Инвестиционная деятельность страховой компании

10.11.2011

Инвестиционная деятельность страховой компании

Инвестиционная деятельность основана на механизме размещения страховых резервов. 

На макроуровне  эффективность или не эффективность  страховой компании оказывает серьёзное  влияние на возможность с3ществования  данной компании.  Инвестиционная деятельность предоставляет саму возможность  предоставления страховых услуг.

Договоры страхования  в валютном эквиваленте и договорные обязательства выраженные в МРОТ.

Инвестиционная деят-ть обеспечивает качество предоставляемых  услуг, а след-но и положение, т  к влияет:

• На условия страхования
• На фактическое исполнение обязательств страховщика
• Инвестирование даёт возможность развитию бизнеса и самостоятельному управлению им

На макро ур при  соответствующем гос-м регулировании  успешность служит источником долгосрочных инвестиций

В мировой практике инвестиции страх компаний оказ-т  мощное стабилизирующее влияние  на экономику, что особенно явно становится в кризисные периоды. Наибольш инвестицион  ресурс имеют компании занимающиеся страхованием жизни.

В <россии ибъём  инвестиций составл ок 3 % ВВП.

Требования гос-ва состоят в том, что в покрытие страх резервов принимаются разроешённые активы. 16.12.05 

Структурные соотношения: 

Активы представленные в покрытие страх резервов:

• Стоимость гос ценных бумаг одного субъекта рф - 15%
• Стоим муниципальных ценных бумаг одного органа местного самоуправления
• Стоим векселей банков и вкладов, удостоверенных депозитными сертификатами
• Стоим векселей банков ивкладов не имеющих рейтинга - 20%
• Максимальн стоим всех векселей и вкладов
• Стоим акций - 15%
• Стоим облигаций и ценных бумаг обяз-ва по кот гарантированны
• Стоим векселей организаций за исключением банка - 10%
• И т д.

В новой редакции правил перечень активов явл-ся окончательным  и содержит 20 пунктов. Новацией явл-ся то, что страх-ки могут осуществлять размещение средств до 20%

Общая сь-ть принимаемых

Сущ-но различается  структура инвестиций и инвестиционная политика в целом страх еомпаний

 

В личном страх-и  - принцип эквивалентности

Право на соц выплаты

При наличии покрытия соц рисков и при соблюдении определ-х  условий уплаты взносов

Личное страхование - сущ-т право на возврат суммы  уплаченных страх взносов 

Соц страхование  отличается от добровольного  личного страх-я прежде всего обязательным характером. Перечень этих рисков и уровень их финансирования определяется ос соц политикой с пом методов соц страхования. Системя соц страхования в России включ 4 отрасли, управляемые 3мя гос :

Обязательное страх-е  от несчастных случаев

Обязательное пенсионное страх-е

Функциональная структура

 

В широком смысле социальное страхование означает систему страхования соц рисков.  Соц тсрахование связанное с заболеваниями осущ-т ФОМС. Из ФСС компенсируется потеря оплаты труда, из ФОМС - расходы на восстановление здоровья. Соц страхование имеет 2 формы - обязательную и добровольную.  Обязательное: общее - на всех лиц распространяется работаюзих по контракту; профессиональное - для лиц занятых на работах в условиях повышенной травмоопасности, а также с другими неблагоприятными условиями труда. В профессиональном страховании выше и уровень взносов и уровень обеспечения.  Добровольное соц страхование строится на основе коллективной:

Отличит черты добровольн соц страх-я:

• Демократизм управления страх фондами
• Наиб полная реализация принципа самоуправления
• Соц партнёрство работодателей и соц работников
• Тесная зависимость от ур-ня доходов страхователей

Личное страхование  является дополнением к соц страхованию  и является отраслью в кот объектом страхования явл-ся имущественные  интересы, связ-е с трудоспособностью  и др. Личное страхование сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временно свободные страховые  средства служат для страховщика  источником инвестиций, для - страхователя - источником капитализации взноса.

По условиям лицензирования страх деят-ти в РФ:

• Страхование жизни
• Страхование от несчастных случаев и болезней
• Медицинское страхование.

