Контрольная работа по "Страхованию"

Вопрос 1. В чем заключается сущность страхования? Что относится к объектам страхования?

Ответ: Сущность страхования состоит в коллективном создании денежного фонда для возмещения возможных убытков отдельным его участникам при наступлении у последних различных страховых событий.

Социально-экономическая  сущность страхования заключается  в том, что фонды возмещения убытков  создаются многими участниками, подверженными страховым рискам, а расходуются они на возмещение убытков только пострадавшим. Создание таких фондов (их называют страховыми) и управление ими давно перестало носить стихийный характер и превратилось в распространенную отрасль экономической деятельности. Отношения между лицами (физическими и юридическими), из взносов которых создаются такие фонды, с одной стороны, и собирающими эти фонды и управляющими ими, с другой стороны, определяют сущность страхования. В процессе страхования, таким образом, участвуют две группы экономических агентов. Первая группа называется страхователями, вторая — страховщиками. В результате страховой деятельности понесенные страхователями убытки распределяются таким образом, что затраты каждого из участников (сумма страховых взносов) составляют лишь некоторую долю возмещенного ему ущерба.

Таким образом, в страховании  реализуется один из важных аспектов экономических отношений, которые складываются между людьми в процессе производства, распределения и потребления материальных благ.

Страхование может быть разбито на два направления:

• защита государственной собственности и личности (страхование ответственности перед населением);
• защита частной собственности и личности.

Объектами страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству Российской Федерации. К таким имущественным интересам относятся интересы, связанные:

• с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
• с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
• с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного хозяйствующему субъекту (страхование ответственности).

Объекты страхования  служат основным признаком классификации  страхования.

Классификация страхования  представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

Отрасль страхования - это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами. Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.

Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он характеризуется страхованием однородных имущественных интересов.

Вид страхования включает отдельные разновидности.

Разновидности страхования - это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности.

Разновидностями личного  страхования являются страхование  детей, страхование к бракосочетанию (свадебное), смешанное страхование жизни, страхование дополнительной пенсии, страхование на случай смерти и потери здоровья и др.

Разновидностями имущественного страхования являются страхование  строений, основных и оборотных фондов, животных, домашнего имущества, средств транспорта, урожая сельскохозяйственных культур и др.

Разновидностями страхования ответственности  являются страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной  и профессиональной деятельности, страхование от убытков вследствие перерывов в производстве и др.

 

Вопрос 2. Как рассчитывается тарифная ставка?

Ответ: Тарифная ставка Т — это размер страхового платежа на 100 рублей страховой суммы. Различают нетто-ставку Т₀ и брутто-ставку (собственно тарифную ставку Т). Тарифная ставка предназначена для исчисления размера страхового платежа Р по установленной договором страхования страховой сумме:

Нетто-ставка Т₀ соответствует части тарифной ставки, которая предназначена для формирования страхового фонда, т.е. денежных средств для выплат страховых возмещений. Остальная часть платежа называется нагрузкой f, %. Она предназначена для следующих целей: проведения профилактических мероприятий; расходов на ведение дела; получения прибыли от страховой деятельности. Брутто-ставка, нетто-ставка и нагрузка связаны соотношением:

Иногда нагрузку выражают не в процентах, а в относительных  единицах, тогда:

T=T₀/(1-f).

Это соответствует следующему положению: нагрузка в брутто-ставке составляет f %.

Нетто-ставка в свою очередь состоит из двух частей: рисковой нетто-ставки R и рисковой надбавки dR:

Т₀ = R+dR.

Рисковая часть нетто-ставки соответствует ожидаемым, средним  значениям страховых выплат. Рисковая надбавка предназначена обеспечить устойчивость страхования при отклонениях  числа страховых событий от среднего значения и страховых возмещений от средних выплат. Рискованно определять страховой взнос только по ожидаемым значениям выплат, так как из-за случайных колебаний выплат возможны их значительные превышения над средними. В теории разорения доказано, что если страховые платежи определены в расчете на средние выплаты, то с вероятностью равной 1, страховщик разорится при любом резерве, если страховые операции производятся достаточно долго. Поэтому тарифная ставка содержит добавку — рисковую добавку dR, которая обеспечивает определенную гарантию безопасности проведения страховых операций.

