Контрольная работа по "Страхованию"

    «Спасти»  ситуацию могло бы и жесткое  позиционирование страховых компаний, выражение и подчеркивание целевой  группы, на которую рассчитаны  страховые услуги. Например, какой-нибудь  страховщик мог бы заявить себя как компанию для VIP-клиентов. Причем – только для VIP-ов. Это наверняка возымело бы отклик на рынке, ведь сегодня большинство компаний в одном и том же офисе, в общей сутолоке принимают и владельца шикарного BMV, и дедушку-пенсионера, пришедшего застраховать свой древний «Москвич».

     В  любом случае, в создавшихся условиях  страховая компания должна выйти  за рамки универсальной организации,  предлагающей «все виды полисов  для всех».

     Есть еще и третий способ – это грамотный пиар на основе и лишь на основе которого потенциальные страхователи будут выделять вашу компанию из общей массы.

      К сожалению, дальше разовых  и несложных маркетинговых ходов  дело не идет. В результате  страхователь оказывается один  на один с проблемой выбора страховой компании. Как он ведет себя в сложившихся условиях?

     На  первом этапе выбора продукта  клиент выделяет из всех компаний  страховщиков, надежных с его  точки зрения. Дальше он проверяет,  насколько продукт покрывает  риски, от которых он хочет защититься. В случае удовлетворительного ответа на этот вопрос потребитель сравнивает цену продукта с конкурентными предложениями. На потребительскую оценку также влияют уровень сервиса страховщика и эмоциональная оболочка продукта – сочувствие, сопереживание, близость к страхователю, широкий спектр дополнительных услуг.

     Еще  один «больной» вопрос конкуренции  – это взаимоотношения местных  страховщиков и московских филиалов. И без того непростые, они  были усугублены введением ОСАГО,  одним из условий которого было наличие отделений или представителей во всех субъектах РФ – благодаря чему появилось большое количество филиалов московских компаний. И пришли они, конечно же, не только за «автогражданкой». На федеральных страховщиков и ранее приходилось около 80% всей национальной премии. Теперь же совокупная доля небольших региональных компаний стала еще меньше.

     Вобщем, конкурентное преимущество создают,  прежде всего, отличия.

     Однако  при выборе страховой организации  частными лицами одним из главных критериев все же остается величина компании.

     Один  из экспертов так и сказал: «На страховом рынке конкурируют  не страховые продукты, не качество  обслуживания, а весовые категории  компаний».

     Но  – только на первых порах.  Небольшие местные компании вполне могли бы занять свою нишу так называемого «страховщика у дома», максимально приблизившись к страхователю как территориально, так и морально, принимая каждого клиента «как родного». И это стало бы несомненным конкурентным преимуществом перед москвичами, сориентированными на массовую продажу полисов.

     Конечно,  небольшой компании среди гигантов  сложно «удержаться на плаву»  – тем более, что «федеральные  инициативы» зачастую пытаются  сориентировать страховой рынок  на гигантоманию. Об этом свидетельствуют прямые заявления федеральных чиновников – оставить на рынке только большие компании – имеющие филиалы во всех регионах и т.п. Причем, этим «страдает» не только страховой рынок. В свое время одно из банковских профобъединений начало активную борьбу с «мелкими банками». Причем разными способами – в том числе под эгидой закона «О гарантировании вкладов населения».

      И все же говорить о конкуренции  между местными компаниями и  московскими пока практически  не приходится. Мелкие компании  – это либо кэптивные – обслуживающие исключительно своих учредителей и их дочерние компании,  – либо территориальные – существующие при органах власти определенного территориального образования и оперирующих в его пределах, на основании исключительных полномочий, предоставленных местными органами власти.

