Исторические аспекты страхования

Содержание 

Введение  ……………………………………………………………………………. 3

1. Зарождение института страхования ……………………………………….4
2. История зарождения страхования в России ………………………………8
3. История зарождения страхования в Украине ……………………………13

Заключение  ………………………………………………………………………..17

Список  использованной литературы …………………………………………….18

Введение 
 

     Говорят, что миром правит страх и страховщики. Действительно, чувство леденящего ужаса может охватить всякого, кто  обладает здравым умом и способностью оценить происходящее вокруг: стихийные  бедствия, транспортные катастрофы, техногенные  аварии, вечные для всех эпох несчастные случаи и болезни. Гарантии безопасности, а точнее - лекарство от страха потерять все - человек ищет именно у страховщика. Если же такой безопасности не найти, клиент готов удовлетвориться хотя бы компенсацией причиненного ущерба. Поэтому страхование и процветает: лекарство от страха люди искали во все времена.

     Страхование…  Сегодня, наверное, каждый более-менее  обознанный в мире денег человек  знаком с этим понятием, хотя бы на теории. Не оставляет никакого сомнения и  то, что многие уже и на практике сталкивались с ним и даже на личном опыте. И казалось бы все так просто, все так ясно… 

     Но  если задать сейчас вопрос: а сколько  же лет страховому делу? – думаю  мало, кто сумеет дать точный ответ, или даже приблизиться к нему. Уж слишком «старо» оно, чтобы проследить, куда уходят его корни.

     Но  прежде чем начать разговор об истории  страхования, разберем исходное значение данного слова. «Страх» - именно на этом основан смысл однокоренного  ему «страхования». Страх перед  стихией, уничтожающей посевы, страх  перед разбойниками и грабителями, именно страх подвел людей к осознанию  необходимости страхования.

     Страхование развивалось постепенно, со временем все более совершенствуясь, однако истоки его уходят так далеко в  прошлое, что уже невозможно установить точную дату его возникновения.

1. Зарождение  института страхования

     Первоначальные  формы страхования возникли в  глубокой древности. Еще в рабовладельческом  обществе были добровольные соглашения, в которых можно различить  черты современного договора страхования. Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной  из книг Талмуда (Талму́д (ивр. תָלְמוּד‎, «учение, учёба») — многотомный свод правовых и религиозно-этических положений иудаизма) и заключались в следующем: если у одного из погонщиков ослов гибло животное, остальные погонщики должны были выделить ему взамен другого осла. 

     Операции, в которых отдаленно просматривались  начала страховой деятельности, появились  уже в Шумере (4–3 тысячелетие  до нашей эры) - тамошним торговцам  выдавалась финансовая гарантия или  сумма денег (в форме займа  или создания общей кассы) для  защиты их интересов в случае утраты груза во время перевозки.

     Позже, в Вавилоне (древний город в Месопотамии, в ХIХ–XI вв. до н. э. столица Вавилонии), появились особые группы «торговцев-заемщиков», которые специально ссужали своих коллег, решивших «пуститься в долгое путешествие» (именно так называли тогда операции по импорту-экспорту) и не требовали денег назад в случае кражи или утраты товара во время перевозки.

     В античном мире работники, занятые на таких строительствах, как египетские пирамиды, замок Соломона (около 970–931 до н.э.) и пр., организовывали кассы  взаимопомощи в пользу тех из своих  коллег или их семей, которые получали увечья или погибали в результате несчастного случая.

     Появление страхования на Руси связывают с  памятником древнерусского права –  «Русской правдой», которая дает интересные сведения о законодательстве    X-XI вв. Особое значение имеют нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной в случае убийства. Например: «Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен.»1 (ст. 3).

     «Если убийство совершено не умышленно, а  в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивает виру (денежный штраф, - Авт.) также с помощью округи»        (ст. 6).

     «Если кто откажется от участия в  уплате дикой (подушной, - Авт.) виры, тому округа не помогает в уплате за него самого, и он сам за себя тогда  платит» (ст. 8).

     Известный нормативный акт времен Московской Руси – «Стоглав» (1551г.) содержит статьи, предусматривающие государственное  страхование. В главе 72 «Об искуплении пленных» говорилось о создании особого  фонда в царской казне для  выкупа людей, попавших в рабство  в результате набегов татар. Средства этого фонда формировались за счет регулярных сборов со всего населения (чем не обязательное страхование?) и расходовались исключительно  целенаправленно.

     Истоки  транспортного страхования следует искать в античности, Греции и Риме. То древнее страхование чем-то напоминало пари. Мореплаватель оставлял страховщику взнос. Эти деньги должны были пойти пиратам, если мореплаватель угодит в плен и за него потребуют выкуп. Если пиратские корабли обходили галеру стороной, монеты оставались страховщику. Две стороны будто бились об заклад – страховщик уверял, что плен невозможен, мореплаватель настаивал, что пиратская угроза велика.

     Схожие  с современными страховыми компаниями были союзы крестьян для взаимного  обеспечения на случай пожаров или  падежа скота, впервые появившиеся  в Исландии в XII веке. Союзы состояли обыкновенно из 20 зажиточных крестьян. В случае несчастья часть убытка оплачивалась материалами и работой, часть - деньгами.

     Первый  известный историкам письменный договор страхования был заключен в 1347году в Генуе, и там же появилось  первое именно страховое общество, занимавшееся страхованием грузоперевозок.

     В конце XV века европейцы начали предпринимать  крупные путешествия в Азию и  Америку, которые привели к «торговой  революции» (предшествующей более известной  «промышленной» революции). Именно тогда  понятия «риск» и «общий фонд»  слились воедино.

