Имущественное страхование России в современных условиях

    Компании, лидирующие на страховом рынке, увеличивают размеры своих уставных капиталов. Уставные капиталы, превышающие 500 млн. руб., имеют «Авест-Классик», «АльфаСтрахование», ВСК, «Интеррос — Согласие», СК «ЛУКойл», ПСК, «РЕСО-Гарантия», «Энергогарант», «Лига». Другие крупнейшие страховщики собираются увеличить свои уставные капиталы в ближайшее время. [7.C75.]

    Страховые резервы в 2009г. достигли 104,2 млн руб. До сих пор страховые премии росли быстрее, чем страховые резервы, что служило признаком преобладания возвратных страховых схем, которые не нуждаются в формировании резервов. [9.C23.]

    Динамика  роста страховых резервов и собственных  средств, млн. руб.

                                                                                                             Таблица1

Динамика страховых взносов

                                                                                                                            Таблица 2

Темпы прироста страховых премий, %                                             Таблица3

Топ-10 регионов-лидеров  роста по номинальной величине полученных страховых премий (в 1-ом полугодии 2010 года по сравнению с 1-ым полугодием 2009 года) (Таблица3) (см. приложение 2).                                      3. Тенденции концентрации капитала и раздела рынка. Несмотря на значительное количество страховых компаний, уровень конкуренции на страховом рынке нельзя признать высоким. Фактические показатели свидетельствуют о высоком уровне монополизации этого рынка, который к тому же возрастает. По данным Министерства по антимонопольной политике РФ, страхование является самой монополизированной отраслью российской экономики. На долю 10 крупнейших страховых компаний приходится 58% рынка по добровольным видам страхования; 50 крупнейших страховщиков собирают более 80% всего объема страховых премий[10.C97.]                                                                                                           Впервой десятке лидеров, по данным 2010 г., находятся универсальные страховые компании: Страховая группа «Согаз», ОСАО «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», ОАО «Военно-страховая компания», «Росно», «Альфастрахование», ЗАО «Страховая Группа «Уралсиб», «Росгосстрах», ООО «Группа Ренессанс Страхование»,:ООО «Страховая Компания «Согласие» [30.C78.]         Большинство лидеров страхового рынка -это кэптивные страховщики, учрежденные промышленными и банковскими структурами. Так, «Газпром» является соучредителем страховых компаний СОГАЗ и «Газпроммедстрах». РАО «ЕЭС России» владеет контрольными пакетами акций страховых компаний, обслуживающих электроэнергетику, в числе которых «Лидер», «Энергогарант», «Энергополис», «Росэнерго», МАКС. В нефтяной промышленности почти каждая крупная компания создала свою страховую организацию:«Роснефть»- «Нефтеполис», «Славнефть» -«Сибирь», «Татнефть» — «Чулпан» и др. В оборонно-промышленном комплексе работают страховые компании, учрежденные «Рособоронэкспортом»: Русский страховой центр, «Жива» и «Мегарус»; в авиации — «Авиа» и АФЕС, на железнодорожном транспорте учрежденные МПС страховые компании ЖАСО, ЖАСКО, ТЭСТ - ЖАСО. Финансово-промышленные группы имеют в своем составе собственные страховые компании, такие как «АльфаСтрахование», «Спасскиеворота», «Промышленно-страховая

компания» и др. [13.C43.]

     Монополизация страхового рынка логически завершается  процессами объединения страховых  компаний в страховые группы, формирование которых существенно ускорилось в связи с активным внедрением в страхование промышленно-финансового капитала. В их числе:-группа «Согласие», работающая, прежде всего, в металлургии и объединяющая 11 страховых компаний, включая «Интеррос — Согласие» и «Капитал-Полис»;

-группа Военно-страховой компании, включающая кроме ВСК Военно-медицинскую СК, «ВСК-Тур», Фонд социальной помощи «Линия жизни» и ряд других финансовых, сервисных, торговых и производственных организаций;

-группа НАСТА (Национальная страховая группа), ориентированная на работу с крупными корпоративными клиентами и представленная в 70 регионах страны;

-группа «ЛУКойл», созданная на базе СК «ЛУКойл», в состав которой вошли «Медведь ЛК», «Индустрия Ре», «ЛК-Сити», «Русская СК», НПФ «ЛУКойл Гарант»;

-группа «Прогресс», созданная нефтяной компанией ЮКОС, в состав которой вошли страховые компании «Прогресс-Гарант», «Прогресс» и НПФ «Прогресс-Доверие»;                                                                 

-группа РОСНО, включающая РОСНО-МС, «РОСНО-Центр», НПФ РОСНО, «Медэкспресс», «Самара-РОСНО»;-холдинг «Долгосрочные инвестиции», включающий страховые компании «Природа», «Универсе», УНИСО, НЭСО, банк «Кузнецкий мост» и др.;                                                                                                   -Урало-Сибирское соглашение, объединяющее более 30 страховых компаний Москвы, Санкт-Петербурга, Кемеровской области и других регионов России. В их числе страховые компании «Лига», БАСК, «Коместра», «Отечество», Балтийское СО и другие. [13.C68.]

     Крупными  страховыми группами являются «Росгосстрах», имеющий 80 дочерних обществ в субъектах РФ, и «Ингосстрах», имеющий 10 дочерних и зависимых страховых компаний в России и ряд дочерних организаций за рубежом.[15.C43.]

