Имущественное страхование России в современных условиях

     В Гражданском кодексе РФ страхование  подразделяется на две от расли  имущественное и личное (ст. 927, п. 1). Страхование ответственности включено в имущественное страхование (ст. 929, п. 2). Но в этом разделении критерием являются не различия в объектах страхования, а характерные признаки договоров страхования (различия договоров имущественного и личного страхования). Более полно и наглядно изложенное представлено в схеме 1.(см..приложение 3).

     Обязательному имущественному страхованию за счет средств соответствующих бюджетов , например, подлежит имущество: предприятий, учреждений, организаций; объекты собственности и доходы граждан (на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф); судей; граждан, проживающих и работающих в закрытом административно территориальном образовании (на случай причинения ущерба из за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях и (или) объектах);военнослужащих, проходящих военную службу по контракту сотрудников налоговой полиции;судьи, членов семьи судьи Конституционного суда; государственных служащих на случай причинения имуществу ущерба в связи с исполнением служащим должностных обязанностей. [2.C35.] 
 
 
 
 
 
 

§3.3 Методы расчета тарифов имущественного страхования.

     Страховым тарифом, или ставкой, являются либо денежная плата с определенной страховой суммы в год, либо процентная ставка от совокупной страховой суммы на определенную дату. Исходя из тарифных ставок исчисляют страховые взносы, уплачиваемые страхователями.  Страховой взнос (премия, платеж) представляет собой произведение страхового тарифа на страховую сумму. Совокупность страховых платежей составляет страховой фонд, который используется для выплат страхового возмещения и ведения дел страховщиком. [25.C72.]

     Страховой взнос страхователя определяет его  вклад в формирование страхового фонда. Замкнутая раскладка ущерба между страхователями ставит страховщика перед необходимостью соблюдать интересы пострадавших в зависимости от страхового фонда или соблюдать баланс страховых возмещений и объема страховых взносов. Это выражается формулой:  СП= СВ, где СП-страховые платежи;  СВ-страховые возмещения. [17.C50.]

     Основная  задача при разработке страховых  тарифов связана с определением вероятной суммы ущерба, которая  приходится на страхователя, на единицу  объекта страхования, на единицу (100 ед.) страховой суммы. Таким образом, тарифная ставка должна достаточно достоверно отражать вероятный ущерб, который будет разложен между страхователями. С другой стороны, тарифная ставка отражает меру страховой ответственности, которую берет на себя страховщик. При этом ясно сознавая, что событие, от которого он страхует, для него достоверно, наблюдаемо, для страхователя – случайное. Таким образом, математически точно формируется задача максимизации объема страхового фонда при минимальном тарифе для отдельного страхователя. Правильно рассчитанная тарифная ставка обеспечивает страховщику устойчивость страховых операций, баланс его доходов и расходов либо превышение доходов над расходами. Для получения прибыли, у страховщика доходы должны превышать расходы. [15.C38.]

     С целью обеспечения финансовой устойчивости страховых операций разрабатывается брутто-ставка, которая лежит в основе страхового взноса и является выражением тарифной ставки.

     Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и нагрузки к ней. Нетто-ставка выражает рисковую часть тарифа для обеспечения страхового возмещения и предназначена для формирования страхового фонда. Нагрузка предназначена для покрытия накладных расходов страховщика и образования резервных фондов, так как страхование представляет собой динамический процесс, и даже достоверное событие, с точки зрения страховщика, имеет отклонения в масштабе и времени проявления, поэтому резерв для обеспечения возмещения ущерба необходимо создать заблаговременно. [4.C64.]

     Нетто-ставка – основная часть тарифной ставки – выражает вероятность нанесения  страхователям определенного ущерба и отражает меру ответственности, взятую на себя страховщиком. Если условия страхования данной группы имущества или иных рисков содержат несколько видов страховой ответственности, то совокупная нетто-ставка может состоять из суммы нескольких частных нетто-ставок из-за независимости условий проявления страховых случаев, принятых в комбинированное страхование. [4.C68.]