     Если  небольшой флотилии малых кораблей удастся добраться из Европы, скажем, до Индонезии, торговать там и  вернуться с грузом экзотических товаров, существует риск того, что  не все корабли завершат плавание. Штормы могут потопить одни суда, на других кончатся запасы продовольствия (или команда полностью погибнет от эпидемии), другие собьются с курса  и пропадут, некоторые могут затонуть из-за перегруженности, плохой конструкции  или повреждений от древесных  вредителей. Людям, которые вкладывали свои средства в такие рискованные  операции, представлялось целесообразным разделить между собой риск, чтобы  ни один из инвесторов не потерял своих  денег полностью из-за того, что  именно его корабль будет тем  самым единственным пропавшим. Для  этого было выработано два способа.

     Первый  состоял в создании совместного  предприятия, через которое инвесторы  вкладывали деньги в несколько кораблей с общим грузом, распределяя между  собой риск убытков и все прибыли, которые могли образоваться в  итоге предприятия.

     Второй  путь – это страхование: система, при которой владелец корабля  и/или груза (индивидуальное лицо или  компания) предлагает денежную сумму  другим людям, которые согласны компенсировать ему потери, если данный корабль  потерпит неудачу в предпринятом рейсе. Таким образом, совместные (акционерные) общества и страхование стали  дополнять друг друга, а не развиваться  в конкуренции друг с другом. Группа людей или компании собирали денежные премии в обмен на обещание выплатить  возмещение владельцу судна в  случае его потери. Эти страховщики  создавали общий фонд, который  они обещали использовать для  выплат страхователям в случае наступления  риска.

     В 1601 году при Парламенте Англии была создана комиссия по разрешению спорных  вопросов контрактов морского страхования.

     Одна  из самых крупных в мире страховых  компаний «Ллойд», созданная в Лондоне, с первого дня своего появления  тоже была связана с судоходством. В 1688г. Эдвард Ллойд держал кофейню, куда приходили лондонские торговцы и банкиры, чтобы обсудить свои дела в непринужденной обстановке. Там  предприниматели, заключавшие с  моряками сделки страхования, ставили  свои подписи под определенной страховой  суммой, которую они обязывались  выплатить в обмен на уплату страховых  взносов. Таких страховщиков стали  называть андеррайтерами (от английского  «anderwrite», что означает подписывать).

     Начальной сферой приложения усилий страховых  компаний стало страхование от огня. В густонаселенных городах XVII века большинство домов были деревянными. Огонь обеспечивал отопление, и приготовление пищи, свечи использовались для освещения. Поэтому риск пожара в городском доме был высок. В сельской общине, избежавшей урбанизации, все соседи собирались помочь восстановить сгоревший при пожаре дом. Там действовал принцип взаимопомощи. В отличие от этого, на городской улице соседями семьи, потерявшей кров, окажутся, например, ткачи, сапожники, клерки или рыбаки, у которых не будет ни времени, ни умения помочь соседям восстановить уничтоженное огнем жилище. Вместо этого они все готовы уплатить премию страховой компании, которая обещает две вещи: предоставить услуги пожарной команды (т.е. локализацию пожаров для предотвращения их распространения и минимизацию новых пожаров) и выплатить застрахованному лицу возмещение, достаточное для найма необходимых специалистов (строителей, каменщиков, плотников и др.) для устранения повреждений или восстановления сгоревшего дома.

     В 1680 году в Англии открывается первая в истории компания по страхованию  от огня. Страховой бизнес становится популярным и выгодным.

     Параллельно со страхованием от пожаров возникли фонды страхования жизни, и к  середине XVII века были созданы страховые  компании и взаимные общества, которые  занимались страхованием жизни.

     Чуть  позже из классических видов страхования  – морского, от огня и страхования  жизни, появилось большое разнообразие подвидов страхования.

     В средние века страховщики были хитры. Так, например, они не страховали произведения искусства, деньги и ценные бумаги. Компенсация утраты этих ценностей  была непосильной ношей для любой  страховой компании. Сегодня страхуют все, без исключений, не смотря на то, что количество рисков растет и не намерено даже стабилизироваться. Это  означает одно: поток клиентов страховых  компаний не иссякнет. Страх потерять все заставит их прийти за полисом. Этот страх – движущая сила страхового бизнеса, который дает главное –  уверенность в завтрашнем дне. Гарантии в том, что ущерб не станет роковым, а потеря – невосполнимой, могут  дать сегодня только страховщики.

     На  сегодняшний день во всех развитых странах мира страховые компании аккумулируют гораздо больше денег, чем банки. Вкладывать деньги в страховые  компании выгодно, т.к. для них созданы  определенные социальные и финансовые льготы. Так, в развитых странах мира граждане накапливают в страховой  системе в 7-8 раз больше своих  сбережений, чем в банках.

     Морская торговля, которая развивалась быстрыми темпами в Средиземноморье, способствовала развитию начальных форм страхования. Эта практика была распространена в  Афинах, о чем свидетельствовал в  своих работах Демосфен (около 384-322 до н. э.): торговец, получивший ссуду, возвращал  ее только в случае успешного завершения своего предприятия (путешествия), при  этом он возвращал на 30% больше денег, чем занимал. Процент — огромный. Это, конечно, еще не страхование, но общие начала, в том числе и в том, что касается размера ставки, уже присутствуют.

     Во  времена Римской Империи представители  власти сами становились гарантами  от определенных рисков, подписывая особые протоколы с поставщиками и торговцами, которые брали на себя обязательство  снабжать легионеров в Испании: возмещение ущерба от потери судов, перевозивших оружие и товары жизнеобеспечения, в случае военных действий или шторма. Для длительных маршрутов по Средиземному морю пользовались и практикой предоставления ссуд: от 50% и выше от оценочной стоимости груза и судна (usura infinitae).