Договор страхования имущества организаций: основные принципы и условия. Общая характеристика технических рисков: классификация объектов

МИНИСТЕРСТВО   ОБРАЗОВАНИЯ   И  НАУКИ  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ  АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ  ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ   ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО   ОБРАЗОВАНИЯ 

 
 
 
 
 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Страхование»

Тема: «Договор страхования имущества организаций: основные принципы и условия»

«Общая  характеристика технических рисков: классификация объектов страхования, страховые риски» 
 
 
 
 
 

Исполнитель:

                                                                       Каликаева Надежда Александровна

  Специальность:

                                                                       Бухгалтерский учет, анализ и  аудит

                                                        Группа      № 421

                                                        Зачетная книжка № 09УБД43853

                                                        Руководитель:

                                                                  Никифорова Марина Викторовна                                                             

                                                                        
 
 
 
 
 
 

2011 год                                                                                                                                                                        

СОДЕРЖАНИЕ 

Введение  …………………………………………………………………………..3

1. Договор  страхования имущества организаций:

основные  принципы и условия ………………………………………………….4

Заключение ………………………………………………………………………..9

Введение  …………………………………………………………………………10

2. Общая  характеристика технических рисков:

классификация объектов страхования, страховые риски  …………………….11

Заключение  ………………………………………………………………………18

Список  использованной литературы …………………………………………..19

Задача  …………………………………………………………………………….20 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

    Человеку  всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных  последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Для  одних это связано с опасной работой, где высока доля риска. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть – да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило превышающую размер вносимых взносов.

    Но  все же страхование – это прежде всего вид предпринимательской деятельности и невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата. В нашей же стране вследствие событий последних лет появилось достаточно много страховых компаний – это может говорить только о том, что страховой бизнес – довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков – событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму.

    1. Договор страхования имущества организаций: основные принципы и условия 

    По  договору имущественного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.1 ст. 929 ГК РФ).

    По  своей сути имущественное страхование  является наиболее развитым и сложным  договором страхования. С этого  вида страхования собственно и началась история всей страховой деятельности.

    В отличие от других договоров при  договоре имущественного страхования  у страхователя или выгодоприобретателя присутствует особый интерес – имущественный – в заключении договора. Такие интересы перечислены в п. 2 ст. 929 ГК РФ. В соответствии с этой статьей к ним относятся:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;
• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск. 

    Наряду  с общими нормами и правилами  о страховании в отношении  имущественного страхования действует  и ряд специальных.

    Имущественное страхование имеет целью компенсацию  понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Соответственно страховщик обязан возместить причиненный страховым случаем убыток лишь в пределах страховой суммы. Однако согласно ст. 962 ГК РФ при наступлении страхового случая страхователь «...обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки», при этом руководствуясь указаниями страховщика, если таковые имеются. Произведенные расходы, вне зависимости от их успешности, страховщик обязан возместить, и при этом вся общая сумма, которую страховщик будет должен выплатить, может оказаться больше страховой суммы, т.к. в нее будут включены и страховое возмещение, и компенсация расходов.

    При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования  не предусмотрено иное, страховая  сумма не должна превышать страховую стоимость, «под которой понимается действительная стоимость застрахованного имущества или денежное выражение иного застрахованного имущественного интереса, под страхом недействительности страхования в превышающей части».¹ Согласно п.2 ст. 947 ГК РФ действительной (страховой) стоимостью считается: для имущества - его действительная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. При превышении же размер страховой премии уменьшается пропорционально уменьшению страховой суммы, а излишне уплаченная часть премии возврату не подлежит²

      Однако, если при заключении страхового договора страховщик воспользуется своим правом на оценку страхового риска и соответствующую проверку имущества, то он в соответствии со ст. 948 ГК РФ не вправе оспаривать указанную в договоре страховую стоимость.

    Если  же завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе во всех случаях требовать признания договора страхования недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК РФ). Такое правило установлено для предотвращения неосновательного обогащения страхователя (выгодоприобретателя), т.к. применяется в случаях, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или более страховщиков (так называемое двойное страхование), а сумма страхового возмещения подлежащая выплате в этом случае каждым страховщиком, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (п. 4 ст. 951 ГК РФ). Иное решение противоречило бы правилам о страховом интересе и назначению института страхования.

    В соответствии со ст. 950 ГК РФ дополнительное страхование, в том числе и у другого страховщика страхователь вправе осуществить в тех случаях, когда имущество или другой законный страховой интерес застрахованы лишь в части их страховой стоимости, однако при условии, что, общая страховая сумма не превысит страховую стоимость (по всем договорам). В противном случае наступают вышеописанные события.

    Существует  лишь одно исключение из данного правила. По ст. 952 ГК РФ имущество и предпринимательский риск, а также другие законные интересы могут быть застрахованы от разных страховых рисков по одному или отдельным договорам страхования (допускается и страхование по договорам у разных страховщиков). Только в этом случае допускается превышение размера общей страховой суммы над страховой стоимостью по всем договорам. Но в любом случае, если из нескольких договоров вытекает обязательство страховщиков выплатить страховое вознаграждение за один и тот же страховой случай, в соответствующей части применяются правила и имеют место последствия, предусмотренные ст. 951 ГК РФ.

    Одной из важных особенностей договора имущественного страхования является суброгация - переход права страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику (ст. 965 ГК РФ). Если договором страхования не предусмотрено иное, в имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, несущему ответственность за возмещенные страховщиком убытки (п. 1 ст. 965 ГК РФ).

    Суброгация  применяется в любых отношениях по имущественному страхованию, в том числе и при страховании гражданской ответственности.

    Право страхователя (выгодоприобретателя) переходит  к страховщику в пределах выплаченного страхового возмещения, в остальной  части оно сохраняется за потерпевшим  страхователем, который вправе требовать от ответственного за вред лица уплаты разницы, если фактические убытки превышают полученное от страховщика.

    Новый кредитор – страховщик должен соблюдать все правила, регулирующие правоотношение, в котором он заменил страхователя (выгодоприобретателя). Если же страховщик по вине страхователя вследствие невыполнения или ненадлежащего исполнения лишится возможности осуществить свое право в отношении лица, ответственного за причинение вреда, то он освобождается полностью или в соответствующей части от выплаты страхового возмещения и суброгация не происходит. А если страховое возмещение уже выплачено (суброгация, следовательно, произошла), страховщик вправе потребовать от страхователя (выгодоприобретателя) возврата всей или соответствующей части выплаченной суммы. «Эти последствия наступают в любом случае, когда по вине страхователя страховщик лишился возможности осуществить взыскание с ответственного за убытки лица, а также в случае, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от  своего права требования к лицу, ответственному за убытки (п. 4 ст. 965 ГК)».³