    Вероятность наступления страховых случаев  лежит в основе нетто-ставки. Обозначим  ее через ρ. Тогда ρ=с/a, где a – число застрахованных объектов, с – число страховых случаев. В денежном выражении этот показатель отражает отношение объема страхового возмещения к страховой сумме всех застрахованных объектов b. Отношение ѓ/b называют показателем убыточности страховой суммы.

    Опустошительность одного страхового случая выражается отношением числа пострадавших объектов d к числу страховых случаев c.

    Среднее возмещение по одному пострадавшему  объекту определяется как ѓ/b и средняя страховая сумма на один застрахованный объект –как b/a. Тогда вероятность страхового случая может быть выражена:  ρ=(cdѓa)/(acdb)=ѓ/b [10.C29.]

    Методика  расчета нетто-ставок по каждому  виду или однородным объектам имущественного страхования сводится к определению  среднего показателя убыточности страховой  суммы за некоторый тарифный период, например 5 или 10 лет, с поправкой на величину рисковой надбавки.                                                                                                                        

    По страхованию имущества сельскохозяйственных предприятий тарифные ставки дифференцируются по территориям, группам сельхозкультур, видам животных, по группам основных и оборотных фондов. По страхованию имущества предприятий и общественных организаций различных форм собственности также имеется необходимость в дифференциации тарифных ставок по территории, видам имущества, его нахождению в стадиях кругооборота капитала и т.д.

    По  страхованию средств транспорта, принадлежащих гражданам, дифференциация тарифных ставок отражает различия в  степени риска отдельных видов транспорта: автомобилей, мотоциклов, мопедов, моторных лодок и т.п. Здесь также применяется дифференциация, стимулирующая страхование средств транспорта в полной стоимости. Во многих странах дифференциация тарифов по страхованию средств транспорта учитывает и такие критерии, влияющие на убыточность страховой суммы, как марки автомобилей, водительский стаж страхователя и др.[7.C86.] Дифференциация страховых тарифов – действенный научно-обоснованный инструмент раскладки ущерба, отражающий оптимальное участие каждого страхователя в формировании страхового фонда. [6.С35] 
 
 
 

                                            Заключение.              

      1. Объективная экономическая необходимость использования страхования в целях защиты имущественных интересов обусловлена возникновением случайных, непредвиденных событий, имеющих неблагоприятные последствия. По мере укрепления российского страхового рынка как части финансово-кредитной системы вопросы развития имущественного страхования приобретают особое значение. Значимость определяется, по-нашему мнению, тем, что имущественное страхование позволяет обеспечить не только непрерывность социально-экономического развития, но и способствует минимизации потерь при наступлении страхового случая.

     2. Для создания эффективной системы имущественного страхования я предлагаю совершенствовать нормативную базу страховой деятельности, проводить активную структурную политику на рынке страховых услуг, совершенствовать взаимоотношения российского и международного страховых рынков. Особое внимание следует уделить организации и классификации имущественного страхования, а также совершенствованию страхования средств транспорта, грузов, финансовых рисков и иных видов страхования.

       3. Со стороны государства нужны меры по повышению жизненного уровня населения , повышения благосостояния людей. Так как быстрый рост благосостояния приводит, во-первых, к накоплению имущества, нуждающегося в страховой защите, а, во-вторых, к появлению у населения свободных средств, которые могут быть потрачены на страхование. С ростом доходов также наблюдается проявление тяги к сохранению достигнутого уровня жизни, что также способствует проявлению интереса к страхованию. Все это приведет к тому, что объем рынка страхования, иного, чем страхование жизни, вырастет более чем в 3 раза.

     4. Рынок имущественного страхования имеет потенциал для развития в России. Являясь частью экономической системы, он во многом зависит от неё. В то же время, активно развиваясь, имущественное страхование способно стать важнейшим элементом роста экономики. Россия имеет возможности для завоевания большой доли мирового рынка страхования, поскольку находится в выгодном положении по сравнению с другими странами- обладает огромными человеческими ресурсами.  Государство же, в свою очередь, может регулировать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми и законодательными актами.

