Личное страхование в РФ и проблемы его развития

См. схему 2.

 

 

Схема 1.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

от н.с.  

Схема 2.

 

 

3.3. Проектирование годичных тарифных  нетто-ставок и страховых премий

Необходимо произвести расчёты по проектированию годичных нетто-ставок и страховых премий по смешанному страхованию жизни со следующими параметрами: возраст страхователя – 43 года, срок страхования – 4 года, ставка дохода – 18 %, нагрузка абсолютная – 2,15 руб., расходы на проведение предупредительных мероприятий – 1,23 %, прибыль страховщика – 2,86 %, годичная нетто-ставка по страхованию от несчастных случаев – 0,028 руб, страховая сумма – 45700 руб.

Тарифные нетто-ставки по смешанному страхованию жизни рассчитываются как сумма нетто-ставок по страхованию  на дожитие до определённого возраста, по страхованию на случай смерти и по страхованию от несчастных случаев. Две первые нетто-ставки определяются как единовременные ставки и затем с помощью коэффициента рассрочки переводятся в годичные.

1. Найдём нетто-ставку с единицы  страховой суммы в 100 руб. по страхованию на дожитие. Формула для расчёта следующая:

Тн = P(A)*₁₈V⁴*100 = 87851/90073*0,516*100 = 50,33

Где P(A) – вероятность наступления страхового случая, расчитывается как отношение чила доживших до возраста 47 лет к числу лиц доживших до 43 лет,

₁₈V⁴ -  дисконтирующий множитель для 4 лет при cтавке дохода 18 % годовых.

2. Найдём нетто-ставку с единицы страховой суммы в 100 руб. по страхованию на случай смерти. Формула для расчёта следующая:
3. Тн = [(d₄₃*V¹)+ (d₄₄*V²)+ (d₄₅*V³)+ (d₄₆*V⁴)]/L₄₃*100 =

= [(493*0,847)+(533*0,718)+(576*0,609)+(620*0,516)]/90073*100 = 1,63

где d_i – количество людей умерших при переходе от возраста i к возрасту i +1 лет,

V^j - дисконтирующий множитель для j года страхования при ставке дохода 18 % годовых,

L₄₃ – число лиц в возрасте вступление в страхование.

 

Заключение

В данной работе мы рассмотрели теоретические  аспекты личного страхования, такие  как определение, основные категории, основы классификации, содержание видов  личного страхования, а также  выявили наиболее значимые проблемы, возникающие на пути развития данной отрасли в  РФ, точки зрения учёных и специалистов по этим вопросам, а так же предполагаемые методы их решения.

Подводя итог, можно сделать следующий  вывод. Личное страхование является одной из важнейших отраслей страхование. Развитое личное страхование решает две основные стратегические задачи: 
1. Повышает социальную защищённость граждан, путём выплат пособий, дополнительных пенсий в виде рент и т. д.

2. Аккумулирует огромные денежные  резервы, которые в свою очередь инвестируются в экономику страны.

Для успешного развития данной отрасли  необходимо решить ряд проблем. Ведущую  роль в этом процессе должно играть государство и крупные профессиональные объединения страховщиков, например Всероссийский Союз Страховщиков.

Огромную роль в эффективном  развитии личного страхования играет формирование рыночного сознания у  населения. Необходимо, чтобы граждане отказались от мысли, что государство  им «должно». Безусловно, социальная поддержка  со стороны государства должна сохраняться, однако основную составляющую таких выплат должны формировать сами граждане, заключая соответствующие договора страхования.

Необходимо также расширять  спектр обязательного страхования. Но делать это нужно очень осторожно, с особой тщательностью проектируя страховые тарифы. Иначе эти меры вызовут активное недовольство населения, подрывая доверие к страховщикам и к страхованию как экономическому институту.

По прежнему не решённой остаётся проблема налоговых махинаций с  использованием страховых схем. Но в этом направлении предприняты серьёзные законодательные и организационные шаги, что позволяет надеяться на скорейшее решение данного вопроса.

Развитие страхования неразрывно связано с развитием экономики  страны в целом. При слабой экономике, не может быть и речи о развитой системе страхования. Напротив, в условиях развитой экономики формируется платёжеспособный спрос на страховые услуги.

Экономический кризис 1998 года разорил  множество страховых компаний. Однако для самых сильных и конкурентоспособных страховщиков, сумевших удержаться на рынке, он напротив послужил сильным экономическим толчком. В настоящий момент отрасль страхования, в том числе и личного, в нашей стране активно развивается. Растут показатели суммарных объёмов страховых премий. Большая доля в структуре страховых премий приходится на страхование жизни, в том числе и долгосрочного. 

 

Список литературы

1. Страхование, И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов, Питер 2004
2. Личное страхование в России Опыт. Проблемы. Перспективы, М 2001
3. Налоговый кодекс Российской Федерации.
4. Институциональные проблемы страхового дела в России, Кривов В.Д www.budgetrf.ru
5. Материалы с портала www.znay.ru
6. Материалы с официального сайта компании «РОСНО» www.rosno.ru
7. Материалы с официального сайта компании «Росгосстрах» www.rgs.ru