Личное страхование в РФ и проблемы его развития

- возможность снижения  затрат страхователей при заключении  договоров ДМС на длительные  сроки и в интересах большого числа работников, то есть - дальнейшее повышение доступности медицинских услуг;

- значительный спектр  программ ДМС, в том числе  постепенное включение в них  услуг профилактической направленности.

Нужно перечислить и  отрицательные стороны. Это:

- скудность законодательной  базы, регламентирующей взаимоотношения  субъектов добровольного медицинского  страхования;

- высокая степень монополизации  рынка медицинских услуг, особенно  в регионах, и связанная с этим  высокая (зачастую необоснованно)  стоимость медицинских услуг;

- отсутствие единых  научно обоснованных подходов  при формировании медицинскими  учреждениями стоимости их услуг;

- практически полное  отсутствие корреляции между  показателями стоимости медицинских  услуг и их качеством;

- отсутствие единых стандартов объема медицинской помощи для однотипных лечебных учреждений при оказании помощи пациентам с одной и той же патологией;

- отсутствие системы  подготовки, а, следовательно, и  дефицит квалифицированных специалистов  в области ДМС;

- обострение недобросовестной конкуренции среди страховых компаний.

Беспокоит по-прежнему отсутствие четкого понимания необходимости  и полезности закона, законодательного оформления системы ДМС, а также  того, что альтернативы сохранения нации нет. Нелепо задавать вопрос: что лучше - лечиться или не лечиться? Ясно, что когда появляется необходимость, вопрос этот отпадает сам по себе. Человек готов отдать все, что до этого казалось наиболее важным, чтобы сохранить здоровье. Бесплатно, как мы выяснили, сделать это нельзя, тем более, когда речь идет не о насморке.

 

2. Анализ отрасли  личного страхования

2.1. Основных показателей  в отрасли личного страхования

Как показывает многолетний опыт стран  с устоявшимся страховым рынком, одним из ключевых моментов его устойчивого  развития является сбор и обработка статистической информации. Именно наличие статистических данных является обязательным условием экономически обоснованного подхода к стратегии развития компаний.

О динамике развития страховой  индустрии и, в частности, о развитии личного страхования можно судить по изменению основных показателей этой отрасли, таких как абсолютной и относительной  размер страховых выплат и премий. Для анализа используем статистические данные за период 1996-2003 год, предоставленные Российским статистическим ежегодником за 2001 г.

Таблица 1. Уровень страховых  выплат по РФ в 1996-2000 гг, млн. руб. (до 1998 г – млрд. руб.)

 

годы	Платежи всего	В том числе
		Личное страхование	Имущественное страхование	Страхование ответственности	Обязательное  страхование
1996	12183,7	5190,2	986,8	170,5	5835,9
1997	13724,9	5580,03	1235,2	178,4	6725,2
1998	19284,4	9140,8	1774,1	154,2	8215,1
1999	46246,2	24880,4	4624,6	323,7	13133,9
2000	138566,0	102538,9	5958,3	692,8	28960,3

 

 

Таблица 2. Уровень страховых  премий по РФ в 1996-2000 гг, млн. руб. (до 1998 г – млрд. руб.)

 

годы	Платежи всего	В том числе
		Личное страхование	Имущественное страхование	Страхование ответственности	Обязательное  страхование
1996	27400,0	10100,0	5500,0	600,0	11200,0
1997	34200,0	11800,0	8100,0	1100,0	13100,0
1998	42,0	17,3	8,8	1,4	14,5
1999	96,6	44,5	26,1	4,5	21,5
2000	170074,1	94901,3	37076,2	6632,9	31463,7

 

Таблица 3. Структура страховых  премий по РФ в 1996-2000 гг. (в процентах)

 

Подотрасли, виды страхования	1996	1997	1998	1999	2000
Всего по добровольному и обязательному  страхованию	100	100	100	100	100
Добровольное страхование, В том числе: - жизни - от несчастных случаев медицинское имущество граждан имущество юридических лиц в том числе: - транспорта - грузов финансовых рисков риска непогашенных кредитов ответственности перевозчиков профессиональной ответственности ответственности заёмщика за непогашение кредита ответственность предприятий – источников повышенной опасности	58,6 26,7 2,5 7,7 4,9 13,2 2,5 2,7 1,6 0,1 0,7 0,2 0,1   0,2	58,9 22,08 2,69 9,26 4,6 16,2 2,5 3,3 1,2 0,0 0,7 0,3 0,0   0,4	63,6 29,1 2,2 8,8 4,3 15,2 2,6 2,7 0,5 0,03 0,6 0,3 0,0   0,6	78,4 37,4 1,9 7,4 3,8 21,3 3,0 5,2 2,0 0,03 0,9 0,2 0,01   1,8	81,5 46,8 1,5 7,5 3,2 18,2 2,2 3,7 0,4 0,04 0,4 0,2 0,01   1,3
Обязательное страхование, В том числе медицинское	41,4 37,3	41,1 36,3	36,4 34,2	21,6 20,2	18,5 17,1

 

 

 

 

Таблица 4. Структура страховых  выплат по РФ в 1996-2000 гг. (в процентах)

 

