Норма ст. 965 ГК РФ является диспозитивной и договором страхования может быть исключена. Однако, согласно п. 1 ст. 965 ГК РФ, условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убыток, ничтожно. Это правило поддерживает важный принцип - невозможно посредством страхования и уплаты страховой премии устранить гражданскую ответственность за виновное противоправное поведение.

    Для отношений, вытекающих из договора имущественного страхования, законодатель установил срок исковой давности в два года. «Главное обязательство страхового правоотношения - право страхователя (выгодоприобретателя) требовать и соответствующая ему обязанность страховщика уплатить страховое возмещение - возникает в момент наступления страхового случая, и кредитор имеет право требовать исполнения, которое должно последовать в течении семидневного льготного срока (п. 2 ст. 314 ГК РФ), по окончании которого начинается исчисление двухгодичного срока исковой давности (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

    В случае суброгации этот двухгодичный срок не распространяется на отношения  между страховщиком и лицом, ответственным  за убытки. В этом случае действуют  сроки, предусмотренные законом  для отношений, возникающим между ответственным за вред лицом и страхователем (выгодоприобретателем), замененным в порядке суброгации страховщиком (ст. 201 ГК РФ). 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни – и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.

    Таким образом, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение  граждан и предприятий более  устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

    С другой стороны, страхование как  особый род предпринимательской деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение. На мой взгляд, появление новых видов страхования, новых услуг в страховом деле следует стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут быть инвестированы в различные отрасли экономики, способствуя ее более быстрому и успешному развитию. 
 
 
 
 
 
 

    ВВЕДЕНИЕ 

    Жизнедеятельность человеческого общества всегда несла и несет в себе  определенную опасность. Стихийные бедствия, несчастные случаи, просчеты в производственно-хозяйственной деятельности и другие непредвиденные события могут нарушить сбалансированность общественного производства, вторгаясь в него на любой его стадии. При этом с развитием научно-технического прогресса природные и производственно-хозяйственные катаклизмы не уменьшаются. Развитие предпринимательской деятельности как основы функционирования рыночной экономики, несет в себе потенциальную угрозу убытков. Риск в бизнесе неизбежен. Вероятность потерь так же реальна, как и возможность получить прибыль.

    Для того, чтобы обеспечить стабильное общественное воспроизводство, в том  числе в сферах повышенного риска, общество должно было выработать соответствующий защитный механизм для борьбы с риском. Среди различных методов управления риском выделяется страхование. Страхование как составная финансовой системы способствует стабилизации экономики. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    2. Общая характеристика  технических рисков: классификация объектов  страхования, страховые  риски 

    Под риском понимается ситуация, когда  зная вероятность каждого возможного исхода, все же нельзя точно предсказать  конечный результат. В основе страхования  лежит страховой риск.

    Страховой риск – это неоднозначное понятие, но чаще всего под ним  понимается  вероятность наступления ущерба. Риск является  объективной предпосылкой возникновения страховых отношений: если нет риска - нет и потребности в страховании. Однако не всякий риск может лечь в основу страховых отношений. Застрахован может быть лишь тот риск, по которому можно оценить вероятность наступления страхового случая, определить размер возможного ущерба и исчислить эквивалентную страховую премию.

    Страховой случай – событие, предусматриваемое договором страхования или законодательством, которое произошло и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному или другому третьему лицу.

    По  сути любая сфера жизнедеятельности  человеческого общества связана  с возможностью возникновения риска  или угрозой  убытков, как материальных, так  и физических.

    Известно, сколь серьезный ущерб и народному  хозяйству, и населению наносят природные катаклизмы. Между тем, на Земном шаре происходит в среднем более  18 землетрясений ежегодно. Даже гораздо более мелкие по масштабам стихийные бедствия - пожары, взрывы, сель, цунами, тайфуны, пыльные бури и т. д. - могут вызвать значительные разрушения и надолго вывести из строя то или иное звено общественного воспроизводства.

    С развитием производительных сил  общество встретилось с новым, весьма существенным источником опасности: так  называемыми техническими рисками. Технические риски связаны с осуществлением  воспроизводственного процесса. Они растут с ростом  производственных мощностей, усложнением технологии, использованием новых видов энергии и т.д. Большое влияние на величину технического риска оказывает плотность размещения промышленных объектов на той или иной территории, так как при высокой плотности авария на одном объекте может провоцировать аварию на другом и т.д. по так называемому  «принципу домино».

    Огромный  ущерб приносят аварийные загрязнения  окружающей среды, такие как выбросы  или сбросы вредных веществ в атмосферу или воду; рассредоточения твердых, жидких или газообразных веществ на почве; образования запахов, шумов, радиации, температурных изменений, превышающих установленный для данных территории и времени уровень и др. Снижение риска и уменьшение ущерба от аварийного загрязнения является несомненно одной из острейших проблем сегодня в России.

    В целом, воздействие научно-технического прогресса на общество неоднозначно. С одной стороны, научно-технический прогресс позволяет овладевать силами природы, дает возможность более эффективно контролировать общественное производство. Появляются новые средства борьбы с риском. С другой стороны, прогресс ведет к возникновению новых рисков, к их кумулированию, а также к огромной концентрации ценностей, что в сочетании с кумулированием рисков резко повышает опасность катастроф.

