Классификация рисков в различных видах страхования

Страхование предпринимательских рисков предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов или дополнительных расходов страхователя, вызванных такими событиями, как остановка или сокращение объема производственной деятельности в результате оговоренных причин; банкротство; неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентом страхователя, являющегося кредитором по сделке; понесенные страхователем судебные или какие-либо непредвиденные расходы. Страховая сумма по договору чаще всего устанавливается в пределах вложений страхователя в застрахованную деятельность с увеличением ее в ряде случаев на согласованную между сторонами договора ожидаемую прибыль от данной деятельности. При этом нередко условия договора страхования предусматривают установление франшизы.
Специфика страхования обусловливает ряд требований к порядку заключения договоров. В частности, страхователь должен предъявить свидетельства о своей регистрации, лицензии или патенты на подлежащую страхованию деятельность, другие необходимые документы. В своем заявлении о желании заключить договор он должен дать подробную информацию о предпринимательской деятельности, условиях ее осуществления, ожидаемых доходах и расходах, заключенных контрактах, своих контрагентах и других обстоятельствах, имеющих отношение к степени риска.             
     Возникновение видов страхования предпринимательских рисков стало, с одной стороны, следствием расширения страхования обычных имущественных рисков, а с другой - результатом развития новой сферы деятельности страховщиков - поручительства и гарантий. Объем ответственности страховщика в зависимости от различных условий может разниться в больших пределах: от стихийных бедствий до набора общественно-политических факторов.

Известно достаточно большое число видов страхования, обеспечивающих страховой защитой имущественные интересы предпринимателей. Они подразделяются между собой, как правило, по объектам страхования и страховым рискам.

Экономическая наука обычно выделяет 3 стадии кругооборота средств в процессе товарного производства:             
•денежную, связанную с вложениями капитала и приобретением на имеющиеся денежные средства необходимых средств производства;
•производственную, суть которой состоит в создании новой стоимости путем переноса на готовый продукт стоимости основных фондов, рабочей силы, потребляемых сырья, материалов, топлива, полуфабрикатов;
•товарную, выражающуюся в реализации готовой продукции и ее оплате.

Все виды страхования, связанные со страховой защитой предпринимателей, можно разделить в соответствии с вышеуказанными стадиями кругооборота.

Первая стадия связана с инвестированием капитала, которое может быть осуществлено в основные фонды и оборотные средства, научно-техническую продукцию, а также в ценные бумаги. Страховое обеспечение вложенных капиталов осуществляется с помощью страхования инвестиций и финансовых гарантий.

Страховая защита предпринимателя на второй стадии кругооборота может быть обеспечена различными видами страхования имущества, гарантирующими компенсацию ущерба от различных стихийных бедствий, катастроф, неправомерных действий третьих лиц и страхования гражданской ответственности, возмещающего потери предпринимателя в связи с необходимостью покрывать вред, причиненный деятельностью предприятия третьим лицам, которые обычно выводят за рамки страхования предпринимательской деятельности и относят к самостоятельным подотраслям страхования. Кроме того, здесь проводится страхование на случай перерывов в хозяйственной деятельности в связи с пожарами, авариями и другими неблагоприятными событиями, которое обеспечивает защиту от косвенных потерь, связанных с прекращением выпуска продукции, дополнительными затратами по возобновлению производства и др.

На третьей стадии кругооборота осуществляется страхование риска неплатежа, экспортных кредитов и т.п.

Особенностью этой подотрасли является то, что она занимает промежуточное положение между страхованием имущества и страхованием ответственности. Это вытекает из самого характера рисков в предпринимательской деятельности, которые обусловлены двумя типами противоречий: между человеком и разрушительными силами природы и между партнерами в процессе общественно-экономических отношений.

Предпринимательская деятельность представляет собой непрерывный процесс по наращиванию вложенной в дело собственности. Нарушение непрерывности может быть вызвано утратой средств труда или какими-либо событиями в сфере экономических отношений. Так, уничтожение или повреждение имущества вследствие стихийного бедствия, аварии, пожара, кражи и т.д. ведет не только к прямым финансовым убыткам, возмещаемым по договорам страхования имущества, но и к косвенным потерям, связанным с остановкой производства, которые покрываются по договорам страхования предпринимательских рисков. Вместе с тем уменьшение предпринимательского дохода может быть результатом невыполнения по различным причинам третьими лицами своих коммерческих или финансовых обязательств. Проводя страхование от этой группы рисков, страховщик берет на себя функции гаранта выполнения таких обязательств, что во многом схоже со страхованием ответственности, только в данном случае страхователем является не причинитель вреда, а лицо, которое может понести убытки из-за неисполнения обязательств своего контрагента.

Таким образом, страхование предпринимательских рисков объединяет в себе некоторые черты страхования имущества и страхования ответственности. Следовательно, при проведении таких видов страхования используются отдельные подходы к определению объема ответственности и оценки риска, характерные для вышеперечисленных подотраслей страхования.

Заключение.

Производство является материальной основой человече­ского бытия в определенной общественной форме. По этой причине человек и природа взаимосвязаны. С од­ной стороны, природа воздействует на человека, с другой — человек приспосабливает ее к своим нуждам. Современный на­учно-технический прогресс облегчает освоение природы. Ис­пользование достижений научно-технического прогресса в про­цессе освоения природных благ служит предпосылкой роста об­щественного производства.

Чрезвычайность, риск есть норма существования человечества. Предметы труда подвержены воздействию разрушительных сил природы, (стихийные бедствия, несчастные случаи, катастрофы). Каждое стихийное бедствие и несчастный случай рассматриваются как опасность, затрагивающая предметы труда, в связи, с чем возникает страховое отношение, т.е. объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых от­ношений служит риск. Без наличия соответствующего риска нет страхования, поскольку нет страхового интереса. Риск существует на всем протяжении действия договора страхования.

Эффективность управления риском в рамках страховой со­вокупности во многом зависит от степени участия коллектива в выработке и принятии решений. Общая закономерность, от­ражающая сущность этого процесса, сводится к следующему: чем меньше степень вовлечения человека в, события и чем меньше он знает о последствиях своих решений, тем больше он склонен принимать решения с риском отрицательного ре­зультата.

Список литературы.

1.      Архипов, А.П., Гомеля, В.Б., Туленты,  Д.С. Страхование. Современный курс: Учебник/ под ред. Е.В. Коломина – М.: Финансы и статистика, 2007. – 416 с.

2.      Ермасов, С.В., Ермасова, Н.Б. Страхование:  Учебник. – 2-е изд., перераб.  и доп. – М.: Высшее образование, 2008. – 613 с. – (Основы наук)

3.      Сахирова, Н.П. Страхование: Учебное пособие. – М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2006. – 744 с.

4.      Сплетухов, Ю.А., Дюжиков, Е.Ф. Страхование:  Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2007. – 312 с. – (Высшее образование)

26