В сложных  видах страхования и R, и dR содержат несколько составляющих. В накопительных (долгосрочных) видах страхования рисковая надбавка не предусматривается, устойчивость страхования обеспечивается другими способами.

Тарифная ставка и  ее различные составляющие определяются на основе специальных расчетов.

 

Вопрос 3. Что такое страховой фонд? Назовите принципы построения страхового фонда.

Ответ: Суть страхования сводится к формированию за счет взносов страхователей страхового фонда и его использованию для выплаты страховых возмещений. Создаваемый страховой фонд называют страховым фондом страховщика — предприятия (юридического лица), деятельность которого направлена на осуществление страховых операций.

С помощью  страхового фонда во многом разрешается  объективно существующее противоречие между человеком и природой, между природой и обществом. Одновременно обеспечивается непрерывность процесса общественного воспроизводства. Разрешение указанного противоречия, однако, не устраняет зависимости человека от стихийных сил природы.

Так, большую зависимость  от природно-климатических условий  испытывает сельское хозяйство (засуха, наводнения, выпревание и вымокание растений и т.д.). Эксплуатация гигантских супертанкеров может обернуться экологической катастрофой в водах мирового океана. При этом все большее влияние на возникновение ущерба приобретает человеческий фактор — ошибки, допущенные в ходе эксплуатации сложных технических систем.

По современным  научно-теоретическим представлениям страховой фонд— это средства, изъятые из национального дохода и совокупного общественного продукта. В целом абсолютный размер страхового фонда согласно этим представлениям указывает на размер потерь, которые несет общество в результате ущерба, покрываемого страхованием.

Объективные условия  производства выступают определяющей основой содержания страхового фонда. Эти условия не зависят от воли и сознания людей. Но их независимое  существование нужно понимать в том смысле, что объективная логика развития общественного производства не может произвольно изменяться людьми и им, наоборот, приходится согласовывать с ней свою практическую деятельность.

Функциональный аспект страхового фонда, во-первых, выявляет его природу и, во-вторых, строго ограничивает сферу его применения рамками материально-производственной деятельности.

В страховом фонде  реализуются определенные экономические  и общественные отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства.

Страховой фонд способствует экономическому прогрессу общества. Аккумулированные в страховом фонде значительные материальные и финансовые ресурсы наряду с целевым страховым использованием на возмещение ущерба служат источником инвестиций в экономику.

Ключевые принципы функционирования страхового фонда включают комплексность, многообразие организационных форм, учет специфики отраслей экономики и субъектов собственности, государственное регулирование этих процессов.

 

Вопрос 4. В чем заключается имущественное страхование? Каковы его виды?

Ответ: Имущественное страхование в Российской Федерации — отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и (или) оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный  характер нанесения ущерба имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.

Особым моментом в  классификации имущественного страхования  является выделение опасностей, иерархически не связанных между собой:

• страхование имущества от огня;
• страхование сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий;
• страхование животных от падежа и вынужденного забоя;
• страхование транспортных средств от аварий, угона и других опасностей.

Имущественное страхование  подразделяется на подотрасли по форме  собственности и социальным   группам   страхователей. По этому признаку различают имущество субъектов хозяйствования: государственное, частное, арендуемое и отдельных граждан на правах личной собственности.

Имущественное страхование существенным образом отличается от личного страхования. При личном взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким-либо имуществом, и от страхования ответственности, где отношения возникают, как правило, на основе использования определенного имущества, но их содержание не зависит от стоимости этого имущества. Страхование ответственности входит с недавних времен в отрасль имущественного страхования — это отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Отраслевая характеристика страхования  решает общие задачи оценки страховой  деятельности, но не выявляет конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность проводить страхование. Для детализации конкретных интересов с целью обоснования методов страховой защиты выделяются подотрасли и виды страхования.

В страховании ответственности  выделяют следующие подотрасли: страхование  задолженности и страхование  на случай возмещения вреда, которое  называют также страхованием гражданской ответственности.

Еще одним видом страхования  является страхование экономических рисков (предпринимательских рисков), в котором выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные — страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.