Медицинское страхование

     2.2 Особенности медицинского  страхования

     Основной  тенденцией на страховом рынке России с учетом обязательного медицинского страхования являлось неуклонное увеличение объемов премий со среднегодовым  темпом прироста 13,5%. Однако с началом  экономического кризиса, отрицательный  эффект от которого проявился именно в 1 квартале 2009 года, наметилось значительное сокращение темпов роста рынка. По итогам 1 квартала 2009 года страхование жизни  оказалось наименее затронуто кризисом и показало наибольший прирост среди  всех видов страхования (остальные  виды, кроме добровольного страхования  ответственности и ОМС, продемонстрировали отрицательную динамику).

     Государственный реестр на 01.04.09 содержит сведения о 769 страховых компаниях, за первый квартал  отозвано 17 лицензий.

     Согласно  данным ФССН (Федеральной службы страхового надзора), российские страховщики за первый квартал 2009 года увеличили сбор премий, включая ОМС, по сравнению  с аналогичным периодом 2008 года на 6,0% до 243,2 млрд. рублей, выплаты выросли  на 28,8% до 163,9 млрд. рублей.

     Однако  в 2007 – 2008гг. обязательным медицинским  страхованием заинтересовалось большинство  крупных страховщиков. «Ингосстрах» приобрёл около десяти региональных компаний, специализирующихся на ОМС, и объединил их под брендом  «Группа ИНГОССТРАХ». Среди лидеров  рынка ОМС более половины –  дочерние медицинские страховщики  крупных страховых холдингов (табл.2).                                                         Таблица 2

     Компании  лидеры по объёмам поступлений по ОМС, I полугодие 2009год..

     Рейтинговое Агентство «Эксперт РА»  
 
 
 
 
 
 
 

         3. СОСТОЯНИЕ И  ПЕРСПЕКТИВЫ МЕДИЦИНСКОГО  СТРАХОВАНИЯ В  РОССИИ

     3.1   Перспективы развития  медицинского страхования

     Добровольное  медицинское страхование (ДМС) является одним из самых перспективных  видов страхования. В современных  социально-экономических условиях, когда бесплатная медицина потеряла кредит доверия, на первый план выходит  именно добровольное медицинское страхование, являясь залогом качественного  сервисного обслуживания.

     В последнее время в нашей стране значительно увеличился интерес  к добровольному медицинскому страхованию. В основном это связано с тем, что качество бесплатной медицинской  помощи не соответствует мировым  стандартам. Мы теряем время, деньги, нервы  и, что самое ценное, наше здоровье, просиживая бесконечно длинные очереди  к зачастую не всегда достаточно профессиональным специалистам. Поступая в стационар, пациент получает список лекарственных  препаратов, которые он должен приобрести за свои деньги. Сделать какое-либо оперативное вмешательство бесплатно  сейчас практически невозможно. Простое  обращение в районную поликлинику  превращается для многих в откровенную  пытку. Единственное решение этой проблемы – это ДМС, значительно расширяющее  перечень медицинских услуг, а главное  – повышающее их качество.

     Опыт  развитых стран доказывает, что именно ДМС – наиболее эффективный механизм финансирования медицины. Тем не менее, развитие ДМС в нашей стране, несмотря на большой потенциал, наталкивается  на определенные преграды.

     Если  приобретение полиса ДМС в крупных  городах дает возможность получать медицинское лечение более качественно: можно пойти в хорошую дорогую  клинику, где медицинский персонал тщательно следит за каждым пациентом. То в регионах низкая конкуренция  на рынке приводит к росту цен  на медицинское обслуживание, при  этом медучреждений, способных полноценно обслуживать такого рода программы, постоянно не хватает. Во многих, даже больших, городах существуют лишь несколько больниц или поликлиник, с которыми страховщики могли бы работать. Они диктуют свои условия, имея тем самым собственный механизм страхования. У человека нет права выбора, в какую поликлинику идти. Полис ДМС дает право только, например, на 2-х местную палату. Специалисты боятся открывать платные медицинские учреждения. И это связано со многими проблемами: сложностью получения разрешения, лицензии, не способностью пациентов оплачивать лечение. Важной проблемой остается и распространенность "серой" медицины, препятствующей повышению культуры получения платных медицинских услуг. И, наконец, ограничиваются масштабы сотрудничества страховых компаний и лечебных учреждений. Медицинские учреждения иногда повышают цены несколько раз в год, из-за чего страховые компании вынуждены брать на себя дополнительные расходы, При этом, качество лечения не улучшается, а иногда даже, наоборот, ухудшается. Более того, ряд клиник отказывается работать со страховыми компаниями, предпочитая осуществлять расчеты с пациентами напрямую.

     Наиболее  критичным среди факторов, тормозящих развитие рынка ДМС, являются проблемы совершенствования налогового законодательства в этой сфере. По закону отчисления на ДМС, которые можно относить на себестоимость, не должны превышать 3% от фонда оплаты труда предприятия. При этом в социальных пакетах  крупных зарубежных компаний до 40% затрат на персонал относится к непрямым денежным выплатам, включающим и медицинское  страхование, и пенсионный план, и  страхование жизни. Одним из наиболее действенных механизмов стимулирования развития ДМС могло бы стать увеличение размера вычета из налогооблагаемой базы при расчете налога на прибыль  на сумму страховых взносов, уплаченных по договорам ДМС. Также среди  перспективных инструментов налогового стимулирования специалисты отмечают освобождение от налогообложения средств, направляемых страховыми организациями на формирование резерва предупредительных мероприятий по ДМС, и освобождение от налогообложения доходов, полученных гражданами в виде оплаты страховой компанией санаторно-курортных путевок.

