Личное страхование в РФ и проблемы его развития

В Гражданском кодексе ничего не говорится о досрочном прекращении страхового договора по инициативе страховщика, кроме случаев, когда в период действия договора увеличивается страховой риск, а страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии (ст. 959 ГК РФ). В Законе о страховании закреплено положение о том, что страховщик может досрочно расторгнуть договор страхования, уведомив об этом страхователя за 30 дней до даты расторжения, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 23 Закона о страховании). При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью; если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Страховой договор, как и любая  сделка, может быть признан недействительным, если согласно действующему законодательству Российской Федерации имеются основания признать его таковым: договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. п. (о недействительности сделок см. ст. 166—181 ГК РФ).

Последствия признания страхового договора недействительным бывают различными. В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступать следующие последствия:

а) стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке;

б) все полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в доход Российской Федерации;

в) одна из сторон возвращает другой стороне  все полученное ею по сделке. Имущество, полученное другой стороной от первой стороны (а также причитавшееся  ей), обращается в доход Российкой  Федерации) в случае если договор страхования заключен с недееспособным в силу возраста или вследствие психического расстройства страхователем (либо со страхователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесенный последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится).

Помимо установленных законом  общих оснований признания сделок недействительными законодательством  о страховании установлены следующие специальные основания признания недействительным страхового договора:

а) недействительным может быть признан  договор личного страхования, если он был заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, без согласия на то самого застрахованного лица. Недействительным такой договор признается по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ);

б) страховщик вправе потребовать  признания страхового договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что при заключении договора страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), когда эти обстоятельства не были известны (и не должны были быть известными) страховщику. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали;

в) страховщик может потребовать  признать договор страхования недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма (в том числе, когда превышение — результат двойного страхования: страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков). Кроме того, страховщик вправе требовать возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).

Является недействительным (ничтожным) договор страхования в той части страховой суммы, которая превышает страховую (действительную) стоимость по договорам страхования имущества или предпринимательского риска (ч. 1 ст. 951 ГК РФ), в том числе, если такое превышение явилось следствием двойного страхования. В таких случаях излишне уплаченная часть страховой премии не возвращается страхователю. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносилась в рассрочку и к моменту выявления указанного превышения страховой суммы над страховой стоимостью премия внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

Кроме того, согласно Закону о страховании страховой договор также признается недействительным в случаях:

а) если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда;

б) если договор страхования заключен после страхового случая. Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным или третейским судом (ст. 24 Закона о страховании). Иски о признании договора страхования недействительным и о применении последствий его недействительности можно предъявлять в течение срока исковой давности, который равняется одному году (ст. 181 ГК РФ). Иски о применении последствий недействительности страхового договора, если он является ничтожной сделкой (например: договор страхования не соответствует требованиям закона или иным правовым актам; страховой договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор является мнимой или притворной сделкой; договор страхования заключен с малолетним или недееспособным вследствие психического расстройства страхователем), могут быть предъявлены в течение десяти лет со дня, когда началось исполнение страхового договора (ст. 181 ГК РФ).

3. Проектная  часть

 

3.1. Рекомендации по развитию  и совершенствованию личного  страхования.

На основе исследованных  материалов сформулируем несколько  рекомендаций, способствующих развитию и совершентвованию личного страхования  в РФ.

Учитывая объемы и временный  характер краткосрочного страхования  жизни, необходимо создать условия  для развития личного страхования и трансформировать краткосрочное страхование жизни в долгосрочное. Что для этого надо сделать в нашей стране?

1. Предоставить страховым  компаниям возможность принять  участие в решении социальных  проблем. Для этого необходимо:

А) Обеспечить участие страховых компаний в реформе системы пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему получения высоких пенсий для тех, кто этого хочет. Одновременно государство получает длинные деньги в виде страховых резервов.

Кроме того, страховые  компании могут принять активное участие в профессиональных пенсионных системах, обеспечивая выплату пенсии льготникам в течение пяти лет  до достижения действительного пенсионного  возраста. Страховые компании могут  также заключать договоры индивидуального пенсионного страхования с физическими лицами, обеспечивая им достойный уровень пенсии. Страховые компании могут взять на себя риски недожития застрахованного до пенсионного возраста и выплаты пенсии выгодоприобретателю, то есть по случаю потери кормильца.

Б) Развивать долгосрочное страхование жизни в Российской федерации, в том числе с выплатой рент и аннуитетов. С одной стороны, это позволит привлечь значительные инвестиционные ресурсы. С другой стороны, этот вид страхования даст возможность людям получать дополнительный доход.