    Существуют  отрасли народного хозяйства, наиболее подверженные риску, например сельское хозяйство, морские и воздушные  перевозки, химическая промышленность, энергетика и др. Каждый предприниматель, вкладывающий средства в эти отрасли, подвергает свой капитал значительному риску. Само понятие  «предпринимательство» всегда связано с большим или меньшим риском. Риск почти  всегда сопутствует покупке ценных бумаг, депозитных сертификатов и иным операциям на денежном рынке. В банковском деле существует целостная система страхования (хеджирования) финансовых рисков.

    Людям свойственно различное отношение к риску. В экономической теории принято выделять:

    а) нейтральных к риску;

    б) любителей риска;

    в) испытывающих антипатию к риску, или противников риска.

    Однако  в основной своей массе люди не склонны к рисковой деятельности.

    Такое поведение обычно объясняют, помимо особенностей человеческой психики, чисто  экономическими причинами, в частности, той или иной деятельностью, которую выбирает человек. Но не только экономическая деятельность оказывает влияние на человека, его отношение к риску. Под воздействием и других факторов: социальных, политических, экологических и прочих возникают те или иные риски.

    Риск  – это угроза убытков. Их возмещение фиксируется определенной денежной компенсацией, которую суд присуждает к выплате истцу, выигравшему процесс. Но не всякий  ущерб возмещается. Страхование имеет дело главным образом с чистым риском.

    Чистый  риск – это риск, предполагающий только вероятность убытков. Так, снежная лавина являет собой такой вид риска, которого никакое физическое или юридическое лицо не способно ни предсказать, ни избежать. Другими словами, любая катастрофа, подобная землетрясению или пожару, дорого обходится людям, на которых она обрушивается, но ее отсутствие не  приводит к повышению прибылей.

    Чистый  риск содержит в себе лишь опасность  ущерба, без всякой возможности выигрыша.

    С другой стороны, спекулятивный риск открывает перспективу получения прибыли, что прежде всего и подталкивает людей  заниматься бизнесом. Любой бизнес подразумевает, что делая деньги их можно потерять. Спекулятивный риск – риск, предполагающий вероятность как прибылей, так и убытков.

    Большинство  чистых рисков (но не все из них) подлежат страхованию; спекулятивные риски, вообще говоря, не страхуются.

    Нестрахуемый риск – это риск, страхования которого избегает большинство страховых компаний из-за того, что вероятность связанных с ним убытков почти непредсказуема. Можно купить страхование от стихийного бедствия, таких как наводнение или землетрясение. Но страховые компании всегда неохотно, если не сказать больше, рассматривают возможность сотрудничества в тех случаях, когда риск связан с акциями правительства или общей экономической ситуацией. Такие неопределенные факторы, как изменения законодательства и экономические колебания, выходят за рамки страхования.

    Иногда  нестрахуемые риски становятся страхуемыми, когда набирается достаточно данных для точной оценки предстоящих убытков. Изначально страховые компании неохотно страховали авиапассажиров, но десятилетие спустя этот риск стал предсказуемым.

    К нестрахуемым рискам относятся:

    1. Рыночные риски – факторы, которые могут привести к потере собственности или дохода, такие как: сезонные или циклические изменения цен; безразличие потребителей; изменения моды; конкурент, предлагающий более высококачественный товар;

    2. Политические риски – опасность возникновения таких событий, как: смена правительства; война; ограничения свободной торговли; необоснованные или чрезмерные налоги; ограничения свободного обмена валюты;

    3. Производственные риски – опасность таких факторов, как: неэкономическая работа оборудования; нехватка сырьевых ресурсов; необходимость решать технические проблемы; забастовки, прогулы, трудовые конфликты;

    4. Личные риски – опасность таких факторов, как: безработица; бедность

вследствие  развода, недостатка образования, отсутствия возможности получить работу или потери здоровья на военной службе.

    Страхуемый риск – это риск, уровень допустимых убытков для которого легко определим, и потому страховая компания готова их возместить.

    К страхуемым рискам относятся:

    1. Имущественные риски – опасность возникновения убытков от бедствия, которые приводят к: прямой потере собственности; косвенной потере собственности.

    2. Личные риски - опасность возникновения потерь в результате: преждевременной смерти; нетрудоспособности; старости.

    3. Риски, связанные с юридической ответственностью – опасность возникновения потерь из-за: пользования автомобилем; пребывания в здании; рода занятий; производства товаров; профессиональных ошибок.

    Страхуемый  риск, который готова взять на себя страховая компания, обычно отвечает следующим требованиям:

    1. Страхуемая опасность не может быть результатом преднамеренных действий. Это значит, что страховые компании не платят за ущерб, намеренно причиненный самой застрахованной фирмой или физическим лицом, по ее указанию или с ее ведома. Например, в страховой полис от пожара не включаются убытки, причиненные поджогом застрахованной фирмы. Однако такой полис предусматривает покрытие убытков, если поджог совершает служащий фирмы.