     Совершенно  несопоставимы и размеры уставных  капиталов, а также количество  и содержание предлагаемых услуг.  У московских компаний их на  порядок больше, да и уровень  сервиса выше. Тем более что  многие «рисковые» виды страхования, такие как страхование финансовых рисков, рисков товаропроизводителей Москва опробовала сначала на себе, а затем рекомендовала порядок согласования филиалам. Как говорится одна голова хорошо, а две лучше. Местные же компании действуют на свой страх и риск, и иногда этот риск неоправдан.

     Говорить  о преимуществах «москвичей»  и недостатках «регионалов» можно  много. Но мы смотрим на рынок  глазами страхователей, исходя  из его интересов. А что нужно  страхователю? Надежность, финансовая  устойчивость страховщика, широкий спектр услуг и высокотехнологичное обслуживание. И неважно, каким образом он это получит – благодаря экспансии «федеральных» страховщиков на региональные рынки или благодаря «подстраиванию» местных компаний под каждого конкретного клиента. Хотелось бы пожелать страховщикам каким-то образом отличаться друг от друга – чтобы нам, страхователям, было не все равно, у кого купить полис. А еще – быть терпимее к своим конкурентам.

      Что ж, рынок продаж страховых  полисов физическим лицам пока по-прежнему остается мало освоенным. И за этот «лакомый» кусок, пожалуй, стоит побороться…

На развитие российского страхового рынка значительное влияние оказывает сложившееся  законодательство в области допуска  иностранных страховщиков в силу того, что иностранные страховые организации обладают значительно большим опытом, ноу-хау, технологиями продаж и управления, финансовыми ресурсами и, таким образом, высокой конкурентоспособностью. Массовый их приход на российский страховой рынок может значительно изменить существующую структуру рынка, усилить конкуренцию на нем. Либерализация страхового рынка — значительная угроза российским страховщикам, стимул к повышению их конкурентоспособности.

     С  внесением изменений и дополнении  в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 октября 1999 года и от 10 декабря 2003 года появились следующие основные ограничения деятельности страховых компаний с долей иностранных инвестций более 49%:

— совокупная квота  участия иностранного капитала в  российских страховых, компаниях — 25% от совокупного уставного капитала российских страховщиков (с декабря 2003 года, до этого — 15%);

— руководство  компанией должно осуществляться гражданами России: в лице единоличного исполнительного  органа и главного бухгалтера;

— иностранный  инвестор должен не менее 15 лет являться страховой организацией и не менее 2 лет участвовать в деятельности российского страховщика;

— запрещаются  следующие виды страхования: страхование  жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций;

— оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной форме в валюте РФ;

— открытие филиалов, участие в дочерних страховых  организациях, страховых организаций, дочерних по отношению к иностранным инвесторам, либо имеющих долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, возможно только по получении ими предварительного разрешения органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;

— дополнительные требования относительно страховых резервов и нормативных соотношений между активами и обязательствами могут устанавливаться органом страхового надзора России.

  Смягчение  ограничений для иностранных  страховщиков было вызвано необходимостью  выполнения Соглашения с ЕС.

      Значительный шаг на пути либерализации  был сделан в 1999 году, когда  впервые была разрешена деятельность  страховых компаний с преобладающим  иностранным участием, а 49% ограничение  было отменено. Одновременно был  определен и режим деятельности страховщиков с иностранным участием, препятствующий возникновению доминирующего положения иностранных страховщиков на рынке и в отдельных наиболее чувствительных сегментах.

     Совокупная  квота участия иностранного капитала  в российских страховых компаниях, согласно последней редакции Закона «Об организации страхового дела в РФ», увеличена до 25%. Согласно же последним данным, доля участия иностранного капитала составляет 4% от совокупного уставного капитала российских страховщиков. Таким образом, до предела ограничения (25%) остается 21%.

 

Задача 4

Рассчитайте тарифную ставку страхования профессиональной ответственности аудиторов.

Исходные  данные:

средняя страховая сумма - 900 тыс. руб.

среднее страховое возмещение - 450 тыс. руб.

