального блага  (ценности) в виде страховой суммы  при наступлении известного события. 
 

Глава 2. Договор имущественного страхования и его виды. 

2.1. Понятие и основные  элементы договора имущественного  страхования. 

П.1 ст.929 ГК РФ, определяя  предмет договора имущественного страхования, допускает широкий круг объектов и интересов, которые могут быть застрахованы; наряду с убытками в  застрахованном имуществе говорится  и об убытках в связи с иными  имущественными интересами. 

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором  плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному  лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные  вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить  страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). 

Для заключения договоров  имущественного страхования Гражданский  кодекс РФ предусматривает исчерпывающий  перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем  и страховщиком (ст. 942): 

- об объекте страхования; 

- о характере страхового  случая; 

- о размере страховой  суммы; 

- о сроке действия  договора[24]. 

Субъектами договора имущественного страхования выступают  страховщик, страхователь, выгодоприобретатель  и застрахованное лицо. 

В качестве страховщика  может выступать исключительно  страховая организация - юридическое  лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК). 

Страхователем признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком). 

Выгодоприобретатель – третье лицо, в пользу которого может быть заключен договор страхования. 

Застрахованное лицо – это субъект, выступающий носителем  предмета страховой охраны, лицо, в  жизни которого должно произойти  событие, соответствующее страховому риску и влекущее для страховщика  обязанность уплаты страхового возмещения. 

Предметом договора имущественного страхования является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при  наступлении определенного события, т.е. предметом договора страхования  является денежное обязательство. Это  обязательство называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.[25] 

В качестве имущества, в отношении которого заключаются  договоры страхования, может выступать  любая имущественная ценность, отвечающая требованиям гражданского законодательства об объектах гражданских прав, в  отношении которых: 

·       может существовать интерес в  их сохранении, т.е. которые могут  быть утрачены или повреждены в результате стечения обстоятельств; 

·       причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку. 

К объектам относятся  любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ) к таким объектам относится деловая репутация, которая  имеет денежную оценку. 

В отношении имущественных  прав и результатов интеллектуальной деятельности, в том числе исключительных прав на них, существуют различные точки  зрения относительно возможности их утраты или повреждения в результате случайного события. Нет сомнения в  том, что страховой интерес может  быть связан с возможным нарушением имущественных прав, в том числе, прав на результаты интеллектуальной деятельности, и договоры страхования  на случай их нарушения могут и будут заключаться[26]. 

Когда имущество  застраховано лишь в части страховой  стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у  другого страховщика, но с тем, чтобы  общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала  страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК). Статья 950 не допускает превышения общей  страховой суммы над страховой  стоимостью под угрозой применения последствий, предусмотренных ст. 951 ГК, и эта норма имеет императивный характер. Правила п.4 ст.951 запрещают  обогащение страхователя или выгодоприобретателя  путем двойного страхования, когда  объект страхуется от одних и тех же рисков у нескольких лиц. Общие нормы законодательства о гражданских правах (ст.10 ГК) требуют от граждан и юридических лиц их разумного и добросовестного осуществления и запрещают злоупотребление ими. Возможность получить возмещение от каждого из страховщиков означает (если это возмещение превышает страховую стоимость) неосновательное обогащение страхователя или выгодоприобретателя, что не допускается законом (ст.1102 ГК). Поэтому нормы о страховании (п.3 ст.10 Закона об организации страхового дела, п.4 комментируемой статьи и п.2 ст.952 ГК) устанавливают, что при двойном имущественном страховании общее возмещение не может превышать страховую сумму и каждый из страховщиков выплачивает возмещение пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному имуществу. 

Ключевой категорией при страховании имущества является «страхуемый интерес». Он заключается  только в сохранении самого этого  имущества, но не в получении каких-то выгод или преимуществ, связанных  с владением, пользованием, распоряжением  имуществом. Также не страхуется по договору страхования имущества  интерес, связанный с возможными расходами при утрате или повреждении  имущества. Иначе говоря, по договору страхования имущества подлежит возмещению только первая составляющая страховых убытков – утрата или  повреждение имущества. 

Иногда при страховом  случае имущество физически не утрачивается и не повреждается, но оказывается  в таком состоянии, что не может  больше выполнять свои функции. Для  восстановления прежнего его состояния  требуется произвести расходы, которые, собственно, и подлежат возмещению по договору страхования имущества. Ведь интерес в сохранении имущества состоит в том, чтобы имущество находилось в неизменном состоянии, в том числе только с точки зрения его функционального назначения. 

При страховании  имущества, если договором страхования  не предусмотрено иное, страховая  сумма не должна превышать его  страховую стоимость (Постановление  ФАС Северо-Кавказского округа от 11.04.2007 № Ф08-1480/2007 по делу № А32-15423/2006-47/268). Такой стоимостью для имущества  считается его действительная стоимость  в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п.2 ст.947 ГК). При заключении договора страхования  новая вещь обычно оценивается в  соответствии с ценой, которая подтверждается кассовым или товарным чеком. Имущество, бывшее в употреблении, оценивается  с учетом степени износа. 

Лицо, несущее перед  собственником ответственность  за сохранность имущества, также  заинтересовано в сохранении имущества, но этот интерес иной, чем у собственника. Оно рискует лишь несением расходов, которые понесет в случае утраты или повреждения имущества. 

Необходимым элементом  для заключения договора имущественного страхования является положение  о правах и взаимных обязанностях сторон. Регулируются они нормами  гл. 48 ГК РФ. 

Основная обязанность  страховщика произвести выплату  страхового возмещения при наступлении  страхового случая после определения  причин и размера ущерба при предъявлении страхователем необходимых документов (полиса, заявления о выплате страхового возмещения, документа, удостоверяющего  личность, документа, подтверждающего  наступление страхового случая, или  его заверенной копии). При этом, исходя из толкования п. 1 ст. 929 ГК РФ, должна прослеживаться причинно-следственная связь между наступлением страхового случая и фактом причинения вреда  страхователю (Постановление ФАС  Северо-Западного округа от 30.11.2007 по делу № А44-808/2007, Постановление ФАС  Северо-Западного округа от 27.11.2007 по делу № А21-6926/2006); 

Осуществление страховщиком страховых выплат завершает развитие обязательства по страхованию, воплощая его функциональное назначение. 

Говоря о правах страховщика, можно выделить следующие  права: 

-         проверять предоставленную страхователем  информацию об объекте страхования  и ее достоверность; 

-         проверять состояние объекта  страхования в период действия  договора страхования; 

-         самостоятельно выяснять причины  и обстоятельства страхового  случая; 

-         требовать от страхователя информацию, необходимую для установления  факта страхового случая или  размера предполагаемого страхового  возмещения, включая сведения, составляющие  коммерческую тайну; 

-         при необходимости направлять  запросы в компетентные органы  о предоставлении документов  и информации, подтверждающих факт  и причину страхового случая.  

Страховщик по договору имущественного страхования имеет  право на суброгацию. Согласно п. 1 ст. 965 ГК, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое  возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Условие договора, исключающее  переход к страховщику права  требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Суброгация представляет собой частный случай перехода прав кредитора к другому лицу на основании  закона (ст. 387 ГК).