 

Страхование жизни  предусматривает обяз-ти страх-ка по договорам со сроком не менее 1 года и страх выплатам в случаях:

• Дожитие застрах лица до срока окончания
• Смерти застрах лица
• Выплаты пенсии застрах лицу при выполнении договоров страхования по достижении застрахованным определённого возраста или смерти кормильца или постоянной утраты трудоспособности

 

Страхование от несчастных случаев предусм обязанности  страховщика по страх выплатам в  фиксированной  сумме либо в размере  частичной или полной компенсации  доп расходов застрахованного лица. При этом возможна комб нация обоих  видов выплат. В объём ответственности  страх-ка включ обязанности произвести выплату при:

• Нанесение вреда застрахованному
• Смерть застрахованного от несчастного случая или болезни

 

Мед страх-е предусматривает  обязанноости страх-ка по осуществлению  страх выплат или выплат страх  обеспечения в размере частичных  или полных компенсаций.

К личному страхованию  относят риски связанные с  жизнью и здоровьем граждан независимо от используемых механизмов.  При  этом большая часть страх компаний является универсальной, т.е. наряду со страхованием жизни осущ-т и др виды страхования. 

Группирровка личного  страхования

 

• Непосредственная причина
• Принцип высшей добросовестности

 

Виды страхования  жизни

Смешанное страхование  жизни.

Страхуется риск дожития. 

Страхование детей  направленно на обеспечение  интересов  ребёнка на случай смерти страхователя

Пенсионное страхование - для обеспечения  доп доходом  лиц выходящих на пенсию.

Страхование на случай смерти - гарантирует выплату выгодопреобретателю  гарантированной суммы.

Страхование на дожитие - страх-ся риск дожития застра-ованного до окончания срока страхования.

Цели и функции  страхования жизни:

Социальная:

• защита семьи в случае потери кормильца
• Обеспечение в случае временной или постоянной утраты тркдоспособности
• Накопление средств для материальной поддержки детей

Финансовая:

• Защита чкстного бизнеса
• Сохранение предприятия
• Защита наследства

 

Страхование жизни  всегда оформляется договором в  кот страх-к приним на себя обязательства  выплатить обусловленную сумму  если в теч срока страхования  произойдёт страх случай в жизни  застрахованного лица. Доп условием является получегие страховщиком от страхователя суммы премии. Участником обязательств по страхованию жизни  может быть также бенефициар,  т е лицо физ или юр обладающее интересом, в чью пользу.

Договоры страхования  отличаются разнообразием:

• По объетам страхования:

>в отношении собств жизни

В отдельные типы выделяют также договоры производные  от базовых типов и покрывающие  специфические риски:

• Договоры пенсион страхования
• Ануитеты

Пенсионное страх-е  предусматривает выплаты по достижении пенсионного возраста страхователем, но с обоюдного согласия в договоре может быть установлен возраст с  которого след начинать выплату ренты (доп пенсии) . Специфические договоры могут быть заключены дееспособным физ или юр лицом при этом ограничен максимальный возраст застрахованных. В этом виде страхования не оценивается состояние здоровья. Внесение взносов предусматривается в единовременной и регулярной формах. Определённая часть взносов может быть выплачена наследникам. Факторы влияющие на размер пенсии:

• Динамика индивидуальных доходов
• Тариф удерживаемых взносов
• Продолжительность периодов взносов
• Динамика средней продолжительности жизни
• Возраст выхода на пенсию
• Учётная ставка для определения инвестиционного дохода

Ануитет предст собой  страховой договор по которому выплачивается  годовая рента в теч какаго-то периода жизни застрахованного  в абмен на уплату премии однократно при подписании договора страхования. Действ в россии след виды ануитетов:

• Простой - при оплате страховой премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно
• Отложенный - предусматривается период между заключением договора и началом выплаты ренты
• Срочный - страх договор предусматривает выплату ренты только до строго оговорённой даты или до наступления смерти за тот период, который будет короче
• Гарантированный - по договору предусм-ся выплата ренты в теч гарантированного срока независимо от того наступила смерть или нет. Выплата производится страхователю или наследнику
• Отсроченный - по договору страхования этого вида предусматривается выжидательный период между окончанием уплаты взносов и началом выплаты аннуитетов
• С защитой капиталов - застрахованный или его наследники в любом случае получают полную стоимость уплаченных премий. Первому гарантируется пожизненная выплата доходов, а наследникам - выплата разницы между внесёнными взносами и выплаченной премией