вероятность наступления страхового случая  - 0,04

количество  заключенных договоров - 650

коэффициент, зависящий от гарантии безопасности (0,95) - 1,645

доля  нагрузки в брутто-ставке - 23%.

Решение:

Рассчитывается  нетто-ставка (Гн). Она состоит из основной части (То) и рисковой надбавки (Тр): Тн = То+ Тр

Основная часть  нетто-ставки определяется по формуле:

= 100*450/900*0,04 = 2%

где Р – вероятность наступления страхового случая;

Wc – среднее страховое возмещение;

Snc – средняя страховая сумма

Рисковая надбавка определяется:

 

=

где a(y) – коэффициент, который зависит от выбранного значения вероятности (гарантии безопасности у), определяющего достаточность сформированных страховых фондов для будущих страховых выплат.

 

Тн = То+ Тр = 2 + 0,76 = 2,76%

Брутто-ставка (Тб) рассчитывается по формуле:

где f (%) – доля нагрузки в брутто-ставке.

Задача 10

Вычислите сумму страховых платежей и сумму  страховых выплат при добровольном страховании риска непогашения кредитов. Исходные данные:

Первый  заемщик взял кредит в сумме 1300 тыс. руб. на год. Проценты за кредит – 20% годовых. Установленная тарифная ставка – 3,5%. Предел ответственности страховщика  – 80%.

Второй  заемщик взял кредит в сумме 800 тыс. руб. на 7 месяцев. Проценты за кредит – 22% годовых. Тарифная ставка – 2,4%. Предел ответственности страховщика – 70%.

Решение:

Определим сумму  страховых платежей:

Sсп(1) = (1300000 + 1300000 * 0,2 * 12 / 12) * 0,8 * 0,035 = 43680 рублей

Sсп(2) = (800000 + 800000 * 0,22 * 7 / 12) * 0,7 * 0,024 = 15165 рублей

Определим сумму  ущерба страхователя:

Sус(1) = (1300000 + 1300000 * 0,2 * 12 / 12) = 1560000 рублей

Sус(2) = (800000 + 800000 * 0,22 * 7 / 12) = 902667 рублей

Определим сумму  страховых выплат:

Sсп(1) = 1560000 * 0,8 = 1248000 рублей

Sсп(2) = 902667 * 0,7 = 631867 рублей

Задача  21

Для мужчины в возрасте 40 лет рассчитайте  через коммутационные числа при страховании на случай смерти (норма доходности 8%):

1. Сроком на 4 года:

а) единовременную нетто-ставку;

б) годовую нетто-ставку.

2. При пожизненном страховании:

а) единовременную нетто-ставку;

б) годовую нетто-ставку.

Решение:

1. Сроком  на 4года:

а) Единовременная нетто-ставка для лица в возрасте 40 лет при страховании на 4 года:

 

б) Годовая нетто-ставка взнос уплачивается в начале страхового года)

при страховании  на случай смерти для лица в возрасте 40 лет на 4 года:

руб.

2. При пожизненном страховании:

а) Единовременная нетто-ставка для лица в возрасте 40 лет для пожизненного страхования

руб.

б) Годовая нетто-ставка (взнос уплачивается в начале страхового года) при пожизненном страховании  на случай смерти:

руб.

 

Задача  № 28

Дайте оценку степени вероятности дефицитности средств, используя оценку профессора Ф.В. Коньшина. Исходные данные:

а) у страховой  компании А страховой портфель состоит  из 1300 заключенных договоров, у страховой  компании Б – из 950;

б) у страховой  компании А средняя тарифная ставка 4,2 рубля со 100 рублей страховой суммы, у страховой компании Б – 4,8 рублей со 100 рублей страховой суммы.

Решение

Для определения  степени вероятности дефицитности средств в обозримом будущем  применяется коэффициент вариации (Коньшина)

,

где g – средняя  страховая ставка по всему страховому портфелю;