Личное страхование на примере ОАО "Росгосстрах"

2. По виду личного страхования:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев.

3. По количеству лиц, указанных в договоре:

• индивидуальное страхование;
• коллективное страхование.

4. По длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее одного года);
• среднесрочное (1 – 5лет);
• долгосрочное (6 – 15 лет).

5. По форме выплаты страхового обеспечения:

• с единовременной выплатой страховой суммы;
• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

6. По форме уплаты страховых премий:

• страхование с уплатой единовременных премий;
• страхование с ежегодной уплатой премий;
• страхование с ежемесячной уплатой премий.

2.2. Виды личного страхования

     Все виды страхования, имеющие отношение к событиям в жизни отдельного гражданина, относятся к личному страхованию. В таких случаях объектом страхования служат интересы застрахованного, связанные с его здоровьем, трудоспособностью, жизнью или пенсионным обеспечением в старости. Российская страховая система предусматривает следующие основные виды личного страхования:

1. страхование жизни;
2. страхование от несчастных случаев и болезней;
3. медицинское страхование;
4. накопительное страхование

Остановимся более  подробно на каждом из видов личного  страхования.

2.2.1. Страхование  жизни

     К страхованию жизни относят все  виды страхования, в которых объектом страхования является жизнь человека. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года, поэтому в страховании жизни может сочетаться сберегательная и рисковая функции.

     Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:

• дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;
• смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других;
• дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты.

     Договоры  страхования жизни заключаются с лицами в возрасте от 16 до 77 лет, при этом на момент окончания договора возраст не должен быть больше 80 лет. Договоры страхования жизни могут заключаться индивидуально с гражданами либо с организациями, в отношении своих работников. По такому договору страховщик гарантирует при наступлении страхового события выплатить страхователю либо указанному им лицу, обусловленную страховую сумму.

     Договоры  страхования жизни не заключаются с инвалидами I группы независимо от возраста. Если инвалидность застрахованный получил в течение жизни, то должен обязательно сообщить в страховую компанию и договор сразу прекращается.

     Страховая сумма устанавливается по согласованию между страхователем и страховщиком и выплачивается при:

     1) окончании срока страхования;

     2) при наступлении смерти застрахованного.

     Исключения  по выплате страховых сумм составляют:

     1) Если застрахованный умер до  истечения 6 месяцев со дня  вступления договора в силу от онкозаболевания или заболевания сердечнососудистой системы;

     2) если погиб при военных действиях;

     3) если имел группу инвалидности;

     4) умышленное лишение себя жизни.

     Страхование жизни на Западе является сильно развитым видом страхования, у нас в силу экономических и политических причин этот вид страхования развит довольно слабо с преобладанием краткосрочного страхования жизни.

     В РФ существуют следующие виды страхования  жизни:

• страхование жизни на срок;
• пожизненное страхование на случай смерти;
• смешанное страхование жизни;
• страхование дополнительной пенсии;
• возвратное страхование.

     Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. При срочном страховании на случай смерти выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, отсюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель. В случае срочного страхование на случай дожития выплата страховой суммы и начисленных процентов производится в случае дожития застрахованного лица до определённого договором срока.

     Смешанное страхование жизни наиболее часто включает в себя:

• страхование на дожитие;
• страхование на случай смерти;
• страхование на случай смерти от несчастных случаев.

     По  смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгодоприобретатель.

     Если  в период действия договора страхования  со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает право получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.

     Страхование дополнительной пенсии (аннуитет). Договор страхования, по которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц.

     Для определения страховых тарифов  по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения, имеющего более высокие показатели здоровья и соответственно меньший коэффициент смертности.

     По  договору «возвратного страхование жизни» страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам при наступлении страхового случая увеличенный страховой взнос. В случаи смерти – 300 % накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200 %, в случаи инвалидности III группы – 150 %. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100 %. Этот  договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования, самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90 % от выплаченных страховых взносов.

2.2.2. Страхование  от несчастных случаев и болезней

     Под несчастным случаем понимается такое внезапное кратковременное событие, которое повлекло собой травматическое повреждение или иное расстройство здоровья застрахованного. Обязательным условием является внезапность и кратковременность.

     Страхование от несчастных случаев предназначено  для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью  застрахованного. Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан).

     Важнейшим из принципов  страхования от несчастных – ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования. Наибольшее значение получило индивидуальное страхование от несчастных случаев на случай смерти, временной нетрудоспособности, постоянной полной или частичной нетрудоспособности (инвалидности).

     Объектом  страхования здесь является имущественные  интересы застрахованного, связанные с:

• снижением дохода;
• дополнительными затратами при утрате трудоспособности или смерти застрахованного в результате несчастного случая.

     Обязанностью  страховщика является произвести страховую  выплату в следующих случаях:

1. смерть застрахованного гражданина в связи с несчастным случаем или болезнью;
2. нанесение ущерба здоровью застрахованного гражданина по причине несчастного случая или болезни;
3. временная или постоянная утрата им трудоспособности в результате несчастного случая и болезни.

     Несчастным  случаем не считается:

1. травмы, полученные страхователем в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления;
2. травмы, полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель (автомашиной, мотоциклом, мотороллером, мопедом, велосипедом с мотором, трактором, комбайном, троллейбусом, трамваем и т.д.), катером или моторной лодкой, а также в связи с передачей управления ими лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
3. травмы или отравления в результате покушения страхователя на самоубийство;
4. умышленное причинение страхователем себе телесных повреждений;
5. смерть в результате перечисленных выше причин;
6. неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств), если они не были связаны с лечением, проводившимся по поводу страхового события, происшедшего в период действия договора страхования.

     Размер  страховой суммы установлены  по соглашению сторон и именно в  этих пределах отвечает страховщик. Общая  сумма выплат за один или нескольких страховых случаев не может превышать страховую сумму.

     Этот  вид страхования предусматривает  три вида выплат:

• выплата фиксированной суммы;
• частичную или полную компенсацию дополнительных расходов застрахованного при наступлении страхового случая;
• комбинированная выплата.

     Договор страхования от несчастных случаев  может быть заключён на любой срок.

     Дата  окончания договора обязательно указывается в полисе. Если наступает страховой случай, то страхователь или выгадоприобретатель должен сообщить об этом страховщику с момента, когда у него появилась такая возможность. Страховой случай подтверждается документами из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности оплата производится за каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может так же производиться в размере процента от страховой суммы. В договоре установлены и фиксированы суммы, они производятся в следующих случаях:

• в случаях смерти;
• при потери глаз;
• при потери конечностей;
• при постоянной или полной нетрудоспособности.

     При постоянной утрате общей трудоспособности выплаты производятся по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от полученной группы инвалидности:

     I группа – 80% от страховой суммы;

     II группа – 65% от страховой суммы;

     III группа – 50% от страховой суммы.

     Требование  на выплату страховой суммы может быть обращено к страховщику в течение трёх лет со дня наступления страхового случая.

2.2.3. Медицинское страхование

     Этот  вид личного страхования представляет собой один из видов социальной защиты интересов граждан в области охраны здоровья. На сегодняшний день медицинское страхование – один из самых популярных видов личного страхования.