     4. Присутствие иностранного капитала. Крупнейшая германская страховая компания «Allianz AG» учредила в России страховую компанию «Ост-Вест Альянс» и вошла в число акционеров компании РОСНО. Американская страховая группа AG в лице «A1G Россия» активно занимается накопительным страхованием жизни и проявляет интерес к приобретению акций российских страховщиков. Швейцарская страховая компания «Zuerich» создала дочернюю компанию «Цюрих-Русь». Германские страховые компании «Colonia» и «Alte Leipziger приобрели крупные пакеты акций российских СК «Россия» и «Русь», соответственно.

На российском рынке представлено несколько крупных иностранных брокеров, работающих как в прямом страховании, так и в перестраховании. В их числе «Marsh McLennan (США), «Willis Faber Dumas» (Великобритания), «Сканмаринконсалтинг» (Норвегия).[18.C80.]

С российскими страховщиками активно работают крупнейшие перестраховочные компании мира, такие как «Munich Re» и «General Cologne Re» (Германия), швейцарская «Swiss Re» и «American RE» (США).[18.C89.]

     5. Перестрахование. Стремительный рост объемов исходящего перестрахования связано также с ростом объемов страховых обязательств, принятых страховщиками за отчетный год. К примеру, в 2010 году страховщики приняли на себя обязательства в размере около 78,1 трлн. сум, что превышает аналогичный показатель предыдущего года на 47,6%.  
Как правило, перестраховочные отношения не могут быть эффективными для рынка только в рамках отдельного государства. В случае переполнения емкости страхового рынка отдельной страны, не использование международных перестраховочных емкостей может повлечь дестабилизацию на рынке. В связи с этим, отечественные страховщики активно пользуются услугами международных перестраховщиков. Это явно отражает состав страховых премий, переданных в перестрахование. К примеру, в 2010 году из всех премий, переданных на перестрахование 82,7% были переданы зарубежным страховщикам и перестраховщикам, и соответственно 17,3% перестраховочных премий получили отечественные страховщики и перестраховщики. При этом следует отметить, что настоящий показатель превышает показатель предыдущего года на 0,9 процентных пункта, т.е. в процентном соотношении в 2010 году страховщики страны передали больше премий местным перестраховщикам, чем в 2009 году. [28.С57.] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

§2.2 Основные цели, задачи и направления развития страхования в Российской Федерации.

     На состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф и покрываются за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. Возрастают также потери от предпринимательских рисков. Не в полной мере отвечают потребностям граждан накопительные виды долгосрочного личного страхования.  
          В связи с этим основными целями развития страхового дела остаются разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, которые являются стимулом расширения предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.  
        Основными задачами по развитию страхового дела являются:  

-формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

-развитие обязательного и добровольного видов страхования;

-создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;   

-стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;    

-поэтапная интеграция национальной системы страхования с                международным страховым рынком. [7.C65.] 
 
 
 

§2.3 Проблемы страхования имущества физических и юридических лиц.

     Услугами страховщиков пользуется, по разным оценкам, все еще лишь 5-15% граждан, а юридические лица страхуют имущество на сумму, не превышающую в совокупности 5% его общей стоимости. Так что, несмотря на высокие темпы роста объемов страховых операций, основной проблемой, на наш взгляд, по-прежнему остается невысокий уровень развития. страхования в стране. [11.C34.]

     Данные  социологических опросов, которые  проводились в последние 2-3 года свидетельствуют, что причины отказа от заключения договоров следующие:

-недоверие к страховым компаниям, их невысокая надежность, подкрепленная опытом общения со страховщиками, их недобросовестность(в разных опросах 23-53% опрошенных);

 -отсутствие финансовых возможностей или объектов для страхования (18-47% опрошенных)— не видят смысла в страховании, не хотят тратить на него деньги, не осознают опасностей, которые им угрожают, от 15 до 36% опрошенных;

-высокая  цена страховых услуг (20-22%);

-недостаточность информации (от 7 до 29%). [13.C29.]

     В то же время в качестве оснований для заключения договора страхования, по результатам опроса, проведенного ВЦИОМ, 59% опрошенных назвали надежность страховой компании; 36% — наличие разнообразной и достоверной информации; 26% — невысокие размеры тарифных ставок при хорошем качестве страховых услуг; 11% — наличие реальной угрозы имущественным интересам. [28.C65.]

     Важно отметить, что мало кто из респондентов называл такие причины, которые  сами страховщики приводят как чуть ли не основные среди тех, которые  мешают развитию страхования, а именно: недостаточное внимание государства к вопросам страхования, отсутствие налоговых льгот по страховым операциям, недостаточный уровень развития законодательства о страховании. Не отрицая важности и необходимости принятия многих мер для исправления положения, выскажем серьезные сомнения в том, что только с их помощью, без существенных изменений в тех областях, на которые указывают участники опросов, удастся существенно повысить уровень развития страхования в стране. Ведь в конечном итоге решать, имеет ли смысл нести расходы на страхование или нет, будут именно они. Проанализируем поэтому более детально те факторы, которые потенциальные страхователи считают важнейшими для развития страхования. [22.C67.]