Личное страхование на примере ОАО "Росгосстрах"

"justify">     Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования.

     В качестве страхователя могут выступать  дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие договор  в пользу третьих лиц.

     Медицинское страхование может быть обязательным и добровольным.

     Обязательное  медицинское страхование, осуществляемое в РФ на основании принятого 28 июня 1991 г. Закона «О медицинском страховании граждан в РСФСР», призвано гарантировать гражданам России минимум медицинских услуг (объем лечебно – профилактической помощи), оказываемых в каждом случае по соответствующим программам медицинского страхования.

     Добровольное  медицинское страхование имеет  целью обеспечить оказание медицинской помощи сверх социально гарантированного объема медицинских услуг, определяемого программами обязательного страхования.

     Страховые медицинские организации:

     – обеспечивают оплату медицинской помощи;

     – следят за полнотой и качеством предоставленных услуг;

     – защищает права застрахованных лиц, т.е. выступает посредником между гражданами и территориальными фондами ОМС.

     Каждому гражданину в отношении которого заключается договор, выдается медицинский полис.

     Страховым случаем здесь является обращение  застрахованного в медицинское учреждение по поводу получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены как медицинские учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там получить.

     В медицинском страховании всегда существует ряд исключений:

• на страхование не принимаются лица, стоящие на учёте в: наркологическом, психоневрологическом, туберкулёзном, кожно-венерологическом диспансере;
• исключены из покрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, ряд тяжёлых заболеваний, покушение на самоубийство, членовредительство, умышленное преступление застрахованного, связанного со страховым случаем;
• не оплачиваются медицинские услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.

     Обычно, страховые компании предлагают своим клиентам несколько программ. Страхование этих программ различается качеством предоставляемых услуг и ценами.

     Договор страхования может быть заключён по следующим условиям:

• гарантирование предоставления медицинских услуг при амбулаторном лечении;
• гарантирование предоставления медицинских услуг при стационарном лечении;
• полная страховая ответственность.

     Страховая сумма по договору страхования имеет  минимальный предельный уровень, который определяется из перечня медицинских услуг, предусмотренных договором. Конкретная страховая сумма устанавливается индивидуально на основе программы, которую выбирает страхователь. В объём страховой ответственности не включаются обязательства, покрываемые обязательным медицинским страхованием. Договор страхования, обычно, заключается сроком на 1 год. Взносы могут быть уплачены, как единовременно, так и периодичны в течение всего срока страхования.

2.2.5. Накопительное страхование

     Накопительное страхование жизни занимает в  личном страховании особое место. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.

     Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий – смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста.

     Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда.

     В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном  страховании по сравнению с рисковым. Однако, случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных.

     Таким образом, все перечисленные виды личного страхования выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию личного страхования уделяется особое внимание. В России же главной целью личного страхования является обеспечение защиты интересов граждан, касающихся здоровья. 

 

3. АНАЛИЗ  ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ  НА ПРИМЕРЕ 

ОАО «РОСГОССТРАХ»

1. Общая информация о страховой организации

     Открытое  акционерное общество «Российская государственная страховая компания» (ОАО «Росгосстрах») создано в феврале 1992 года на базе Правления государственного страхования Российской Федерации при Министерстве финансов РСФСР.

     Компания  образована в соответствии с постановлением Правительства РФ от 10.02.92 г. № 76 «О создании Российской государственной страховой компании».

     Общество  является правопреемником имущественных прав и обязанностей, включая ответственность перед страхователями.

     Правления государственного страхования РФ при Министерстве Финансов РСФСР. В результате приватизации компании, состоявшейся в конце 2001 года, 49 % акций ОАО «Росгосстрах» приобрел консорциум инвесторов во главе с Инвестиционной компанией Тройка Диалог.

     Единая  система Росгосстраха включает в  себя:

• основное общество ОАО «Росгосстрах», имеющее 76 Территориальных управлений (на правах филиалов);
• 80 дочерних страховых открытых акционерных обществ, действующих во всех субъектах РФ (из них страховую деятельность осуществляют 54, на базе остальных 26 созданы и действуют Территориальные управления Компании).