  

                          
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Литература.

1. Закон  РФ "Об организации страхового  дела в Российской Федерации"с  изменениями от 20 июля 2004 г.

2. Гражданский  Кодекс Российской Федерации

3. Кодекс  торгового мореплавания Российской  Федерации

4. Гвозденко А.А. Основы страхования. М.:ЮНИТИ-ДАНА,2010.-324с.

5. Грызенкова Ю. В. Требования к информационной прозрачности на российском  
страховом рынке//Страховое дело 8, 2009.-16С.

6.ДелавиньяС. Страхование//Вопросы экономики №4,2011.-74С.

7. Долгорукова Ю. Нилиповский В. Страхование как инструмент защиты прав собственности// Страховое дело №1,2011-38С.

8.Ермолаев  Г. Б. Государство и страхование//Страховое дело №9,  
2009.-48С. 
9. Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг.//Страховое ревю. №3, 2011.-113С.

10. Калашникова Т. Кривовяз Н. Эффективна ли существующая тарифная ставка осаго?// Страховое дело №7,2010.-30С.

11. Коваль А.П. Финансовая стабильность//Финансы №3, 2011, с. 43

12. Коваль А.П. Проблема государства//Финансы №5, 2011,- 285С

13. Коваль А.П.Государство и финансы //Финансы №3, 2011,-211С.

14. Коломия Е. В. Балакирева В. Ю. Взаимодействие государства и страховой системы в возмещении и предупреждении ущерба от стихийных бедствий и катастроф//Финансы,№3, 2011. -43 С.

15.Митошниченко Р.П.. Тенденции развития во время кризиса//Финансы №6, 2010,-75С.

16.Никитин А.В. Использование механизма страхования сельскохозяйственных рисков для обеспечения устойчивого развития сельхозпроизводства. //Финансы. №4, 2010-46С.

17.Платоненко Е. Перспективы развития страхового предпринимательства.//Страховое ревю.№3,2011

18. Полипейко М.М. Страхование для всех и каждого. – Мн.: ЗАО «Белбизнеспресс», 2010. – 138с.

19. Петров А.П.Некоторые проблемы страхования //Основы страхования №3, 2011,-67С.

20. Родионова Н. В. Факторы и закономерности, определяющие состояние и  
развитие рынка недвижимости //Страховое дело №10,2009.-49С

21. Страховое право. Под ред. Шахова В.В., Григорьева В.Н., Ефимова С.Л. – М: Анкила., 2009.-312С

22. Страхование: Учебник для вузов. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2010. – 311С.

23. Страховое дело: Учебное пособие / М.А. Зайцева, Л.Н. Литвинова, А.В. Урупин и др.; Под общ. ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. – Мн.: БГЭУ, 2009.-321С

24. Томилин В.Н. Транспортное страхование в России и странах Балтии. М.ЮНИТИ-ДАНА 2011,-511С

25. Титов А.А.Тенденции развития Российского страхования и кризисная ситуация //Финансы №1, 2011,- 156С.

26. Титов . А.А.. Факторы и закономерности, определяющие состояние и развитие рынка недвижимости//Финансы №7, 2011,-126С.

27. Фатеев А. Страховой рынок России: отчётные и реальные показатели.//Финансы. №8, 2011,-58С

28. Цыганов А.А. Фиеансовая прозрачность и раскрытие информации в страховом деле// Финансы №6,2010.-38С.

29. Федеральная служба страхового надзора. Доклад « О развитии страхового рынка России в 2008 году//Страховое дело №8,2010.-54С

30. Яковлев С.М. Страховой ущерб//Страховая газета, 2011,№1.Январь-Февраль.

      
 

приложение 3.

Приложения.

Приложение1.

     Статья 929 ГК РФ. Договор имущественного страхования 1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).