     Важнейшим сдерживающим фактором остаются низкие доходы значительной части населения, приводящие к дефициту массового  спроса на коммерческое медицинское  страхование. Возможным вариантом  решения данной проблемы в перспективе  могли бы стать субсидии государства  малоимущим гражданам для использования  ими программ ДМС. В таком случае страховые компании могли бы стать  мощным инструментом финансирования здравоохранения  за счет создания собственной инфраструктуры или инвестиций в существующие лечебные учреждения.

     Российская  система добровольного медицинского страхования требует реформирования с учетом современного состояния  материально-технической базы медицинских  учреждений, уровня благосостояния населения  и той финансовой помощи, которая  оказывается государством отечественным  медицинским учреждением. Именно ДМС  должно стать мощным инструментом повышения  эффективности российского здравоохранения.

         3.2 Мероприятия по  развитию и усовершенствованию  медицинского страхования  в России

     Проводимая  в настоящий период времени интенсивная  деятельность Министерства здравоохранения  и социального развития Российской Федерации по созданию Концепции  развития здравоохранения Российской Федерации на период до 2020 года, направлена на решение основных проблем здравоохраненческой  отрасли, включая систему обязательного  медицинского страхования. Одним из семи направлений Концепции является внесение серьезных изменений в  Основы законодательства Российской Федерации  о здравоохранении и, конечно, в  Федеральный закон «Об обязательном медицинском страховании».

     Перспективы развития ОМС и ДМС планируется  реализовать по нескольким основным направлениям.

     1. Увеличение финансирования отрасли  здравоохранения.

     В сценарии инновационного развития в  условиях высоких темпов экономического роста ожидается значительное повышение  не только государственных, но и частных  расходов на здравоохранение. Расходы  государства на здравоохранение  к 2020 году увеличатся до 4,8% ВВП, частные  расходы – до 1,1-1,5% ВВП. При этом дифференциация регионов по уровню финансирования здравоохранения из бюджетов всех уровней  на душу населения сократится с 4-5 раз  до 2 раз.

     2. Пересмотр законодательства в  области тарифов отчислений в  социальные фонды в сторону  увеличения тарифа на ОМС.

     3. Формирование новых подходов  для планирующегося значительного  вброса денег в систему ОМС  (увеличение % ВВП на здравоохранение,  трансформация нацпроектов в  долгосрочные программы, введение  одноканального финансирования) и  как один из наиболее реальных  путей – введение накопительных  счетов граждан России.

     4. Принятие закона о государственных  гарантиях оказания гражданам  РФ бесплатной медицинской помощи. При этом, ответственность за  финансовое обеспечение финансовых  обязательств государства в сфере  здравоохранения возлагается на  систему ОМС, в которой концентрируется  большая часть финансовых ресурсов.

     5. Обеспечение сбалансированности  объемов медицинской помощи Базовой  (территориальной) программы ОМС  с ее финансовыми ресурсами.

     Механизмы осуществления этого важного  перспективного направления следующие:

     - увеличение ставки ЕСН в части,  зачисляемой в систему ОМС  с учетом стоимости «страхового  года» работающих граждан;

     - отказ от регрессивной шкалы  налогообложения фонда оплаты  труда (ФОТ) налогоплательщика  и переход к плоской шкале  налогообложения фонда оплаты  труда, независимо от размеров  оплаты труда;

     - установление четких требований  к размеру и механизмам уплаты  страховых взносов за неработающее  население, вносимых из региональных  бюджетов;

     - установление единого порядка  определения субсидий и дотаций  регионам не только из средств  ФОМС, но и федерального бюджета.

     - увеличение доли государственного  финансирования здравоохранения  в ближайшие годы не менее  чем в 2,5 раза.

     6. Внедрение единых, наиболее эффективных  способов оплаты медицинской  помощи:

     -отказ  от методов сметного финансирования  сети медицинских организаций;

     -переход  от метода ретроспективного возмещения  расходов на медицинскую помощь (метод «зарабатывания»), не позволяющего  достаточно четко контролировать  затраты, к методу предварительной  оплаты согласованных (планируемых)  объемов медицинской помощи, сориентированных  на конкретный результат по  критериям доступности и качества  оказанной МП;

     7. Повышение управляемости отрасли  через систему ОМС.

     В настоящее время обсуждается  вопрос о возврате к практике заключения трехсторонних соглашений между  Минздравсоцразвитием России, ФОМС и  главами администраций субъектов  РФ, что позволит оптимизировать направление  субвенций территориям и возобновит управляемость отрасли через  внебюджетную финансовую систему.

     8. Осуществление действенного государственного  регулирования платных медицинских  услуг.

     Во  всех странах с развитым общественным здравоохранением население оплачивает часть стоимости медицинской помощи. Доля личных расходов в совокупных расходах на здравоохранение варьируется от 10 до 30% при среднем показателе 24%. Напомню, что у нас этот показатель приближается к 50% - и это при значительно более низкой зарплате.

     9. Развитие солидарных форм оплаты  медицинских услуг.

     В рамках нового законодательства по ОМС  планируется предложить населению  более солидарные формы участия  в покрытии расходов на медицинскую  помощь. Это прежде всего форма  страхового взноса гражданина в страховой  фонд по дополнительным программам медицинского страхования. В отличие от традиционного  коммерческого ДМС, доступного лишь наиболее обеспеченным категориям населения, дополнительные программы реализуются  на тех же условиях, как и базовая  программа ОМС (общая для всего  населения страны), то есть являются максимально солидарными и регулируемыми. Используемые в системе ОМС финансовые механизмы, прежде всего регулируемые цены на медицинские услуги, распространяются и на дополнительные программы, делая  их более доступными для населения.