     ОАО «Росгосстрах» владеет 100 % акций дочерних страховых открытых акционерных обществ (за исключением ОАО «Национальная страховая компания «Росгосстрах-Аргыз Саха (Якутия)»), где в собственности Компании находится 61,36 % акций.

     Общая сумма вложений ОАО «Росгосстрах» в уставные капиталы дочерних страховых акционерных обществ составляет около 14 млн. долларов США.

     Дочерние  страховые общества в свою очередь  имеют более 2 тысяч филиалов в  районах и городах.

     Общая численность занятых в основном обществе ОАО «Росгосстрах» составляет 1718 штатных сотрудников, в том числе: в Центральном офисе – 273; в Территориальных управлениях ОАО «Росгосстрах» и их агентствах – 1445 штатных сотрудников.

     В филиалах ОАО «Росгосстрах» и агентствах работают 3896 страховых агентов, в дочерних страховых обществах ОАО «Росгосстрах» работают 18564 штатных сотрудников и 37 412 агентов. Суммарная численность занятых по системе ОАО «Росгосстрах» составляет более 20 тыс. штатных работников и 41,4 тыс. страховых агентов.

     Компания  осуществляет добровольное и обязательное страхование в соответствии с законодательством РФ и получаемыми в установленном порядке лицензиями на право проведения страховой деятельности.

     Сведения  о лицензии (Приложение 1):

     Лицензия  Федеральной службы страхового надзора Российской Федерации С № 0977 50 от 07 декабря 2009 года (срок действия – постоянный) предоставляет Компании право проведения следующих направлений страховой деятельности:

• страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
• пенсионное страхование;
• страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• медицинское страхование;
• страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
• страхование средств железнодорожного транспорта;
• страхование средств воздушного транспорта;
• страхование средств водного транспорта;
• страхование грузов;
• сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
• страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
• страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
• страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
• страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
• страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
• страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
• страхование предпринимательских рисков.

     По  данной лицензии ОАО «Росгосстрах» имеет возможность проведения страховых операций по 62 видам страхования.

     Дочерние  страховые общества ОАО «Росгосстрах» работают как на основании собственных лицензий Департамента по надзору за страховой деятельностью Министерства финансов РФ, так и на основании лицензии ОАО «Росгосстрах»(по договорам поручения). Территориальные управления (филиалы) ОАО «Росгосстрах» осуществляют деятельность на основании единой лицензии ОАО «Росгосстрах».

     В июле – августе 2010 года было проведено очередное исследование потребительского восприятия брендов российских страховых компаний. Оно проводилось в 36 крупных и средних российских городах, всего в последнем опросе приняли участие 19 тыс. респондентов.

     По  знанию брендов страховщиков без  подсказки Росгосстрах остается неоспоримым лидером страхового рынка, опережая ближайшего конкурента без малого в три раза (рис. 1).

Рисунок 1 – Компании среди первых упоминаний брендов страховщиков

     По  данным «Эксперта РА», объем взносов, полученных группой Росгоссраха за 9 месяцев 2010 года, составил 57,565 млрд. рублей, размер совокупных активов группы на 01.10.10 год был равен 127,526 млрд. рублей, величина собственных средств – 21,065 млрд. рублей. В рэнкингах «Эксперта РА» группа компаний «Росгосстрах» по итогам 1 полугодия 2010 года заняла 1 место по величине совокупной собранной премии, 1 место по величине собранных взносов по ОСАГО, по страхованию имущества физических лиц и обязательному личному страхованию, 2 место по величине собранных взносов по страхованию средств наземного транспорта и 2 место по страхованию от НС.

     Группа  компаний «Росгосстрах» отличается высоким уровнем географической диверсификации, имеет развитый бренд, приемлемые показатели рентабельности активов (2,8% по итогам 1 полугодия 2009 года) и комбинированного коэффициента убыточности (0,992 за тот же период).

     Группа  компаний «Росгосстрах» имеет рейтинг надежности «Эксперта РА» на уровне А++ «Исключительно высокий уровень надежности». 

     3.2. Динамика российского страхового рынка в 2009-2010 гг.

     Изменения, произошедшие на российском страховом рынке в 2009 году, нельзя свести только лишь к падению взносов или росту уровня выплат. Поменялись идеология страховых компаний и их целевые ориентиры. Российский страховой рынок вышел на новый этап своего развития.