В) Работать с самозанятым  населением. Эта категория людей  появилась в России сравнительно недавно, с началом зарождения рыночных отношений. По данным журнала "финансы" в России сейчас есть 10-12 миллионов человек самозанятого населения, из которых далеко не все охвачены государственными социальными и пенсионными программами. Страховые компании, охватывая этот слой населения личным страхованием, могут оказать существенную помощь государству в решении их социальных и пенсионных проблем.

Г) Развивать программы  ипотечного кредитования населения. Эти  программы позволяют решить важнейший  вопрос социальной защиты населения - обеспечение граждан жильем.

Д) Развивать не только обязательное, но и добровольное медицинское страхование. Нужно соединить возможности добровольного и обязательного медицинского страхования. Тогда гражданин, получающий медицинские услуги в рамках обязательного медицинского страхования, сможет получать более качественную медицинскую помощь за счет добровольного медицинского страхования. Это может быть достигнуто путем зачета взноса по обязательному медицинскому страхованию, уплаченного предприятием за своих работников в счет взноса самого работника по добровольному медицинскому страхованию. Это привлечет к решению проблем медицинского обслуживания как предприятий, так и самих граждан, которые в результате смогут получать медицинские услуги более высокого уровня.

Е) Развивать социальное страхование от несчастных случаев  на производстве, предоставив право работодателю платить либо в Фонд социального страхования, либо в страховую компанию. Необходимо также развивать и страхование граждан от несчастных случаев. Этого требует объективная реальность. По данным Министерства труда и социальной занятости РФ, ежегодно на производстве происходит около 150 тысяч случаев травматизма.

Таким образом, допуск страховых  компаний к решению социальных проблем  и развитие личного страхования  позволяют получить для граждан:

- дополнительное пенсионное  обеспечение;

- высококачественные  медицинские услуги;

- дополнительные социальные  гарантии в случае инвалидности, потери кормильца и так далее;

- дополнительный источник  дохода;

для государства:

- снизить нагрузку  на бюджет;

- привлечь инвестиционные  ресурсы;

- ликвидировать иждивенчество;

- создать социальную  стабильность в обществе.

2. Для того чтобы  личное страхование развивалось  в нужном направлении, необходимо  принять законы, способствующие  развитию данного вида. Речь идет  о социальных законах: "О развитии  долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации", "Об обязательном социальном страховании от несчастного случая на производстве", "Об основах реформы пенсионной системы" и так далее.

3. Для развития личного  страхования и долгосрочного  страхования жизни в частности нужны стимулы для страхователей.

Первый шаг в этом направлении уже сделан: принятые 23 и 24 главы Налогового кодекса РФ (о подоходном и социальном налоге) способствуют развитию личного страхования.

4. Необходимо решить  вопрос о развитии надежных  финансовых инструментов для размещения страховых резервов по долгосрочному страхованию жизни.

5. Расширять международное  сотрудничества со страховыми  надзорами, союзами страховщиков, зарубежными страховщиками и  перестраховщиками с целью формирования  российского рынка долгосрочного страхования жизни с учетом мировых тенденций, укрепления платежеспособности российских страховщиков, снятия необоснованных ограничений на участие иностранных компаний в проведении страхования и перестрахования жизни, совместной борьбы со страховым мошенничеством в области страхования жизни;

6. Необходимо проведение  Всероссийским союзом страховщиков, средствами массовой информации, общественными организациями и  высшими учебными заведениями  широкой просветительской работы  среди населения, государственных служащих и работодателей, раскрывающей сущность и механизм реализации предлагаемых программ, с целью формирования в обществе современной страховой культуры и цивилизованного отношения к страхованию.

3.2. Всеобщая  классификация страховых отношений

Личное страхование

См. схему 1.

 

Страхование финансовых рисков

 

Можно предложить следующую  классификацию страхования финансовых рисков.

1. Страхование кредитов, в том числе страхование:

• риска невозврата кредита (страхователь – банк);

• ответственности заемщика за невозврат (непогашение) кредита (страхователь – заемщик);
• несвоевременной уплаты процентов за кредит заемщикам;
• потребительского кредита (страхователь – физическое лицо);
• коммерческого кредита (страхование векселей);
• депозитов (страхователь – банк или вкладчик).

2. Страхование косвенных рисков, в том числе:

• на случай потери прибыли (дохода);
• дополнительных расходов (как отдельный вид страхования);
• временной прибыли, арендной платы и т.п.

3. Страхование биржевых рисков, в том числе:

• рисков неплатежа по коммерческим сделкам;
• комиссионного вознаграждения брокерской фирмы;
• операций с ценными бумагами.

4. Страхование риска неправомерного применения финансовых санкций государственными налоговыми инспекциями.

В соответствии с ГК страхование  финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов), вызванных следующими событиями:

• остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;
• потеря работы;
• непредвиденные расходы;
• неисполнение договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;
• понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки);
• иные события.