Подотрасли, виды страхования	1996	1997	1998	1999	2000
Всего по добровольному и обязательному страхованию	100	100	100	100	100
Добровольное страхование, В том числе: - жизни - от несчастных случаев медицинское имущество граждан имущество юридических лиц в том числе: - транспорта - грузов финансовых рисков риска непогашенных кредитов ответственности перевозчиков профессиональной ответственности ответственности заёмщика за непогашение кредита ответственность предприятий – источников повышенной опасности	52,1 32,4 1,2 7,9 2,25 3,3 1,0 0,5 2,6 0,1 0,2 0,0 0,3   0,07	51,0 29,66 1,38 9,58 2,2 2,8 0,9 0,3 4,0 0,2 0,2 0,1 0,1   0,09	57,4 38,2 1,0 8,2 2,0 5,8 2,8 1,4 1,4 0,01 0,1 0,01 0,1   0,1	71,6 53,8 0,7 6,4 1,6 7,7 1,9 3,5 0,7 0,0 0,28 0,05 0,04   0,04	79,1 68,9 0,4 5,0 1,2 2,8 1,1 0,2 0,3 0,01 0,06 0,012 0,01   0,03
Обязательное страхование, В том числе медицинское	47,9 45,0	49,0 45,3	42,6 41,5	28,4 27,3

 

Анализируя структуру  страховых премий и выплат, можно  отметить устойчивую тенденцию увеличения договоров страхования жизни, а  также наступления страховых  случаев по этим договорам. Это может быть связано с серьёзным ухудшением здоровья нации, криминальной обстановки, но, на мой взгляд, основной причиной является реализацией «зарплатных» схем ухода от налогов. Об этом же свидетельствует относительная стабильность таких видов страхования, как страхование от несчастных случаев, добровольное медицинское страхование.

Построим графики, отображающие динамику объёмов премий и выплат по договорам личного страхования.

Рис 1. Объём страховых  премий и выплат по договорам личного страхования по РФ в 1996-2000 гг.

Из диаграммы (рис. 1) видно, что до 1998 года личное страхование в России  практически не развивалось. Действительно, вспоминая тот период можно отметить, что не только страховое дело, но и вся экономика страны в целом находилась в стагнации. Кризис 98 г. сократил количество страховых премий практически до нулевой отметки. Потеряв всякое доверие к государственным и коммерческим финансовым организациям, население остатки сбережений спрятало «под подушку». Однако, как видно из той же диаграммы, страховые компании не потеряли ликвидности, продолжая выплачивать причитающиеся по договорам страхования суммы. В этой связи количество выплат во много раз превысило объём страховых премий. В 1999 году ситуация ухудшилась. Население всё ещё находилось в состоянии шока. Из диаграммы (рис. 1) видно что, суммарный объём страховых выплат почти в сотни раз превысил собираемые премии. Это и послужило причиной разорения большого числа страховых компаний в этот период. Однако кризис 1998 года дал сильный толчок экономики. С 2000 г. объём страховых премий превысил докризисный уровень. Отрасль по-прежнему оставалась в убытке, но уже в значительно меньшем, чем в 1999 г.

 

а)                                                                 б)

Рис. 2. Динамика страховых  премий (а) и выплат (б) по договорам  личного страхования по отношению  к предыдущему году.

 

По относительным показателям  можно судить о скорости изменения  динамики развития страхования  вообще и личного страхования в частности. График, приведённый на рис. 2 а) демонстрирует, сначала резкое сокращение страховых премий (1998 - 1999), а затем ещё более стремительный рост, позволивший перешагнуть докризисную отметку. Наряду с сильнейшими колебаниями объёма страховых премия, объём страховых выплат сохраняет равномерную возрастающую динамику. Однако, учитывая резко сократившееся число страхователей, это не может не отразиться на показателе эффективности развития отрасли личного страхования.

 

Рис 3. Показатель эффективности  развития личного страхования по РФ в 1996-2000 гг.

 

Действительно, график, приведённый  на рис. 3., демонстрирует резкое снижение эффективности отрасли в период 1998-1999 г., происходящее на фоне сокращающегося объёма страховых премий и увеличившегося объёма страховых возмещений.

2.2. Динамика  развития Российских компаний  в послекризисный период

Как уже отмечалось выше, финансово-экономический  кризис 1998 года дал сильный толчок развития экономики страны, и в частности индустрии страхования. Сказалось так же и то, что пережить кризис смогли самые сильные и конкурентоспособные страховые компании. Положительную динамику развития «уцелевших» рассмотрим на примере крупного Российского страховщика.

ОАО "Российское страховое  народное общество" (РОСНО).

Характерной тенденцией развития компании является устойчивый рост объемов страховых операций и увеличение доли физических лиц в портфеле компании, что свидетельствует не только о росте потребности населения в высококвалифицированной страховой защите, но и о доверии клиентов к Компании как к эффективному финансовому учреждению.

Открытое акционерное общество "Российское страховое народное общество" "РОСНО", являясь универсальной страховой компанией, стремится к постоянному расширению спектра услуг, предлагаемых клиентам. За 2002 год количество видов страхования, предлагаемых частным лицам и корпоративным клиентам, увеличилось с 77 до 88. На сегодняшний день ОАО "РОСНО" предлагает 89 видов добровольного и обязательного страхования.

В 2002 г. общий объем страховых  взносов составил 10 729 млн. руб. Наибольшая часть страховых взносов, поступившая  по договорам страхования, приходится на имущественное и личное страхование. В 2002 г. было собрано страховых взносов по договорам страхования:  
по страхованию иному, чем страхование жизни: 5 399 млн. руб. (прирост по сравнению с аналогичным периодом 2001 года - 22 %), в том числе личное страхование, кроме страхования жизни: 2 153 млн. руб.; имущественное страхование: 2 940 млн. руб., страхованию ответственности: 306 млн. руб.

 

 

Наибольший рост страховых выплат был отмечен в имущественном  страховании и страховании ответственности.

 

На протяжении 11 лет устойчиво  и динамично увеличивается величина собственных средств ОАО "РОСНО". Рост собственных средств повышает финансовую устойчивость компании и  создает базу для дальнейшего  расширения деятельности. На конец 2002 г. собственные средства увеличились на 38,05 % по сравнению с началом года и составили 1 435 млн. руб. Чистая прибыль за 2002 г. составила 396 млн. рублей.